Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại ở địa bàn tỉnh Tiền Giang

Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại ở địa bàn tỉnh Tiền Giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -

LÊ THỊ THU HÀ

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN

ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG

Chuyên ngành : Kinh tế tài chánh - ngân hàng Mã số : 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế: ”Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập với tinh thần nghiêm túc Số liệu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy

Mỹ Tho, ngày 20 tháng 02 năm 2009 Tác giả

Lê Thị Thu Hà

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

TCTD : Tổ chức tín dụng

ĐBSCL : Đồng bằng sông Cửu Long TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh HMTD : Hạn mức tín dụng

GHTD : Giới hạn tín dụng

NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước DNNN : Doanh nghiệp nhà nước CBTD : Cán bộ tín dụng

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

BẢNG 2.1 Thị phần tín dụng đến 30/06/2008 tại địa bàn Tiền Giang 20 BẢNG 2.2 Bảng phân tích tình hình tín dụng tại Tiền Giang năm 2005, 2006,

BẢNG 2.3 Tình hình cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở trên địa bàn tỉnh

BẢNG 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng cán bộ công nhân viên trên địa bàn

BẢNG 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 26 BẢNG 2.6 Hạn mức cấp tín dụng qua thẻ đến 30/06/2008 26 BẢNG 2.7 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác trên địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 28 BẢNG 2.8 Tình hình cho vay tiêu dùng đến ngày 30/06/2008 29 BẢNG 2.9 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng đến ngày 30/06/2008 32

BẢNG 2.10 Tình hình vay vốn tiêu dùng theo tổ chức đến ngày 30/06/2008 29

MỤC LỤC

Trang

Lời mở đầu 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 4 1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 4

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng: 4

1.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng: 5 1.1.4 Sự khác biệt giữa tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất: 6

1.1.5 Tác động qua lại giữa tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất: 7 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại: 8 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu: 10

1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 10

1.5 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng: 11

1.5.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế: 11

1.5.2 Đối với cá nhân: 13

1.5.3 Đối với các ngân hàng: 13

1.6 Cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới: 14

1.6.1 Khái quát cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ở Mỹ và Singapore: 14

1.6.2 Các bài học kinh nghiệm: 15

Kết luận chương 1 16

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 17

2.1 Tổng quan tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Tiền Giang: 17

2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 18

2.2.1 Khái quát về các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 18

2.2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 20

2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 23

2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 23

2.3.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: 23

2.3.1.2 Cho vay cán bộ công nhân viên: 24

2.3.1.3 Cho vay qua thẻ: 26

2.3.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác: 27

2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 29

2.3.3 Thực trạng quy trình cho vay tiêu dùng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 32

2.3.3.1 Thực trạng vận dụng quy chế cho vay: 32

2.3.3.2 Thực trạng vận dụng quy chế bảo đảm tiền vay: 35

2.3.3.3 Còn nhiều vướng mắc khi xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ: 36

2.3.3.4 Việc thu thập thông tin về khách hàng còn nhiều hạn chế: 37

2.3.3.5 Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phù hợp: 38

2.3.3.6 Tâm lý người dân trên địa bàn không kích thích nhu cầu vay vốn: 39

2.3.3.7 Một số tồn đọng khác: 39

2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 40

2.4.1 Ưu điểm: 40

2.4.2 Tồn tại: 41

2.4.3 Nguyên nhân tồn tại: 44

Kết luận chương 2 45

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC

NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 46

3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 46

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang đến 2015: 46

3.1.2 Nhu cầu vốn tín dụng cho tiêu dùng đến 2015: 46

3.1.3 Định hướng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại: 47

3.2.Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng: 48

3.2.1 Một số kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước: 48

ª Đối với cơ quan Trung ương: 48

ª Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 50

3.2.2 Các giải pháp đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 51

3.2.2.1 Nguồn vốn tín dụng: 51

3.2.2.2 Chính sách khách hàng: 53

3.2.2.3 Đổi mới hình thức cho vay: 55

3.2.2.4 Phương thức quản lý món vay: 59

3.2.2.5 Quy trình cho vay: 61

3.2.2.6 Đội ngũ cán bộ: 62

3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ từ chính quyền địa phương 67

Kết luận chương 3 69

KẾT LUẬN 70

TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

Lời mở đầu

Các nhà quản lý kinh tế vĩ mô luôn hướng đến mục tiêu nâng cao đời sống vật chất tinh thần của người lao động trong xã hội Nền kinh tế phát triển sẽ làm tăng thu nhập của người lao động là điều kiện cơ bản để cải thiện mức sống, đa dạng và phong phú nhu cầu của người lao động Khi nhu cầu tăng lên sẽ tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ lớn hơn, tạo điều kiện cho việc ổn định và mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp, đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế

Nước ta trải qua một thời gian dài chiến tranh, nền sản xuất nhỏ manh mún, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ không đủ đáp ứng cho nhu cầu của người tiêu dùng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI đã xóa bỏ cơ chế quản lý quan liêu bao cấp, chuyển sang nền kinh tế sản xuất hàng hóa theo hướng thị trường đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển với tốc độ ngày càng cao Nhu cầu tiêu dùng của người lao động ngày càng được đáp ứng tốt hơn, đa dạng và phong phú hơn, đã mở ra thị trường cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại

Trong những năm gần đây các ngân hàng thương mại đã đưa ra nhiều hình thức cho vay tiêu dùng: cho vay xây dựng – sửa chữa nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng, cho vay du học …… đáp ứng một phần nhu cầu tiêu dùng của người lao động Tuy nhiên mức độ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang chưa tương xứng với tốc độ phát triển kinh tế của tỉnh và mức độ tăng thu nhập của người lao động Việc mở rộng cho vay trên địa bàn tỉnh Tiền Giang còn gặp nhiều khó khăn, tỷ trọng cho vay tiêu dùng còn thấp so với tổng dư nợ Hạn chế này do nhiều nguyên nhân trong đó có nguyên nhân từ chính các ngân hàng thương mại

Do đó, có thể nhận thấy trong thời điểm hiện nay cùng với sự phát triển của tín dụng nói chung thì tín dụng tiêu dùng cần phải được quan tâm giải quyết theo hướng mở rộng hơn nữa Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang” là cần thiết đưa ra để trao đổi và làm rõ Góp phần đưa các dịch vụ ngân hàng đến với số đông công chúng trên địa bàn, tạo điều kiện tốt để hội nhập tài chính trong khu vực và quốc tế

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Xuất phát từ những gì đã đề cập ở trên về sự cần thiết của đề tài cùng những mục tiêu mà đề tài cần giải quyết, đối chiếu với thực tiễn công việc và điều kiện

thực tế phát sinh, phạm vi nghiên cứu của luận văn không bao hàm tất cả các đơn vị ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng nói chung mà chỉ tập trung vào đối tượng riêng là các ngân hàng thương mại hiện đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Tiền Giang

Mục tiêu nghiên cứu:

Trên cơ sở xem xét một cách tổng quát và hệ thống hóa lại những lý thuyết cơ bản mang tính lý luận về cho vay tiêu dùng, kết hợp thêm với việc tham khảo những bài học kinh nghiệm về cho vay tiêu dùng tại các nước phát triển trên thế giới Qua đó, đối chiếu với thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn để chỉ ra nhưng ưu và khuyết điểm còn tồn tại Từ đó, đi đến mục tiêu cuối cùng là đưa ra các giải pháp thiết thực nhằm giúp cho các ngân hàng thương mại mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang

Phương pháp nghiên cứu:

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp tổng hợp, diễn giải, phân tích, thống kê, so sánh và đối chiếu nhằm chọn số liệu thực tế đáng tin cậy, xử lý đúng đắn và khoa học Sử dụng các phương pháp nghiên cứu này, luận văn đi từ cơ sở lý thuyết đề cập đến những gì diễn ra trong thực tế và từ đó đưa ra các biện pháp nhằm khắc phục và cải biến tình hình Việc lựa chọn các phương pháp nghiên cứu này là phù hợp với mục đích cơ bản mà luận văn cần phải đạt tới và thích ứng với quá trình đang tiếp tục biến đổi của nền kinh tế nước ta và của thế giới, đồng thời cũng phù hợp với những dự báo tình hình phát triển trong tương lai tại địa bàn tỉnh Tiền Giang

Những đóng góp của luận văn:

Qua những phân tích và luận bàn về sự cần thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, luận văn đã đưa ra nhiều biện pháp có liên quan đến mục đích này, đi từ việc sử dụng các biện pháp tổng hợp từ chính sách tín dụng, công tác tiếp thị, đến cải tiến thủ tục, hình thức tiếp cận các nhu cầu vay vốn của khách hàng; đảm bảo một chính sách tín dụng riêng cho mảng tiêu dùng theo hướng phục vụ ngày càng tốt hơn cho người vay Đồng thời với các nỗ lực và phấn đấu của hệ thống ngân hàng trên địa bàn luân văn cũng đề cập đến vai trò của các cơ quan quản lý có liên quan như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang và các cơ quan ban ngành hữu quan

Đề tài cũng tập trung nghiên cứu các hình thức và khả năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho vay của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cần xem cho vay tiêu dùng là một chiến lược phát triển, cần có các chính sách riêng để đẩy mạnh, phát triển lọai hình dịch vụ này Khi cho vay tiêu dùng được mở rộng đến số đông dân chúng là điều kiện và tiền đề quan trọng để phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng khác phục vụ cá nhân

Kết cấu

Luận văn có khối lượng 71 trang, 10 bảng số liệu Ngoài lời mở đầu, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng biểu, kết luận, tài liệu tham khảo có cấu trúc như sau:

+ Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng

+ Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang

+ Chương 3: Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang

Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại được hiểu như sau:

- Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền vay theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác

- Hoặc theo định nghĩa cụ thể hơn thì cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là các khoản cho vay tài trợ nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình khi họ chưa đủ tích lũy đủ tiền tệ để thỏa mãn nhu cầu Các nhu cầu vay tiêu dùng thông thường: nhà ở, phương tiện vận chuyển, đồ dùng gia đình, du lịch, giáo dục ……và các nhu cầu khác phục vụ đời sống

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

- Món vay có giá trị nhỏ hơn nhiều với nhu cầu vay vốn cho họat động sản xuất kinh doanh, ngoại trừ các khoản vay mua và sửa chữa nhà ở có giá trị tương đối lớn

- Số lượng các món vay lớn Nhu cầu tiêu dùng ngày càng đa dạng, trước đây vay tiêu dùng chủ yếu là cho nhu cầu vật chất như mua sắm tài sản, nay nhu cầu tiêu dùng đã được mở rộng cho các mục đích như: giáo dục, y tế, du lịch …… Do nhu cầu ngày càng đa dạng phong phú theo mức độ phát triển của nền kinh tế, số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng lớn

- Thời hạn cho vay tiêu dùng được xác định dựa vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản đảm bảo Thời hạn cho vay tiêu dùng thường là kéo dài trên 1 năm, tập trung vào trung dài hạn là chủ yếu

- Cho vay tiêu dùng mang hình thức của ngân hàng bán lẻ, món vay nhỏ, số lượng lớn, chi phí giao dịch cao nên thông thường lãi suất vay thường cao hơn các hình thức khác

- Người vay quan tâm nhiều đến số tiền thanh toán và thời hạn thanh toán có phù hợp với khả năng thu nhập của mình trong tương lai, ít quan tâm đến lãi suất Sản phẩm tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào mức độ thu nhập và trình độ học vấn của người vay

- Tư cách, đạo đức của khách hàng là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Các món vay có giá trị thường không lớn, lại được kéo dài trong nhiều năm và thực hiện trả trên nhiều kỳ hạn nợ nên số tiền trả trên mỗi kỳ hạn là không lớn Khi người vay có trách nhiệm, có đạo đức sẽ cố gắng thu xếp các khoản chi tiêu để đảm bảo khả năng trả nợ khi nguồn thu nhập trong tương lai bị giảm sút

- Nhu cầu vay tiêu dùng thay đổi theo chu kỳ của nền kinh tế, tăng cao khi nền kinh tế đang phát triển và có xu hướng giảm thấp khi nền kinh tế khó khăn, suy thoái Mặt khác nhu cầu tiêu dùng còn bị ảnh hưởng khá lớn bởi trình độ học thức và nhu nhập của người đi vay:

* Người có trình độ học vấn cao thường có nhu cầu vay tiêu dùng cao hơn, nhất là các nhu cầu về giáo dục, y tế và du lịch

* Người có thu nhập cao cũng có nhu cầu vay tiêu dùng cao hơn nhằm đáp ứng các tiện nghi ngay trong hiện tại, đạt được mức sống như mong muốn hơn là phải đợi trong tương lai hay trong các trường hợp khẩn cấp

- Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Nguồn hoàn trả của cho vay tiêu dùng là nguồn thu nhập của người lao động, nguồn thu nhập này có thể bị thay đổi trong tương lai hoặc mất đi khi người lao động thay đổi các điều kiện lao động hoặc bị thất nghiệp Các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao đối với cho vay tiêu dùng nhằm bù đắp tính rủi ro của nó

1.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng:

- Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng là một loại hình dịch vụ ngân hàng, nếu phát triển tốt sẽ tạo ra nguồn thu nhập, đa dạng các họat động, phân tán rủi ro Mặt khác sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng đến số lượng lớn khách hàng nếu xử lý tốt sẽ là cầu nối hữu hiệu để đưa các dịch vụ khác của ngân hàng đến với công chúng, nhất là các nước có hệ thống ngân hàng còn kém phát triển như nước ta

- Đối với người vay: họ được hưởng các điều kiện sống tốt hơn, trước khi đủ khả năng tích lũy Mặc khác họ có thể đáp ứng được các nhu cầu bức thiết như: giáo dục, y tế không chỉ thỏa mãn một phần nhu cầu hiện tại mà có khả năng tạo điều kiện sức khỏe, trí tuệ trong tương lai để làm việc tốt hơn, có thu nhập cao hơn Tuy vậy, nếu vay cho tiêu dùng cao hơn khả năng tích lũy trong tương lai sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán làm ảnh hưởng đến đời sống của người vay

- Đối với nền kinh tế: cho vay tiêu dùng có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện mở rộng họat động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên việc kích cầu thông qua tài trợ tiêu dùng và tiết kiệm là hai mặt mâu thuẫn nhau để phát triển kinh tế Cho vay tiêu dùng sẽ làm giảm tiết kiệm trong dân cư từ đó làm giảm đầu tư Đối với các nước đang cần vốn phát triển như Việt Nam cần phải cân đối giữa kích cầu và tiết kiệm để bảo đảm nền kinh tế được phát triển một cách tốt nhất 1.1.4 Sự khác biệt giữa tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất:

Tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng được các ngân hàng sử dụng rộng rãi trong mục đích tìm kiếm lợi nhuận của mình Tuy nhiên về đặc thù thì có sự khác biệt rất rõ giữa hai loại hình này Về cơ bản, tín dụng tiêu dùng không tạo ra giá trị sản phẩm mới cho nền kinh tế, còn tín dụng sản xuất thì ngược lại Ngoài ra, có thể kể đến một số khía cạnh sau:

* Chủ thể đi vay:

- Tín dụng tiêu dùng: các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Tín dụng sản xuất: doanh nghiệp và các hộ, cá nhân kinh doanh * Đối tượng sử dụng vốn vay:

- Tín dụng tiêu dùng: các loại hàng hóa, dịch vụ phục vụ cuộc sống

- Tín dụng sản xuất: nguyên vật liệu, bán thành phẩm, tiền lương và chi phí khác phục vụ sản xuất

* Thời hạn vay vốn:

- Tín dụng tiêu dùng: thời hạn dài, từ 12 tháng trở lên - Tín dụng sản xuất: thời hạn ngắn, dưới 12 tháng * Nguồn trả nợ:

- Tín dụng tiêu dùng: từ lương và thu nhập của chính người đi vay - Tín dụng sản xuất: từ hiệu quả hoạt động sản xuất và kinh doanh 1.1.5 Tác động qua lại giữa tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất:

* Tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất là hai mảng tín dụng đồng nhất cùng song hành trong quá trình phát triển của nền kinh tế:

Tuy là hai mảng tín dụng có nhiều điểm khác nhau nhưng giữa tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất có mối quan hệ khắng khít và cùng đồng hành trong sự phát triển chung của nền kinh tế Một khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân được cải thiện thì tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất cùng hỗ trợ, làm nền tảng và tiền đề cho nhau phát triển Trong một nền kinh tế suy thoái, sản xuất đình đốn, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng

* Tín dụng tiêu dùng là cơ sở và kênh thông tin định hướng tín dụng sản xuất phát triển:

Cho vay tiêu dùng vốn nhạy cảm theo đặc điểm tính cách của người đi vay, thường là người dân có tâm lý mở rộng chi tiêu khi mức thu nhập đươc cải thiện và nâng cao, ngày càng muốn nâng cao giá trị cuộc sống Để đạt được hiệu quả trong sản xuất, các nhà quản lý thường tiếp cận với các kênh thông tin về thị hiếu, mức tiêu dùng của người tiêu dùng để lựa chọn lĩnh vực, sản phẩm sẽ sản xuất phục vụ nhu cầu Nếu nhà sản xuất nào nhận định đúng, khai thác tốt các kênh thông tin này thì sẽ chiếm ưu thế và sản phẩm sẽ có nhiều khả năng được tiêu thụ trên thị trường * Tín dụng sản xuất là động lực để tín dụng tiêu dùng được mở rộng:

Các doanh nghiệp sản xuất đòi hỏi phải duy trì một số lượng công nhân, bộ máy hành chánh nhất định khi tiến hành vận hành hoạt động kinh doanh Hơn nữa, trong phương thức sản xuất các doanh nghiệp có mối quan quan hệ qua lại, hàng hóa doanh nghiệp này là nguyên vật liệu của doanh nghiệp khác Việc có được nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất sẽ giải quyết một số lượng lao động Và đó

cũng chính là hiệu quả xã hội tốt nhất mang lại cho nền kinh tế Một khi đã có công ăn việc làm ổn định, có nguồn thu nhập từ nguồn tín dụng sản xuất vay từ ngân hàng thì người lao động mới có thể nghĩ đến việc sử dụng chính thành quả lao động của mình phục vụ lại cho chính mính để tái đầu tư, nâng cao chất lượng cuộc sống Từ đó tín dụng tiêu dùng mới có thể được mở rộng

1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại:

♦ Căn cứ vào mục đích xin vay:

- Cho vay cư trú: là cho vay mua, sửa chữa và xây dựng nhà ở

- Cho vay phi cư trú: là cho vay mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện vận chuyển và các nhu cầu khác

♦ Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

- Cho vay trả góp: là hình thức người đi vay trả cho ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trên mỗi kỳ hạn nợ, không phân biệt lãi và gốc trong từng kỳ hạn nợ Hình thức này thường sử dụng các khoản vay nhỏ, người vay không quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến giá trị sử dụng của sản phẩm mua, số tiền và số kỳ hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng tài chính

- Cho vay thông thường: là các khoản vay có lãi suất cụ thể, tiền lãi trả trong mỗi kỳ hạn nợ không kể nợ gốc cũng được chia ra nhiều kỳ hạn) được xác định theo số dư nợ gốc Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng thương mại

- Cho vay tuần hoàn: là các khoản cho vay mà ngân hàng cho phép người vay sử dụng các loại thẻ tín dụng, các loại séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoản thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay, trả nhiều lần trong thời gian duy trì hạn mức

♦ Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:

- Cho vay trực tiếp: khách hàng và ngân hàng trực tiếp đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng để nhận tiền vay từ ngân hàng hoặc chuyển khoản vào các doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hóa, dịch vụ Hình thức này ngân hàng là người trực tiếp thẩm định khách hàng và chịu mọi tổn thất khi có rủi ro xảy ra

3

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước một số tiền cho Công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn lại cho Công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: Là hình thức ngân hàng mua lại các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa dịch vụ cho người tiêu dùng và thu lại từ khách hàng Nhằm hạn chế rủi ro, các ngân hàng thường thực hiện việc mua lại nợ với hình thức truy đòi toàn bộ hoặc một phần từ các doanh nghiệp trong trường hợp khách hàng không trả nợ cho ngân hàng

1 4 5

Người tiêu dùng

NGƯỜI TIÊU DÙNG

(1) Ngân hàng và Công ty ký hợp đồng mua bán nợ

(2) Công ty và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán hàng hóa (3) Công ty giao hàng cho người tiêu dùng

(4) Công ty bán bộ chứng từ bán chịu cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho Công ty

(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền cho ngân hàng 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu:

Dựa theo những tiêu chí khác biệt mà cho vay tiêu dùng có cách phân loại khác nhau Khách hàng có thể chủ động lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với mình khi giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên trong thực tiễn hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang khách hàng khi vay vốn tiêu dùng vẫn sử dụng các hình thức như là một món vay thông thường mà không có các hình thức đặc thù

Trước đây hình thức cho vay trả góp vẫn hay được áp dụng do việc dễ tính toán và trả nợ nhưng trong những năm gần đây rất ít được khách hàng sử dụng do theo tính toán thực lãi phải trả rất cao mặc dù dư nợ đã giảm hàng tháng Hình thức chủ yếu hiện nay vẫn là cho vay từng lần, khách hàng vẫn thích được trực tiếp nhận và sử dụng tiền vay để chi tiêu thay vì chuyển khoản, mua và nhận nợ gián tiếp tại cửa hàng Vốn vay sử dụng nhiều vào mục đích mua sắm hàng tiêu dùng, mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở với thời hạn vay vốn trên 3 năm

1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 1

NGÂN HÀNG

Các ngân hàng trên địa bàn tùy theo từng đặc điểm của mình mà có quy trình cho vay tiêu dùng riêng, tuy nhiên về cơ bản quy trình xét duyệt cho vay đều trải qua các bước sau đây:

Bước 1: Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn tiêu dùng theo quy định

Đối với trường hợp khách hàng là cá nhân liên hệ vay vốn phần lớn áp dụng hình thức cho vay có thế chấp bằng tài sản

Đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên của các cơ quan đã ký hợp đồng chi lương qua thẻ tại các chi nhánh thì nếu vay vốn số tiền thấp thì áp dụng hình thức tín chấp có bảo lãnh của lãnh đạo đơn vị

Bước 2: Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) và trình Giám đốc quyết định

Bước 3: Giám đốc hoặc Phó Giám đốc (được ủy quyền) căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:

- Nếu cho vay thì ngân hàng sẽ cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản)

- Nếu khoản vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của các ngân hàng

- Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết

Bước 4: Hồ sơ khoản vay được Giám đốc hoặc Phó Giám đốc (được ủy quyền) ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu vay bằng tiền mặt)

Sau đó, cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và theo dõi việc trả nợ của khách hàng

1.5 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng: 1.5.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế:

Tổng cầu của nền kinh tế bao gồm 04 yếu tố cơ bản:

+ Chi tiêu cho tiêu dùng (C): là thu nhập khả dụng (tổng thu nhập sau khi trừ đi thuế thu nhập) sẵn sàng để chi tiêu Xác định qua công thức:

C = a + mpc (Y – T) Y: Thu nhập của hộ gia đình T: Thuế nộp chính phủ Y – T: thu nhập khả dụng

mpc: khuynh hướng tiêu dùng biên: là mức thay đổi của tiêu dùng khi thu nhập tăng 1USD

a: Mức chi tiêu nhằm thỏa mãn nhu cầu sống thiết yếu, mức chi tiêu này tương đối độc lập so với sự thay đổi của thu nhập

+ Chi tiêu cho đầu tư (I): là các khoản đầu tư cho nền kinh tế

+ Chi tiêu của Chính phủ (G): là các khoản chi tiêu của Chính phủ như: đầu tư công cộng, trợ cấp y tế, duy trì bộ máy quản lý nhà nước …

+ Thành tố cuối cùng là xuất khẩu ròng, tính đến quan hệ buôn bán với các nước khác (NX)

Nếu cán cân vãng lai thặng dư, đường tổng cầu sẽ dịch chuyển lên trên, và ngược lại khi cán cân vãng lai bị thâm hụt đường tổng cầu sẽ dịch chuyển xuống

Kết hợp 4 yếu tố trên sẽ xác định được đường tổng cầu với công thức: Yd = C + I + G + NX

Theo Keynes sự cân bằng trên thị trường hàng hóa được xác định tại điểm: đường tổng cầu cắt đường phân giác của gốc tọa độ

Đường tổng cầu

Nhu cầu vay tiêu dùng cũng là một trong các yếu tố cấu thành đường tổng cầu, mở rộng cho vay tiêu dùng là một biện pháp thúc đẩy nền sản xuất phát triển

Tuy nhiên việc gia tăng tiêu dùng sẽ làm giảm đầu tư trong nước, nhất là các nước đang phát triển rất cần vốn đầu tư đổi mới công nghệ làm ảnh hưởng đến tốc độ phát triển của nền kinh tế Do đó cân đối giữa tiêu dùng và tiết kiệm phải thích hợp để giữ tốc độ phát triển kinh tế tốt nhất

1.5.2 Đối với cá nhân:

Nhu cầu của con người ngày càng đa dạng và phong phú, luôn vượt quá khả năng tích lũy trong hiện tại Việc đáp ứng được các nhu cầu giúp cho đời sống không chỉ được nâng cao mà còn có khả năng tạo ra một năng suất lao động mới cao hơn

Đối với dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp cho họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái

Mở rộng cho vay tiêu dùng làm giảm hiện tượng cho vay nặng lãi Đối với các nước có hệ thống ngân hàng hàng chậm phát triển như nước ta, cho vay nặng lãi vẫn đang tồn tại để đáp ứng không chỉ nhu cầu sản xuất của cá nhân mà còn cả nhu cầu tiêu dùng nhất là các nhu cầu thiết yếu như: y tế, giáo dục

1.5.3 Đối với các ngân hàng:

Với đất nước có dân số trên 80 triệu người, mức tăng GDP bình quân 7,5% là một thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện nay các dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng còn rất hạn chế và chiếm tỷ trọng khá nhỏ (1% đến 5%) trong tổng dư nợ, trong khi các nước phát triển thì tỷ trọng này là: 30% - 40% Dự đoán nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển như hiện nay thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tiếp tục phát triển

Cho vay tiêu dùng là một kênh quan trọng để tiếp cận các tiện ích, dịch vụ ngân hàng đến một số lượng lớn khách hàng là nhân dân ở các tầng lớp khác nhau, ngân hàng sẽ có được nhiều lợi ích:

+ Triển khai được ngày càng nhiều dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tư, tăng thu nhập cho ngân hàng

+ Phân tán rủi ro do lượng lớn khách hàng vay vốn và đa dạng được các sản phẩm dịch vụ khác

+ Mở rộng quan hệ với khách hàng thanh toán qua ngân hàng là điều kiện tốt để huy động các khoản vốn nhàn rỗi trong dân cư với giá rẻ

1.6 Cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới: 1.6.1 Khái quát cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ở Mỹ và Singapore:

Ở nhiều nước trên thế giới chỉ số tiêu dùng được coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung hạn Họ không hiểu tiêu dùng một cách thô thiển là “ăn xài” và đem nó đối nghịch với sản xuất như một số nhà “kinh tế” Việt Nam quan niệm

Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của dân cư Nó là động lực, là cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay cả các nhu cầu tiêu dùng về ôtô, nhà ở, đồ gia dụng, thậm chí mỹ phẩm cũng liên quan mật thiết với nhau không thể tách rời thu nhập kỳ vọng và đó là động lực của sản xuất Vì vậy đối với các ngân hàng thương mại trên thế giới, đặc biệt là ở các nước phát triển tín dụng tiêu dùng từ lâu được coi là một phần quan trọng của ngân hàng bán lẻ Thậm chí tín dụng tiêu dùng còn được hiểu là cứu cánh của ngân hàng thương mại từ thập niên 70, khi mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt bởi các công ty tài chánh, các quỹ đầu tư và thị trường chứng khoán

Khảo sát tập đoàn tư vấn BCG cũng cho thấy mặc dù cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 30% – 35% tổng dư nợ nhưng tạo ra trên 60% lợi nhuận của các ngân hàng thương mại hàng đầu Châu Á Lý do rất đơn giản, cạnh tranh khốc liệt đã khiến cho tín dụng doanh nghiệp có mức sinh lời ngày càng giảm, trái lại tín dụng (kể cả thẻ tín dụng) đang có tốc độ tăng mạnh mẽ

Đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế

Ở các nước phát triển thì tín dụng tiêu dùng là kênh chống lạm phát hữu hiệu Để chống lạm phát thì phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng kể cả tín dụng doanh nghiệp và tiêu dùng Bản chất của tín dụng tiêu dùng là ứng trước, trả dần, là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích Có thể khẳng định rằng không có tín dụng tiêu dùng thì nền kinh tế các nước lớn thế giới: Mỹ, Anh, Đức…không thể phát triển như ngày nay Đa số người dân các nước này vay tiền ngân hàng để mua nhà với thời hạn 10 năm đến 30 năm Mua xe ôtô, đồ dùng gia đình từ 3 đến 5 năm, thậm chí mua quần áo với thời hạn tín dụng từ 3 đến 6 tháng

1.6.2 Các bài học kinh nghiệm:

Ở các ngân hàng nước ngoài họ đã đầu tư tích cực vào mạng lưới, hệ thống thẻ và dịch vụ cho vay tiêu dùng Ở nhiều nước Châu Âu và các thành phố lớn Châu Á, bình quân từ 1.000 đến 1.500 dân có một chi nhánh ngân hàng là để phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ (tín dụng tiêu dùng) Hiện nay ở TPHCM và Hà Nội bình quân từ 8.000 đến 10.000 dân mới có một Chi nhánh hoặc điểm giao dịch ngân hàng

Tuy nhiên, trong vòng 8 năm trở lại đây thị trường nhà đất phát triển mạnh Các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã bất chấp rủi ro cho vay cả những hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, thậm chí cho vay cả những khách hàng không có khả năng tài chánh

Tệ hơn hết là các tổ chức tài chánh phố Wall còn gom các hợp đồng cho vay nhà theo nhóm rủi ro làm tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa ra thị trường Mỹ và thị trường tài chánh thế giới (MBS) với sự đánh bóng của các tổ chức PR và công ty giám định hệ số tín nhiệm (CRA)

Khi giá bất động sản giảm, một số lớn hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu; MBS mất giá trên thị trường thứ cấp khiến cho ngân hàng và các nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu này lỗ nặng hoặc mất khả năng thanh toán Như vậy bài học ở đây là cho vay dưới chuẩn, cho vay cả những khách hàng không đủ khả năng tài chánh, đồng thời phát hành trái phiếu (nhiều vòng) với sự đảm bảo bằng các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn tới mức không thể kiểm soát được trên thị trường thứ cấp

Nói cách khác đó là sự vi phạm các chuẩn mực quản trị rủi ro và sự lạm dụng các công cụ tài chánh tinh xảo khó kiểm soát Ở Việt Nam nhu cầu tín dụng nhà ở còn rất lớn, cần phát triển mạnh khi mà thu nhập của dân cư tăng lên Điều quan trọng là cần hình thành cơ chế giám sát rủi ro phù hợp, kể cả với hợp đồng tín dụng và các phương thức tài trợ (chứng khoán hóa)

Đây là những bài học kinh nghiệm cần lưu ý khi triển khai tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam

Kết luận chương 1

Trong Chương 1 đã khái quát được một số vấn đề mang tính lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng: khái niệm và đặc điểm, lợi ích của cho vay tiêu dùng Qua đó thấy được sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế, các ngân hàng và nhu cầu cá nhân Để làm rõ hơn, trong Chương 1 đã khái quát thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới và các bài học kinh nghiệm cần rút ra khi vận dụng vào hoạt động tại Việt Nam

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG

2.1 Tổng quan tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Tiền Giang: ♦ Địa lý:

Tiền Giang nằm trong toạ độ 105°50’–106°45’ đông và 10°35’-10°12’bắc Phía bắc và đông bắc giáp tỉnh Long An và thành phố Hồ Chí Minh, phía tây giáp Đồng Tháp, phía nam giáp Bến Tre và Vĩnh Long, phía Đông giáp biển Đông Tiền Giang nằm trải dọc trên bờ Bắc sông Tiền (một nhánh của sông MêKông) với chiều dài 120 km Diện tích tự nhiên: 2.236,63 km2

Tiền Giang có địa hình tương đối bằng phẳng, đất phù sa trung tính, ít chua dọc sông Tiền chiếm khảng 53% diện tích toàn tỉnh, thích hợp cho nhiều loại giống cây trồng và vật nuôi Bờ biển dài 32 km với hàng ngàn ha bãi bồi ven biển, nhiều lợi thế trong nuôi trồng các loài thủy hải sản (nghêu, tôm, cua ) và phát triển kinh tế biển Khí hậu Tiền Giang chia làm hai mùa rõ rệt: mùa khô bắt đầu từ tháng 12 và mùa mưa từ tháng 5 Nhiệt độ trung bình hàng năm khỏang 27oC; lượng mưa trung bình hàng năm 1,467 mm

♦ Cơ sở hạ tầng:

Mạng lưới viễn thông Tiền Giang hiện đại, đảm bảo thông tin liên lạc Điện lưới quốc gia đến toàn bộ trung tâm các xã, phường, thị trấn Lượng nước sạch cung cấp cho sản xuất và sinh hoạt 55.000 m3/ngày đêm cho các khu đô thị và nhiều vùng nông thôn

Mạng lưới giao thông đường bộ khá hoàn chỉnh Mạng lưới đường thủy thuận lợi Trục chính là sông Tiền, chiều dài 120 km chảy ngang qua tỉnh về phía Nam và 30 km sông Soài Rạp ở phía Bắc, tạo điều kiện cho Tiền Giang trở thành điểm trung chuyển về giao thông đường sông từ các tỉnh ĐBSCL đi TP Hồ Chí Minh và các tỉnh miền Đông

2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang:

2.2.1 Khái quát về các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang:

∗ Mạng lưới các ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng:

Đến thời điểm 30/06/2008 trên địa bàn tỉnh Tiền Giang có 12 chi nhánh ngân hàng đang hoạt động Hiện có 4 ngân hàng thương mại nhà nước bao gồm: Ngân hàng Công thương; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; Ngân hàng Đầu tư và phát triển; Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Và 8 ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm: Ngoại thương, Sài Gòn Thương Tín, Sài Gòn Công thương, Nam Việt, Đông Á, Miền Tây, An Bình, TMCP Sài Gòn

♦ Mạng lưới các ngân hàng thương mại quốc doanh:

PHÒNG, ĐIỂM

GD

+ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: với mạng lưới rộng khắp các huyện và các khu vực trung tâm Nếu như trước đây chỉ đầu tư cho khu vực có tính nông nghiệp là chủ yếu, thì trong các năm gần đây đã mở rộng mạng lưới đến các vùng, triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, cạnh tranh với các ngân hàng khác Ngân hàng nông nghiệp có mạng lưới rộng nhất và số lượng đầu tư tín dụng nhiều nhất trên địa bàn là: 2.940 tỷ đồng

+ Ngân hàng Công thương Tiền Giang: với thế mạnh về ngọai hối và thanh toán quốc tế, đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp lớn Mạng lưới ngân hàng công thương gồm 01 Chi nhánh cấp 1 tại trung tâm thành phố Mỹ Tho và 01 Chi nhánh

cấp 1 đóng tại huyện Cai Lậy, 4 Phòng Giao dịch và 7 điểm giao dịch trên tòan tỉnh Ngân hàng Công thương trong những năm gần đây không chỉ chú ý đến việc tài trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn xâm nhập mạnh vào lĩnh vực tiêu dùng như: liên kết với doanh nghiệp mua bán xe ôtô; cho vay mua, sửa chữa nhà ở; cho vay cán bộ công nhân viên, liên kết với Siêu thị Điện máy Chợ Lớn cho vay mua sắm hàng tiêu dùng

+ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển gồm: 1 chi nhánh cấp 1 và 2 phòng giao dịch Thế mạnh là đầu tư cho các doanh nghiệp trong tỉnh nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ

+ Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL với 1 Chi nhánh cấp 1 và 3 Phòng Giao dịch Khách hàng chủ yếu là các hộ kinh doanh cá thể, các cá nhân có nhu cầu vay vốn sửa chữa nhà và đầu tư vốn trung dài hạn

♦ Mạng lưới các ngân hàng ngoài quốc doanh:

PHÒNG, ĐIỂM

GD

Khách hàng chủ yếu của hệ thống ngân hàng ngoài quốc doanh là cá nhân; doanh nghiệp vừa và nhỏ Xét về mặt quy mô các ngân hàng ngoài quốc doanh tuy còn nhỏ nhưng họ đã đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại một cách nhạy bén và linh họat

Nhìn chung trong những năm gần đây các ngân hàng đã đua nhau mở rộng mạng lưới, chủ yếu tập trung tại các khu vực đông dân cư tại các vùng đô thị Tuy vậy các ngân hàng cần tính toán đến tính hiệu quả của hệ thống mạng lưới:

+ Tập trung quá nhiều loại hình giao dịch tại các phòng giao dịch, các chi nhánh nhỏ dẫn đến số lượng nhân viên đông nhưng chất lượng và số lượng khách hàng thấp Tập trung quá nhiều vào khu vực thành thị, thiếu sự quan tâm và cung cấp các lọai hình dịch vụ ngân hàng đến khu vực ít dân cư

2.2.2 Khái quát về cho vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang:

BẢNG 2.1 Thị phần tín dụng đến 30/06/2008 tại địa bàn Tiền Giang Đvt: ngàn đồng

PHẦN

3 Ngân hàng Đầu tư và phát triển 1.180.000.000 17,05%

6 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 232.000.000 3,35%

8 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 65.000.000 0,94%

Tuy nhiên, việc giữ được thị phần tín dụng của hệ thống quốc doanh đặc biệt từ năm 2007 gặp rất nhiều khó khăn Với những ưu thế riêng của các ngân hàng cổ phần, đặc biệt là khả năng tiếp thị, chiến lược thu hút các đối tượng vay vốn, thủ tục đơn giản……đã”kéo” được nhiều khách hàng trước đây vốn là khách hàng chiến lược của các ngân hàng quốc doanh

Nguyên nhân phần lớn là các ngân hàng quốc doanh không giải quyết kịp thời hoặc không có sự thống nhất những yêu cầu giảm lãi suất, tăng giới hạn tín dụng – hạn mức tín dụng, các yêu cầu có liên quan đến việc thế chấp, hình thức thế chấp ….Riêng về tốc độ tăng trưởng tín dụng thì trong năm 2007 các ngân hàng cổ phần có tốc độ tăng trưởng cao gần 34% trong khi đó tốc độ tăng trưởng của ngân hàng quốc doanh đang có chiều hướng giảm (từ 27% xuống 20%)

Bảng 2.2 Bảng phân tích tình hình tín dụng tại Tiền Giang năm 2005, 2006, 2007, 6 tháng năm 2008

Đvt: triệu đồng

Nguồn: Báo cáo tổng hợp số 06/NHNNTG ngày 14/01/2007; số 28/NHNNTG ngày 23/01/2008; số 125/NHNNTG ngày 14/07/2008 của NHNNTG

Tốc độ tăng trưởng dư nợ trên địa bàn khá cao trong các năm qua, đáp ứng được một phần nhu cầu vốn cho nền kinh tế Tốc độ phát triển dư nợ của hệ thống ngân hàng thương mại chưa tương xứng với tiềm năng của tỉnh, còn nhiều doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đang quan hệ với các ngân hàng tại thành phố Hồ Chí Minh và Chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Trong cơ cấu dư nợ, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn đến 30/06/2008 là 34% trên tổng dư nợ So sánh với các tỉnh khác trên cả nước với tỷ lệ trung dài hạn xấp sỉ 40% là không cao, nhưng so sánh với nguồn vốn huy động tại chỗ phần lớn là vốn ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn thấp gây khó khăn trong khả năng tự chủ về tài chính cho các ngân hàng

Có sự thay đổi mạnh mẽ trong nhận thức của các ngân hàng trong việc cho vay DNNN Trước đây vốn của các ngân hàng thương mại tập trung cho các DNNN đến 60% –70% tổng dư nợ cho vay, và rất dè dặt cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Đến nay tình hình gần như ngược lại, một mặt các Chi nhánh ngân hàng trên địa bàn nhận thức năng lực tài chính, kinh doanh của các DNNN rất hạn chế, mặt khác các ngân hàng trung ương cũng hạn chế tỷ trọng cho vay DNNN Riêng Ngân hàng Công thương Việt Nam giao chỉ tiêu cho vay DNNN năm 2004 là 35%; 2005 là 25% và kế hoạch 2006 là 17% trên tổng dư nợ cho vay, năm 2007 là 15%, năm 2008 là 10% Nguyên nhân mà các ngân hàng giảm cho vay DNNN xuất phát từ những lý do:

+ Vốn tự có rất thấp, thường chỉ chiếm 10 – 20% nhu cầu vốn cần thiết cho họat động kinh doanh nhưng nhu cầu vốn vay rất lớn

+ Không có tài sản bảo đảm do chứng từ thiếu tính hợp pháp, hoặc giá trị tài sản rất thấp trong các khoản vay

+ Cổ phần hóa mang nặng tính hình thức: nhiều doanh nghiệp không phải thuộc ngành nghề chủ đạo nhưng nhà nước vẫn nắm giữ: 51% Hoạt động của các Công ty sau cổ phần gần như không thay đổi so với trước đây, năng lực tài chính, khả năng quản lý cũng không thay đổi ngoại trừ thay đổi tên: Công ty cổ phần bao bì Tiền Giang, Công ty cổ phần dầu thực vật Tiền Giang, Công ty cổ phần in Tiền Giang, Công ty cổ phần du lịch Tiền Giang …

Để giải quyết bài toán tăng trưởng dư nợ tín dụng nhưng giảm dư nợ đối với DNNN, các ngân hàng đã mở rộng cho vay khu vực ngoài quốc doanh, chú trọng đến các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài; các doanh nghiệp vừa và nhỏ; cho vay tiêu dùng …

Dư nợ xấu có xu thế giảm thấp vào năm 2007 và tăng cao vào thời điểm 30/06/2008 Tỷ trọng nợ xấu chiếm: 1,71% trên tổng dư nợ Số liệu nợ xấu không diễn ra hàng lọat ở các ngân hàng và chỉ phát sinh tại các ngân hàng quốc doanh

như ngân hàng đầu tư: 26 tỷ và ngân hàng công thương: 19 tỷ, ngân hàng nông nghiệp: 33 tỷ, đã đẩy tỷ trọng nợ xấu toàn ngành lên cao

2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang:

2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: 2.3.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở:

Với phương châm: an cư mới lạc nghiệp Đối với người dân ở các nước phát triển Châu Aâu sở hữu nhà ở không phải là vấn đề quan trọng hàng đầu, họ chỉ cần có việc làm; nhà ở thường là nhà thuê để phục vụ tốt nhất cho công việc và thuận lợi cho việc chuyển dịch nơi làm việc Tuy vậy, người Châu Á cũng như Việt Nam nhà ở là điều vô cùng quan trọng, đến tuổi trưởng thành ai cũng muốn sở hữu riêng một căn nhà Do đó nhu cầu nhà ở đối với người dân Việt Nam, nhất là các khu đô thị có mật độ người đông là vấn đề bức xúc của mỗi cá nhân

Bảng 2.3 Tình hình cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở trên địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008

Đvt: triệu đồng

Nguồn: Báo cáo tổng hợp số 125/NHNNTG ngày 14/07/2008 của NHNNTG

Qua bảng số liệu nhận thấy cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn

Nguồn tài chính cá nhân dùng để mua, xây dựng sửa chữa nhà ở chủ yếu là các khoản tiền tiết kiệm, các khoản vay mượn từ người thân và bạn bè, nguồn này chiếm tỷ trọng khoảng 75% – 80% tổng vốn đầu tư cho nhà ở Chỉ có một phần nhỏ đến vay vốn ngân hàng để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở mặc dù nhu cầu là rất lớn nhưng do tâm lý ngại thủ tục nên ít quan hệ với các ngân hàng

Tổng dư nợ cho vay trên địa bàn tỉnh

Tiền Giang đến tháng 06/2008

Dư nợ cho vay tiêu dùng đến tháng

06/2008

Dư nợ cho vay mua, xây dựng,

sửa chữa nhà ở

Tỷ lệ/Tổng dư nợ cho vay tiêu

dùng (%)

Mặt khác dịch vụ ngân hàng còn quá hạn chế và xa lạ đối với cá nhân; thị trường tài chính còn kém phát triển nên các cá nhân ít có sự lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu của mình

Các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang đều có hình thức cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở riêng lẻ của các cá nhân Tuy vậy các thủ tục về quản lý xây dựng như: cấp phép xây dựng, hoàn công còn nhiều bất hợp lý đã hạn chế cho vay của các ngân hàng

Theo quy định việc xây dựng mới hoặc sửa chữa làm thay đổi diện tích, kết cấu phải có giấy phép xây dựng, trong thực tế do việc xin giấy phép xây dựng không đơn giản nên người dân tự động xây dựng và sửa chữa nhà ở, chỉ các nhà nằm trên các con đường của thành phố mới buộc phải có giấy phép

Qua khảo sát tại Ngân hàng Công thương Tiền Giang đến 66% dư nợ cho vay cán bộ công nhân viên với mục đích là sửa chữa nhà ở với thời gian vay 36 tháng Nhiều trường hợp đã vay trả 3 đến 4 lần trong 3 năm nhưng đều là vay sửa chữa nhà ở Phần lớn là đưa vốn vay vào hoạt động kinh doanh kể cả kinh doanh bất động sản

Đưa ra mục đích vay sửa chữa nhà cũng là né tránh các quy định về vốn tự có Ngân hàng Công thương quy định phải có vốn tự có tham gia tối thiểu 50% phương án vay; cần tiền mua một xe gắn máy 20 triệu, cán bộ công nhân viên chỉ cần lập hồ sơ vay sửa chữa nhà với tổng dự toán là 40 triệu và xin vay 20 triệu 2.3.1.2 Cho vay cán bộ công nhân viên:

Bảng 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng cán bộ công nhân viên trên địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008

Đvt: triệu đồng Dư nợ cho vay

tiêu dùng đến tháng 06/2008

Dư nợ cho vay cán bộ công

Nguồn: Báo cáo tổng hợp số 125/NHNNTG ngày 14/07/2008 của NHNNTG

Các ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cán bộ công nhân viên như: sửa chữa nhà, mua xe, mua vật dụng gia đình ….mà không cần có tài sản

thế chấp Hầu như tất cả các ngân hàng đều triển khai hình thức cho cán bộ công nhân viên vay dưới nhiều mức độ khác nhau:

- Ngân hàng NN&PTNT có mức cho vay khá cao là: 50 triệu đồng, thủ tục khá đơn giản chỉ cần có sự bảo lãnh bằng tín chấp của cơ quan quản lý thu nhập Ngân hàng NN&PTNT với mạng lưới rộng khắp các huyện đã đẩy mạnh cho cán bộ công nhân viên vay vốn, đến cuối năm 2007 đã cho: 8.116 cán bộ công nhân viên vay vốn với mục đích tiêu dùng

- Hệ thống ngân hàng công thương cũng triển khai đồng thời với các ngân hàng khác nhưng mức vay thấp hơn, lúc đầu là 10 triệu đồng năm 2005 sau đó nâng lên đến 30 triệu đồng (tối đa không quá 12 tháng lương) đối với cán bộ công nhân viên làm việc lâu năm

+ Ngân hàng cổ phần ngoại thương triển khai hình thức này khá sớm và mạnh mẽ với mức cho vay lên đến 120 triệu đồng, thời gian vay tối đa là 20 năm Mức vay và thời gian vay phụ thuộc vào mức thu nhập và thời gian làm việc, chức vụ của khách hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên địa bàn chưa đến 1% dư nợ cho cán bộ công nhân viên, là một loại hình cho vay còn nhiều tiềm năng Hiện nay, bộ phận cho vay cán bộ công nhân viên các ngân hàng đang quá tải, mỗi cán bộ phải phụ trách từ vài trăm đến cả ngàn hồ sơ vay do đó đã nảy sinh nhiều vấn đề phức tạp xung quanh loại hình này Tuy đây là một loại hình cho vay tiềm năng nhưng các ngân hàng đều nhận dạng khá rõ ràng về rủi ro khi tiếp tục mở rộng cho vay nhất là đối với các tổ chức kinh tế Mức độ biến động lao động tại các tổ chức kinh tế không nhỏ, ngân hàng lại không thể cập nhật thông tin về nơi làm việc mới của người lao động, cũng như không có tài sản bảo đảm để cưỡng chế khi người vay có biểu hiện không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ ghi trong hợp đồng tín dụng

Do hình thức vay này không cần thế chấp tài sản cũng đã nảy sinh nhiều vấn đề phức tạp nếu ngân hàng cho vay không kiểm tra chặt chẽ các khỏan vay

- Một số tổ chức xác nhận thu nhập và tình trạng khấu trừ thu nhập thiếu chính xác Không ít trường hợp cán bộ công nhân viên đã vay nhiều ngân hàng nhưng lãnh đạo đơn vị vẫn cứ vô tư xác nhận chưa khấu trừ thu nhập cho bất kỳ nghĩa vụ tài chính nào như: Hội phụ nữ tỉnh Tiền Giang, Liên đòan lao động tỉnh Tiền Giang, Hội luật gia tỉnh Tiền Giang…

2.3.1.3 Cho vay qua thẻ:

Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008

Đvt: triệu đồng Dư nợ cho vay

tiêu dùng đến tháng 06/2008

Dư nợ cho vay qua thẻ tín

dụng

Số lượng thẻ tín dụng

Tỷ lệ/Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (%)

Nguồn: Báo cáo tổng hợp số 125/NHNNTG ngày 14/07/2008 của NHNNTG

Ngân hàng Công thương là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng qua thẻ Ngay từ đầu năm 2005 Ngân hàng Công thương Tiền Giang đã phát hành thẻ Visa, Mastercard chiếm thị phần đầu tiên ở Tiền Giang Tuy vậy số cơ sở chấp nhận thẻ tín dụng còn quá thấp, chỉ tập trung tại các siêu thị, cửa hàng cao cấp…… chưa phổ biến đã gây khó khăn và hạn chế số lượng người sử dụng thẻ Nhưng mãi đến năm 2007 với sự xuất hiện hàng loạt các ngân hàng, phát hành nhiều loại thẻ khác nhau và lắp đặt hàng lọat máy ATM thì thị trường thẻ tín dụng mới thực sự sôi động

Bảng 2.6 Hạn mức cấp tín dụng qua thẻ đến 30/06/2008 Đvt: triệu đồng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chưa triển khai Chưa triển khai

Nguồn: Tổng hợp số liệu cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT, NHĐT&PT, NHCTTG, NH Đông Á, NHTMCP Ngoại thương trên địa bàn tỉnh Tiền Giang

Hiện nay, Ngân hàng cổ phần Ngoại Thương vẫn đang chiếm thị phần thẻ 30% trên toàn quốc Tuy nhiên tại địa bàn tỉnh Tiền Giang, do mới được thành lập và đi vào họat động vào 03/2008 nên chưa thể đạt số lượng thẻ như kỳ vọng nhưng là ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ họ đã thu hút rất nhiều khách hàng tại Tiền Giang với nhiều bước đi vững chắc, gần đây họ đã liên kết thẻ với Việt Nam Airline, Viettel … để đưa dịch vụ thẻ đến với từng đối tượng khách hàng khác nhau

Ngân hàng Đông Á vốn dĩ được xem là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ kể cả thẻ tín dụng, với mạng lưới các Chi nhánh rộng khắp và nhiều cơ sở chấp nhận thẻ đã kích thích khá nhiều khách hàng tại Tiền Giang Để khai thác triệt để hình thức thẻ tín dụng họ đã chủ động tiếp thị đến các đơn vị doanh nghiệp đặc biệt là họ đã khai thác kênh khách hàng là các cán bộ chủ chốt với mức lương trên 4 triệu đồng tháng Với mức này chủ thẻ có thể được cấp mức tín dụng lên đến 120 triệu đồng Đây là một điểm khác biệt lớn so với các ngân hàng khác trên địa bàn – các ngân hàng khác cũng chỉ cấp mức tín dụng tối đa là 50 triệu đồng

Thị trường thẻ phải được phát triển trên hạ tầng kỹ thuật tương đối cao, đáp ứng được các chuẩn mực quốc tế, các ngân hàng Việt Nam đang từng bước triển khai mô hình hiện đại hóa trên nền tảng công nghệ hiện đại, do đó thị trường thẻ tín dụng sẽ trở thành thị trường tiềm năng rất lớn trong tương lai không xa

Đến nay hầu hết các ngân hàng thương mại quốc doanh và cổ phần trên địa bàn đều ký hợp đồng trở thành đại lý thanh tóan thẻ của hai tổ chức Master và Visa, thẻ do các ngân hàng phát hành sẽ được các đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận trên toàn thế giới

Các ngân hàng đang đưa ra các hình thức khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng ở thẻ tín dụng Khách hàng có thể dùng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ và trả tiền sau 30 ngày hoặc sau 10 ngày kể từ ngày nhận được bảng kê của ngân hàng mà không chịu bất kỳ khoản lãi suất nào Chỉ quá thời hạn nêu trên ngân hàng mới tính lãi suất vay theo hiện hành

Tuy nhiên hiện nay đối tượng được các ngân hàng cho mở thẻ tín dụng không có tài sản đảm bảo còn rất hạn chế dẫn đến thẻ tín dụng chưa được sử dụng nhiều 2.3.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác:

Bảng 2.7 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác trên địa bàn

tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008

Đvt: triệu đồng Dư nợ cho vay

tiêu dùng đến tháng 06/2008

Dư nợ cho vay mua xe ôtô

Dư nợ cho vay

trả góp Dư nợ cho du học

Cho vay đáp ứng nhu cầu y tế, du lịch

Nguồn: Báo cáo tổng hợp số 125/NHNNTG ngày 14/07/2008 của NHNNTG

Hình thức cho vay mua xe ôtô: các ngân hàng liên kết với doanh nghiệp mua bán xe ôtô, cho khách hàng mua xe ôtô vay vốn và đảm bảo tiền vay bằng chính xe ôtô đó Mức cho vay dưới 70% giá trị xe Hình thức này không hẳn là hình thức vay tiêu dùng, rất nhiều khách hàng mua xe, nhất là xe dưới 12 chỗ ngồi làm phương tiện đi lại trong kinh doanh Nhưng có một bộ phận không nhỏ mua xe nhằm mục đích cho thuê để tìm kiếm lợi nhuận

Với tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam hiện nay, nhu cầu và khả năng có được xe ôtô cho gia đình và cá nhân mỗi lúc mỗi cao hơn và hiện thực hơn Mặt khác với các chính sách hiện hành và trong tương lai sẽ gỡ bỏ dần các quy định bảo hộ cho ngành ôtô Việt Nam Nhu cầu xe ôtô cho cuộc sống sẽ tăng cao, dịch vụ cho vay mua xe cũng sẽ phát triển như các nước khác trên thế giới

♦ Hình thức vay trả góp: Hình thức này tuy xuất hiện từ khá lâu nhưng có tốc độ phát triển không cao:

+ Đối tượng là các sản phẩm có giá trị không cao như: tivi, máy giặt …vật dụng khác trong gia đình Với mức thu nhập hiện nay các gia đình có thể dễ dàng tiết kiệm để mua mà không cần vay vốn ngân hàng

+ Chi phí thực hiện một giao dịch cao dẫn đến các ngân hàng thường đưa ra lãi suất cao hơn nhiều so với các hình thức khác

Tuy vậy không phải là không có nhu cầu này, tuy giá trị nhỏ nhưng lại cần thiết cho tất cả mọi người có cuộc sống bình thường Vấn đề nằm ở chỗ, các ngân hàng đáp ứng dịch vụ này như thế nào, nếu thủ tục rườm rà phức tạp như các khoản vay lớn thì cũng không có khách hàng

♦ Cho vay du học:

+ Đây cũng là chương trình được các ngân hàng thương mại triển khai trong những năm gần đây Việc đi du học không còn xa lạ đối với xã hội hiện nay nhưng vẫn tập trung vào một số gia đình có thu nhập cao Do đó các khoản vay du học thường chỉ mang tính giải quyết nhu cầu tạm thời khó khăn của gia đình trong khoảng thời gian nào đó hơn là đáp ứng cho suốt thời gian dài du học Hiện tại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, việc tiếp cận được các quỹ học bổng nước ngoài đã tạo điều kiện cho khá đông học sinh du học sang các nước Việc vay vốn về cơ bản đã có nhu cầu nhưng mức dư nợ thấp do đây là phương thức mới và phần lớn tự gia đình thu xếp tài chánh

♦ Cho vay đáp ứng nhu cầu y tế, du lịch: các ngân hàng thương mại trên địa bàn Tiền Giang không có các chương trình riêng cho nhu cầu này Khi phát sinh các ngân hàng xem như một món vay tiêu dùng bình thường khác để xem xét

2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang:

Bảng 2.8 Tình hình cho vay tiêu dùng đến ngày 30/06/2008 Đvt: triệu đồng

Tên Ngân hàng Dư nợ Tỷ lệ/ Dư nợ Nợ quá hạn Tỷ lệ/Dư nợ

chiếm 6,26% trên tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại quốc doanh Tuy vậy mỗi ngân hàng lại tập trung những nhóm khách hàng khác nhau:

+ Ngân hàng NN&PTNT đối tượng chủ yếu là cho vay cán bộ công nhân viên Với dư nợ cho vay hình thức này trên 195 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 3,52% trên tổng dư nợ và 84% trên dư nợ cho vay tiêu dùng

+ Ngân hàng Công thương Tiền Giang tập trung vào đối tượng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, mua sắm hàng tiêu dùng có đảm bảo Mức dư nợ đạt 32,40 tỷ đồng chiếm 61% trên tổng dư nợ và 2,2% trên dư nợ cho vay tiêu dùng

+ Ngân hàng Đầu tư và phát triển vừa tập trung vào cho vay xây dựng nhà ở các cụm dân cư mới trên địa bàn thành phố Mỹ Tho, đồng thời cho vay cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp có thu nhập cao hoặc có chức vụ cao

+ Trong các ngân hàng cổ phần thì Ngân hàng Đông Á và Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín có nhiều điều kiện về nhân lực và cơ sở để mở rộng cho vay tiêu dùng trên địa bàn Đối tượng chủ yếu là các cán bộ chủ chốt của địa phương, cơ quan ban ngành, đơn vị kinh tế để cấp HMTD cao với nhiều ưu đãi về lãi suất

Các ngân hàng còn lại do mới thành lập, chưa có thương hiệu lớn, chính sách lãi suất kém hấp dẫn nên không thu hút được nhiều khách hàng vay vốn Họ chủ yếu tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn để chuyển về Hội sở chính đầu tư

Nợ quá hạn trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát sinh thấp và gần như không đáng kể chỉ dao động ở mức 1,3% Nguyên nhân là do các khoản nợ nhỏ nên khi phát sinh rủi ro các ngân hàng có điều kiện xử lý ngay, thời gian xử lý thường ngắn hơn các khoản nợ của các doanh nghiệp Tuy số tiền không lớn nhưng số vụ lại nhiều dẫn đến các ngân hàng mất khá nhiều công sức và chi phí cho các tranh chấp này Mặt khác các trường hợp cho vay cán bộ công nhân viên không có tài sản thế chấp rất khó thu hồi nợ khi họ chuyển công tác đi nơi khác

Đối tượng cho vay tiêu dùng hiện nay tập trung vào công chức, cán bộ công nhân viên các DNNN và các cá nhân có thu nhập cao ổn định Nhìn chung các ngân hàng còn rất dè dặt trong việc mở rộng đối tượng cho vay, dư nợ hiện nay chưa tương xứng với nhu cầu vay của các cá nhân trên địa bàn Tiền Giang

Bảng 2.9 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng đến ngày 30/06/2008

Đvt: triệu đồng

Tên Ngân hàng

Số lượng thẻ phát hành tại

Tiền Giang

đến 30/06/2008

Số lượng thẻ tín

dụng

Tỷ lệ (%)

Dư nợ (tỷ đồng)

Trong năm 2008, các ngân hàng trên địa bàn tùy theo thế mạnh của mình đã khai thác triệt để nguồn khách hàng vay vốn qua thẻ Các ngân hàng không ngừng cải tiến những tính năng của thẻ để phục vụ khách hàng Với những tiện ích được cải tiến: vay thấu chi, mua card điện thoại, thanh toán tiền điện, nước …đến phát hành các loại thẻ tín dụng thanh toán cả trong nước và ngoài nước, phục vụ cho các đối tượng có nhu cầu đi công tác nước ngoài Trong đó Ngân hàng Công thương do

triển khai sớm nhất từ năm 2005 việc phát hành thẻ đã dẫn đầu thị phần thẻ trên địa bàn cả về thẻ ATM và thẻ tín dụng

Có thể nói về thị trường thẻ tại địa bàn Tiền Giang mới chỉ bước vào giai đoạn đầu, đang trong thời điểm phát triển, còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác đúng mức

Bảng 2.10 Tình hình vay vốn tiêu dùng theo tổ chức đến ngày 30/06/2008

Tên Ngân hàng hệ vay vốn tiêu dùng Số lượng đơn vị liên khách hàng Số lượng

Qua bảng số liệu nhận thấy, hệ thống ngân hàng quốc doanh trên địa bàn với những mối quan hệ từ nhiều năm từ thời bao cấp đã có được một lượng khách hàng đáng kể Một điều cũng nhận thấy là đã có sự san sẻ khách hàng cho các ngân hàng cổ phần, chỉ trong hơn 3 năm thành lập các ngân hàng này đã chiếm được một lượng khách hàng đáng kể trên địa bàn

2.3.3 Thực trạng quy trình cho vay tiêu dùng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang:

2.3.3.1 Thực trạng vận dụng quy chế cho vay: