Danh mục sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của BIDV tƣơng đối đầy đủ và cạnh tranh so với các NHTM khác, trong đó nổi bật là sản phẩm huy động vốn dân cƣ. Cụ thể một số dòng sản phẩm nhƣ sau:
Sản phẩm Huy động vốn dân cư
Sản phẩm huy động vốn dân cƣ của BIDV trong các năm gần đây luôn đƣợc đổi mới, linh hoạt theo nhu cầu của thị trƣờng. So với các NHTM khác, sản phẩm của BIDV về cơ bản tƣơng đồng (về đặc điểm chung của sản phẩm nhƣ thủ tục giao dịch, loại tiền huy động, hình thức tiền gửi, kỳ hạn huy động,…). Các sản phẩm tiền gửi của BIDV đƣợc đƣa ra cập nhật với thị trƣờng, đặc biệt các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt liên tục đƣợc tung ra theo các kì hạn và lãi suất khác nhau, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong từng thời điểm khác nhau. Sản phẩm tích lũy đã đáp ứng đƣợc nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau: công chức, hƣu trí, trẻ em…
Các sản phẩm khuyến mại theo đợt/chiến dịch có tính phân tích thị trƣờng cao, đa dạng hình thức ƣu đãi, quy mô giải thƣởng lớn, có tính cạnh tranh thực sự tốt so với thị trƣờng chung. Các chƣơng trình dự thƣởng của BIDV đều có quy mô lớn và tỷ lệ trúng giải cao.
Tuy nhiên, lãi suất huy động của BIDV kém cạnh tranh hơn các ngân hàng khác, thƣờng thấp hơn thị trƣờng từ 0,5-1%/năm (có giai đoạn 2%/năm); Các chƣơng trình khuyến mại của BIDV có tính minh bạch cao tuy nhiên đây cũng là nhƣợc điểm của BIDV khi nhiều NHTM đã thực hiện tự xác định khách hàng trúng
59
trƣởng để cơ cấu giải thƣởng, đƣa ra các hình thức giải thƣởng linh hoạt hơn nhƣ bốc thăm may mắn, cho phép khách hàng chọn số dự thƣởng và tự quay số, thẻ cào cơ cấu theo khách hàng,…
Sản phẩm tín dụng bán lẻ
BIDV có một danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ đầy đủ theo thông lệ thị trƣờng, gồm: (1) Cho vay nhu cầu nhà ở, (2) Cho vay mua ôtô, (3) Cho vay tín chấp tiêu dùng, (4) Thấu chi tài khoản, (5) Cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các DNNNCPH, (6) Cho vay đi du học, (7) Cho vay ứng trƣớc chứng khoán T+3, (8) Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm, (9) Chiết khấu giấy tờ có giá, (10) Cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh. Các dòng sản phẩm tín dụng bán lẻ có điều kiện tín dụng linh hoạt phù hợp, và có tính cạnh tranh cao: mức cho vay tối đa cao; thời gian cho vay tối đa dài; đáp ứng cả mục đích tiêu dùng và kinh doanh; phƣơng thức giải ngân, kỳ hạn trả nợ linh hoạt và thủ tục chứng minh nguồn trả nợ linh hoạt, chính sách lãi suất và phí cạnh tranh so với thị trƣờng…
Tuy nhiên việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ vẫn còn tồn tại những hạn chế sau: việc xây dựng sản phẩm chƣa thực sự dựa trên việc khảo sát thị trƣờng bài bản và chuyên sâu, chủ yếu do hội sở chính tự nghiên cứu (nhu cầu thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh); Chƣa phân tách đƣợc thu nhập – chi phí của từng sản phẩm để đánh giá hiệu quả sản phẩm, là cơ sở quan trọng trong việc nâng cấp, cải tiến hay dừng triển khai sản phẩm. Triển khai tín dụng bán lẻ chỉ tập trung ở chi nhánh và còn hạn chế ở các PGD. Rất nhiều PGD của BIDV không thực hiện cấp tín dụng (trừ cho vay cầm cố giấy tờ có giá), trong khi đó nhiều NHTM khác tận dụng tối đa mạng lƣới PGD tham gia vào công tác cấp tín dụng bán lẻ.
Sản phẩm bán lẻ khác
BSMS: Sản phẩm đƣợc cung cấp cho khách hàng với tiện ích đa dạng đáp ứng nhu cầu thông tin của khách hàng: tiền gửi, tiền vay, thẻ tín dụng, tất cả các thông tin liên quan đến giao dịch trên tài khoản của khách hàng; Khách hàng nhận
60
đƣợc thông tin về tài khoản mọi lúc, mọi nơi; Chính sách giá phí hợp lý, phù hợp với chi tiêu của khách hàng.
Tuy nhiên chất lƣợng cung cấp dịch vụ vẫn chƣa ổn định: khách hàng nhận đƣợc tin nhắn chậm, mất tin nhắn. Nền công nghệ còn yếu, chƣa đáp ứng kịp thời lƣợng khách hàng tăng nhanh với số lƣợng lớn. Nền khách hàng hiện tại của BIDV chủ yếu là các khách hàng truyền thống (các tổ chức, doanh nghiệp), khả năng tiếp cận khách hàng mới còn yếu so với một số ngân hàng cổ phần mạnh về bán lẻ.
WU: Kênh kiều hối qua hệ thống SWIFT: Khách hàng có thể gửi tiền kiều hối về VN tại BIDV thông qua hơn 1000 Ngân hàng Đại lý của BIDV trên toàn thế giới. Khách hàng có thể nhận tiền qua tài khoản tại BIDV hoặc Ngân hàng khác hoặc bằng giấy tờ tùy thân (Chứng minh thƣ, hộ chiếu…); Phí chuyển tiền thấp
Kênh kiều hối qua hợp đồng (KEB, VID, Metrobank, Hanabank): Khách hàng có thể nhận tiền qua tài khoản tại BIDV hoặc Ngân hàng khác hoặc bằng giấy tờ tùy thân (Chứng minh thƣ, hộ chiếu…), thời gian giao dịch nhanh, mức phí cạnh tranh.
Kênh WU: Khách hàng có thể thực hiện gửi và nhận tiền tại các điểm giao dịch của Western Union là các điểm giao dịch và đại lý phụ của BIDV. Không phải mở tài khoản tại ngân hàng, Sử dụng giấy tờ tuỳ thân để nhận tiền nên thuận tiện cho khách hàng.Khách hàng có thể nhận tiền sau vài phút kể tù khi ngƣời gửi thực hiện gửi tiền.
Bảo hiểm: Danh mục sản phẩm bancas với BIC hiện nay đã bao gồm khá đầy đủ các loại sản phẩm tích hợp và bán chéo. Chính sách, giá phí tƣơng đối đồng đều về tỷ lệ phí bảo hiểm so với các Ngân hàng khác.
Thanh toán hóa đơn: Các dịch vụ thanh toán hóa đơn online đƣợc triển khai có hệ thống, giúp công tác quản lý sản phẩm tốt hơn, đồng thời bổ sung nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ nhƣ cho phép khách hàng thanh toán qua các kênh internet banking, mobile banking, internet nhà cung cấp dịch vụ.
Tuy nhiên chƣơng trình thanh toán hóa đơn online vừa tích hợp hệ thống SIBS vừa tích hợp hệ thống thanh toán hóa đơn của đối tác dẫn tới các giao dịch
61
thanh toán hay gặp lỗi và phải xử lý lỗi. Vì vậy, thời gian xử lý 1 giao dịch thanh toán hóa đơn nhiều hơn so với các giao dịch khác trong khi phí dịch vụ chƣa cao; Khách hàng vẫn đƣợc trả hóa đơn và thu tiền tại nhả miễn phí (dịch vụ điện, nƣớc, viễn thông), nên nếu không có cơ chế động lực và các chƣơng trình khuyến mại dành cho khách hàng sẽ khó thu hút khách hàng đăng ký sử dụng các dịch vụ thanh toán hóa đơn
3.4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1