- Các khoản vay tiêu dùng cư trú thường có kỳ hạn dài nhất trong danh mục cho vay của NHTM (đến 20 năm) Do đó loại cho vay này thường chứa
1.2.4.3Căn cứ vào hình thức cho vay
Cho vay gián tiếp
Là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Ưu điểm: dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay, làm cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của Ngân hàng. Mặt khác, nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ thì hình thức này có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
Hạn chế: khi cho vay, các NHTM không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ. Nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau. Mặt khác, qui trình và kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ.
Ưu điểm: ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua các doanh nghiệp bán lẻ. Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp vì khi quan hệ trực tiếp với khách hàng, ngân hàng sẽ xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngoài ra, do đối tượng khách hàng rất rộng nên việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng.
Hạn chế: do cán bộ ngân hàng phải trực tiếp làm việc với khách hàng nên ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí so với cho vay theo hình thức gián tiếp, nhất là khi lượng khách hàng đến đông cùng một thời gian thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng.