a) Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách cho vay chưa phù hợp: Đây là vấn đề có tính quyết định đến
việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Tại Chi nhánh Cửa Lò, trong nhiều năm qua thực hiện chính sách cho vay tập trung vào đối tượng DNL trong điều kiện số lượng và chất lượng doanh nghiệp tại địa bàn không nhiều mà lại bỏ qua đối tượng khách hàng rất tiềm năng là khách hàng DNVVN. Với việc thu hút được một số lượng doanh nghiệp lớn làm cho dư nợ cho vay đặt mức tương đối thì nghĩ rằng đã hoàn thành chỉ tiêu dư nợ cho vay. Thực tế tại Chi nhánh dư nợ cho vay các dự án lớn như dự án thuỷ điện, xi măng và kinh doanh phân bón đã chiếm hơn 50% dư nợ cho vay. Các chính sách ưu đãi khách hàng chủ yếu hướng đến đối tượng khách hàng này như lãi suất, phí, chính sách chăm sóc hàng tháng/quý, mức cho vay không có tài sản bảo đảm và các dịch vụ khác…. còn đối tượng khách hàng là DNVVN ít được hưởng các chính sách ưu đãi trên.
Do chính sách hướng đến khách hàng doanh nghiệp lớn vì vậy trong một thời gian dài chính sách đối với khách hàng DNVVN không được Chi nhánh quan tâm đúng mức, có sự phân biệt đối với khách hàng vì vậy đã để lại ấn tượng xấu về hình ảnh của ngân hàng nên sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp thị, thu hút những khách hàng tốt.
- Địa bàn hoạt động hạn chế: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –
Chi nhánh Cửa Lò chỉ tập trung chủ yếu tại địa bàn thị xã Cửa Lò và thành phố Vinh, do vậy không thu hút được khách hàng là các DNVVN tại các địa bàn khác ngoài hai địa bàn trên. Từ 10/2009 đến nay, thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt Nam về mở rộng mạng lưới Chi nhánh Cửa Lò đã mở 03 phòng giao dịch tại trung tâm địa bàn thành phố Vinh. Bước đầu mới đi vào hoạt động nên các phòng giao dịch mới thành lập gặp nhiều khó khăn, chưa thu hút được nhiều khách hàng và bị cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn và các TCTD khác đã thành lập từ lâu và có hệ thống chân rết rộng khắp.
- Chất lượng cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu: Trong bối cảnh hoạt động
ngân hàng đang bị cạnh tranh quyết liệt từ các yếu tố bên trong lẫn bên ngoài như hiện nay. Các ngân hàng cạnh tranh nhau chủ yếu bằng tính đa dạng, tiện ích và chất lượng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho thị trường. Nhân tố
cấu thành và quyết định đến chiến thắng trong cạnh tranh đó chính là con người với trình độ chuyên môn tốt, phong cách chuyên nghiệp. Đây là một vấn đề bức thiết hiện nay mà Chi nhánh Cửa Lò cần sớm giải quyết. Trình độ cán bộ không đồng đều, thiếu những cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi, có trình độ ngoại ngữ, vi tính tốt, có khả năng giao tiếp… để vận hành và thực hiện bán sản phẩm một cách có hiệu quả nhất. Phần lớn cán bô hiện nay là nữ, trình độ trung cấp, tuổi đời trung bình cao, thiếu động lực làm việc, có sức ỳ lớn, không năng động, sáng tạo, chưa thực sự hết lòng vì sự phát triển của cơ quan. Do vậy, năng suất lao động và chất lượng công việc đạt thấp so với yêu cầu thậm chí một số đông cán bộ có trình độ thấp hơn trình độ trung bình của toàn ngành dẫn đến rất khó bố trí công việc nên đã trở thành gánh nặng cho Chi nhánh Cửa Lò trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng như hiện nay.
b) Nguyên nhân khách quan
Quy định cho vay đối với khách hàng của NHCT Việt Nam: Hiện nay,
NHCT Việt Nam ban hành quy định cho vay đối với khách hàng là các tổ chức kinh tế theo Quyết định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35, theo đó Chi nhánh phải tuân thủ tuyệt đối về các điều kiện cho vay đối với khách hàng.
- Về điều kiện tài chính: Quy định rất chặt chẽ như hệ số tự tài trợ tối thiểu
15%, hệ số khả năng thanh toán hiện hành phải lớn hơn 1, vốn lưu động ròng phải dương, tỷ lệ vốn tham gia vào phương án/dự án tối 20% đối với ngắn hạn và 50% đối với vay trung dài hạn, tỷ suất lợi nhuận/vốn chủ sở hữu (ROE) tối thiểu 5%, và nhiều điều kiện khác vì vậy rất khó để cho vay trong khi cũng khách hàng này có thể vay vốn tại nhiều ngân hàng khác do điều kiện cấp tín dụng không chặt chẽ như NHCT Việt Nam.
- Cho vay khách hàng ngoài địa bàn: Số lượng khách hàng và dư nợ cho
vay DNVVN của Chi nhánh thấp một phần do quy định của NHCT Việt Nam không uỷ quyền cho Chi nhánh cho vay khách hàng ngoài địa bàn trừ trường hợp có ý kiến chấp thuận của NHCT Việt Nam. Trường hợp phải trình NHCT Việt Nam thì thời gian kéo dài sẽ rất khó để tiếp thị và thu hút khách hàng.
- Mức uỷ quyền phán quyết của Chi nhánh: Hàng năm NHCT Việt Nam giao
mức phán quyết cho Chi nhánh được quyền giải quyết một món vay với số tiền và giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng tối đa. Vì vậy, Chi nhánh rất bị động khi giải
quyết những món vay vượt mức phán quyết làm kéo dài thời gian phục vụ khách hàng do phải trình NHCT Việt Nam.
Chế độ hạch toán kế toán của Doanh nghiệp: Thông thường các DNVVN
hàng năm không tiến hành kiểm toán bởi các cơ quan kiểm toán độc lập. Trong khi các doanh nghiệp không hạch toán hết doanh thu thực tế hàng năm nhằm trốn thuế vì vậy báo cáo tài chính phản ánh không trung thực tình hình hoạt động của đơn vị, nhiều doanh nghiệp hoạt động rất hiệu quả nhưng hạch toán kết quả kinh doanh rất thấp. Vì vậy, các điều kiện tài chính của doanh nghiệp sẽ không đáp ứng đủ theo quy định của ngân hàng nên ngân hàng sẽ khó cho vay nếu căn cứ vào số liệu trên báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp.
Cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng: Hiện nay, trên địa bàn Nghệ An
có hơn 31 ngân hàng thương mại hoạt động với hơn 75 phòng giao dịch, điểm giao dịch trải khắp các địa bàn Thành phố và các Huyện, Thị xã làm cho hoạt động ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt. Từ năm 2009 đến nay hầu hết các NHTM cổ phần đều được cấp phép hoạt động trong một thị trường chưa phát triển với tốc độ tương xứng như tốc độ thành lập ngân hàng mới đã làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng thêm gay gắt.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ