doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trên cơ sở những đặc điểm, hạn chế và nắm bắt nhu cầu của DNVVN, Chi nhánh cần nghiên cứu để đưa ra chính sách tín dụng phù hợp với tình hình hoạt động của doanh nghiệp như:
Đa dạng hóa phương thức cho vay: Không chỉ tập trung vào phưng thức ho
vay truyền thống là cho vay từng lần, cho vay hạn mức (đối với cho vay ngắn hạn) và cho vay theo dự án đầu tư (đối với cho vay trung dài hạn), Chi nhánh cần phải linh hoạt, chủ động mở rộng nhiều phương thức cho vay khác như cho vay theo phơng thức hạn mức đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có chu kỳ luân chuyển vốn nhanh, tình hình sản xuất kinh doanh ổn định…. nhằm giảm bớt thủ tục cho khách hàng khi tiến hành vay vốn. Ngoài ra nên mở rộng cho vay theo hạn mức thấu chi, kêu gọi cho vay đồng tài trợ đối với các dự án lớn có tính phức tạp, chiết khấu bộ chứng từ, thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán… nhằm đa dạng hoá sản phẩm cho vay phù hợp với tình hình hoạt động cụ thể của từng doanh nghiệp.
Đa dạng hoá các loại tài sản thế chấp: Phổ biến hiện nay tại Chi nhánh là
nhận tài sản bảo đảm chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản trên đất. Trong khi đó, (i) tài sản là quyền sử dụng đất của tổ chức kinh tế được nhà nước cho thuê đất mà tiền thuê đất trả hàng năm theo quy định của pháp luật không được thế chấp mà chỉ được thế chấp tài sản trên đất. Do vậy, giá trị tài sản thế chấp định giá phần tài sản trên đất thông thường rất thấp; (ii) tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất được quyền
thế chấp theo pháp luật và tài sản gắn liền với đất thì riêng phần giá trị quyền sử dụng đất nếu căn cứ vào khung giá nhà nước để ngân hàng định giá thì rất thấp, còn nếu căn cứ vào giá thị trường thì thiếu thông tin định giá do vậy làm ảnh hưởng đến giá trị thực của tài sản thế chấp. Từ hai lý do trên đã làm ảnh hưởng đến số tiền cho vay theo giá trị tài sản thế chấp, đây là nguyên nhân làm ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của ngân hàng. Vì vậy, ngoài loại hình tài sản thế chấp được đề cấp ở trên thì ngân hàng nên mạnh dạn hơn trong việc thẩm định và nhận các loại tài sản thế chấp khác. Mặc dù thời gian qua Chi nhánh đã nhận một số tài sản là máy móc thiết bi,… nhưng chưa nhiều. Tuy tài sản là máy móc thiết bị, phương tiện vận tải tiềm ẩn nhiều rủi ro cho bên nhận tài sản hơn nhưng ngân hàng phải thẩm định kỹ tài sản, có biện pháp kiểm tra giám sát thường xuyên… như vậy mới tăng giá trị tài sản đảm bảo để khách hàng là DNVVN có điều kiện vay vốn và ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong việc mở rộng cho vay.
Chính sách lãi suất và phí: Đây là một trong những vấn đề được DNVVN
đặc biệt quan tâm khi tính toán chi phí sử dụng vốn và sẽ lựa chọn ngân hàng nào có lãi suất và mức phí thấp hơn. Vì vậy, để thu hút và lôi kéo được khách hàng thì Chi nhánh phải đưa ra lãi suất và phí áp dụng cho DNVVN có tính cạnh tranh so với các NHTM khác. Muốn vậy, thì chi nhánh phải tìm mọi cách để hạ chi phí huy động vốn bình quân như tiết giảm chi phí quản lý, đẩy mạnh huy động nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, các đơn vị hành chính sự nghiệp, … như Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Công ty xăng dầu, các Ban quản lý dự án…. Việc Chi nhánh áp dụng chính sách này không làm giảm kế hoạch thu phí dịch vụ hoạt động Ngân hàng bởi vì số lượng khách hàng sẽ tăng lên.
Chính sách khách hàng: Ngoài việc đem đến cho khách hàng các sản phẩm
dịch vụ ngân hàng thì việc chăm sóc khách hàng là một vấn đề rất nhạy cảm và ngày càng trở nên quan trọng nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Tại chi nhánh đã ban hành chính sách khách hàng tuy nhiên cần quan tâm thực hiện thường xuyên liên tục với nhiều hoạt động sát thực và có ý nghĩa cho khách hàng. Một thời gian dài chi nhánh không quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng DNVVN mà chỉ chú trọng vào doanh nghiệp lớn. Do vậy, để mở rộng cho vay DNVVN thì không được có sự phân biệt khác nhau trong việc chăm sóc khách hàng, phải đối xử bình đẳng trên quan điểm cùng chia sẻ lợi ích cho tất cả các loại hình doanh nghiệp đã, đang và sẽ quan hệ với chi nhánh. Chi nhánh phải thường
xuyên cập nhật cung cấp thông tin về các dịch vụ Ngân hàng tới DNVVN, thực hiện các chương trình tiếp thị để có thể bán chéo sản phẩm; Thường xuyên quan tâm đến những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, phải tạo môi trường gần gũi, thân thiện hơn đối với khách hàng là DNVVN.