Ngay từ cuối những năm 1990 Trung Quốc đã bắt đầu phát triển loại hình cho vay tiêu dùng. Nhiều ngân hàng đã hợp tác với các Công ty kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục cho vay từ 20 lần đến giao dịch với Ngân hàng để thực hiện món vay xuống còn 3,4 lần. Phối hợp với các công ty lữ hành để cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng đi du lịch hay cho vay tiêu dùng để cho con cái đi học tại những trường tư đắt tiền...Thách thức lớn của Trung Quốc cũng giống như Việt Nam hiện nay là cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài hàng đầu về cho vay tiêu dùng như HSBC, Citigroup, Standard Chartered...Nếu như các Ngân hàng thương mại Trung Quốc không củng cố các dịch vụ liên quan thì hoạt động này có thể rơi vào tay đối thủ. Với tình hình kinh tế phát triển nhanh nhất trên thế giới thì nhu cầu cho vay tiêu dùng của Trung Quốc tăng lên nhưng các dịch vụ liên quan bị bỏ trễ phía sau. Trong khi đó các Ngân hàng nước ngoài vừa hiện đại lại vừa có nhiều kinh nghiệm và có hệ thống kiểm nghiệm chấm điểm khách hàng đã được chứng nhận. Vì vậy, tuy có số lượng đại lý nhỏ nhưng các Ngân hàng nước ngoài có lợi thế hơn. Nhưng các ngân hàng nước ngoài này khi tập trung vào thì trường bán lẻ lại nhằm vào đối tượng khách hàng giàu mà không nhắm vào đối tượng khách hàng trung lưu. Theo các nhà tư vấn, thì nên tách hoạt động cho vay tiêu dùng để quản lý riêng để đạt hiệu quả cao hơn.
Bài học cho Việt Nam : Nên tận dụng những lợi thế của ngân hàng nội địa về đặc
điểm văn hóa, tập quán, thói quen của dân cư trong nước để phát huy tối đa hiệu quả của các sản phẩm tiêu dùng phù hợp với người bản địa.
Theo như kinh nghiệm các nước thì cần tập trung mở rộng cho vay tiêu dùng, từ trước đến nay hầu như hoạt động cho vay tiêu dùng có rủi ro tương đối thấp.
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG
2.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ AGRIBANK THĂNG LONG
2.1.1. Khái quát về Agribank Việt Nam
Được thành lập ngày 26/03/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam _ Agribank là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triên kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Là một trong những ngân hàng đầu tiên được thành lập, Agribank luôn sát cánh, đồng hành cùng ngành Ngân hàng Việt Nam trong việc thực thi nghiêm túc, có hiệu quả mọi chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước, các chương trình trọng điểm của Chính phủ, chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, khẳng định sứ mệnh, vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế đất nước.
Nếu như ở giai đoạn đầu mới được thành lập, Agribank phải đối mặt với không ít khó khăn do cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn, tổng tài sản chưa đến 1.500 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, nợ cho vay chủ yếu là thành phần kinh tế quốc doanh và kinh tế hợp tác xã, đa phần là nợ quá hạn, nợ khê đọng khó thu hồi… đến nay, qua 23 năm trưởng thành và phát triển, Agribank vươn lên trở thành Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất Việt Nam cả về nguồn vốn, tài sản, màng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Đến 31/12/2010, Agribank có tổng tài sản trên 524.000 tỷ đồng; tổng nguồn vốn đạt 474.941 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 414.755 tỷ đồng. Ngân hàng có mạng lưới hoạt động lớn nhất với trên 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch phủ rộng khắp toàn quốc và 08 công ty trực thuộc, cùng đội ngũ cán bộ, viên chức gần 40.000 người (chiếm trên 40% cán bộ, viên chức ngành Ngân hàng cả nước) có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, yêu ngành, yêu nghề.
Agribank luôn tiên phong đi đầu thực hiện nghiêm túc các chủ trương, chính sách của Chính phủ và thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong nỗ lực ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiềm chế lạm phát, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội. Toàn hệ thống Agribank tích cực triển khai Nghị quyết 18/NQ-CP của Chính phủ về những giải pháp bảo đảm kinh tế vĩ mô; Tiếp tục cùng hệ thống chính trị hoàn thành tốt sứ mệnh phục vụ “Tam nông” theo tinh thần Nghị quyết số 26-NQ/TƯ HNTƯ 7 (khóa X) của Đảng “Về nông nghiệp, nông dân, nông thôn”, góp phần đẩy nhanh sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông thôn trong giai đoạn mới. Agribank khẩn trương tích cực triển khai trên toàn hệ thống Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên cơ sở tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định 67/1999/QĐ-TTg và triển khai Đề án “Mở rộng đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến 2010 và định hướng đến 2020”, tạo điều kiện để hàng triệu nông dân, hộ gia đình, hàng ngàn doanh nghiệp khắp mọi vùng, miền phát triển sản xuất kinh doanh, áp dụng tiến bộ khoa học- kỹ thuật, tăng năng suất, cải thiện đời sống.
Là ngân hàng ra đời để phục vụ nông nghiệp, nông thôn và cũng trưởng thành đi lên từ nông nghiệp, nông thôn, Agribank luôn duy trì nguồn vốn gần 70%/tổng dư nợ đầu tư cho lĩnh vực này. Chỉ riêng 2010, Agribank bổ sung trên 42.000 tỷ đồng đầu tư cho “Tam nông”, tập trung ưu tiên cho thu mua lương thực, mía đường, cá tra, cá ba sa, thu mua cà phê theo chương trình thu mua tạm trữ của Chính phủ; bổ sung nguồn vốn 5.000 tỷ đồng giúp người dân miền Trung nhanh chóng khôi phục sản xuất kinh doanh sau lũ lụt v.v… Trong quá trình hoạt động, Agribank nghiêm túc thực hiện đồng thuận lãi suất huy động, thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, nhiều lần thực hiện giảm lãi suất cho vay nhằm góp phần tháo gỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng.
Cùng ngành Ngân hàng đẩy mạnh quá trình hiện đại hóa, Agribank luôn quan tâm đầu tư đổi mới, ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Là ngân
hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ vào năm 2008, Agribank đã hoàn thành kết nối trực tuyến toàn bộ trên 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Trên nền tảng công nghệ hiện đại, Agribank phát triển mạnh hệ thống sản phẩm dịch vụ với gần 190 sản phẩm, tạo ưu thế cạnh tranh, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán như Thu Ngân sách Nhà nước; Chuyển tiền; Thanh toán hóa đơn; Gửi, rút tiền nhiều nơi; Quản lý vốn; Nhờ thu, nhờ trả qua ngân hàng; Đầu tư tự động… và sản phẩm về Thẻ. Đến nay, Agribank khẳng định thương hiệu là Ngân hàng số 1 Việt Nam về số lượng thẻ phát hành với 6,38 triệu thẻ và 12 sản phẩm thẻ các loại.
Cùng với việc tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế, tổng công ty trong nước, Agribank luôn coi trọng mở rộng, khai thác có hiệu quả mối quan hệ với nhiều tổ chức quốc tế như WB, IMF, ADB, EIB, AFD… thông qua triển khai thành công và hiệu quả nhiều dự án đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn. Agribank đảm nhiệm vị trí Chủ tịch APRACA nhiệm kỳ 2008-2010, là thành viên của CICA, ABA; hiện duy trì quan hệ đại lý với 1.040 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; và là đối tác tin cậy của trên 3 vạn doanh nghiệp, gần 10 triệu hộ sản xuất, hàng ngàn đối tác trong và ngoài nước. Năm 2010, Ngân hàng khai trương Chi nhánh tại Campuchia.
Bên cạnh hoạt động kinh doanh, ý thức và phát huy trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, Agribank tích cực triển khai nhiều hoạt động xã hội từ thiện. Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 62 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh, Agribank triển khai gói hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên. Đến nay, đã bàn giao 2.188 nhà ở cho người nghèo; 41 khu nhà ở với 329 phòng, 40 khu vệ sinh, 40 hệ thống cấp nước, 40 nhà bếp, 9.000m2 sân bê tông, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt cho 38 trường học trên địa bàn hai huyện này. Chung tay cùng cộng đồng, Agribank ủng hộ xây dựng hàng ngàn căn nhà tình nghĩa, nhà đại đoàn kết tại nhiều địa phương trên cả nước; tặng sổ tiết kiệm cho các cựu nữ thanh niên xung phong có hoàn cảnh khó khăn; tài trợ kinh phí mổ tim cho
các em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh; tài trợ kinh phí xây dựng Bệnh viện ung bướu khu vực miền Trung; tôn tạo, tu bổ các Di tích lịch sử quốc gia… Bên cạnh các hoạt động tài trợ vì cộng đồng, Agribank duy trì nhiều hoạt động từ thiện có tính thường niên trong toàn hệ thống. Hằng năm, cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống đóng góp 04 ngày lương ủng hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa, Quỹ ngày vì người nghèo, Quỹ Bảo trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ tình nghĩa ngành ngân hàng. Riêng số tiền Agribank đóng góp cho các hoạt động xã hội từ thiện vì cộng đồng trong 2010 đạt trên 180 tỷ đồng.
Với những đóng góp tích cực và có hiệu quả vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn, Agribank đã được Đảng, Nhà nước trao tặng nhiều giải thưởng cao quý: Anh hùng Lao động trong thời kỳ đổi mới; Huân chương Độc lập; Huân chương Lao động; Bằng khen, Cờ Thi đua xuất sắc của Chính phủ… Ngoài ra, Agribank còn được nhận nhiều giải thưởng khác: UNDP bình chọn là Doanh nghiệp số 1 Việt Nam (2007); Top 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín của Giải thưởng Sao Vàng đất Việt (2008, 2009); Top 5 Ngân hàng giao dịch tiện ích; Top 10 Thương hiệu mạnh Việt Nam; Doanh nghiệp phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế…
Những thành tích của Agribank đạt được đã góp phần làm dầy thêm thành tích của ngành Ngân hàng Việt Nam hôm nay. Trên nền tảng thành tựu đã đạt được, Agribank phấn đấu phát triển thành Tập đoàn tài chính hiện đại uy tín hàng đầu tại Việt Nam hoạt động trên ba trụ cột chính: Ngân hàng - Chứng khoán - Bảo hiểm; hướng đến những mục tiêu quan trọng mang tính chiến lược trước mắt và lâu dài: Tiếp tục là Ngân hàng tiên phong, giữ vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế đất nước, đồng hành và gắn bó với nông nghiệp, nông dân, nông thôn v.v... Toàn hệ thống Agribank đồng lòng quyết tâm phát triển bền vững, góp phần tích cực đưa ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển toàn diện viết tiếp truyền thống 60 năm xây dựng và trưởng thành, đưa nền kinh tế đất nước hội nhập nhanh với khu vực và thế giới.
2.1.2. Khái quát về Agribank Thăng Long
2. 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển Agribank Thăng Long
Sở giao dịch I (SGD I) được thành lập theo quyết định số 15 TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 và điều lệ của NHNNo & PTNT VN được ban hàng kèm theo quyết định số 390/ QĐ_NHNN ngày 22/11/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Là một bộ phận của Trung tâm điều hành, một chi nhánh trong hệ thống NHNNo & PTNT VN, có trụ sở tại số 4 _ đường Phạm Ngọc Thạch _ quận Đống Đa _ Hà Nội.
Chức năng chủ yếu là đầu mối để các ngành nông, lâm, ngư nghiệp và thực hiện các văn bản chủ trương thí điểm của ngành trước khi áp dụng cho toàn hệ thống, thực hiện cho vay trên địa bàn Hà Nội, cho vay đối với các công ty lớn về nông nghiệp. Ngày 01/04/1991, SGD I chính thức đi vào hoạt động. Lúc mới thành lập, SGD I chỉ mới có 2 phòng ban : Phòng tín dụng và phong kế toán cùng một tổ kho quỹ.
Năm 1992, SGD I được ủy nhiệm của Tổng giám đốc Agribank đã tiến hành thêm nhiệm vụ mới đó là quản lý vốn, điều hòa vốn, thực hiện quyết toán tài chính cho 23 tỉnh, thành phố phía Bắc (từ Hà Tĩnh trở ra). Trong các năm từ 1992_1994 việc thưc hiện tốt nhiệm vụ này của SGD I đã giúp 23 tỉnh thành phố phía Bắc thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh. Từ cuối năm 1994, SGD I thực hiện điều chỉnh vốn và kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội bằng cách huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ sau đó cho vay để phát triển hoạt động kinh doanh của mọi thành phần kinh tế
Ngoài ra SGD I còn làm các dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh, thực hiện chiết khấu các thương phiếu, các nghiệp vụ thanh toán, nhận cẩm cố thế chấp tài sản, mua bán kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, tài trợ xuất khẩu…. và ngày càng khẳng định tầm quan trọng của mình trong hệ thống Agribank.
Tuy ra đời muộn nhưng SGD I đã khẳng định được vị trí phù hợp trong tổ chức, tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lượng và năng lực điều hành của một sở tác nghiệp trực thuộc hệ thống Agribank.
Từ ngày 14/04/2003 SGD I đổi tên thành NHNNo &PTNT chi nhánh Thăng Long theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT_TCCB ký ngày 12/02/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNNo &PTNT VN.
Đến thời điểm 31/12/2009 Agribank Thăng Long có 238 cán bộ biên chế.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Agribank Thăng Long
Cơ cấu tổ chức Agribank Thăng Long.
Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank Thăng Long
Sơ đồ 2.1. : Cơ cấu tổ chức của Agribank Thăng Long
Nhiệm vụ và chức năng cơ bản của các phòng nghiệp vụ chính.
Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định.
Tham mưu cho Giám đốc kế hoạch ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo định hướng của Agribank.
Quản lý thông tin về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định.
Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế.
Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh với các Phòng giao dịch trực thuộc. Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, tổng hợp các báo cáo chuyên đề.
Phòng Tín dụng :
Đầu mối tham mưu với Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề, kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng, thẩm định các dự án, hoàn thành hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp thẩm quyền.
Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước