Thẻ ngân hàng hoạt động dựa trên cơ sở ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng. Bất kỳ một sự cố liên quan đến hệ thống thông tin sẽ ảnh hưởng đến sự ngưng trệ và tính chính xác của giao dịch và sẽ gây phiền hà cho khách hàng, gây tổn thất cho ngân hàng. Do đó, chi nhánh cần chuẩn bị một hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng khi có sự cố xảy ra để đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động thanh toán không bị ngừng trệ, không làm giảm uy tín và gây tổn thất cho hệ thống ngân hàng NHNo & PTNT. 1.10 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM GIAI ĐOẠN 2012-2017
1.10.1 Đối với Chính phủ
1.10.1.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về dịch vụ thẻ
Môi trường pháp lý có vai trò rất quan trọng trong việc áp dụng thẻ ngân hàng, là cơ sở đảm bảo thanh toán ổn định, an toàn, phát triển. Hoàn thiện môi trường pháp lý là một vấn đề vô cùng cần thiết để thẻ ngân hàng thực sự trở thành một phương tiện thanh toán phổ biến ở Việt Nam. Vì vậy Chính phủ Việt Nam cần:
- Xác định và thống nhất quan niệm để hoàn thiện, xây dựng cơ chế chính sách về tổ chức, quản lý, điều hành, hệ thống thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế - xã hội.
- Nhanh chóng hoàn tất các quy định hướng dẫn thực hiện Luật giao dịch điện tử nhằm phát huy vai trò của Luật này trong thực tiễn.
- Chính phủ sớm ban hành các văn bản pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các Ngân hàng kinh doanh thẻ, các đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ.
- Hiện nay cùng với sự phát triển công nghệ thẻ thì tội phạm thẻ cũng càng hoạt động mạnh với mức độ ngày càng nghiêm trọng. Tuy vậy, hiện nay khung pháp lý danh riêng cho đối tượng này vẫn chưa có, chưa đủ độ răn đe. Chính phủ trong thời gian tới cần có quy định về tội danh và khung hình phạt cho đối tượng này, tăng cường sự lành mạnh và an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ.
- Ngoài ra, các bộ ngành khác có liên quan như Bộ công an, Cảnh sát kinh tế cần có những biện pháp phối hợp với các ngân hàng trong việc phát hiện và xử lý tội phạm trong lĩnh vực này.
1.10.1.2 Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng
- Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị kĩ thuật đáp ứng quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng không phải là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà là vấn đề mang tính chiến lược quốc gia. Vì vậy, cần thiết Nhà nước chú trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng của các nước trong khu vực và trên thế giới, đặc biệt trong xu thế hội nhập ngày nay.
- Thẻ là loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại, vì vậy việc đầu tư công nghệ là việc rất cần thiết. Tuy nhiên, công nghệ thẻ là công nghệ mới ở Việt Nam, máy móc thiết bị là những loại máy hiện đại mà nước ta vẫn chưa thể sản xuất được. Do đó chính phủ nên xem xét có những chính sách ưu đãi trong việc nhập khẩu thiết bị, chuyển giao công nghệ hiện đại…
- Bên cạnh đó, chính phủ cũng cần phải chú trọng đầu tư cho hệ thống công nghệ chung của quốc gia, đảm bảo sự đồng bộ hoạt động trong toàn hệ thống.
- Cần phối hợp với Bộ Thông tin và Truyền thông trong việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin và có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh trong truyền dẫn số liệu của toàn ngành ngân hàng để việc phục vụ được tốt hơn.
1.10.1.3 Có những chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam
- Trong đời sống kinh tế - xã hội của bất kỳ một quốc gia nào, kể cả những nước phát triển, tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán không thể thiếu. Tuy nhiên, tùy theo mức độ phát triển về công nghệ, thị trường, đặc biệt là thị trường tài chính mà nhu cầu và mức độ sử dụng tiền mặt trong thanh toán ở các nước có sự khác nhau. Đối với Việt Nam thì việc sử dụng tiền mặt còn tồn tại khá phổ biến. Vì vậy, Chính phủ cần thiết phải tạo ra những điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dân sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là dịch vụ thẻ. Chính phủ và Nhà nước cần có những chính sách về cung tiền, tăng cường quản lý tiền mặt trong lưu thông. Có các quy định ưu đãi đối với thanh toán không dùng tiền mặt, nâng phí sử dụng tiền mặt.
- Bên cạnh đó, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để người dân “thích chi trả” phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng. Ở hầu hết các mặt hàng trong nền kinh tế, chính phủ thường xuyên khuyến khích tiêu dùng thông qua những chính sách ưu đãi nhất định. Chẳng hạn khuyến khích những ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thông qua chính sách giảm thuế. Đối với thanh toán thẻ hiện nay Chính phủ đánh thuế GTGT 10%. Mức thuế này dường như không hợp lý, bởi đây là dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động thanh toán thẻ rất tốn kém, vì thế giá thành dịch vụ này cũng đã rất cao. Nếu Chính phủ tiếp tục giữ mức thuế cao như vậy thì khó có thể khuyến khích được người dân trong nước sử dụng loại hình dịch vụ này. Vì thế, Chính phủ nên có chính sách thuế thỏa đáng hơn đối với mặt hàng thẻ, tốt nhất nên hạ xuống còn khoảng 5%, điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng thực hiện việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ ngân hàng tại Việt Nam. Hoặc khuyến khích các doanh nghiệp, cửa hàng...có điều kiện đầu tư cho việc chi trả ít dùng tiền mặt như quy định người thanh toán thẻ được giảm 10-20% thuế GTGT. Như vậy, các doanh nghiệp, cửa hàng...có thể có thêm khả năng bán giảm giá, thu hút thêm khách hàng nếu làm tốt các dịch vụ cho việc thanh toán bằng thẻ.
- Hoàn thành chương trình trả lương qua tài khoản thẻ cho các cán bộ nhân viên, công nhân lao động.
- Chính phủ cần sớm ban hành và áp dụng các chính sách hỗ trợ tài chính như miễn, giảm thuế đối với phần doanh thu phát sinh từ hoạt động thanh toán thẻ, khấu trừ thuế thu nhập cá nhân đối với phần chi tiêu của cá nhân phát sinh từ hoạt động thanh toán bằng thẻ,… từ đó sẽ tạo điều kiện, thúc đẩy thị trường thẻ tại Việt Nam phát triển.
1.10.1.4 Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định
- Một nền kinh tế - xã hội ổn định luôn là môi trường vững chắc cho mọi hoạt động kinh doanh nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Hơn thế, kinh doanh thẻ là một loại hình kinh doanh dịch vụ nên vai trò quyết định của môi trường càng lớn. Vì vậy, thông qua các công cụ vĩ mô, Chính phủ cần có những biện pháp nhằm duy trì sự ổn định và lành mạnh của nền kinh tế, xã hội mà cụ thể là sự ổn định trong giá cả, nâng cao mức sống, tạo việc làm, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển các ngành dịch vụ tiêu dùng…nhằm khuyến khích sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng.
1.10.2 Đối với hiệp hội thẻ Việt Nam
- Hội thẻ cần phát huy hơn nữa vai trò liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng thành viên. Hiện nay, nhận thấy sự cần thiết của việc liên kết trong thanh toán thẻ, các NHTM đã liên kết với nhau thành từng nhóm liên minh thẻ. Tuy hoạt động của các hệ thống liên kết thẻ này phần nào tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thành viên, song vẫn là sự rời rạc. Người sử dụng thẻ vẫn bị bất tiện vì lỗi khác hệ thống khi giao dịch như rút tiền tiền không ra nhưng toàn khoản vẫn bị trừ tiền hay tiền ra không đủ. Vì vậy, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần nghiên cứu một hệ thống xuyên suốt, tránh những tình trạng như đã nêu, tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch thẻ, góp phần tăng số người sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ.
- Hiện nay sản phẩm và công nghệ thẻ phát triển rất nhanh chóng. Hội thẻ cần có sự thông tin kịp thời, đầy đủ về các sản phẩm mới, tiện ích mới cũng như các công nghệ phục vụ cho hiện đại hoá thanh toán thẻ và phòng ngừa rủi ro, gian lận về thẻ. Hỗ trợ các ngân hàng trong công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ thẻ
thông qua các các khoá học trong nước và nước ngoài. Mời các chuyên gia của các tổ chức thẻ quốc tế, của cục phòng chống tội phạm công nghệ cao để trang bị những kiến thức cần thiết trong nghiệp vụ phát hành, thanh toán, phát triển thị trường và quản trị rủi ro.
- Hiệp hội thẻ cần đứng ra làm trung gian để thỏa thuận thống nhất giữa các ngân hàng trong việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để các NHTM phát triển được ATM và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo về công nghệ ngân hàng, giúp các NHTM cùng nhau trau dồi kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên về thẻ. Đầu tư phối hợp với các cơ quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thông tấn báo chí...mở đợt tuyên truyền về thẻ: giới thiệu về thẻ, các tiện ích mang lại, vai trò của thẻ đối với các chủ thể tham gia trong lĩnh vực hoạt động thẻ.
- Hiệp hội thẻ cần tăng cường hơn nữa làm đầu mối hỗ trợ hội viên trong việc đào tạo; trong việc tư vấn với NHNN về lĩnh vực thẻ; trong quan hệ với các tổ chức Thẻ quốc tế. Đặc biệt phát huy vai trò như người trọng tài, tạo điều kiện và áp dụng các chế tài hợp lý bảo đảm các hội viên tuân thủ các nguyên tắc cạnh tranh trong cùng một sân chơi của cơ chế thị trường.
1.10.3Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
1.10.3.1 Tăng cường tính năng, công dụng của sản phẩm thẻ Ngân hàng nôngnghiệp nghiệp
Tính năng, công dụng của thẻ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của việc định hướng phát triển dịch vụ thẻ. Đặt biệt trong môi trường hiện nay, khi mà tiến trình hội nhập tiến sâu hơn, các ngân hàng nước ngoài ồ ạt đổ vào Việt Nam thì sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt hơn, khốc liệt hơn. Một sản phẩm thẻ với những tính năng đơn điệu, chỉ đơn giản là để rút tiền thì không thể tồn tại lâu trong môi trường như thế này. Vì vậy, yêu cầu cấp thiết đối với hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam là phải đầu tư, tăng cường, phát triển kịp thời các tính năng, công dụng của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Tối đa hoá lợi ích của thẻ : NHNo & PTNT Việt Nam cần xác định thẻ ghi nợ nội địa vẫn là sản phẩm chủ lực. Bên cạnh đó, hệ thống cũng cần nghiên cứu và hoàn thiện thêm các chức năng, tiện ích và các giá trị gia tăng cho chủ thẻ như : các tiện ích về dịch vụ thu hộ hoá đơn, dịch vụ VNTop, chuyển tiền trên mạng Internet... Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẻ quốc tế Visa, Master trong thời gian đến.
- Phát triển các sản phẩm thẻ mới : nâng cao sự khác biệt trong từng sản phẩm, thu hút khách hàng bằng những lợi thế khác biệt, những công nghệ khác biệt.
- Tăng cường liên doanh, liên kết trong hoạt động thanh toán thẻ : bên cạnh việc phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ quốc tế amng thương hiệu Visa, Master, NHNo & PTNT Việt Nam phải tập trung triển khai kết nối với các tổ chức thẻ quốc tế khác như JCB, Amex... Việc kết nối này vừa giúp cho hệ thống có thể học hỏi kinh nghiệm vừa có thể khảng định thương hiệu Agribank trên thị trường quốc tế. Ngoài ra, hệ thống cần tăng cường các ĐVCNT tại nhà hàng, siêu thị, trung tâm thương mại, địa điểm bán hàng…để gia tăng sự thuận tiện của việc thanh toán thẻ.
- Triển khai công nghệ mới : hệ thống cần nghiên cứu và triển khai các chức năng, tiện ích của thẻ thông qua việc ứng dụng công nghệ hiện đại như : nộp tiền vào tài khoản tại máy ATM, máy thu đổi ngoại tệ tại một số chi nhánh có tiềm năng.
- Hệ thống cần nghiên cứu và phát triển chức năng chuyển tiền khác hệ thống tại máy ATM, chuyển tiền qua Internet…
1.10.3.2 Đổi mới kỹ thuật và đầu tư công nghệ phục vụ cho việc phát triển dịch vụthẻ của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thẻ của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam
Là loại hình dịch vụ cạnh tranh chủ yếu dựa trên công nghệ hiện đại, do đó, việc đầu tư đổi mới công nghệ, sử dụng công nghệ hiện đại cho ra đời những sản phẩm có tính năng vượt trội là điều tất yếu.
- Đổi mới, hiện đại hoá thiết bị phục vụ cho dịch vụ thẻ là yếu tố không thể thiếu trong quá trình nâng cao chất lượng dịch vụ. Hệ thống cần có kế hoạch tiếp
tục hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật, đồng bộ hoá mạng lưới, trang thiết bị để có thể hoà nhập với khu vực và thế giới.
- NHNo & PTNT Việt Nam cần khai thác triệt để những tính năng của máy ATM, đồng thời phát triển thêm những tính năng mới, công dụng mới đảm bảo phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Đảm bảo số lượng máy được cung cấp đầy đủ và phân bổ phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
- Triển khai công nghệ mới, nâng cao các chức năng, tiện ích của dịch vụ thẻ để tạo sự khác biệt.
- Nâng cao khả năng an toàn, tính ổn định của hệ thống bằng các công nghệ hiện đại.
1.10.3.3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro về nghệp vụ thẻ của Ngân hàngnông nghiệp Việt Nam nông nghiệp Việt Nam
Vấn đề bảo mật và an toàn trong dịch vụ thẻ là vấn đề hết sức quan trọng, không nhưng ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng cung cấp dịch vụ mà còn ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn sử dụng sản phẩm của ngân hàng nào. Đặc biệt trong thời gian gần đây đã xuất hiện rất nhiều loại hình tội phạm CNTT. Vì vậy quản trị rủi ro luôn được các ngân hàng quan tâm và đặt lên hàng đầu.
Việc an toàn và ổn định của hệ thống có ý nghĩa quyết định cho việc quảng bá, thu hút và duy trì khách hàng. Hệ thống nên xây dựng chính sách bảo mật và triển khai đến tất cả các cán bộ ngân hàng; xây dựng quy định về phòng ngừa rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ; xây dựng các phương án ứng xử với phương tiện thông tin đại chúng trong trường hợp có rủi ro về CNTT; xây dựng hệ thống kiểm tra CNTT từ trung ương đến địa phương; xây dựng hệ thống cảnh báo, kiểm tra các giao dịch bất thường; đồng thời tăng cường công tác an ninh bảo mật cho hệ thống như: xây dựng hệ thống mã hoá dữ liệu đường truyền, hệ thống tường lửa cho mạng…Ứng dụng công nghệ thẻ chip thay cho thẻ từ…
Cụ thể:
- Hệ thống cần hoàn thành các dự án đảm bảo khả năng dự phòng và phục hồi thảm hoạ ở mức cao nhất theo tiêu chuẩn về dự phòng và an ninh trng lĩnh vực