Nhằm giúp quá trình thẩm định và tái thẩm định nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng tại Sở giao dịch TP.HCM, Chi nhánh, Phòng giao dịch diễn ra thống nhất, khoa học, phòng ngừa hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời xác định công việc thực hiện và trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong công tác thẩm định, tái thẩm định cấp tín dụng, Tổng giám đốc ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã ban hành quy trình thẩm định gồm các bước như sau:
Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng:
- Chuyên viên khách hàng trực tiếp tiếp thị/tiếp nhận thông tin, nhu cầu cấp tín dụng và hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định ;
- Nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý về hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ;
Bước 2: Đánh giá sơ bộ, xác minh thực tế khách hàng:
- Dựa vào bộ hồ sơ khách hàng hiện có, chuyên viên khách hàng đánh giá sơ bộ về tính pháp lý, tình hình kinh doanh, tình hình tài chính, nguồn thu nhập, nhu cầu của khách hàng, tài sản đảm bảo, quá trình giao dịch của khách hàng tại Sacombank và các TCTD khác (nếu có) để chuẩn bị các nội dung cần làm việc với khách hàng cho phù hợp.
- Thu thập thông tin tín dụng (CIC) từ Ngân hàng trung ương về khách hàng và những người có liên quan (nếu có).
- Liên hệ, xác lập cuộc hẹn với khách hàng và đề nghị khách hàng chuẩn bị các chứng từ cần bổ sung (nếu có)
- Xác minh thực tế:
Tính pháp lý: kiểm tra sự phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của Sacombank
Tình hình hoạt động:
o Quy mô hoạt động, tình hình văn phòng, nhà xưởng, kho bãi, tình trạng máy móc thiết bị, cách thức kinh nghiệm điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, tình hình nhân viên,…
o Loại sản phẩm/hàng hóa/dịch vụ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, công năng sử dụng?
o Tình hình nguồn hàng hóa/nguyên vật liệu cung cấp đầu vào; nhu cầu và thị trường đầu ra sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ; phương thức mua, bán, thanh toán … của khách hàng.
o Quy trình sản xuất kinh doanh, mạng lưới bán hàng của khách hàng …
o Thuận lợi/cơ hội, khó khăn/thách thức, xu hướng/triển vọng phát triển ngành hàng/sản phầm, dịch vụ kinh doanh của khách hàng.
Tình hình tài chính của khách hàng:
o Hiệu quả hoạt động của khách hàng: cần chú trọng xác định các khoản mục/yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động; đánh giá nguyên nhân và biện pháp khắc phục của khách hàng trong kỳ kế hoạch.
o Chú trọng xác minh, làm rõ các khoản mục tài sản/nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn, biến động bất thường có khả năng ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính; đánh giá nguyên nhân và biện pháp khắc phục trong kỳ kế hoạch của khách hàng
o Các vấn đề tài chính khác theo từng khách hàng cụ thể
Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng:
o Mục đích vay vốn
o Đánh giá tính hiệu quả, khả thi của phương án kinh doanh, nhu cầu sử dụng vốn
o Khả năng tài chính của khách hàng tham gia vào phương án kinh doanh
o Khả năng trả nợ Sacombank
Tài sản đảm bảo:
o Kiểm tra, đối chiếu bản chính giấy tờ tài sản đảm bảo, chủ sở hữu, tình trạng, hiện trạng, giá trị TSBĐ, …
o Nếu tài sản của bên thứ ba: xét mối quan hệ giữa khách hàng và bên bảo lãnh, nguyên nhân bảo lãnh, nói rõ trách nhiệm và nghĩa vụ bảo lãnh cho bên bảo lãnh biết, xác định năng lực tài chính của bên bảo lãnh.
o Việc xác định giá trị, nhận và quản lý TSBĐ: Chi nhánh ngân hàng thực hiện theo chính sách tín dụng, các quy định hiện hành của Sacombank và của Pháp luật.
Xác minh mối quan hệ của khách hàng với các khách hàng khác đang quan hệ với Sacombank để qua đó xác định nhóm các khách hàng có liên quan theo quy định của Sacombank và của Pháp luật.
Lưu ý: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chuyên viên khách hàng có thể kết hợp thực hiện công tác xác minh thực tế khách hàng ngay từ bước tiếp thị bán hàng.
- Tùy theo mục đích cấp tín dụng của khách hàng, chuyên viên khách hàng phải dựa theo các nội dung, yêu cầu tối thiểu của mẫu tờ trình cấp tín dụng để có nội dung xác minh cho phù hợp.
- Khi thực hiện đi xác minh thực tế khách hàng, chuyên viên khách hàng có thể đi một mình hoặc cùng đi với trưởng phòng tín dụng, ban giám đốc Chi nhánh.
Bước 3: Phân tích, nhận xét, đề xuất:
a) Kiểm tra, rà soát và thu thập đầy đủ chứng từ pháp lý, tình hình hoạt động, tài chính, phương án sản xuất – kinh doanh, nguồn thu nhập, tài sản đảm bảo của khách hàng.
b) Tham khảo thông tin về sản phẩm, thị trường, dự báo thị trường về sản phẩm kinh doanh của khách hàng và các đơn vị cạnh tranh với khách hàng.
c) Đánh giá tình hình quan hệ, dư nợ, TSBĐ của khách hàng tại các TCTD khác và Sacombank (nếu có).
d) Chấm điểm tín dụng tự động
e) Lập tờ trình cấp tín dụng (phù hợp với biểu mẫu quy định)
f) Đánh giá các rủi ro, biện pháp hạn chế rủi ro khi cấp tín dụng và các nhận xét khác (nếu có).
g) Ý kiến đề xuất cụ thể, rõ ràng: hình thức cấp tín dụng, số tiền, thời hạn, phân kỳ trả nợ, lãi suất, …
Lưu ý:
- Chỉ sử dụng một cơ sở số liệu thống nhất do khách hàng cung cấp sau khi đã đi xác minh thực tế để phân tích đánh giá trên tờ trình.
- Trong quá trình ghi nhận xét, đánh giá, đề xuất của Tờ trình cấp tín dụng phải đảm bảo:
o Phản ánh trung thực, chính xác các thông tin thu thập được qua công tác xác minh sau khi đã kiểm tra, đối chiếu với hồ sơ, chứng từ do khách hàng cung cấp.
o Thực hiện theo đúng biểu mẫu do Sacombank ban hành trên cơ sở ghi nhận đầy đủ các thông tin, nhận xét, đánh giá theo nội dung yêu cầu của mẫu Tờ trình cấp
tín dụng (có thể lược bỏ các nội dung yêu cầu khách hàng không có phát sinh hoặc không phù hợp theo từng nhu cầu khách hàng cụ thể).
- Trong trường hợp việc đề xuất cấp tín dụng chưa phù hợp với các quy định, quy chế hiện hành, chuyên viên khách hàng phải nêu rõ lý do đề xuất cấp tín dụng vượt các quy định, quy chế hiện hành.
Bước 4: Kiểm soát, đề xuất:
- Trưởng phòng nghiệp vụ chi nhánh xem xét tờ trình cấp tín dụng của chuyên viên khách hàng. Trên cơ sở đó trưởng phòng nghiệp vụ chi nhánh nêu rõ ý kiến đề xuất (trình thuận duyệt/không thuận duyệt) lên cấp có thẩm quyền.
- Trường hợp hồ sơ tín dụng phát sinh tại Phòng giao dịch nhưng vượt mức phê duyệt của Trưởng phòng giao dịch (do GĐ chi nhánh ủy nhiệm) trình về chi nhánh thì phải có ý kiến đề xuất trực tiếp của Trưởng phòng doanh nghiệp trên tờ trình cấp tín dụng (không phải thực hiện bước thẩm định của chuyên viên khách hàng tại các phòng này) trước khi chuyển trình cấp phán quyết phê duyệt.
Bước 5: Phê duyệt/Đề xuất:
- Thực hiện theo Quy trình phán quyết cấp tín dụng:
o Trường hợp mức cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh/Ban tín dụng chi nhánh thì sau khi ra quyết định phán quyết, chi nhánh chuyển qua thực hiện bước 9.
o Trường hợp mức cấp tín dụng vượt thẩm quyền của Ban tín dụng chi nhánh: Trưởng ban tín dụng triệu tập cuộc họp Ban tín dụng để tổng hợp các ý kiến đề xuất, tham mưu và quyết định việc thuận trình chuyển đến cấp có thẩm quyền cao hơn để phán quyết.
Bước 6: Tham mưu:
- Đối với HSTD vượt mức phán quyết của Chi nhánh:
o Quy định HSTD gửi về phòng TĐHS bao gồm: Biên bản phán quyết cấp tín dụng của BTD, tờ trình cấp tín dụng, hồ sơ pháp lý trọng yếu của khách hàng, hồ sơ TSĐB, báo cáo tài chính (đầy đủ), đề nghị vay vốn và phương án SXKD/dự án đầu tư (chứng từ kinh doanh, chứng từ chứng minh nguồn thu nhập), thông tin CIC,
bảng xếp hạng tín dụng, kết quả định giá của Cty thẩm định giá độc lập được ngân hàng lựa chọn hợp tác hoặc các chứng từ khác theo yêu cầu của phòng TĐHS.
o Tiếp nhận và phân công thẩm định HSTD do Chi nhánh gửi về. - Xác minh thực tế, khi xét thấy HSTD cần phải xác minh lại: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
o Đối với HSTD thuộc mức phán quyết của chi nhánh: phòng tín dụng doanh nghiệp lên lịch hẹn với khách hàng về việc xác minh thực tế này.
o Đối với HSTD vượt mức phán quyết của Chi nhánh: Phòng TĐHS thông báo cho Chi nhánh về viêc xác minh thực tế hoạt động của khách hàng để phối hợp thực hiện.
- Lập Báo cáo tái thẩm định:
Các nội dung chính cần tái kiểm tra, đánh giá cụ thể như sau:
o Tính pháp lý của hồ sơ khách hàng.
o Tình hình giao dịch của khách hàng tại Chi nhánh (nếu có).
o Tình hình hoạt động kinh doanh và tài chính:
Đánh giá tình hình tăng trưởng, hiệu quả hoạt động SXKD, nguồn thu nhập của khách hàng để đưa ra nhận xét về tình hình hoạt động, nguồn thu nhập của khách hàng.
Tái kiểm tra các thông tin về tình hình tài chính của khách hàng để đưa ra các nhận xét, đánh giá chung về tình hình tài chính của khách hàng.
o Phương án kinh doanh/dự án đầu tư:
Tái kiểm tra việc Chi nhánh đánh giá tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh/dự án đầu tư của khách hàng.
Đánh giá nhu cầu và phương thức trả nợ của khách hàng.
Đánh giá khả năng hoàn trả nợ vay.
o Tài sản đảm bảo: kiểm tra loại TSBĐ, tỷ lệ cho vay/giá trị TSBĐ và biện pháp quản lý TSBĐ.
o Nhận xét: đánh giá các rủi ro có thể xảy ra làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD, khả năng trả nợ của khách hàng và biện pháp hạn chế rủi ro khi cấp tín dụng.
o Ý kiến tham mưu:
Đề xuất các ý kiến tham mưu về việc cấp tín dụng cho khách hàng và các điều kiện cần thực hiện nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả đối với khoản cấp tín dụng.
Trường hợp không cấp tín dụng, nêu lý do từ chối. - Kiểm soát:
Bước 7: Phê duyệt:
Bước 8: Thông báo kết quả phê duyệt:
- Đối với hồ sơ tín dụng thuộc mức phán quyết của Chi nhánh: phòng thẩm định chuyển trả toàn bộ HSTD kèm theo kết quả phê duyệt cho phòng nghiệp vụ chi nhánh để thông báo cho khách hàng biết.
- Đối với hồ sơ tín dụng vượt mức phán quyết của chi nhánh: phòng TĐHS thông báo kết quả phê duyệt cho chi nhánh.
Bước 9: Thông báo cho khách hàng:
Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp có thẩm quyền, chuyên viên khách hàng lập thông báo trình BGĐ Chi nhánh ký phát hành thông báo về việc cấp phát tín dụng cho khách hàng.
Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng tại Sacombank Khánh Hoà T rong h ạn m ứ c phá n quyế t Vượt hạn mức phán quyết Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp
tín dụng của khách hàng
Thông báo cho khách hàng Đánh giá sơ bộ, xác minh thực
tế khách hàng
Phân tích, nhận xét, đề xuất
Kiểm soát, đề xuất (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thông báo kết quả phê duyệt Tham mưu
Phê duyệt Phê duyệt/