Châu – CN Hà Thành
Trong thời gian qua ACB – CN Hà Thành với định hướng phát triển khách hàng với các chính sach vay vốn, sản phẩm hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đã đạt được một số kết quả:
Tình hình thẩm định giai đoạn 2018 – 2020:
Bảng 2.5: Tình hình thẩm định KHCN tại Chi nhánh Hà Thành
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng số lượng hồ sơ vay vốn 552 613 628
Số lượng hồ sơ được duyệt 520 588 609
Số lượng hồ sơ từ chối 32 25 19
Nguồn: Phòng tín dụng Qua bảng số liệu trên, ta thấy hồ sơ từ chối có xu hướng giảm qua các năm, từ 32 hồ sơ năm 2018 xuống còn 19 hồ sơ năm 2020. Điều này chứng tỏ NVTD của Chi nhánh đã quen thuộc với mô hình quản lý tín dụng tập trung, hồ sơ tín dụng đầy đủ tính pháp lý, hồ sơ nguồn vốn đầy đủ về nguồn trả nợ. Số lượng hồ sơ từ chối dao động từ 3% - 6%. Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc nguồn thu nhập của khách hàng không đủ trả nợ, tài sản đảm bảo không được nhận theo quy định. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, khi công nghệ càng phát triển thì số lượng hồ sơ có dấu hiệu giả mạo đang có xu hướng tăng, vì vậy các NVKD cũng như các NV TĐTS cần cảnh giác và nâng cao trình độ chuyên môn của mình để phòng ngừa rủi ro một cách cao nhất.
Số lượng hồ sơ tín dụng cá nhân được phê duyệt năm 2019 là 588 hồ sơ, tăng 68 hồ sơ so với năm 2018. Năm 2020, do ảnh hưởng của tình hình dịch bệnh, khiến số lượng hồ sơ không tăng nhiều như các năm trước. So với năm 2019, năm 2020
chỉ tăng thêm 21 hồ sơ được duyệt. Tuy nhiên, để Chi nhánh vẫn có được sự tăng trưởng này là sự phấn đấu và hợp tác giữa các phòng ban và Chi nhánh.
Nhìn chung, ACB Hà Thành trong ba năm qua đã có những cố gắng và cải thiện rất nhiều về công tác thẩm định. Bên cạnh đó, để xem tính hiệu quả của công tác thẩm định cần phân tích những hậu quả và rủi ro do công tác thẩm định mang lại cho Chi nhánh. Chúng ta đều biết rằng mọi rủi ro của tín dụng đều dẫn đến kểt quả cuối cùng là nợ quá hạn. Như vậy, để thấy rõ vấn đề, cần tìm hiểu về tình hình nợ quá hạn và những nguyên nhân của Chi nhánh trong giai đoạn 2018 -2020.
Các chi tiêu nợ quá hạn
Một trong những yếu tố đo lường kết quả thẩm định tín đụng là các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn. Khi áp dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, kết quả đạt được về chỉ tiêu nợ xấu và nợ quá hạn như sau:
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn
Chỉ số Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nợ quá hạn (tỷ đồng) 28,16 29,16 29,05
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng) 1031,66 1157,12 1205,3
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 2,73% 2,52% 2,41%
( Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB-CN Hà Thành năm 2018 - 2020)
Nợ quá hạn là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Nợ quá hạn càng cao, chất lượng tín dụng và thẩm định tín dụng càng giảm sút. Nợ quá hạn do nhiều nguyên nhân song đều gây tổn thất cho Ngân hàng ở các mức độ khác nhau, đều phản ánh tính kém an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Qua bảng trên, ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm giữ ở mức thấp, đều < 5%. Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ qua các năm có xu hướng giảm. Với diến biến tỷ lệ nợ quá hạn đối với KHCN có chiều hướng giảm dần theo các năm như trên cho thấy, ACB đã thận trọng hơn trong việc đánh giá các khoản vay. Mọi hồ sơ vay vốn đều phải trình lên Hội sở, việc này có thể gây mất thời gian hơn nhưng các khoản vay đều được xem xét kỹ trên nhiều khía cạnh.
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Ngắn hạn 0,95% 0,81% 0,76%
Trung – dài hạn 1,80% 1,71% 1,65%
Tổng cộng 2,75% 2,52% 2,41%
( Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB-CN Hà Thành năm 2018 - 2020)
Qua bảng có thể nhận thấy nợ quá hạn chủ yếu tập trung ở những khoản vay trung - vay dài hạn. Năm 2019 tỷ lệ nợ quá hạn đối với kỳ hạn ngắn hạn là 0,81% và giảm về mức 0,74% vào năm 2020. Tỷ lệ nợ quá hạn đối với kỳ trung – dài hạn trong ba năm đều chiếm tỷ lệ cao nên Chi nhánh cần cân đối với khoản vay với kỳ hạn dài để giảm rủi ro khả năng không trả được nợ trong dài hạn.