vừa và nhỏ
Để hỗ trợ cỏc NHTM trong việc tra cứu cỏc thụng tin tớn dụng về cỏc đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đặc điểm của loại hỡnh doanh nghiệp này là hoạt động rất đa dạng và phong phỳ trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, chớnh vị vậy, thụng tin từ những đối tường này thường khụng thống nhất và thiếu tớnh chớnh xỏc, minh bạch. Vỡ vậy việc xõy dựng một trung tõm quản lý thụng tin về doanh nghiệp là điều rất cần thiết để cung cấp cho cỏc tổ chức tớn dụng những thụng tin đỏng tin cậy về tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.3.2.3. Ban hành cỏc quy định, cơ chế cho vay riờng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Với thực trạng hoạt động rất đa dạng và sụi động của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngõn hàng nhà nước nờn ban hành cỏc cơ chế, chớnh sỏch cho vay riờng phự hợp với loại hỡnh doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Điều chỉnh linh hoạt và phự hợp cỏc điều kiện cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trờn nguyờn tắc đảm bảo cỏc điều kiện vay vốn cơ bản. Tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ được tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng một cỏch thuận lợi hơn.
- Hoàn thiện hệ thống cỏc văn bản hướng dẫn liờn quan đến quy định tài sản đảm bảo. Mở rộng phạm vi và danh sỏch cỏc tài sản mà cỏc doanh nghiệp cú thể thế chấp qua đú giỳp cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cú thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng. Ban hành cỏc văn bản hướng dẫn cỏc tổ chức tớn dụng trong việc xử lý tài sản đảm bảo đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn. Ngoài ra, ngõn hàng nhà nước cú thể thành lập trung tõm đấu giỏ, phỏt mại tài sản đảm bảo để giỳp cỏc tổ chức tớn dụng trong việc xử lý tài sản.
3.3.3. Một số kiến nghị đối với ngõn hàng TMCP An Bỡnh.
Là cơ quản chỉ đạo, điều hành trực tiếp của Ngõn hàng TMCP An Bỡnh. Ngõn hàng TMCP An Bỡnh cần phải cú sự chỉ đạo và định hướng nhất định trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian tới, cụ thể qua những tiờu chớ sau:
3.3.3.1. Hoàn thiện mụ hỡnh hoạt động tớn dụng.
Hiện tại, toàn bộ hệ thống ngõn hàng TMCP An Bỡnh đang trong giai đoạn chuyển giao sang mụ hỡnh hoạt động giai đoạn 2. Về hoạt động tớn dụng, ngõn hàng TMCP An Bỡnh quy định tất cả cỏc hồ sơ vay vốn của khỏch hàng tại tất cả cỏc chi nhỏnh, sau khi được phờ duyệt tại chi nhỏnh đều phải chuyển lờn phũng phờ duyệt tớn dụng hoặc phũng khỏch hàng doanh nghiệp của trụ sở chớnh để tỏi thẩm định. Chớnh sỏch này tuy giỳp hệ thống ngõn hàng TMCP An Bỡnh giảm thiểu tối đa rủi ro và nõng cao chất lượng tớn dụng. Nhưng mặt khỏc, nú cũn tồn tại rất nhiều hạn chế, cụ thể như:
- Khoảng thời gian để thẩm định hồ sơ khỏch hàng sẽ lõu hơn khi, dẫn đến tỡnh trạng khụng đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng, gõy nhiều phiền toỏi cho khỏch hàng vay vốn và qua đú làm giảm chất lượng phục vụ khỏch hàng của hệ thống.
- Khối lượng cụng việc giành cho cỏn bộ cụng nhõn viờn tại hội sở chớnh và nhõn viờn tại phũng phờ duyệt tớn dụng sẽ tăng lờn đỏng kể, và sẽ gõy quỏ tải cho cỏc cỏn bộ này khi họ cựng một lỳc phải thẩm định nhiều hồ sơ khỏch hàng được gửi lờn từ cỏc chi nhỏnh khỏc nhau trong hệ thống. Điều này cú thể dẫn đến nhưng sai sút trong khõu tỏi thẩm định, dẫn đến những kết luận trỏi chiều với ý kiến thẩm định từ phớa cỏc chi nhỏnh.
Để khắc phục những điều trờn, em xin đưa ra những kiến nghị như sau:
- Ngõn hàng TMCP An Bỡnh nờn chia nhỏ việc tỏi thẩm định hồ sơ vay vốn của cỏc chi nhỏnh theo khu vực, thay vỡ tập trung tất cả cỏc hồ sơ vào 2 khu vực là Hà Nội đối với cỏc tỉnh thành Miền Bắc, Miền Trung, và Thành phố Hồ Chớ Minh đối với cỏc tỉnh thành phớa Nam. Ngõn hàng nờn xem xột việc thành lập cỏc trung tõm phờ duyệt tớn dụng riờng, chịu sự quản lý của Ngõn hàng TMCP An Bỡnh tại cỏc tỉnh thành. Cỏc phũng phờ duyệt tớn dụng này sẽ phụ trỏch tỏi thẩm định hồ sơ khỏch hàng vay vốn tại cỏc chi nhỏnh trờn địa bàn tỉnh, thành đú. Qua đú giỳp chia sẻ khối lượng cụng việc, tăng độ chớnh xỏc và nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng của hệ thống.
- Ngõn hàng TMCP An Bỡnh nờn quy định giới hạn đối với những khoản vay mà hồ sơ khỏch hàng phải tỏi thẩm định qua phũng phờ duyệt tớn dụng. Thay vỡ tất cả hồ sơ cỏc khoản vay vốn đều phải qua tỏi thẩm định tại phũng phờ duyệt tớn dụng. Ngõn hàng nờn chủ động đặt ra cỏc mức giới hạn tớn dụng mà nếu khỏch hàng xin vay vốn trong khoảng nhỏ hơn giới hạn đú, thỡ cỏc chi nhỏnh trong hệ thống cú thể chủ động giải quyết mà khụng cần phải tỏi thẩm định qua phũng phờ duyệt.
3.3.3.2. Cải thiện quy trỡnh thẩm định tài sản đảm bảo.
Hiện nay, theo như quy định của mụ hỡnh hoạt động giai đoạn 2 của toàn bộ hệ thống Ngõn hàng TMCP An Bỡnh. Thỡ những tài sản đảm bảo cho nhưng khoản vay vượt quỏ mức giới hạn tớn dụng được cấp phộp thỡ sẽ phải được thẩm định giỏ trị cẩn thận.
- Thành lập cỏc trung tõm thẩm định tài sản đảm bảo tại tất cả cỏc tỉnh thành. Trung tõm thẩm định tài sản đảm bảo tại mỗi tỉnh thành sẽ phụ trỏch việc thẩm định đối với cỏc chi nhỏnh trờn địa bàn.
- Cho phộp cỏn bộ tớn dụng trực tiếp quản lý khoản vay tham gia vào hội đồng thẩm định tài sản đảm bảo. Qua đú cỏn bộ tớn dụng cú được cỏi nhỡn chi tiết nhất và cú thể đưa ra quyết định chớnh xỏc nhất.
- Khụng tiến hành thu phớ thẩm định tài sản đối với khỏch hàng để tạo điều kiện tốt nhất cho khỏch hàng tiếp cận nguồn vốn và tăng sức cạnh tranh của hệ thống đối với cỏc ngõn hàng khỏc.
LỜI KẾT
Đến đõy, em xin kết thỳc chuyờn đề của mỡnh về đề tài “Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP An Bỡnh – Chi nhỏnh Hà Nội’’. Cú thể nhận thấy được rằng trong những năm tới, nền kinh tế sẽ quay trở lại thời kỡ phỏt triển sau khi thoỏt khỏi ảnh hưởng của khủng hoảng trong thời gian vừa qua. Do vậy nhu cầu đầu tư và tăng cường hoạt động sản xuất của cỏc tỏc nhõn trong nền kinh tế sẽ tăng cao dẫn đến nhu cầu về vốn, đặc biệt là vốn vay từ ngõn hàng cũng tăng theo.
Với những ý kiến đó được nờu trong đề tài, em hi vọng sẽ đúng gúp được một phần nào đú kiến thức của mỡnh giỳp NH TMCP An Bỡnh – Chi nhỏnh Hà Nội nõng cao chất lượng và hiệu quả tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, giữ vững được thị phần của mỡnh trờn thị trường, tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận qua cỏc năm.
Em rất mong nhận được sự đúng gúp và chỉ bảo từ phớa thầy cụ, cỏc anh chị tại chi nhỏnh về đề tài này, để em cú thể tiếp tục hoàn thiện và học hỏi được nhiều hơn kinh nghiệm thực tiễn. Em xin chõn thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
2. Giỏo trỡnh Quản trị Ngõn hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà NXB Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dõn.
3. Giỏo trỡnh Tớn dụng ngõn hàng – TS. Hồ Diệu NXB Thống Kờ 2001.
4. Giỏo trỡnh Quản trị Ngõn hàng thương mại – Peter S.Rose, NXB Tài chớnh 2003.
5. Giỏo trỡnh Tài chinh doanh nghiệp PGS.TS.Lưu Thị Hương NXB Thống Kờ 2005
6. Giỏo trỡnh Phõn tớch bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp – PGS.TS. Nguyễn Năng Phỳc NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dõn 2012
7. Sổ tay tớn dụng của Ngõn hàng Thương Mại Cổ Phần An Bỡnh.
8. Bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả hoạt động của NH TMCP An Bỡnh
9. Thời bỏo kinh tế Việt Nam.
10. Tạp chớ Tài Chớnh.
11.www.sbv.gov.vn
NHẬN XẫT CỦA GIÁO VIấN HƯỚNG DẪN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
NHẬN XẫT CỦA GIÁO VIấN PHẢN BIỆN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...