Phát triển cho vay tiêu dùng tại agribank PGD tân triều v1

ĐỀ CƯƠNG SƠ BỘ SINH VIÊN: Nguyễn Hải Anh LỚP: Ngân hàng Tài Mã SV: 11130064 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS Trần Đăng Khâm ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK PHÒNG GIAO DỊCH TÂN TRIỀU DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt BCKQHDKD Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt Báo cáo kết hoạt động Báo cáo kết hoạt động kinh doanh kinh doanh BCĐKT Bảng cân đồi kế toán Bảng cân đồi kế toán CN Chi nhánh Chi nhánh CN HN Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội CV KHCN Cho vay Khách hàng cá nhân Cho vay Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại NLĐ Người lao động Người lao động NV Nguồn vốn Nguồn vốn ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa Standardization quốc tế PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch TD Tín dụng Tín dụng DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao d Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích f Theo phương thức cho vay Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng a Hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cần thiết khách hàng Khi kinh tế có chủ thể thiếu tiền , cần vốn cho hoạt động sản xuất họ dùng biện pháp vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hình thức vay mượn : vay mượn hàng hóa vay mượn tiền Người ta gọi hoạt động tín dụng 10 Bảng 2.1 Huy động vốn Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều qua năm 2013 - 2016 (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2013 Chỉ tiêu I Theo tính nguồn vốn chất TG TCKT Tiền gửi dân cư Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 Năm 2016 336,581 432,325 594,842 16,885 20,065 21,087 319,69 412,26 573,75 Lệch Tỷ lệ % 2015/2014 Lệch Tỷ lệ % Lệch Tỷ lệ % 37,59% 111,532 18,75% 5,09% 2,771 13,14% 28,95% 161,495 39,17% 108,761 18,96% 706,374 95,744 28,45% 162,517 23,858 3,1798 18,83% 682,516 92,564 2016/ 2015 1,022 II Theo nội ngoại tệ 336,581 432,325 594,842 706,374 95,744 28,45% 162,517 37,59% 111,532 18,75% Nội tệ 302,458 380,820 508,600 625,534 78,362 25,91% 127,78 33,55% 116,934 22,99% 86,242 80,840 17,382 50,94% 34,737 67,44% -5,402 -6,26% 336,581 432,325 594,842 706,374 95,744 28,45% 162,517 37,59% 111,532 18,75% 47,930 10,351 40,02% 11,21% 7,655 19,01% 658,444 85,333 27,46% 158,517 40,02% 103,877 18,73% Ngoại tệ quy đổi VNĐ III Theo thời hạn 34,123 51,505 Tiền gửi có kỳ hạn 25,864 36,215 40,275 năm Tiền gửi có kỳ hạn 310,717 396,050 554,567 trên1 năm 26 4,06 (Nguồn: Phòng kinh doanh) 27 Qua bảng ta thấy tiền gửi dân cư tăng dần qua năm 2013 -2016, Cụ thể năm 2014 tăng 241,564 tỷ đồng, tương ứng tăng 141,52% so năm 2013 đến năm 2015 tăng 161,495 tỷ đồng tương ứng tăng 39,17% so với năm 2014, năm 2016 tăng 108,761 tỷ đồng tương ứng tăng 18,96% so với năm 2015 Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ 3% qua năm, cụ thể năm 2014 20,065 tỷ đồng chiếm 4,64% tổng vốn huy dộng tăng 3,1798 tỷ đồng so năm 2013, sang năm 2015 tăng lên 1,022 tỷ đồng tương ứng tăng 5% so năm 2014 chiếm tỷ trọng 3,54% Nguyên nhân PGD Ngân hàng Agribank Tân Triều nằm vị trí khu dân cư sinh sống đơng đúc, chủ yếu tập trung nhiều người dân có doanh nghiệp tư nhân thuận lợi cho việc huy động tiền gửi từ dân cư từ doanh nghiệp Ngày đông dân cư sinh sống với nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng khiến cho tiền gửi dân cư có gia tăng (Đơn vị: : tỷ đồng) 800 706.37 700 600 508.6 500 400 625.53 594.84 336.58 302.46 432.33 380.82 300 200 100 2013 2014 2015 II T heo nội ngoại tệ Ngoại tệ quy đổ i VNĐ 2016 Nội tệ (Nguồn: Phòng kinh doanh) Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2016 28 Theo nội ngoại tệ, huy động nội tệ chiếm phần lớn tăng dần qua năm Năm 2015 tăng 127,780 tỷ đồng tương ứng tăng 33,55% so với năm 2014, năm 2016 tăng 116,934 tỷ đồng tương ứng tăng 22,99% so với năm 2015 Nguyên nhân người dân chủ yếu gửi đồng nội tệ, quy định không mua bán trao đổi ngoại tệ nên khơng có khách hàng người dân gửi ngoại tệ, có lượng khách hàng gửi ngoại tệ người thân từ nước gửi Cái thứ hai PGD nằm vị trí có doanh nghiệp có hoạt động thương mại kinh doanh quốc tế, mà luồng tiền ngoại tệ hạn chế Do mà việc huy động ngoại tế tỷ trọng so với đồng nội tế nhỏ (Đơn vị: Tỷ đồng) 800 706.37 700 594.84 600 500 400 300 432.33 336.58 658.44 554.57 396.05 310.72 200 100 25.86 36.22 40.28 47.93 13 14 15 16 III The o thờ i hạn Tiề n g ửi có kỳ hạn trên1 năm Tiề n g ửi có kỳ hạn dướ i năm (Nguồn: Phòng kinh doanh) Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2016 Theo thời hạn loại tiền gửi tăng dần qua năm từ năm 2014 đến 2016, cụ thể năm 2015 tăng 162,517 tỷ đồng so với năm 2014 tương ứng tăng 37.59%, năm 2016 tăng 111,532 tỷ đồng tương ứng với 18.75% so với năm 29 2015 Tuy nhiên tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn năm thấp so với tiền gửi có kỳ hạn năm Đây thuận lợi công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu vay trung dài hạn Nguyên nhân mức huy động lãi suất năm trở lại ngân hàng thương mại tương đối thấp kỳ gửi không kỳ hạn năm, giá vàng ổn định người dân hướng tởi việc tìm nơi gửi tiền an toàn với kỳ hạn dài lãi suất cao, họ có kỳ vọng lãi suấ tăng tương lai Tình hình huy động vốn có tiến triển, công tác huy động vốn trọng vốn huy động gia tăng liên tục qua năm giai đoạn 2013-2016 Đây dấu hiệu tốt hoạt động tăng nguồn vốn cách vững mạnh để mở rộng quy mô Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều nói riêng ngân hàng Agribank nói chung 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 30 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 2013-2016 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 Năm 2016 Lệch 2015/2014 Tỷ lệ % Lệch I Theo thành phần kinh tế 35,152 44,301 37,204 33,253 9,149 26,03% -7,097 1.Doanh nghiệp 11,580 16,648 12,547 15,856 5,068 43,77% -4,101 Cá nhân, hộ gia đình 23,572 27,653 24,657 17,397 4,081 17,31% -2,996 II Theo thời hạn vay 35,152 44,301 37,204 33,253 9,149 26,03% -7,097 2,445 3,128 2,012 1,388 0,683 27,93% -1,116 Trung dài hạn 32,707 41,173 35,192 31,865 8,466 25,88% -5,981 III Theo mục đích 35,152 44,301 37,204 33,253 9,149 26,03% -7,097 Cho vay kinh doanh 22,588 25,253 18,880 15,690 2,665 11,80% -6,373 Cho vay tiêu dùng 12,564 19,048 18,324 17,563 6,484 51,61% -0,724 Ngắn hạn Tỷ lệ % 16,02% 24,63% 10,83% 16,02% 35,68% 14,53% 16,02% 25,24% -3,80% 2016/ 2015 Lệch Tỷ lệ % -3,951 10,62% 3,309 26,37% -7,26 -3,951 -0,624 -3,327 -3,951 -3,19 -0,761 29,44% 10,62% 31,01% -9,45% 10,62% 16,90% -4,15% (Nguồn: Phòng kinh doanh) 31 Qua bảng 2.2 sơ đồ hình 2.4 ta thấy xét theo thành phần kinh tế: Cho vay cá nhân, hộ gia đình giảm dần qua năm 2014- 2016, năm 2015 giảm 16,02% so với năm 2014, năm 2016 giảm 12,8% so với năm 2015 Còn cho vay doanh nghiệp năm 2014 tăng 5,068 tỷ đồng tương ứng tăng 43,77% so với năm 2013, đến năm 2016 tăng 3,309 tỷ đồng tương ứng tăng 26,37% so năm 2015 Nguyên nhân xuất phát từ thực trạng chung tình hình tín dụng địa bàn nơi Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều có doanh nghiệp nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh không cao (Đơn vị: Tỷ đồng) 44.3 45 40 35 41.17 37.2 35.15 35.19 32.71 33.25 31.87 30 25 20 15 10 2.45 3.13 13 14 II T heo thời hạn vay 2.01 1.39 15 16 Ngắn hạn Trung dài hạn (Nguồn: Phòng kinh doanh) Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 2013 -2016 Cho vay theo thời hạn: Qua biểu đồ ta thấy rõ việc cho vay theo thời hạn vay thể rõ chỗ: Cho vay ngắn hạn trung, dài hạn giảm dần qua năm Cho vay ngắn hạn năm 2015 giảm 1.116 tỷ đồng tương ứng giảm 35,69% so với năm 2014 Năm 2016 cho vay ngắn hạn tiếp tục 32 giảm 623 triệu tương ứng giảm 30.98% so với năm 2015 Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn năm 2015 giảm -5981 tỷ đồng tương ứng giảm 14.53% so với năm 2014 Năm 2016 cho vay trung dài hạn tiếp tục giảm 3327 triệu tương ứng giảm 9.45% so với năm 2015 Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với cho vay ngắn hạn Ngun nhân tình hình tín dụng khó khăn nay, ngân hàng chủ yếu đẩy mạnh cho vay cá nhân, lĩnh vực bất động sản, với thời hạn vay lên đến 15 – 20 năm cho vay hộ kinh doanh để sản xuất kinh doanh Chính thế, khơng ngoại lệ, Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều tiến hành cho vay trung dài hạn lớn so với cho vay ngắn hạn đặc biệt cho vay trung hạn chiếm phần lớn Hình 2.5: Biểu đồ cho vay theo mục đích 2014 -2016 (Đơn vị: Tỷ đồng) 30000 25687 25000 20000 18615 20102 17101 16635 14322 15000 Kinh doanh Tiêu dùng 10000 5000 13 14 15 (Nguồn: Phòng kinh doanh) 33 Theo mục đích cho vay:Qua sơ đồ ta thấy cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng giảm dần qua năm từ 2014 – 2016 Năm 2015 cho vay kinh doanh giảm 5.585 tỷ đồng tương ứng giảm 21.74% so với năm 2014, năm 2016 cho vay kinh doanh giảm 5.780 tỷ đồng tương ứng giảm 28.75% so năm 2015 Còn cho vay tiêu dùng có xu hương giảm dần từ 2014 đến 2016, cụ thể năm 2015 giảm 1.514 tỷ đồng tương ứng giảm 8.13% so với năm 2014, đến năm 2016 mức giảm 466 tỷ đồng tương ứng 2.72% so với năm 2015 Nhìn chung cho vay kinh doanh lớn đáng kể so với cho vay tiêu dùng Nguyên nhân khách hàng đến Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều chủ yếu hộ kinh doanh nhỏ lẻ vay để phục vụ sản xuất, kinh doanh, lượng khách hàng vay tiêu dùng so với khách vay kinh doanh 34 c Hoạt động toán ngân quỹ Bảng 2.3:Hoạt động toán ngân quỹ 2013-2016 ( Đơn vị: Tỷ đồng) 2014 2015 2016 2015 /2014 2016 / 2015 Tuyệt Tuyệt % đối đối % Chỉ tiêu Thanh toán quốc tế Ngân quỹ 19,92 23,52 29,63 3,60 18,07% 25,98 110,46% 7,65 8,93 10,45 16,73 218,69% 17,02 190,59% (Nguồn: Phòng kinh doanh) Hình 2.6: Biểu đồ hoạt động tốn ngân quỹ 2013– 2016 ( Đơn vị: Tỷ đồng) 030 030 024 025 020 020 015 008 010 010 009 Thanh toán QT Ngân quỹ 005 000 2013 2014 2015 (Nguồn: Phòng kinh doanh) 35 Qua sơ đồ ta thấy: Thanh toán quốc tế Ngân quỹđều tăng dần qua năm từ 2014 – 2016 Năm 2015 Thanh toán quốc tế tăng 3,6 tỷ đồng tương ứng tăng 110,46% so với năm 2014, năm 2016 Thanh toán quốc tế tăng 25,98 tỷ đồng tương ứng tăng 28.75% so năm 2015 Còn Ngân quỹ có xu hương tăng dần từ 2014 đến 2016, cụ thể năm 2015 tăng 16,73 tỷ đồng tương ứng tăng 218,69% so với năm 2014, đến năm 2016 mức tăng 17,02 tỷ đồng tương ứng 190,59% so với năm 2015 Nhìn chung Thanh toán quốc tế lớn đáng kể so với Ngân quỹ hai mức nhỏ so với mức huy động cho vay khác 2.2.4 Các hoạt động khác Bảng 2.4: Các hoạt động kinh doanh khác 2014 -2016(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2015 /2014 2016 / 2015 Tuyệt Tuyệt 2014 2015 2016 11,35 13,47 16,82 2,12 12,23 8,34 4,62 -3,89 -31,8% Phát hành thẻ 3,22 5,68 9,45 2,46 76,40% 3,77 66,37% Dịch vụ khác 12,55 14,32 17,47 1,77 14,10% 3,15 22,00% Thu phí thư tín dụng Kinh doanh ngoại tệ đối % 18,68 % đối % 3,35 24,87% -3,72 -44,6% (Nguồn: Phòng kinh doanh) 36 Hình 2.7: Biểu đồ hoạt động kinh doanh khác 2014 -2016 (Đơn vị: Tỷ đồng) 20 18 16 14 12 17.47 16.82 11.35 12.55 12.23 10 14.32 13.47 9.45 8.34 5.68 4.62 3.22 2013 T hu phí 2014 KD ngoại tệ 2015 Phát hành thẻ DV khác (Nguồn: Phòng kinh doanh) Qua biểu đồ bảng biểu ta thấy hoạt động thu phí thư tín dụng tăng qua năm, năm 2015 tăng 2,12 tỷ đồng tăng tương ứng 18,68% so năm 2014 đến năm 2016 tăng lên 3,35 tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng tăng 24,87% Điều lượng giao dịch chuyển khoản khách hàng tăng cao, với dịch vụ tiện ích ngân hàng giúp khách hàng tốn thuận tiện Dịch vụ phát hành thẻ tăng nhanh chóng năm 2015 tăng 2,46 tỷ đồng so năm 2014 tương ứng 76,40%, số tăng cao Năm 2016 tăng lên 3,77 tỷ đồng tương ứng tăng 66,37% so năm 2015 Có tăng trưởng ngân hàng có nhiều sách ưu đãi tiện ích kèm người dùng thẻ 37 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Phòng giao dịch Tân Triều 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.2 Các tiêu cho vay tiêu dùng 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK PHÒNG GIAO DỊCH TÂN TRIỀU 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Phòng giao dịch Tân Triều thời gian tới 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Agribank Phòng giao dịch Tân Triều 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Agribank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước KẾT LUẬN 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Văn Tiến (2013), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Lê Văn Tư (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Thái Văn Đại (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Nguyễn Anh Thư ( 2013), Cho vay tiêu dùng thời kì khủng hoảng thực trạng giải pháp, Thị trường tài tiền tệ, Số 8, trang 10-14 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị cho vay kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Thanh Sơn, Quản trị tài sản nguồn vốn ngân hàng thương mại nước ta Tạp chí ngân hàng, Số 5, trang 1016 Quyết định 546/2002/QĐ-NHNN “thực lãi suất thoả thuận hoạt động tín dụng thương mại VNĐ TCTD khách hàng” Quyết định 16/QĐ-NHNN ngày 16/05/2008 Về "cơ chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam." Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010, hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thoả thuận 10 Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010, việc cho phép tổ chức tín dụng cho khách hàng vay VND theo lãi suất thỏa thuận 11 Thông tư số 33/2012/TT-NHNN ngày 21/12/2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay 12 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh (2014), Phòng kế tốn, A Tài liệu tiếng anh 39 13 Edward W.Reed Ph.D (2004), Ngân hàng Thương mại, NXB thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội 40 ... thu hẹp cho vay tiêu dùng ngân hàng b Tăng dư nợ cho vay Mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng Qds= DSn - DSn-1 Qds: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng DSn:Doanh số cho vay tiêu dùng ngân... cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng 1.1 Khái... sắm nhà cửa, xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ