Chuyên đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Chương 1 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại MỤC LỤC 1LỜI MỞ ĐẦU 3CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1 Cơ sở lý thuyết về Cho vay của ngâ[.]

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Cơ sở lý thuyết Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Phân loại Cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát Cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc trưng vay tiêu dùng 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Qui trình cho vay tiêu dùng 14 1.2.5 Lợi ích việc cho vay tiêu dùng 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 20 2.1 Giới thiệu sơ lược Techcombank 20 2.1.1 Lịch sử hình thành máy tổ chức 20 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng thuộc Trung tâm Giao dịch Hội sở Techcombank 23 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng thuộc Trung tâm Giao dịch Hội sở Techcombank 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank năm gần 29 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Techcombank 44 2.2.1 Các hình thức tiêu chuẩn cho vay tiêu dùng Techcombank 45 2.2.2 Qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank 51 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 59 3.1 Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 59 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Techcombank .60 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Techcombank .62 3.3.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 62 3.3.2 Nhóm giải pháp gián tiếp 68 3.4 Kiến nghị .73 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ, quan Nhà nước Bộ, ngành 73 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 75 KẾT LUẬN .77 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Biểu 1: Cho vay tiêu dùng trực tiếp Biểu 2: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Biểu 3: Sơ đồ cấu tổ chức Techcombank Biểu 4: Sơ đồ cấu tổ chức Trung tâm giao dịch Hội sở Techcombank Biểu 5: Các tiêu tài Biểu 6: Tình hình huy động vốn Biểu 7: Cơ cấu tín dụng Techcombank Biểu 8: Số liệu thẻ toán giai đoạn 2005 – 2007 Biểu 9: Doanh số toán quốc tế Biểu 10: Dịch vụ toán quốc tế Biểu 11: Chứng khoán đầu tư Biểu 12: Đầu tư chứng khoán cổ phần Biểu 13: Dư nợ cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank nửa cuối năm 2007 Biểu 14: Doanh số cho vay tiêu dùng nửa cuối năm 2007 Hội sở Techcombank Biểu 15: Qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, lĩnh vực Tài - Ngân hàng Việt Nam trở thành lĩnh vực quan tâm Đặc biệt kể từ Việt Nam gia nhập WTO, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với thách thức, cạnh tranh gay gắt việc dành thị phần ngân hàng nước Trước điều kiện thị trường khắc nghiệt vậy, ngân hàng Việt Nam phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể để giữ vững vị Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày cải thiện, người dân với thu nhập tăng lên đáng kể trước ngày có nhiều nhu cầu sống Nếu cách vài năm, người cần đủ ăn, đủ mặc có xu hướng tiết kiệm xã hội, người không cần nhu cầu sinh hoạt bình thường mà cịn muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng sống (nhà đẹp, ô tô xịn, trang thiết bị đại hay du học, du lịch) Tuy nhiên, mức lương họ khơng đủ để họ thực mục đích đắt tiền Vì vậy, người dân vay tiền từ ngân hàng họ đáp ứng nhu cầu Điều khơng làm tăng tiêu dùng hàng hố, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mà thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội cách nhanh chóng Trong bối cảnh ấy, cho vay tiêu dùng trở thành mảng tín dụng có nhiều tiềm Thị trường vay tiêu dùng cá nhân thị trường rộng lớn, quan trọng ngân hàng có đáp ứng hết nhu cầu khách hàng hay không hay có đưa sản phẩm phù hợp hay khơng? Bên cạnh đó, mảng cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro định Nếu ngân hàng khơng có chiến lược sách linh hoạt, mềm dẻo vấp phải khó khăn gây tổn thất cho Cịn ngược lại, ngân hàng có sách, chiến lược phù hợp ngày sinh lời mở rộng chiến lược ngân hàng bán lẻ Hoạt động giúp ngân hàng thương mại tạo nên hoà hợp cung cầu tiêu dùng, giải tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng nay, ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đề chiến lược cụ thể để phát triển mảng cho vay tiêu dùng Techcombank biết tới ngân hàng bán lẻ hàng đầu, hoạt động cho vay tiêu dùng mảng hoạt động hiệu coi trọng tâm, Techcombank gặp phải khó khăn cạnh tranh khốc liệt từ phía thị trường Xuất phát từ thực tiễn đó, q trình thực tập Hội sở Techcombank em chủ động lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)” Chuyên đề chia làm phần: - Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Techcombank - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Techcombank CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý thuyết Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, có nhiệm vụ luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ngân hàng huy động nguồn vốn từ kinh tế thông qua hoạt động cho vay đem nguồn vốn đến nơi có nhu cầu sử dụng vốn Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng có mục đích thời gian định theo thoả thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi (theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng) Hoạt động cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng Cho vay giao dịch tiền ngân hàng khách hàng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng cho mục đích thời hạn thoả thuận định khách hàng có trách nhiệm hồn trả lãi gốc cho ngân hàng đến hạn toán Như vậy, hoạt động cho vay thực sở tín nhiệm khách hàng ngân hàng 1.1.2 Phân loại Cho vay Ngân hàng thương mại Việc phân loại cho vay tuỳ theo tính chất đặc điểm nhu cầu cho vay việc quản lý cho vay ngân hàng dựa nhiều tiêu thức khác 1.1.2.1 Căn vào hình thức sử dụng khoản vay Theo tiêu chí này, cho vay chia làm loại khác nhau: Cho vay tiêu dùng, Cho vay kinh doanh Cho vay đầu tư - Cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng cho vay người tiêu dùng mà vốn vay sử dụng chủ yếu cho mục đích tiêu dùng Đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân Chính phủ Khi khách hàng có nhu cầu muốn vay để mua sắm, tiêu dùng với mục đích nâng cao chất lượng sống mình, khách hàng tìm đến ngân hàng để vay tiền nhằm thoả mãn nhu cầu Cho vay tiêu dùng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hoá dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Ưu điểm: thực mong muốn tiêu dùng lớn thời gian nhanh Nhược điểm: khách hàng phải chịu lãi suất cao Điều kiện cho vay tiêu dùng khách hàng phải có đủ lực pháp luật dân sự, có thu nhập hợp pháp ổn định phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay - Cho vay kinh doanh hình thức ngân hàng cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích kinh doanh, đối tượng vay chủ yếu đơn vị, tổ chức kinh doanh số khách hàng cá nhân Khách hàng chuyên gia ngân hàng tư vấn để có phương án bổ sung vốn kinh doanh hợp lý có lợi Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng vay vốn nhanh nhất, sử dụng vốn an toàn hiệu Điều kiện cho vay kinh doanh khách hàng phải có đủ lực pháp luật dân sự, có phương án sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh rõ ràng đảm bảo hiệu quả, có tài sản đảm bảo cho khoản vay - Cho vay đầu tư hình thức ngân hàng cho vay mà vốn vay sử dụng đem đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án phục vụ đời sống người Đối tượng vay chủ yếu doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu Điều kiện vay đầu tư khách hàng phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án tiền tài sản đưa vào sử dụng cho dự án ( kể giá trị quyền sử dụng bất động sản, sở vật chất có giá trị chi phí khác mà khách hàng tự đầu tư vào dự án) Nguồn vốn tham gia chủ đầu tư phải đưa vào đầu tư trước Tuỳ theo loại hình dự án mà khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu tham gia dự án theo tỷ lệ mà ngân hàng quy định Khi hết thời hạn tín dụng mà khách hàng chưa sử dụng hết hạn mức tín dụng hợp đồng, khách hàng muốn tiếp tục sử dụng phải có đồng ý Hội đồng tín dụng 1.1.2.2 Căn vào phương thức cho vay Với phương thức cho vay hoạt động Cho vay chia làm loại khác nhau: Cho vay thấu chi, Cho vay trực tiếp lần, Cho vay theo hạn mức, Cho vay luân chuyển Cho vay trả góp - Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn mà qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số tiền gửi tốn tới giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi khách hàng có vịng quay vốn kinh doanh dài Theo kì hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi, đồng thời kiểm sốt mục đích hiệu q trình khách hàng sử dụng tiền vay Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Ưu điểm hình thức khách hàng rút vốn lần nhiều lần cho phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, với điều kiện số tiền rút vốn không vượt số tiền vay ghi hợp đồng tín dụng Nhược điểm lần rút vốn khách hàng phải thu xếp thời gian để kí giấy nhận nợ gửi cho ngân hàng giấy tờ cần thiết, sau phải khoảng thời gian chờ đợi để ngân hàng thông báo kết - Cho vay theo hạn mức nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng (được tính cho kỳ cuối kỳ) Hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm ngân hàng Căn vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản cầm cố, chấp khả nguồn vốn mình, ngân hàng xác định hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Khi hợp đồng tín dụng theo hạn mức cịn hiệu lực, lần rút vốn vay khách hàng ký thêm hợp đồng tín dụng mà cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay Mỗi giấy nhận nợ có thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng vốn khơng vượt q thời hạn lại hạn mức duyệt Trong nghiệp vụ ngân hàng khơng xác định trước kì hạn nợ thời hạn tín dụng, khách hàng có thu nhập ngân hàng tiến hành thu nợ Khách hàng phép vay trả nhiều lần dư nợ không phép vượt hạn mức tín dụng thoả thuận - Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá ngân quỹ khách hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng, chủ yếu áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất co chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay - trả thường xuyên với ngân hàng Ngân hàng tiến hành thu nợ thi doanh nghiệp bán hàng - Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Hình thức cho vay thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền 10 Hình thức thường mang rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp, khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập người vay Khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn ổn định Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng 1.1.2.3 Căn theo thời gian Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc, lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Theo tiêu thời gian, hoạt động cho vay ngân hàng chia làm loại: - Cho vay khơng kỳ hạn hình thức cho vay không xác định cụ thể thời điểm trả nợ hợp đồng tín dụng, việc vay hoàn trả khách hàng diễn thường xuyên theo kế hoạch luân chuyển hàng hoá kế hoạch doanh thu khách hàng - Cho vay có kỳ hạn hình thức cho vay mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể hợp đồng tín dụng Ngân hàng chia hình thức cho vay có kỳ hạn thành mức: + Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 12 tháng trở xuống + Cho vay trung hạn: hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ năm đến năm + Cho vay dài hạn: hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ năm trở lên 1.1.2.4 Căn theo đối tượng tham gia qui trình cho vay - Cho vay trực tiếp hình thức cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay mà không thơng qua bên thứ ba nào, người vay người trả trực tiếp nợ vay cho ngân hàng