Hình 2.4: Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng KHCN ACB – Hà Thành
Nguồn: Phòng thẩm định tín dụng NHTMCP Á Châu
Bước 1: NVTD tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn KHCN
NVKD nhận CTPL khách hàng đồng thời kiểm tra, đối chiếu và xác nhận đối chiếu với CTPL bản gốc, ghi rõ ngày, tháng, năm và ký rõ họ và tên trên CTPL nhận từ khách hàng.
Sau khi nhận CTPL từ khách hàng, NVTD kiểm tra:
Tính đầy đủ của CTPL: KH đã cung cấp đầy đủ CTPL tối thiểu để thẩm định hay chưa. Trường hợp KH không cung cấp đầy đủ CTPL, NVKD hướng dẫn KH bổ sung thêm vào hồ sơ; hoặc trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt tài sản theo quy định tại “Phụ lục 1 của Quyết định v/v ban hành chính sách liên quan đến TSĐB”; “Công văn v/v phê duyệt tiếp nhận và kết quả TĐTS đối với các trường hợp thuộc thẩm quyền của hội đồng TĐTS”
Tính hợp lệ của tài sản: tài sản phải thỏa mãn các điều kiện thế chấp và thẩm định bình thường theo quy định tại “Phụ lục 1 của Quyết định v/v ban hành chính sách liên quan đến TSĐB”: WI-14/TĐTS và hướng dẫn này hay chưa. Trường
NVTD tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn KHCN
NVTD và TĐV thu thập và xác minh thông tin khách hàng. Đồng thời khởi tạo hồ sơ trên hệ thống PASS P.TĐTS kết hợp với Chi
nhánh thẩm định thực tế và lập tờ trình TĐTS
Kiểm sóat viên tín dụng kiểm soát và ra phê duyệt TTTĐ và trả lời kết quả
P.TĐTS kiểm tra hồ sơ, nếu hợp lệ sẽ tiếp nhận và lên kế hoạch thẩm định
Chi nhánh nhận và kiểm tra kết quả thẩm định. Nếu không đồng ý xem xét lại quá trình thẩm định.
hợp tài sản không thoả mãn điều kiện thế chấp bình thường, NVKD trình các cấp có thẩm quyền tiếp nhận thẩm định theo quy định tại “Phụ lục 1 của Quyết định v/v ban hành chính sách liên quan đến TSĐB” và “Công văn v/v phê duyệt tiếp nhận và kết quả TĐTS đối với các trường hợp thuộc thẩm quyền của hội đồng TĐTS”
Trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay vốn tại ACB, NVKD sẽ trao đổi với khách hàng về các điều kiện để tham gia vay vốn tại ACB và lịch sự từ chối tiếp nhận hồ sơ vay của các khách hàng này.
Bước 2: Khởi tạo hồ sơ trên chương trình PASS
NVTD tiến hành xác minh thông tin khách hàng bằng cách mời khách hàng đến phỏng vấn, khảo sát thực tế, nguồn khách như: người thân, hàng xóm, đồng nghiệp, đối tác của khách hàng…
Nếu thông tin được xác thực, NVTD tiến hành khởi tạo hồ sơ tài sản trên chương trình PASS qua 3 thao tác sau:
(1) Tạo tài sản
(2) Tạo phiếu đề nghị
(3) Gắn tài sản vào phiếu đề nghị thẩm định
Sau khi khởi tạo phiếu đề nghị thẩm định ở thao tác 2, NVKD thực hiện thao tác 3 để chuyển cấp phê duyệt đề nghị thẩm định. Thẩm quyền phê duyệt phiếu đề nghị thẩm định trên chương trình PASS của Chi nhánh là Giám đốc Chi nhánh/ Phó Giám đốc Chi nhánh/ Trưởng phòng KHCN
Bước 3: P.TĐTS kiểm tra hồ sơ vay vốn và lên kế hoạch thẩm định
Nhân sự được phân công kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ, hợp lệ của tài sản đề nghị thẩm định:
+ Trường hợp hồ sơ đầy đủ, rõ ràng, hợp lệ chuyển sang tiếp nhận đề nghị thẩm định của Chi nhánh, hồ sơ chuyển trạng thái “ Tiếp nhận yêu cầu thẩm định”
+ Trường hợp hồ sơ không đầy đủ, rõ ràng, hợp lệ chuyển trạng thái “Từ chối” kèm theo lý do từ chối
NV TĐTS tiếp nhận và kiểm tra bộ hồ sơ tài sản để xác định tính đầy đủ, tính hợp lệ, tính phù hợp của chứng từ pháp lý, làm cơ sở thẩm định. Sau khi kiểm tra
trường hợp tài sản đủ điều kiện thẩm định, NV TĐTS lên lịch thẩm định thực tế. NV TĐTS liên hệ người liên hệ trên phiếu đề nghị thẩm định để hẹn thời gian thẩm định thực tế.
Bước 4: Thẩm định thực tế và lập tờ trình TĐTS
Tất cả trường hợp NV TĐTS đều phải đi thẩm định thực tế để thu thập thêm các thông tin và tiến hành thẩm định thực tế nhu cầu, điều kiện tài chính, điều kiện pháp lý... của khách hàng để xem khách hàng thực tế có vay được không, vay được bao nhiêu, vay trong thời gian bao lâu là phù hợp và tiến hành lập tờ trình thẩm định tín dụng. Thông thường thời gian thực hiện bước này trong khoảng 1 – 3 ngày (tuỳ theo mức độ phức tạp của hồ sơ). Đây cũng là khâu quan trọng nhất trong quy trình thẩm định tín dụng và được thực hiện theo các nội dung sau:
Thẩm định phi tài chính: thẩm định các yếu tố ít hoặc không liên quan đến
vấn đề tài chính của khách hàng:
Phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng
Kiểm tra mục đích vay vốn của khách háng
Phân tích uy tín, tính cách của khách hàng trong kinh doanh và cuộc sống
Nghiên cứu tình hình quản trị của doanh nghiệp, uy tín và khả năng của HĐQT và Ban điều hành.
Nghiên cứu triển vọng của khách hàng, vị thế trên thương trường, xu hướng phát triển trong tương lai.
Thẩm định tài chính: phân tích tình hình tài chính vả các dự báo về tài chính
trong tương lại của khách hàng nhằm tìm kiếm và tiên lượng những trường hợp xấu có thể xảy ra làm giảm khả năng trả nợ của khách háng. Phân tích tài chính nhằm: xác định yếu tố về lượng của nhu cầu vay vốn, xác định thời hạn hợp lý cho khoản vay, xác định các kỳ hạn trả nợ dựa vào luân chuyển tiền tệ của khách hàng.
Định giá tài sản đảm bảo:
Việc thẩm định tài sản thế chấp nhằm tránh cho ACB các rủi ro do tranh chấp, quy hoạch, khả năng chuyển nhượng, vay hộ, cò tín dụng, bất động sản giảm sút giá trị hoặc các rủi ro pháp lý khác. Điều kiện để người sử dụng đất được quyền thế chấp quyền sử dụng đất là phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đất không có
tranh chấp, quyền sử dụng đất không bị kê biên để đảm bảo thi hành án. NV TĐTS sẽ dựa vào giá trị tài sản đảm bảo được cung cấp để cùng với thông tin nguồn thu nhập và nhu cầu thực tế của làm cơ sở xác định mức cấp cho khách hàng. Thời gian định giá TSĐB thông thường từ 2 đến 3 ngày.
Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng tiến hàng lập tờ trình thẩm định, tờ trình thẩm định phải được thể hiện mạch lạc, phản ánh trung thực các thông tin thu thập, tổng hợp được, gồm các nội dung cơ bản sau:
Tư cách pháp lý của khách hàng
Tình hình tài chính của khách hàng
Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh
Tài sản đảm bảo
Nhận xét và đề xuất của cán bộ tín dụng, nếu đồng ý cho vay thì nêu rõ số tiền cho vay, phương thức cho vay, lãi suất , thời hạn cho vay cũng như lên kế hoạch các kỳ hạn thu nợ cụ thể.
Bước 5: Ra quyết định phê duyệt hồ sơ tín dụng và thông báo kết quả cho Chi nhánh
Sau khi hoàn tất tờ trình tín dụng, NV TĐTS chuyển Kiểm soát viên tín dụng kiểm soát hồ sơ tín dụng của khách hàng. Thời gian thực hiện bước này khoảng 1/2 ngày.
Kiểm soát viên tín dụng sẽ có trách nhiệm đọc, rà soát lại các nội dung mà NV TĐTS cung cấp. Đồng thời đưa ra các thắc mắc về những điểm nghi vấn trong hồ sơ vay như: độ chính xác về mục đích vay vốn, tài sản thế chấp, khả năng trả nợ món vay của khách hàng trong tương lai, cũng như ước lượng tính khả thi trong phương án vay vốn của khách hàng.
Sau khi đồng ý với đề nghị cấp tín dụng của NV TĐTS cho khách hàng, Kiểm soát viên tín dụng sẽ ký vào tờ trình thẩm định.
Tờ trình đã được cấp có thẩm quyền thông qua, NVTD gửi hồ sơ cho thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng để gửi cho các thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng. Tại buổi họp Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, cán bộ tín dụng trình bày
với các thành viên về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn, phân tích, đánh giá và đưa ra quan điểm của mình.
Bước 6: Chi nhánh nhận và kiểm tra lại kết quả thẩm định
Chi nhánh nhận kết quả thẩm định trên chương trình PASS. Tối đa 2 ngày làm việc từ khi có quyết định, NVTD phải thông báo cho khách hàng