+ Chuyên viên thẩm định tín dụng đưa quan điểm cá nhân vào quá trình phê
duyệt hồ sơ.
Tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu tập trung chủ yếu ở loại hình cho vay trung – dài hạn. Nguyên nhân có thể là do quá trình vay nợ của khách hàng diễn ra khá dài nên độ rủi ro tín dụng cao hơn tại những kỳ trả nợ sau. Do đó, ACB Hà Thành hiện khá hạn chế việc kéo dài thời gian vay cho khách hàng. Ngoài trường hợp khách hàng tốt nên thời gian vay có thể lên tới tối đa theo như quy định của sản phẩm thì thông thường ACB Hà Thành sẽ giảm bớt số tiền vay của khách hàng xuống để giảm thời gian vay vốn của khách hàng.
+ Thu thập thông tin khách hàng để phục vụ công tác thẩm định còn mang tính
hình thức, chất lượng thu thập thông tin chưa cao.
Trong quá trình thẩm định tín dụng, thu thập thông tin khách hàng là khâu quan trọng nhất, nó giúp cho cán bộ thẩm định nhận diện được những rủi ro tiềm ẩn của một khoản vay. Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ thẩm định thường gọi điện thoại trao đổi khách hàng nên khó xác thực được những thông tin cung cấp có
chuẩn xác không. Ngoài ra, cán bộ thẩm định khi đặt câu hỏi thường không hỏi những vấn đề cần hỏi, không làm chủ cuộc nói chuyện do vậy sau khi kết thúc cuộc nói chuyện, thông tin cán bộ thẩm định thu thập thường không nhiều.
Bên cạnh đó, đối với một số khoản vay có liên quan đến cơ quan nhà nước như công an, cảnh sát … cán bộ thẩm định thường mang tâm lý sợ hãi, e ngại do lần đầu tiếp xúc với khách hàng dẫn đến các thông tin thu thập chưa tốt, chưa đầy đủ làm cho quá trình thẩm định không đạt kết quả tốt.
+ Phương thức thẩm định KHCN còn mang tính ước lượng:
Đối với nhóm khách hàng cá nhân là hộ kinh doanh, phương thức ghi chép theo dõi doanh thu chi phí không chuẩn tắc, đơn giản, thường dựa vào trình độ và ngành nghề kinh doanh của từng chủ hộ nên việc xác định chính xác tình hình hoạt động của hộ kinh doanh là rất khó khăn. Ngoài ra, các hộ kinh doanh có cách thức lưu giữ các chứng từ, sổ sách ghi chép không nhất thống và không đầy đủ. Hóa đơn chứng từ mua bán thường không lưu giữ hoặc không thực hiện xuất hóa đơn chứng từ do thói quen kinh doanh cũ và tin tưởng đối tác kinh doanh. Do vậy, khi tiếp cận nhóm KHCN là hộ gia đình, cán bộ thẩm định thường không có đầy đủ hồ sơ thẩm định theo quy định, dẫn đến cán bộ thẩm định không hiểu chính xác tình hình kinh doanh hộ gia đình, nên phương thức thẩm định được cán bộ ngân hàng áp dụng là ước lượng theo một cách tương đối, mức độ giao động rủi ro trong hồ sơ vay vốn cao. Do vậy, cán bộ thẩm định không đánh giá được hết các rủi ro tiềm ẩn trong hồ sơ vay vốn, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định đưa quan điểm phê duyệt vào các quyết định cho vay.
+ Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ACB còn hạn chế:
NVTD tại chi nhánh chưa nắm rõ sản phẩm, các thuộc tính, đặc điểm từng sản phẩm để tư vấn cho khách hàng., chưa nắm vững các kỹ năng bán hàng, chưa biết cách đặt câu hỏi, sử dụng ngôn ngữ hình thể… Làm việc còn mang tính tự phát, chưa có sự chuẩn bị chu đáo để tạo hình ảnh chuyên nghiệp khi tiếp xúc thẩm định khách hàng và đặc biệt là chưa biết cách nắm bắt tâm lý khách hàng, đây là yếu tố rất quan trọng khi thẩm định khách hàng.
+ Môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định:
Các chính sách tài chính tiền tệ trong vài năm trở lại đây không ổn định cũng như nền kinh tế có quá nhiều biến động dẫn đến hoạt động của các ngành nghề không ổn định, khó nắm bắt. Khi thẩm định đối với các khách hàng có mục đích vay sản xuất kinh doanh hay nguồn trả nợ chính từ kinh doanh, chuyên viên thẩm định tín dụng thường dựa trên chỉ số hoạt động của từng ngành nghề để đưa ra cơ sở đánh giá năng lực tài chính cũng như phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Do đó làm giảm tính chính chính xác của công tác thẩm định và từ đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU –