Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long

Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam mới được phát triển rộng rãi trong một thập niên gần đây. Với dân số trên 85 triệu người, Việt Nam là một nước dân số đông đúc, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn quá thấp, điều này cho thấy 2 vấn đề : một là, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự đạt kết quả tương xứng với điều kiện nước ta; hai là, có thể coi đây là một thị trường rất tiềm năng để cho các Ngân hàng thương mại có thể khai thác. Trong quá trình thực tập, tìm tòi, học hỏi tại Agribank Thăng Long, em nhận thấy Chi nhánh đã bắt đầu chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn tồn tại những hạn chế, còn đang chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cấp thiết hiện nay. Nhận thức được vấn đề trên, em đã quyết định chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long”.Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận thì khoá luận bao gồm 3 chương:•Chương 1: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.•Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long.•Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long.Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, TS. Lê Thanh Tâm đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. Em cũng xin chân thành cảm ơn tới các cán bộ tạị Agribank Thăng Long đã quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập, tìm hiểu về đề tài này.LỜI MỞ ĐẦU1CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI31.1. CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI31.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng31.1.2. Phân loại cho vay41.1.2.1. Theo thời hạn cho vay41.1.2.2. Phân loại theo phương thức vay51.1.2.3. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn61.1.2.4. Phân loại theo đối tượng cho vay61.1.2.5. Phân loại theo tài sản đảm bảo61.1.3. Nguyên tắc cho vay71.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI71.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng81.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng81.2.2.1. Đối tượng khách hàng đi vay và nhu cầu vay vốn rất đa dạng, phong phú81.2.2.2. Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn81.2.2.3. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.91.2.2.4. Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và mang tính chất thời vụ91.2.2.5. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất101.2.2.6. Thời hạn cho vay tiêu dùng khá linh hoạt101.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng101.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay101.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả101.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay121.2.3.4. Căn cứ vào mục đích vay151.2.3.5. Căn cứ vào hình thức đảm bảo cho khoản vay151.2.3.6. Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ161.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng171.2.4.1. Đối với người tiêu dùng171.2.4.2. Đối với Ngân hàng171.2.4.3. Đối với các doanh nghiệp sản xuất181.2.4.4. Đối với nền kinh tế18 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại181.2.5.1. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng191.2.5.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số191.2.5.3 . Dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng211.2.5.4. Sự đa dạng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng221.2.5.5. Chất lượng của cho vay tiêu dùng (nợ các nhóm)221.2.5.6. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng231.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI231.3.1. Các nhân tố chủ quan231.3.2. Các nhân tố khách quan281.4. KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI301.4.1. Cho vay tiêu dùng mua nhà tại Mỹ301.4.2. Cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc31CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG322.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ AGRIBANK THĂNG LONG322.1.1. Khái quát về Agribank Việt Nam322.1.2. Khái quát về Agribank Thăng Long352. 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển Agribank Thăng Long352.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Agribank Thăng Long372.1.3. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long392.1.3.1. Kết quả kinh doanh của Agribank Thăng Long392.1.3.2. Các hoạt động cơ bản44A, Huy động vốn44B, Hoạt động tín dụng47C, Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối492.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG512.2.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long512.2.2. Các văn bản pháp luật và quy định liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long522.2.2.1. Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam522.2.2.2. Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long532.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long532.2.3.1. Thẩm định trước khi cho vay542.2.3.2. Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay542.2.3.3. Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay562.2.4. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long572.2.4.1. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long572.2.4.3. Doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long582.2.4.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long602.2.4.4. Các nhóm nợ cho vay tiêu dùng (chất lượng cho vay tiêu dùng)612.2.4.5.Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng622.2.4.6.Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng632.2.4.7. Trích lập dự phòng cho vay tiêu dùng642.2.4.8. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng642.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG662.3.1. Những kết quả đạt được662.3.2. Hạn chế682.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trên692.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan692.3.3.2 Nguyên nhân khách quan70CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG733.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK THĂNG LONG733.1.1. Phương châm thực hiện733.1.2 Các mục tiêu tăng trưởng tín dụng733.1.3. Các mục tiêu đối với cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long763.2. GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG.773.2.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng nói chung và quy trình cho vay tiêu dùng nói riêng773.2.2. Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng783.2.2.1. Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng783.2.2.3. Phân tích đối thủ cạnh tranh803.2.2.4. Xúc tiến quảng cáo và quan hệ đại chúng803.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực813.2.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng.823.2.5. Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất kỹ thuật823.2.6. Tăng cường huy động vốn để phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng hiện nay833.3. KIẾN NGHỊ843.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam843.3.2 . Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước843.3.3. Kiến nghị với Nhà nước và các Bộ Ngành liên quan85KẾT LUẬN87TÀI LIỆU THAM KHẢO88PHỤ LỤC89Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế nước ta đang ngày càng phát triển, chính vì thế mà nhu cầu về đời sống con người ngày càng được nâng lên theo đà phát triển kinh tế Nhu cầu “ ăn

no, mặc ấm” chuyển sang nhu cầu “ ăn ngon, mặc đẹp” Trước đây, người dân sống

để đáp ứng những nhu cầu cần thiết cơ bản, thì giờ đây ngoài những nhu cầu thiết yếu người dân còn có nhu cầu như giáo dục, y tế, du lịch Cá nhân có nhu cầu tiêu dùng khi chưa đủ khả năng cũng giống như một doanh nghiệp cần vốn để mở rộng hoạt động sản xuất Nhận thấy vai trò của tiêu dùng và nhu cầu đó của cá nhân và

hộ gia đình nên các Ngân hàng đã đưa ra hình thức tín dụng là cho vay tiêu dùng.Chúng ta có thể rằng đối với dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác Cho vay tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực

to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế Từ đó, có thể hiểu tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam mới được phát triển rộng rãi trong một thập niên gần đây Với dân số trên 85 triệu người, Việt Nam là một nước dân

số đông đúc, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn quá thấp, điều này cho thấy 2 vấn đề : một là, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự đạt kết quả tương xứng với điều kiện nước ta; hai là, có thể coi đây là một thị trường rất tiềm năng để cho các Ngân hàng thương mại có thể khai thác Trong quá trình thực tập, tìm tòi, học hỏi tại Agribank Thăng Long, em nhận thấy Chi nhánh đã bắt đầu chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, hoạt động này vẫn tồn

tại những hạn chế, còn đang chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cấp thiết hiện nay Nhận thức được vấn đề trên, em đã

quyết định chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long”.

Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận thì khoá luận bao gồm 3 chương:

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, TS Lê Thanh Tâm đã tận tình hướng dẫn

em hoàn thành chuyên đề này Em cũng xin chân thành cảm ơn tới các cán bộ tạị Agribank Thăng Long đã quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập, tìm hiểu về đề tài này

Sinh viên

Bành Thị Thảo

CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính quan trọng bậc nhất ra đời cùng nền kinh tế thị trường Có thể coi NHTM là xương sống, mạch máu của nền kinh tế quốc dân

Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam (Luật số 47/2010/QH12) điều 4 khoản 3 : “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã

Trong đó :theo điều 4 khoản 1 : Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một,

một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng,

tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.Theo điều 4 khoản 12 : hoạt động của ngân hàng là việc kinh doanh cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau :

- Nhận tiền gửi : là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

- Cấp tín dụng : là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng

nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản : là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng

Vậy ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu và thường xuyên của nó là nhận tiền gửi của khách hàng (Cá nhân, Doanh nghiệp, Các tổ chức kinh tế và xã hội…) với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền huy động được được để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hay là phương tiện thanh toán

Có thể nói Ngân hàng thương mại đang ngày càng chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, nó liên quan tới mọi hoạt động của đời sống kinh tế - xã hội

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay (Ngân hàng) giao

hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Rõ ràng, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu của cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, xã hội…Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng cho các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Hơn thế nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn

1.1.2 Phân loại cho vay

1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian khi khách hàng nhận khoản tiền vay đầu tiên đến lúc khách hàng thanh toán hết cả gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng của khách hàng với Ngân hàng Nếu căn cứ thời hạn cho vay thì hoạt động cho vay của Ngân hàng được chia thành :

- Cho vay ngắn hạn : là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng

- Cho vay trung hạn : là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm

- Cho vay dài hạn : là khoản vay có thời hạn 5 năm trở lên

Sẽ có nhiều biến động trong thời hạn vay mà cả khách hàng và ngân hàng đều không thể lường trước được nếu thời hạn vay càng dài thì độ rủi ro càng lớn, và để

bù đắp những rủi ro đó thì lãi suất cho vay dài hạn phải cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Chính vì vậy mà phân loại khoản vay theo thời hạn rất quan trọng, nó phản ánh thời gian hoàn trả, độ rủi ro cũng như những ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn và sinh lời của Ngân hàng

1.1.2.2 Phân loại theo phương thức vay

- Cho vay trực tiếp từng lần : là hình thức cho vay tương đối phổ biến của các Ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Thông thường khách hàng sử dụng hình thức này sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mới rộng sản xuất đặc biệt mới đi vay ngân hàng

- Thấu chi : là nghiệp vụ cho vay mà Ngân hàng cho phép người đi vay được chi vượt trội trên số dư tài khoản thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mới thấu chi

- Cho vay hạn mức : Đây là hình thức cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức này có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính

- Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa Doanh nghiệp có thể thiếu vốn khi mua hàng hóa nên đến Ngân hàng xin vay tiền và hoàn trả ngay khi bạn được hàng.

- Cho vay trả góp là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả dần là nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn tài trợ cho các tài sản cố định lâu bền Số tiền trả mỗi kỳ được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ ( khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng)

- Cho vay gián tiếp : Phần lớn cho vay của ngân hàng là trực tiếp cho vay gián tiếp chỉ chiếm một phần nhỏ Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian khác ( tổ đội nhóm sản xuất, tổ chức phát tiền vay, thu nợ, người bán lẻ…)

1.1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn

- Cho vay kinh doanh : là hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghệp, các cở

sở sản xuất và các chủ thể kinh doanh để phục vụ quá trình sản xuất

- Cho vay tiêu dùng : là hình thức cấp tín dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình như mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, đi du học…

1.1.2.4 Phân loại theo đối tượng cho vay

- Cho vay lưu động : là hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn lưu động (thường là ngắn hạn) Cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ của doanh nghiệp dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu

- Cho vay vốn cố định: là hình thức cấp tín dụng để hình thành tài sản cố định(thường là cho vay trung và dài hạn) Loại này thường được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các công trình mới

1.1.2.5 Phân loại theo tài sản đảm bảo

- Cho vay có tài sản đảm bảo : là hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng với điều kiện khách hàng phải có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay khi không được hoàn trả.

Đây là cam kết của người nhận vốn thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với Ngân hàng trong trường hợp không trả được nợ Ngân hàng sẽ bán tài sản đảm bảo đó đi thu hồi nguồn vốn khi bị mất vốn do khách hàng không trả được nợ

Hình thức cho vay này được áp dụng đối với khách hàng có độ rủi ro cao như khách hàng mới hay khách hàng có tình hình tài chính không tốt… và cũng được sử dụng khi khách hàng không có tài sản đảm bảo nhưng được một bên thứ ba đứng ra bảo lãnh sẽ trả nợ thay trong trường hợp khách hàng không thanh toán được Bên thứ ba này phải là người hay tổ chức có uy tín cao, có khả năng tài chính tốt để thanh toán khoản vay khi bên đi vay không hoàn thành nghĩa vụ tài chính của mình

- Cho vay không có tài sản đảm bảo : là hình thức cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Việc cho vay hoàn toàn chỉ dựa trên uy tín Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, là bạn hàng lâu năm với Ngân hàng, có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch, quản lý có hiệu quả thì Ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần phải đòi hỏi nguồn thu nợ

bổ sung Ngoài ra trong nhiều trường hợp, hình thức này cón được áp dụng đối với các khoản vay thực hiện theo chỉ thị của Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần phải có tài sản đảm bảo

Bên cạnh những tiêu thức phân loại cơ bản trên, các Ngân hàng còn sử dụng các tiêu thức phân loại khác tuỳ theo tính đa dạng của sản phẩm hay tính chuyên môn hóa trong ngành ví dụ như: phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay; phân loại theo thành phần kinh tế; phân loại theo xuất xứ vốn vay

1.1.3 Nguyên tắc cho vay

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Có phương án kinh doanh hiệu quả.

- Có tài sản đảm bảo

1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản vay mà Ngân hàng cấp cho người đi vay (người tiêu dùng) với mục đích phục vụ các nhu cầu trong cuộc sống về hàng hóa, dịch vụ như nhà cửa phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, y tế, du lịch…trước khi họ có đủ khả năng thanh tài chính để thanh toán, từ đó nhằm nâng cao chất lượng đời sống của họ

Người tiêu dùng ở đây có thể là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu cần đáp ứng khi họ không đủ khả năng tài chính Mục đích của họ không phải là sinh lời và nguồn trả nợ độc lập với sử dụng tiền vay

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Đối tượng khách hàng đi vay và nhu cầu vay vốn rất đa dạng, phong phú

Trong một khu vực dân cư, có rất nhiều tầng lớp dân cư, nhiều kiểu gia đình, nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội Chính vì vậy mà nhu cầu đáp ứng cho đời sống

là rất khác nhau, rất đa dạng, phong phú Khách hàng của cho vay tiêu dùng là tất cả những người có thu nhập trong xã hội Tùy từng điều kiện sống, tính cách, thu nhập,

độ tuổi và mong muốn của từng người mà họ có những mục đích vay vốn khác nhau như giữa những người có thu nhập cao với những người có thu nhập thấp hoặc trung bình, những người lao động chân tay với những người lao động trí óc, giữa những người sống ở nông thôn với thành thị, người lớn tuổi với tầng lớp gia đình trẻ… Vì vậy, có thể nói khách hàng của cho vay tiêu dùng là tất cả mọi tầng lớp trong xã hội có nhu cầu được đáp ứng những mong muốn của họ trong lúc họ không có khả năng tài chính để thanh toán

1.2.2.2 Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn

Nhu cầu vay tiêu dùng chỉ là những khoản vay như sửa nhà, mua phương tiện

đi lại, cho con cái đi du học, du lịch, hay sắm sửa những đồ dùng trong gia đình… Những khoản vay mua sắm vật dụng trong gia đình, sửa nhà, đi du lịch thường giá trị nhỏ còn các khoản vay như đi du học, mua nhà, tuy giá trị của nó lớn nhưng khi người tiêu dùng đã có những nhu cầu như vậy họ thường ít nhiều đã tích lũy được một phần nào đó từ trước vì vậy nên giá trị các khoản vay tiêu dùng không quá lớn và nó nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp để kinh doanh sản xuất Và với đối tượng khách hàng rộng khắp, cùng nhu cầu gia tăng khi đời sống được cải thiện nên tuy có quy mô nhỏ nhưng khối lượng của các khoản vay tiêu dùng lớn

1.2.2.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.

Đầu tiên, mức thu nhập của khách hàng là yếu tố quan trọng để khách hàng đưa ra quyết định vay vốn Tuy nhiên nó không phải là nguồn ổn định, nó tùy thuộc vào quá trình làm việc, trình độ và sức khỏa của người đi vay Nếu chằng may người đi vay bị ốm yếu hay chết, mất việc thì việc thu hồi nợ của ngân hàng rất khó khăn Chưa kể đến khách hàng đi vay tiêu dùng thường không phải là khách hàng thường xuyên của ngân hàng nên việc xác định tư cách đạo đức của khách hàng rất khó khăn, chỉ dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Không như các doanh nghiệp là tình hình tài chính được phản ánh trên các báo cáo tài chính như bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh, bảng báo cáo lưu chuyển tiền tệ… và cũng có nhiều cơ sở các được công bố công khai để làm căn cứ thì tình hình tài chính của khách hang cho vay tiêu dùng ( chủ yếu là cá nhân) là tiền lương, điều này phản ánh không đầy đủ chính xác khả năng trả nợ của bản thân họ Thêm vào đó quy mô từng hợp đồng vay tiêu dùng thường nhỏ nên chi phí tổ chức, thẩm định quản lý khoản vay tiêu dùng cao và chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn Mặt khách, ngân hàng còn phải đối mặt với rủi ro do tài sản đảm bảo được tài trợ cho khoản vay có thể bị giảm giá hoặc khó có thể tiêu thụ trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán

1.2.2.4 Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và mang tính chất thời vụ

Trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng, môi trường vĩ mô ổn định thu nhập của người dân tăng lên, đời sống nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên và ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì nhu cầu vay tiêu dùng giảm đi Mặt khác trong những dịp nghỉ lễ, tết, nhu cầu mua sắm, đi du lịch của người dân rất lớn nên số lượng các khoản vay tiêu dùng cũng vì thế mà tăng lên

1.2.2.5 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất

Theo người tiêu dùng thì thỏa mãn nhu cầu có giá trị lớn hơn chi phí mà họ phải bỏ ra để đáp ứng nhu cầu Thường họ chỉ quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất họ phải chịu Mặt khác, giá trị các khoản vay nhỏ mà có thể trả làm nhiều kỳ nên lãi thường không mấy biến động

1.2.2.6 Thời hạn cho vay tiêu dùng khá linh hoạt

Thời hạn vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhiều yếu tố : giá trị khoản vay, mục đích vay, thời gian hoạt động của nhu cầu cần vay, thu nhập của khách hàng Nếu giá trị các món vay lớn, vay để mua nhà, bất động sản, ôtô… thời hạn thường dài, ngược lại nếu mòn vay có giá trị nhỏ hơn, mục đích vay sửa nhà cửa, xe máy, các vật dụng gia đình thì thời gian vay thường ngắn hạn

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản vay với mục đích, nhu cầu xây dựng mua sắm hoặc cải tạo nhà ở, bất động sản của cá nhân và hộ gia đình Thời hạn của những khoản vay này thường khá dài và quy mô vay tương đối lớn

- Cho vay tiêu dùng không cư trú : thường là những khoản vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như cho con cái du học, du lịch, giải trí, mua sắm phương tiện đi lại, vật dùng gia dụng, đồ dùng trang trí… Thời hạn vay của những khoản vay này thường là ngắn và quy mô nhỏ

1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cũng giống như cho vay nói chung thì cho vay tiêu dùng cũng có những hình thức cho vay theo phương thức hoàn trả khác nhau

- Cho vay tiêu dùng trả góp : là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho khách hàng trả nợ (cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do Ngân hàng quy định

Thường áp dụng cho những khoản vay lớn với các tài sản có giá trị lâu bền hoặc thu nhập định kỳ của khách hàng ổn định và không đủ để thành toán hết số nợ vay một lần Thời gian vay ngắn hay dài hạn tùy thuộc vào nhu cầu vốn của khách hàng là bao nhiêu? mục đích sử dụng vốn vay như thế nào? Tài sản đảm bảo là gì? Khả năng trả nợ ra sao?

Đối với những khoản vay này Ngân hàng phải chú ý đến những vấn đề cơ bản

về loại tài sản được tài trợ, số tiền phải trả trước và điều khoản khi khách hàng thanh toán từng kỳ như thế nào?

Do giá trị các tài sản giảm dần qua thời gian sử dụng vì vậy để giảm thiểu rủi

ro cho ngân hàng mặt khác làm cho khách hàng có trách nhiệm hơn với tài sản mà

họ đóng góp một phần nên ngân hàng thường yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị của tài sản cần mua sắm, ngân hàng sẽ cho vay khoản còn lại Khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ tài chính của mình thì ngân hàng sẽ bán tài sản đó để thu hồi vốn

Khoản tiền mà người đi vay trả trước cho Ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố sau :

+ Loại tài sản: Với những tài sản có mức độ giảm giá trị nhanh thì số tiền trả trước

sẽ nhiều hơn so với những tài sản có mức độ giảm giá trị chậm theo thời gian sử dụng

+ Thị trường tiêu thụ tài sản: Đây là yếu tố này rất quan trọng mà ngân hàng cần lưu ý Nếu tài sản thuộc dễ phát mãi thì số tiền mà khách hàng trả trước sẽ ít hơn và

ngược lại nếu tài sản này khó bán trên thì trường sau thời gian sử dụng thì số tiền trả trước sẽ nhiều hơn.

+ Môi trường kinh tế: Nếu môi trường kinh tế tốt, ổn định, nhu cầu về tài sản đó lớn thì số tiền trả trước sẽ thấp và ngược lại

+ Năng lực, tình hình tài chính của khách hàng : năng lực tài chính của khách hàng tốt, thu nhập định kỳ là khá ổn định thì giá trị khoản trả trước này se ít hơn là những khách hàng có năng lực tài chính không mấy khả quan

Chi phí tài trợ trong hình thức cho vay trả góp là chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ ở đây chủ yếu là tiền lãi và một số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải đồng thời trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro có thể xảy ra và mang lại một phần lợi nhuận cho ngân hàng

Ðiều khoản thanh toán trong hình thức này bao gồm:

+ Số tiền khách hàng thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng thu nhập, chi tiêu của họ

+ Giá trị của tài sản tài trợ trong hợp đồng không được thấp hơn số tiền tài trợ mà Ngân hàng chưa được thu hồi

+ Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, tuy nhiên không nên quá dài vì giá trị của tài sản tài trợ sẽ bị giảm mạnh và Ngân hang sẽ gặp khó khăn khi tiến hành thu hồi nợ

- Cho vay tiêu dùng trả một lần : Khách hàng sẽ phải thanh toán khoản tiền vay của mình một lần tại thời điểm hợp đồng tín dùng hết hạn

Đặc điểm của các khoản vay này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Trường hợp này được ngân hàng áp dụng khi họ không muốn làm mất thời gian đề tiến hành thu nợ hàng kỳ như cho vay trả góp

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là nghiệp vụ cho vay mà trong đó khách hàng được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành thẻ thấu chi dựa trên

tài khoản vãng lai Ngân hàng sẽ cho khách hàng một hạn mức thấu chi trong tài khoản thanh toán và hạn mức thấu chi lớn hay nhỏ tùy thuộc vào thu nhập định kỳ của khách hàng và nhu cầu chi tiêu Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay và thanh toán nhiều lần một cách tuần hoàn.

1.2.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay

- Cho vay gián tiếp :

Đây là hình thức cho vay trong đó ngân hàng sẽ mua lại những khoản nợ phát sinh cho người tiêu dùng từ các công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ

+ Quy trình của cho vay tiêu dùng gián tiếp:

(1): Ngân hàng và công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng mua bán nợ

(2): Công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa

(3): Công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ giao hàng hóa cho người tiêu dùng.(4): Công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng

(1) Ngân hàng

Công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ

Người tiêu dùng

(6)

(5) (4)

(3) (2)

(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ.(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền cho ngân hàng.

Chúng ta có thể thấy được những ưu điểm của hình thức này như : Ngân hàng

có thể dễ dàng tăng doanh số cho vay, tiết kiệm được chi phí trong việc cho vay (chi phí trước khi ra quyết định cho vay đối với một hợp đồng tín dụng thông thường),

mở rộng quan hệ với khách hàng, khách hàng vay vốn đúng mục đích.Tuy nhiên cũng có những nhược điểm của hình thức này mà Ngân hàng cần chú ý như : thông tin về khách hàng đôi khi không được chính xác do Ngân hàng không gặp mặt trực tiếp khách hàng; Việc không tìm hiểu kỹ khách hàng có thể dẫn tới rủi ro không thu hồi được nợ cho ngân hàng; Ngân hàng khó có thể giám sát chặt chẽ khi công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ bán chịu cho khách hàng

Chất lượng khoản vay này không phụ thuộc vào ngân hàng mà phụ thuộc vào nhân viên công ty cung cấp hàng hóa dịch vụ Do công ty cung cấp hàng hóa dịch

vụ chỉ mong sao bán được sản phẩm chứ không quan tâm đến khả năng tài chính và việc thực hiện nghĩa vụ tài chính của người tiêu dùng vì vậy mà rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp này là khá cao

- Cho vay trực tiếp :

Đây là hình thức cho vay chủ yếu trong Ngân hàng Khách hàng đến trực tiếp vay tiền của Ngân hàng và Ngân hàng sẽ trực tiếp thu nợ từ khách hàng

+ Quy trình chung của các món vay tiêu dùng trực tiếp :

Ngân hàng

(3)

(1)

Công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ

(5)

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng vay.

(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền mua tài sản cho công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ

(3) Ngân hàng thanh toán số còn lại cho công ty cung cấp hàng hóa dịch vụ(4) Công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ và người tiêu dùng giao nhận tài sản.(5) Người tiêu dùng thanh toán khoản vay cho Ngân hàng theo hợp đồng tín dụng

Chất lượng khoản vay phụ thuộc vào ngân hàng, vào đội ngũ nhân viên ngân hàng chứ không phải là nhân viên công ty cung cấp hàng hóa dịch vụ

Hình thức cho vay trực tiếp khắc phục được những rủi ro so với hình thức cho vay gián tiếp do chất lượng cho vay phụ thuộc vào Ngân hàng, vào đội ngũ nhân viên có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, giàu kinh nghiệm chứ không phải từ nhân viên của công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ Nhân viên tín dụng Ngân hàng luôn chú trọng trong việc tạo ra các khoản vay có chất lượng khác với nhân viên của công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ khi chỉ chú trọng làm sao để có thể bán được hàng Việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, ngân hàng sẽ hiểu rõ khách hàng hơn, từ đó có thể phát sinh rất nhiều lợi thế tiềm năng, làm thỏa mãn quyền lợi từ cả hai phía Ngoài ra, hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay gián tiếp

1.2.3.4 Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay mua ô tô, phương tiện đi lại

Cho vay mua bất động sản bao gồm cho vay mua nhà, cho vay sửa nhà, cho vay đổi nhà…(hoặc có thể phân thành cho vay cư trú và cho vay không cư trú)

Cho vay du học, xuất khẩu lao động…

Cho vay mua sắm đồ gia dụng…

1.2.3.5 Căn cứ vào hình thức đảm bảo cho khoản vay

- Cho vay cầm cố tài sản đảm bảo: là hình thức vay trong đó ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng để đảm bảo việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính của khách hàng trong hợp đồng cầm cố Số tiền vay sẽ dựa vào nhu cầu của khách hàng, giá trị của tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng và mức cho vay tối đa của ngân hàng Khi khách hàng không trả được nợ thì Ngân hàng sẽ bán tài sản cầm cố đó để thu hồi nợ

- Cho vay cầm cố lương, thu nhập: Hình thức này áp dụng cho những khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, ngoài việc trang trải cho cuộc sống hàng ngày vẫn tích lũy được một khoản để trả nợ Số tiền cho vay được quyết định dựa trên nhu cầu vay , thu nhập thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng Khi nhận tiền vay khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ khi đến hạn( thường là quá 3 kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức vay này

áp dụng chủ yếu với tài sản vay mua có giá trị lớn, thời hạn sử dụng lâu dài như: Cho vay sửa chữa, mua nhà, ôtô…Mức cho vay của ngân hàng trong trường hợp này phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm( mức tối đa thường từ 50-60% giá trị tài sản mua sắm)

1.2.3.6 Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ

- Cho vay tài trợ bất động sản:

Hình thức cho vay này áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay để phục

vụ mục đích mua mới hoặc sửa chữa nhà ở, căn hộ và trong một số trường hợp còn bao gồm cả đất đai Quy mô của các khoản vay này thường lớn, thời hạn dài nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng (khoảng từ 15 đến 30 năm), do đó khoản

vay này thường chứa những nguy cơ rủi ro đáng kể Các khoản cho vay này thường phải đi kèm với tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.

- Cho vay tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền :

Hàng tiêu dùng lâu bền thường là là các mặt hàng có thời gian sử dụng lâu dài như ôtô, xe máy, nội thất trong nhà…Đặc điểm của các khoản vay này thường là quy mô không lớn, thời gian trả nợ không lớn, thời gian trả nơn nhanh, tài sản đảm bảo có thể là tài sản được hình thành từ tiền vay

- Tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác:

Loại hình cho vay này áp dụng với những khách hàng vay vốn với những khách hàng vay vốn với mục đích tài trợ các nhu cầu như đi du học, chữa bệnh hay

ma chay cưới hỏi…Đối với các khoản vay này yếu tó quyết định có cho vay hay không phần lớn dựa vào thường dựa vào thu nhập của khách hàng có thỏa mãn về giá trị là sự ổn định hay không vì giá trị của các khoản vay là khá nhỏ

1.2.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Đối với người tiêu dùng

Các cá nhân và hộ gia đình là đối tượng được hưởn lợi trực tiếp từ hoạt động cho vay tiêu dùng Khi đời sống ngày càng được cải thiện thì nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú và đa dạng Trong nền kinh tế hiện nay có rất nhiều người không đủ khả năng để thỏa mãn những nhu cầu cần thiết cho đời sống vì nó đòi hỏi lượng tiền lớn để đáp ứng như xây nhà cửa, mua đất đai, phương tiện đi lại… Song không phải lúc nào họ cũng đủ khả năng để thỏa mãn những nhu cầu của mình Do khả năng tài chính có hạn người tiêu dùng không thể đáp ứng ngay lập tức mà cần phải có thời gian tích lũy nhưng nếu chờ đến lúc đủ khả năng thì người tiêu dùng phải chờ rất lâu để tích lũy đủ hoặc là lợi ích từ sự thỏa mãn giảm xuống Cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai để nâng cao đời sống của bản thân và gia đình Hơn thế nữa

trong cuộc sống luôn có những biến cố diễn ra mà người tiêu dùng không lường trước được, nó đến một cách đột xuất như chữa bệnh, du học, xuất khâu lao động…

và lúc này cho vay tiêu dùng là vô cùng cần thiết

1.2.4.2 Đối với Ngân hàng

Tuy có nhược điểm so với các nhóm cho vay khác là có chi phí và rủi ro cao nhưng cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích không nhỏ đối với ngân hàng thương mại.Cho vay tiêu dùng với lãi suất khá cao đủ để bù đắp nhưng chi phí, rủi ro Nó tạo thu nhập cho Ngân hàng

Hoạt động chính của Ngân hàng là cung cấp vốn cho nền kinh tế Ngân hàng

mở rộng loại hình cho vay vừa để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được, vừa giảm rủi ro khi tập trung vốn vào một lĩnh vực cho vay nhất định Với đặc điểm là tuy quy mô nhỏ nhưng số lượng các khoản vay tiêu dùng lại lớn và tính đa dạng phong phú về nhu cầu cũng như khách hàng, chính vì vậy mà phát triển cho vay tiêu dùng góp phần phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng bên cạnh đó xây dựng được nhiều mối quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng quảng bá, giới thiệu hình ảnh của mình đến họ sẽ tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao vị thế của Ngân hàng trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn trong tương lai

1.2.4.3 Đối với các doanh nghiệp sản xuất

Cho vay tiêu dùng thỏa mãn nhưng nhu cầu của Người tiêu dùng làm cho khối lượng sản phẩm hàng hóa tiêu thụ ngày càng nhiều hơn một mặt cung cấp vốn cho nhà sản xuất khi họ cần vốn do người tiêu dùng đủ khả năng thanh toán ngay, giúp nhà sản xuất đầy nhanh tốc độ quay vòng vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; Mặt khác thúc đầy nhà sản xuất ngày càng sản xuất nhiều hơn nữa đế đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng của người tiêu dùng

1.2.4.4 Đối với nền kinh tế

Với đặc tính có thể thỏa mãn mong muốn của Người tiêu dùng khi chưa có đủ khả năng nên rõ ràng hoạt động cho vay tiêu dùng làm tăng nhu cầu về hàng hóa dịch vụ trong nước và có tác động kich cầu cho nền kinh tế Nhờ đó mà các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ sản phẩm cũng như sản xuất, ngày càng tạo ra nhiều sản phẩm có chất lượng tốt, có khả năng cạnh tranh cao; các ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận, tạo nguồn vốn dồi dào cho nền kinh tế từ đó thúc đầy nền kinh

tế tăng trưởng 1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của

Ngân hàng thương mại

Để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng thì cần có những chỉ tiêu phản ánh các tình hình nhu dư nợ, nợ xấu, doanh số… thông qua các chỉ tiêu đó Ngân hàng có thể xem xét được tình hình cho vay tiêu dùng hiện nay để tìm hướng giải quyết phù hợp

1.2.5.1 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

Bằng việc ghi chép lại các giao dịch, lưu trữ các chứng từ trong hoạt động cho vay tiêu dùng từ các kênh cung ứng, Ngân hàng sẽ nắm được số khách hàng đang

sử dụng sản phẩm của mình là bao nhiêu Từ đó lấy số liệu để tính toán các chỉ tiêu sau :

- Chỉ tiêu số lượng khách hàng: là số lần khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trong một năm Trong hoạt động cho vay tiêu dùng là số lượt khách hàng đến ngân hàng thực hiện việc vay tiêu dùng Khi số lượt khách hàng tăng lên thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được mở rộng, đồng thời cũng cho biết

sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng tăng lên

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng khách hàng tuyệt đối

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng khách hàng tương đối

Mức tăng trưởng số lượng

khách hàng tương đối

Số lượng khách hàng vay tín dụng năm (t-1)

1.2.5.2 Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số

- Doanh số cho vay tiêu dùng là con số tuyệt đối phản ánh tổng số tiền mà khách hàng đến vay Ngân hàng với mục đích tiêu dùng trong khoảng thời gian nhất định, thường là một năm tài chính

Ngoài ra Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm.:

Tỷ trọng cho vay tiêu dùng =

Doanh số cho vay tiêu dùng

x 100%

Tổng doanh số cho vayTốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng được phản ánh qua các chỉ tiêu như :

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) – Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) tăng so với năm 1)là bao nhiêu về số tuyệt đối Khi chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng

(t Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối

Giá trị tăng trưởng

Doanh số tương đối

Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t-1)Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số của hoạt động cho vay tiêu dùng năm (t) so với năm (t-1) là bao nhiêu phần trăm Khi chỉ tiêu này tăng lên thể

hiện doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm của ngân hàng đã tăng lên về số tương đối.

- Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về tỷ trọng:

Tổng doanh số cho vay tiêu dùng

Tỷ trọng = - x 100%

Tổng doanh số hoạt động cho vay

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng doanh số của hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu % trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi

tỷ trọng của cho vay tiêu dùng tăng lên qua các năm chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng

1.2.5.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng là tổng giá trị các khoản cho vay tiêu dùng tại một thời điểm nhất định của ngân hàng Căn cứ vào mức dư nợ và tỷ trọng dư nợ của cho vay tiêu dùng có thể cho ta biết được ngân hàng có đang thực hiện chính sách

mở rộng cho vay tiêu dùng hay không Tuy nhiên, để có thể đánh giá chính xác việc

mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cần phải kết hợp giữa chỉ tiêu dư nợ với chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Dư nợ cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1) = Doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) – Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) – Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối

vay tiêu dùng tương đối

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1)Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) so với năm (t-1)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng cho vay tiêu dùng

Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng hoặc so với toàn ngành ở cùng một thời kỳ

1.2.5.4 Sự đa dạng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Chỉ tiêu này thể hiện ở số sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp

Thể hiện ở mức tăng số sản phẩm

Mức tăng số sản phẩm năm (t) = Số sản phẩm cho vay tiêu dùng năm (t) –

Số sản phẩm cho vay tiêu dùng năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng

1.2.5.5 Chất lượng của cho vay tiêu dùng (nợ các nhóm)

Chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3,4,5) trên tổng

dư nợ cho vay tiêu dùng

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.

(*) Theo quyết định 493/QĐ_NHNN và thông tư 18 bổ sung sửa đổi quyết định 493 về việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng

Đây là chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng càng cao

Việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay tiêu dùng đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ

nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng, nó tác động trực tiếp đến sự tồn tại của hình thức cho vay này Nếu dư nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng quá lớn chứng tỏ chất lượng các khoản vay này tại ngân hàng còn chưa tốt

1.2.5.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Là một chỉ tiêu nhằm xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập cho Ngân hàng như thế nào so với các nghiệp vụ tín dụng khác Chỉ tiêu này được phản ánh thông qua tỷ lệ thu nhập cho vay tiêu dùng:

Tỷ lệ thu nhập từ

cho vay tiêu dùng =

Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùngTổng thu nhập từ hoạt động tín dụngThông qua chỉ tiêu này, ta có thể đánh giá được hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra các biện pháp mở rộng hay hạn chế nghiệp vụ này

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

- Quy mô, mạng lưới của Ngân hàng:

Khách hàng của cho vay tiêu dùng hầu hết là các cá nhân và hộ gia đình phân

bố rộng khắp các địa bàn dân cư trên cả nước Khoảng cách địa lý giữa ngân hàng

và người tiêu dùng có ảnh hưởng đến quyết định đi vay của người tiêu dùng cho dù

họ có nhu cầu muốn vay tiêu dùng nhưng các ngân hàng lại ở vị trí khá xa nơi sinh sống của họ thì khả năng đi vay của khách hàng đó sẽ ít hơn là khi xung quanh nơi sinh sống của họ có chi nhánh của ngân hàng Nếu một ngân hàng có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp thì cơ hội tiếp cận với các khách hàng là nhiều hơn

- Uy tín, thương hiệu của Ngân hàng:

Hoạt động cho vay tiêu dùng đang trong giai đoạn phát triển, chưa được phổ biến rộng rãi ở nước ta Hầu như người tiêu dùng của nước ta thích những thương hiệu , uy tín Vì vậy, khi có nhu cầu vay tiêu dùng, người dân thường tìm đến những Ngân hàng có thương hiệu mà hình ảnh đã in sâu trong tiềm thức Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng được đông đảo người dân biết đến hơn nữa thì Ngân hàng cần có chính sách Marketing phù hợp Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động thông tin quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, báo đài, tờ rơi, các hình thức tài trợ khác…đồng thời quảng bá hình ảnh của Ngân hàng nói chung và lợi ích, chính sách cho vay tiêu dùng nói riêng Mặt khác, khách hàng vay tiêu dùng của các Ngân hàng hiện nay chủ yếu là các khách hàng cũ đã từng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng trong quá khứ, do đó uy tín của Ngân hàng là vô cùng quan trọng trong việc giữ chân nhóm khách hàng này.

- Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm và thái độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng:

Đầu tiên và quan trọng là chuyên môn và đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn những rủi ro cao , nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải am hiểu về pháp luật, cập nhật được thông tin thị trường và điều quan trọng phải biết nắm bắt được tình hình tài chính của khách hàng, có như vậy thì mới có thể làm tốt được nghiệp vụ này Thực tế hiện nay, trình độ của Ngân hàng nói riêng

và của cán bộ tín dụng nói chung vẫn còn thiếu bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng phát triển cao của công việc dẫn đến hiệu quả của công việc không cao Bên cạnh đó kinh nghiệm, thái độ của cán bộ tín dụng cũng cần được chú trọng Hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo khách hàng những thủ tục cần thiết

Không chỉ cán bộ tín dụng mà những cán bộ khác cũng ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của khách hàng Ví dụ cụ thể nhất là các giao dịch viên, họ chính là

bộ mặt của ngân hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng Khi khách hàng đến một

ngân hàng mà được các giao dịch viên quan tâm, chăm sóc chu đáo thì khách hàng

sẽ có thiện cảm ban đầu đối với ngân hàng, vì thế có thể khiến khách hàng muốn vay của ngân hàng hơn

- Công tác tổ chức cho vay của Ngân hàng:

Tổ chức cho vay của Ngân hàng tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô Ngân hàng, quy mô các khoản tín dụng hay các loại cho vay Nhân viên tín dụng thường tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhận đơn xin vay, phỏng vấn người vay, quyết định xem xét đơn xin vay, thu thập thông tin từ phía khách hàng từ đó đưa ra quyết định cho vay Tại các NH nhỏ, các cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng có thể được sắp xếp kết hợp với các loại cho vay khác hay có thể là với các nhiệm vụ khác Mỗi nhân viên có những mức phán quyết nhất định Tại các Ngân hàng có quy mô vừa, có nhiều uỷ quyền và chuyên môn trong hoạt động cho vay hơn Có thể có một uỷ ban cho vay để xử lý các yêu cầu xin vay lớn đến một mức độ nhất định Tổ chức cho vay tại Ngân hàng lớn thường được chuyên môn hoá thành các

bộ phận phụ trách các loại cho vay khác nhau Công tác thu thập xử lý thông tin cũng được thực hiện một cách có hệ thống và tạo nhiều thuận lợi cho cán bộ tín dụng Như vậy, có thể thấy công tác tổ chức cho vay có thể hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng và công tác này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

- Hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng:

Nếu việc làm này được tiến hành một cách kịp thời, đồng bộ thì Ngân hàng có thể nắm được thông tin của khách hàng trước khi quyết định một khoản cho vay, góp phần ngăn chặn được những khoản cho vay không tốt ngay từ khi nó chưa xảy

ra Đồng thời khi các khoản vay đã được thực hiện thì Ngân hàng có thể chấm dứt

và xử lý được những khoản cho vay có vấn đề

- Công nghệ Ngân hàng và khả năng quản lý

Nếu Ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dấn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các bước rườm rà cho khách hàng và việc

quản lý hồ sơ khách hàng cũng trở nên thuận tiện hơn Bên cạnh vấn đề về công nghệ, ngân hàng cũng cần có những quy định, nội quy làm việc, thưởng phạt nghiêm minh, cơ chế quản lý nhân sự tốt để tạo động lực làm việc cho các cán bộ nhân viên ngân hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp trong phong cách của họ.

- Khả năng tài chính của khách hàng:

Nhân tố này chủ yếu thể hiện qua thu nhập và chi tiêu của khách hàng Nếu khả năng tài chính của khách hàng thấp thì Ngân hàng khó có thể mở rộng hoạt động cho vay, các khoản cho vay cũng rủi ro hơn Vì vậy, đây là nhân tố vô cùng quan trọng mà Ngân hàng cần phải xem xét đặc biệt đối với những khoản cho vay lớn

- Thái độ trả nợ, tư cách của khách hàng

Có rất nhiều trường hợp khách hàng có đủ khả năng trả nợ nhưng có thái độ gây khó khăn, cản trở việc thu hồi nợ của Ngân hàng Khi đó nợ quá hạn sẽ nhiều

và như vậy sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng Ngược lại, nếu khách hàng có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ, sử dụng tiền vay đúng mục đích, rủi ro cho vay thấp thì sẽ kích thích Ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy khi ký kết một hợp đồng cho vay, đòi hỏi phải có một sự hợp tác cả hai phía thì khoản vay mới có hiệu quả, mang lại lợi ích cho đôi bên Mặt khác Ngân hàng cũng phải chủ động xử lý kịp thời đối với những khách hàng có thái độ không tích cực nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay

- Mức độ bảo đảm của khách hàng

Khác với cho vay doanh nghiệp với mục đích chủ yếu là đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, mang lại lợi nhuận, khách hàng của cho vay tiêu dùng sử dụng số tiền vay được để chi tiêu Số tiền cho vay không hề mang lại lợi nhuận để

bổ sung cho việc trả nợ Nguồn trả nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng không còn

gì khác ngoài thu nhập của khách hàng, nó luôn biến động và không thể lường trước

được sự thay đổi trong tương lai Do đó, có thể thấy cho vay tiêu dùng là rất rủi ro đồng nghĩa với việc mức độ đảm bảo của khách hàng trong trường hợp họ không thể trả được nợ có ảnh hưởng vô cùng to lớn đến hiệu quả khoản vay:

+Xét trong trường hợp có tài sản thế chấp: Ngân hàng sẽ cho vay theo một tỷ

lệ phần trăm nhất định trên số tài sản thế chấp Loại trừ sự vi phạm đạo đức kinh doanh, nếu cá nhân có đủ tài sản để thế đảm bảo thì khoản cho vay này có thể được xem là ít rủi ro, từ đó chất lượng khoản cho vay này cũng được cải thiện

+Xét trong trường hợp không có tài sản thế chấp: Nếu khách hàng hoặc bên thứ ba bảo lãnh có uy tín, có mối quan hệ làm ăn lâu dài với Ngân hàng thì Ngân hàng có thể cho vay mà không cần thế chấp Những khoản vay trong trường hợp này thường có mức độ rủi ro thấp hơn

Cho dù Ngân hàng thực hiện tốt các yêu cầu khi cấp và khách hàng có đủ khả năng cũng như đạo đức để thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì hoạt động cho cũng vẫn có thể có hiệu quả thấp Bởi nó còn chịu ảnh hưởng của các yếu tố môi trường, các nhân tố khách quan:

1.3.2 Các nhân tố khách quan

Không chỉ ngân hàng và khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, còn có những nhân tố khác tác động đến hoạt động này

Nếu địa bàn hoạt động của Ngân hàng là nơi có tập trung dân cư, mức thu nhập bình quân đầu người khá, trình độ nhận thức cao thì nhu câu vay tiêu dùng sẽ lớn hơn so với những khu vực dân cư thưa thớt, đời sống khó khăn, trình độ dân trí thấp

- Thói quen, phong tục của người dân:

Người Việt Nam có thói quen chi khi tích luỹ đủ tiền rồi mới đi mua sắm, tiêu dùng Họ không muốn vay nợ để rồi tăng thêm gánh nặng trả nợ Mặt khác, hầu hết

người dân chưa quen, ngại tiếp xúc với Ngân hàng, không thích những thủ tục rườm

rà, vì vậy nhu cầu vay tiêu dùng của người dân còn hạn chế

Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội là tổng hoà các mối quan hệ về kinh tế và

xã hội tác động lên đời sống của người dân Nó có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu tình hình kinh tế, môi trường chính trị của quốc gia ổn định, người dân có mức thu nhập cao thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ diễn ra thuận lợi, thông suốt, bền vững và hạn chế được những rắc rối có thể xảy ra Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng trở thành một nghiệp vụ không thể thiếu đối với bất cứ ngân hàng nào trong một môi trường như vậy Trong tình hình kinh tế, chính trị, xã hội không ổn định như bãi công, đình công, sự đấu tranh giữa các Đảng, thế lực trong

xã hội, chiến tranh biên giới thì không chỉ tác động đến đời sống người dân mà bản thân ngân hàng cũng khó có thể tập trung vào đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Trong điều kiện như vậy duy trì sự phát triển như cũ đã là khó chứ chưa nói đến việc mở rộng Vì vậy, hiệu quả tín dụng khó có thể bảo đảm được Hơn nữa sự bất

ổn về chính trị- xã hội sẽ dẫn đến mất lòng tin đầu tư của dân chúng như các chủ doanh nghiệp trong và ngoài nước Ngân hàng không huy động thêm vốn, trong khi

có thể xu hướng dân chúng rút dần tiền gửi NH về tự bảo quản và như vậy NH sẽ gặp rất nhiều khó khăn

Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, việc sản xuất bị đình trệ, thu nhập của người dân giảm, tình trạng thất nghiệp gia tăng, do đó hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ gặp khó khăn về mọi mặt Những khó khăn trên xuất phát từ cả hai phía Ngân hàng thì làm

ăn không có hiệu quả, thiếu vốn, do đó không thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng được, trong khi người dân cũng không có nhu cầu vay tiêu dùng do đời sống khó khăn Ngược lại, trong thời kỳ tăng trưởng kinh tế, ngân hàng, doanh nghiệp đều mở rộng hoạt động, thu hút thêm nhiều nguồn lao động mới, thu nhập bính

quân đầu người tăng cao sẽ kích thích, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng hoạt động trong môi trường kinh tế thì phải chấp nhận chịu tác động của các biến đổi trong môi trường này Vấn đề cần đưa ra ở đây là công tác dự báo tình hình biến động kinh tế, thị trường và khả năng ứng phó với các tình huống xảy ra để đảm bảo hiệu quả của các khoản cho vay cho các Ngân hàng.

nợ vốn được thực hiện trong một thời gian dài

1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI

Ở nhiều nước trên thế giới chỉ số tiêu dùng được coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung hạn Họ không hiểu tiêu dùng một cách thô thiển là

“ăn xài” và đem nó đối nghịch với sản xuất như một số nhà “kinh tế” Việt Nam quan niệm

Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của dân cư Nó là động lực, là cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay cả các nhu cầu tiêu dùng về ôtô, nhà ở, đồ gia dụng, thậm chí mỹ phẩm cũng liên quan mật thiết với nhau không thể tách rời thu nhập kỳ vọng và đó là động lực của sản xuất

Vì vậy tín dụng tiêu dùng từ lâu được coi là một phần quan trọng của ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất)

Tuy vậy, mỗi vấn đề đều có tính 2 mặt của nó Hoạt động cho vay tiêu dùng thúc đấy nền kinh tế phát triển nhưng sử dụng chúng như thế nào để đem lại hiệu quả tốt nhất lại là một bài toán khó Dưới đây là một số hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước trên thế giới mà Việt Nam có thể rút ra bài học kinh nghiệm

1.4.1 Cho vay tiêu dùng mua nhà tại Mỹ

Có thể khẳng định rằng không có tín dụng tiêu dùng thì nền kinh tế Mỹ không thể phát triển như ngày nay Đa số người dân Mỹ vay tiền NH để mua nhà với thời hạn hợp đồng 10 năm đến 30 năm Mua xe ôtô, đồ dùng gia đình từ 3-5 năm, thậm chí mua quần áo với thời hạn tín dụng từ 3-6 tháng Đó là việc bình thường

Tuy nhiên trong vòng 8 năm trở lại đây thị trường nhà đất phát triển mạnh.Các

NH và tổ chức tín dụng đã bất chấp rủi ro cho vay cả những hợp đồng tín dụng nhà

ở dưới chuẩn, thậm chí cho vay cả những khách hàng không có khả năng tài chính

Tệ hại hơn, các tổ chức tài chính phố Wall còn gom các hợp đồng cho vay nhà này theo nhóm rủi ro làm tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa

ra thị trường Mỹ và thị trường tài chính thế giới (Mortage backed securites-MBS) với sự đánh bóng của các tổ chức PR và công ty giám định hệ số tín nhiệm (CRA) Khi giá BĐS giảm, một số lớn hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu; MBS mất giá trên thị trường thứ cấp khiến cho ngân hàng và các nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu này lỗ nặng hoặc mất khả năng thanh toán

Như vậy bài học cho vay dưới chuẩn, cho vay cả những khách hàng không đủ

khả năng tài chính, đồng thời phát hành trái phiếu (nhiều vòng) với sự bảo đảm bằng các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn tới mức không thể kiểm soát được trên thị trường thứ cấp

Nói cách khác đó là sự vi phạm các chuẩn mực quản trị rủi ro và sự lạm dụng các công cụ tài chính tinh xảo khó kiểm soát Ở VN nhu cầu tín dụng nhà ở còn rất lớn, cầu phát triển mạnh khi mà thu nhập của dân cư tăng lên Điều quan trọng là cần hình thành cơ chế giám sát rủi ro phù hợp, kể cả với hợp đồng tín dụng và các phương thức tái tài trợ (chứng khoán hóa).

Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phải có quy định, quy trình giám sát và quản lý tín dụng chặt chẽ, tỉ mỉ hệ thống đánh giá xếp hạng khách hàng

1.4.2 Cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc

Ngay từ cuối những năm 1990 Trung Quốc đã bắt đầu phát triển loại hình cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng đã hợp tác với các Công ty kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục cho vay từ 20 lần đến giao dịch với Ngân hàng để thực hiện món vay xuống còn 3,4 lần Phối hợp với các công ty lữ hành để cung cấp dịch

vụ cho vay tiêu dùng đi du lịch hay cho vay tiêu dùng để cho con cái đi học tại những trường tư đắt tiền Thách thức lớn của Trung Quốc cũng giống như Việt Nam hiện nay là cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài hàng đầu về cho vay tiêu dùng như HSBC, Citigroup, Standard Chartered Nếu như các Ngân hàng thương mại Trung Quốc không củng cố các dịch vụ liên quan thì hoạt động này có thể rơi vào tay đối thủ Với tình hình kinh tế phát triển nhanh nhất trên thế giới thì nhu cầu cho vay tiêu dùng của Trung Quốc tăng lên nhưng các dịch vụ liên quan bị bỏ trễ phía sau Trong khi đó các Ngân hàng nước ngoài vừa hiện đại lại vừa có nhiều kinh nghiệm và có hệ thống kiểm nghiệm chấm điểm khách hàng đã được chứng nhận Vì vậy, tuy có số lượng đại lý nhỏ nhưng các Ngân hàng nước ngoài có lợi thế hơn Nhưng các ngân hàng nước ngoài này khi tập trung vào thì trường bán lẻ lại nhằm vào đối tượng khách hàng giàu mà không nhắm vào đối tượng khách hàng trung lưu Theo các nhà tư vấn, thì nên tách hoạt động cho vay tiêu dùng để quản lý riêng để đạt hiệu quả cao hơn

Bài học cho Việt Nam : Nên tận dụng những lợi thế của ngân hàng nội địa về đặc

điểm văn hóa, tập quán, thói quen của dân cư trong nước để phát huy tối đa hiệu quả của các sản phẩm tiêu dùng phù hợp với người bản địa

Theo như kinh nghiệm các nước thì cần tập trung mở rộng cho vay tiêu dùng, từ trước đến nay hầu như hoạt động cho vay tiêu dùng có rủi ro tương đối thấp

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG

2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ AGRIBANK THĂNG LONG

2.1.1 Khái quát về Agribank Việt Nam

Được thành lập ngày 26/03/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam _ Agribank là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triên kinh

tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn

Là một trong những ngân hàng đầu tiên được thành lập, Agribank luôn sát cánh, đồng hành cùng ngành Ngân hàng Việt Nam trong việc thực thi nghiêm túc, có hiệu quả mọi chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước, các chương trình trọng điểm của Chính phủ, chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, khẳng định sứ mệnh, vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế đất nước

Nếu như ở giai đoạn đầu mới được thành lập, Agribank phải đối mặt với không ít khó khăn do cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn, tổng tài sản chưa đến 1.500 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, nợ cho vay chủ yếu là thành phần kinh tế quốc doanh và kinh tế hợp tác xã, đa phần là nợ quá hạn, nợ khê đọng khó thu hồi… đến nay, qua 23 năm trưởng thành và phát triển, Agribank vươn lên trở thành Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất Việt Nam cả về nguồn vốn, tài sản, màng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Đến 31/12/2010, Agribank có tổng tài sản trên 524.000 tỷ đồng; tổng nguồn vốn đạt 474.941 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 414.755 tỷ đồng Ngân hàng có mạng lưới hoạt động lớn nhất với trên 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch phủ rộng khắp toàn quốc và 08 công ty trực thuộc, cùng đội ngũ cán bộ, viên chức gần 40.000 người (chiếm trên 40% cán bộ, viên chức ngành Ngân hàng cả nước) có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, yêu ngành, yêu nghề

Agribank luôn tiên phong đi đầu thực hiện nghiêm túc các chủ trương, chính sách của Chính phủ và thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong nỗ lực ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiềm chế lạm phát, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội Toàn hệ thống Agribank tích cực triển khai Nghị quyết 18/NQ-CP của Chính phủ về những giải pháp bảo đảm kinh tế vĩ mô; Tiếp tục cùng hệ thống chính trị hoàn thành tốt sứ mệnh phục vụ “Tam nông” theo tinh thần Nghị quyết số 26-NQ/TƯ HNTƯ 7 (khóa X) của Đảng “Về nông nghiệp, nông dân, nông thôn”, góp phần đẩy nhanh sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông thôn trong giai đoạn mới Agribank khẩn trương tích cực triển khai trên toàn hệ thống Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên cơ sở tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định 67/1999/QĐ-TTg và triển khai Đề án “Mở rộng đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến 2010 và định hướng đến 2020”, tạo điều kiện để hàng triệu nông dân, hộ gia đình, hàng ngàn doanh nghiệp khắp mọi vùng, miền phát triển sản xuất kinh doanh, áp dụng tiến bộ khoa học- kỹ thuật, tăng năng suất, cải thiện đời sống

Là ngân hàng ra đời để phục vụ nông nghiệp, nông thôn và cũng trưởng thành đi lên từ nông nghiệp, nông thôn, Agribank luôn duy trì nguồn vốn gần 70%/tổng dư nợ đầu tư cho lĩnh vực này Chỉ riêng 2010, Agribank bổ sung trên 42.000 tỷ đồng đầu tư cho “Tam nông”, tập trung ưu tiên cho thu mua lương thực, mía đường, cá tra, cá ba sa, thu mua cà phê theo chương trình thu mua tạm trữ của Chính phủ; bổ sung nguồn vốn 5.000 tỷ đồng giúp người dân miền Trung nhanh chóng khôi phục sản xuất kinh doanh sau lũ lụt v.v… Trong quá trình hoạt động, Agribank nghiêm túc thực hiện đồng thuận lãi suất huy động, thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, nhiều lần thực hiện giảm lãi suất cho vay nhằm góp phần tháo gỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng

Cùng ngành Ngân hàng đẩy mạnh quá trình hiện đại hóa, Agribank luôn quan tâm đầu tư đổi mới, ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Là ngân

hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ vào năm 2008, Agribank đã hoàn thành kết nối trực tuyến toàn bộ trên 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc Trên nền tảng công nghệ hiện đại, Agribank phát triển mạnh hệ thống sản phẩm dịch vụ với gần 190 sản phẩm, tạo ưu thế cạnh tranh, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán như Thu Ngân sách Nhà nước; Chuyển tiền; Thanh toán hóa đơn; Gửi, rút tiền nhiều nơi; Quản lý vốn; Nhờ thu, nhờ trả qua ngân hàng; Đầu tư tự động… và sản phẩm về Thẻ Đến nay, Agribank khẳng định thương hiệu là Ngân hàng số 1 Việt Nam về số lượng thẻ phát hành với 6,38 triệu thẻ và 12 sản phẩm thẻ các loại.

Cùng với việc tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế, tổng công ty trong nước, Agribank luôn coi trọng mở rộng, khai thác có hiệu quả mối quan hệ với nhiều tổ chức quốc tế như WB, IMF, ADB, EIB, AFD… thông qua triển khai thành công và hiệu quả nhiều dự án đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn Agribank đảm nhiệm vị trí Chủ tịch APRACA nhiệm kỳ 2008-2010, là thành viên của CICA, ABA; hiện duy trì quan hệ đại lý với 1.040 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; và là đối tác tin cậy của trên 3 vạn doanh nghiệp, gần 10 triệu hộ sản xuất, hàng ngàn đối tác trong và ngoài nước Năm 2010, Ngân hàng khai trương Chi nhánh tại Campuchia

Bên cạnh hoạt động kinh doanh, ý thức và phát huy trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, Agribank tích cực triển khai nhiều hoạt động xã hội từ thiện Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 62 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh, Agribank triển khai gói hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên Đến nay, đã bàn giao 2.188 nhà ở cho người nghèo; 41 khu nhà ở với 329 phòng, 40 khu vệ sinh, 40 hệ thống cấp nước, 40 nhà bếp, 9.000m2 sân bê tông, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt cho 38 trường học trên địa bàn hai huyện này Chung tay cùng cộng đồng, Agribank ủng hộ xây dựng hàng ngàn căn nhà tình nghĩa, nhà đại đoàn kết tại nhiều địa phương trên cả nước; tặng sổ tiết kiệm cho các cựu nữ thanh niên xung phong có hoàn cảnh khó khăn; tài trợ kinh phí mổ tim cho

các em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh; tài trợ kinh phí xây dựng Bệnh viện ung bướu khu vực miền Trung; tôn tạo, tu bổ các Di tích lịch sử quốc gia… Bên cạnh các hoạt động tài trợ vì cộng đồng, Agribank duy trì nhiều hoạt động từ thiện có tính thường niên trong toàn hệ thống Hằng năm, cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống đóng góp 04 ngày lương ủng hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa, Quỹ ngày vì người nghèo, Quỹ Bảo trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ tình nghĩa ngành ngân hàng Riêng số tiền Agribank đóng góp cho các hoạt động xã hội từ thiện vì cộng đồng trong 2010 đạt trên 180 tỷ đồng.

Với những đóng góp tích cực và có hiệu quả vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn, Agribank đã được Đảng, Nhà nước trao tặng nhiều giải thưởng cao quý: Anh hùng Lao động trong thời kỳ đổi mới; Huân chương Độc lập; Huân chương Lao động; Bằng khen, Cờ Thi đua xuất sắc của Chính phủ… Ngoài ra, Agribank còn được nhận nhiều giải thưởng khác: UNDP bình chọn là Doanh nghiệp số 1 Việt Nam (2007); Top 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín của Giải thưởng Sao Vàng đất Việt (2008, 2009); Top 5 Ngân hàng giao dịch tiện ích; Top 10 Thương hiệu mạnh Việt Nam; Doanh nghiệp phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế…

Những thành tích của Agribank đạt được đã góp phần làm dầy thêm thành tích của ngành Ngân hàng Việt Nam hôm nay Trên nền tảng thành tựu đã đạt được, Agribank phấn đấu phát triển thành Tập đoàn tài chính hiện đại uy tín hàng đầu tại Việt Nam hoạt động trên ba trụ cột chính: Ngân hàng - Chứng khoán - Bảo hiểm; hướng đến những mục tiêu quan trọng mang tính chiến lược trước mắt và lâu dài: Tiếp tục là Ngân hàng tiên phong, giữ vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế đất nước, đồng hành và gắn bó với nông nghiệp, nông dân, nông thôn v.v Toàn hệ thống Agribank đồng lòng quyết tâm phát triển bền vững, góp phần tích cực đưa ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển toàn diện viết tiếp truyền thống 60 năm xây dựng và trưởng thành, đưa nền kinh tế đất nước hội nhập nhanh với khu vực và thế giới

2.1.2 Khái quát về Agribank Thăng Long

2 1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Agribank Thăng Long

Sở giao dịch I (SGD I) được thành lập theo quyết định số 15 TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 và điều lệ của NHNNo & PTNT VN được ban hàng kèm theo quyết định số 390/ QĐ_NHNN ngày 22/11/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là một bộ phận của Trung tâm điều hành, một chi nhánh trong hệ thống NHNNo & PTNT VN, có trụ sở tại số 4 _ đường Phạm Ngọc Thạch _ quận Đống Đa _ Hà Nội

Chức năng chủ yếu là đầu mối để các ngành nông, lâm, ngư nghiệp và thực hiện các văn bản chủ trương thí điểm của ngành trước khi áp dụng cho toàn hệ thống, thực hiện cho vay trên địa bàn Hà Nội, cho vay đối với các công ty lớn về nông nghiệp Ngày 01/04/1991, SGD I chính thức đi vào hoạt động Lúc mới thành lập, SGD I chỉ mới có 2 phòng ban : Phòng tín dụng và phong kế toán cùng một tổ kho quỹ

Năm 1992, SGD I được ủy nhiệm của Tổng giám đốc Agribank đã tiến hành thêm nhiệm vụ mới đó là quản lý vốn, điều hòa vốn, thực hiện quyết toán tài chính cho 23 tỉnh, thành phố phía Bắc (từ Hà Tĩnh trở ra) Trong các năm từ 1992_1994 việc thưc hiện tốt nhiệm vụ này của SGD I đã giúp 23 tỉnh thành phố phía Bắc thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh Từ cuối năm 1994, SGD I thực hiện điều chỉnh vốn và kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội bằng cách huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ sau đó cho vay để phát triển hoạt động kinh doanh của mọi thành phần kinh tế

Ngoài ra SGD I còn làm các dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh, thực hiện chiết khấu các thương phiếu, các nghiệp vụ thanh toán, nhận cẩm cố thế chấp tài sản, mua bán kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, tài trợ xuất khẩu… và ngày càng khẳng định tầm quan trọng của mình trong hệ thống Agribank

Tuy ra đời muộn nhưng SGD I đã khẳng định được vị trí phù hợp trong tổ chức, tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lượng và năng lực điều hành của một sở tác nghiệp trực thuộc hệ thống Agribank.

Từ ngày 14/04/2003 SGD I đổi tên thành NHNNo &PTNT chi nhánh Thăng Long theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT_TCCB ký ngày 12/02/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNNo &PTNT VN

Đến thời điểm 31/12/2009 Agribank Thăng Long có 238 cán bộ biên chế

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Agribank Thăng Long

 Cơ cấu tổ chức Agribank Thăng Long

Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank Thăng Long

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Agribank Thăng Long

 Nhiệm vụ và chức năng cơ bản của các phòng nghiệp vụ chính

 Phòng Kế toán tổng hợp :

Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định.

Tham mưu cho Giám đốc kế hoạch ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo định hướng của Agribank

Quản lý thông tin về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định

Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế

Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh với các Phòng giao dịch trực thuộc Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, tổng hợp các báo cáo chuyên đề

Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước

và nguồn vốn nước ngoài

Xây dựng và thực hiện cácn mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạng, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục