Không một doanh nghiệp nào đi vay lại không muốn khoản vay đem lại hiệu quả. Nhưng nhiều khi do năng lực có hạn chế, họ không thực hiện được mục đích của mình gặp phải những rủi ro không đáng có từ đó dẫn đến chất lượng của khoản vay mà họ đã nhận nợ từ Ngân hàng bị giảm sút.
(2) Trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp, giám đốc doanh nghiệp.
Do trình độ của nhiều lãnh đạo còn nhiều hạn chế về học vấn, kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế nên nhiều khi họ không dự đoán được những biến động của thị trường, yếu kém trong Marketting sản phẩm.... Do sự bảo thủ của nhiều nhà quản lý không dám đối mới khiến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp không có hiệu quả, dẫn đến tình trạng không thu hồi được hết vốn và làm ảnh hưởng đến hiệu quả của doanh nghiệp từ đó ảnh hưởng đến chất lượng của nguồn vốn vay ngân hàng đã được sử dụng.
(3) Đạo đức của người đi vay:
Ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích kỹ các yếu tố có liên quan đến khả năng của người vay trong việc hoàn trả nợ và cách thức sử dụng vốn vay. Những thông tin này có thể bị thay đổi sau khi doanh nghiệp nhận được tiền vay. Thực tế, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay không hợp lý dẫn đến không đạt được kết quả trong kinh doanh. Còn có nhiều người có ý tham nhũng và kết quả là hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng kém thậm chí không thu hồi được. Vì vậy, công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng là rất quan trọng.