- Hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử
2.3.2Những mặt còn hạn chế
1 Sửa chữa, xây mới nhà, mua
2.3.2Những mặt còn hạn chế
Hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm trở lại đây đã đạt được mức tăng trưởng khá cao và được ngân hàng chú trọng đầu tư phát triển nhưng bản thân nó còn chứa đựng những tồn tại chưa tương xứng với mục tiêu chiến lược của ngân hàng cũng như tiềm năng của thị trường, điều đó thể hiện trên các mặt sau:
Về cơ cấu sản phẩm tín dụng chưa thu hút được số lượng khách hàng
Danh mục sản phẩm của Agribank Chi nhánh Trung Yên khá đa dạng, phong phú hơn so với các ngân hàng khác như Techcombank, VIB, VPBank… Tuy nhiên cơ cấu tín dụng tiêu dùng của ngân hàng lại phát triển không đều, chủ yếu tập trung vào loại sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà và tiêu dùng cá nhân. Một số sản phẩm cho vay bị hạn chế bởi thời gian và đối tượng cho vay. Ví dụ như sản phẩm cho vay mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua, trên thực tế ngân hàng chỉ có vay đối với những người có nguồn thu nhập cao ổn định từ lương, còn đa số những người có thu nhập trung bình, hoạt động kinh doanh bị hạn chế cho vay. Điều này đã hạn chế rất lớn đến khả năng cạnh tranh, việc mở rộng và thu hút khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu chưa thật sự ổn định
Các khoản nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh đều ở mức độ kiểm soát, tuy nhiên chưa có sự ổn định. Nợ quá hạn và nợ xấu trong năm 2012 và năm 2013 đều tăng so với những năm 2010, 2011 qua đó cho thấy công tác cho vay tiêu dùng cần phải cải thiện cả về chất lượng và số lượng. Để làm tốt công tác này cần có biện pháp cụ thể và quy trình kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo công tác cho vay tiêu dùng nói riêng và công tác cho vay tại Agribank Chi nhánh Trung Yên đạt hiệu quả cao
Cơ cấu mục đích vay chưa thật sự đồng đều
Hầu hết các khoản vay đều có mục đích mua nhà, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng tương đối cao trong hoạt động cho vay tiêu dùng, trong khi các nhu cầu mục đích khác chiếm tỷ trọng tương đối thấp. Qua đó ngân hàng cũng nên đẩy mạnh các sản phẩm tiêu dùng tiện ích khác đến đông đảo khách hàng trên địa bàn xung quang và lân cận, tạo cơ cấu mục đích đồng đều và giảm thiểu rủi ro vào một lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn.
Về yếu tố con người
Đội ngũ cán bộ tín dụng của Agribank Chi nhánh Trung Yên đều là người có trình độ nghiệp vụ, có sự hăng say nhiệt tình với công việc. Tuy nhiên đa số cán bộ tín dụng đều là người trẻ, kinh nghiệm còn chưa nhiều do đó không tránh khỏi những thiếu xót trong quá trình xử lý công việc cho vay, một trong những nghiệp vụ khó và quan trọng ảnh hưởng đến kết quả tài chính kinh doanh của ngân hàng.
Áp dụng khoa học công nghệ vào quy trình cấp tín dụng còn hạn chế.
Ngày nay, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng ở Việt Nam hiện nay chưa được toàn diện, đồng bộ. Quá trình thẩm định và quản lý khoản vay chủ yếu được thực hiện thông qua yếu tố con người. Quy trình cho vay tiêu dùng đôi lúc còn rườm rà, nhiều thủ tục, mất nhiều thời gian và chi phí khiến cho khách hàng phải chờ đợi, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng và giảm thiểu đi tính cạnh tranh so với ngân hàng khác.
Ảnh hưởng từ môi trường pháp lý tại Việt Nam
Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể đối với cho vay tiêu dùng. Hiện tại, luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nhưng còn rất chung chung. Căn cứ pháp lý về cho vay tiêu dùng chưa có cơ sở pháp lý đầy đủ, cụ thể và chặt chẽ để đảm bảo an toàn, không xảy ra rủi ro. Các quan hệ tín dụng bị hình sự hoá đã làm tâm lý e ngại của cán bộ tín dụng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Chính vì thế, ở nhiều quốc gia phát triển đã xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng, bao gồm một loạt các đạo luật điều chỉnh các mảng vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng.