1.3.2.1. Nhõn tố từ phớa cỏc doanh nghiệp.
Năng lực, trỡnh độ quản lý và uy tớn của doanh nghiệp.
Trong hoạt động tớn dụng thỡ năng lực, trỡnh độ quản lý và uy tớn của doanh nghiệp là tiờu chớ đầu tiờn mà ngõn hàng nhỡn vào để đỏnh giỏ và thẩm định. Một doanh nghiệp cú trỡnh độ quản lý cao khả năng tạo ra lợi nhuận trong tương lai cao, hoạt động sản xuất sẽ luụn. Doanh nghiệp cú năng lực tài chớnh lành mạnh và lịch sử tớn dụng tốt, minh bạch sẽ là những đối tượng khỏch hàng tiềm năng mà ngõn hàng hướng tới. Thật vậy, thực tế chứng minh doanh nghiệp jcú uy tớn và hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ cú khả năng hoàn trả nợ đỳng hạn cao, qua đú giảm thiểu rủi ro mà ngõn hàng phải đối mặt và gúp phần nõng cao hiệu quả của hoạt động tớn dụng.
Tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất kinh doanh.
Trong 5 nguyờn tắc cho vay thỡ nguyờn tắc tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất kinh doanh luụn được đề cao hơn hết. Nếu phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, thỡ đú sẽ là nguồn đem lại lợi nhuận cũng như nguồn trả nợ cho doanh nghiệp. Bờn cạnh đú, những phương ỏn sản xuất kinh doanh hiệu quả của doanh nghiệp cũn gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển của nền kinh tế.
1.3.2.2. Mụi trường phỏp lý
trọng để điều chỉnh cỏc hành vi của cỏc tổ chức. Phỏp luật tạo ra mụi trường phỏp lý lành mạnh cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp. Nú đúng vai trũ giải quyết mối quan hệ giữa cỏc thành phần kinh tế. Tất cả cỏc đối tượng trọng nền kinh tế đều phải tuõn thủ nghiờm chỉnh cỏc quy định của luật phỏp. Cụ thể hoạt động trong lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh, mọi chủ thể đều phải chịu sự điều chỉnh của Luật cỏc tổ chức tớn dụng. Do đú, phỏp luật luụn cần được bổ sung và hoàn thiện để tạo mụi trường tốt nhất cho cỏc tổ chức kinh tế hoạt động.
Những chớnh sỏch của nhà nước về luật phỏp cũng tỏc động rất mạnh đến chất lượng tớn dụng. Khi những chớnh sỏch này khụng ổn định sẽ gõy khú khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh từ đú gõy khú khăn khi thu hồi nợ và ngược lại.
1.3.2.3. Mụi trường kinh tế
Mụi trường kinh tế cú thể chi phối đến hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả cỏc thành phần kinh tế. Ngay cả bản thõn cỏc ngõn hàng trong quỏ trỡnh kinh doanh tiền tệ của mỡnh mà khụng dự doỏn trước được sự biến động của thi trường tiền tệ, tỷ giỏ hối đoỏi, giỏ trị đồng tiền... cũng sẽ dẫn đến kinh doanh thua lỗ. Mụi trường kinh tế ảnh hưởng đến giỏ trị đồng tiền, sự sỳt giảm của tiền tệ chớnh là hao mũn của đồng tiền. Ngõn hàng cho vay dựa trờn mục đớch tỡm kiếm lợi nhuận. Tuy nhiờn sự chờnh lệch giữa lượng giỏ trị mà ngõn hàng thu về với lượng giỏ trị mà ngõn hàng cấp ra lỳc trước mới chỉ phản ỏnh sự lớn lờn về mặt lượng, cũn giỏ trị thực sự cú tăng lờn hay khụng lại phụ thuộc vào sự biến động của giỏ trị đồng tiền trong thời gian cấp tớn dụng. Sự gia tăng giỏ trị này thực sự tăng lờn khi đồng tiền ổn định và tăng lờn. Ngược lại, sự phỏt triển trờn chỉ là danh nghĩa nếu sức mua của đồng tiền tại thời điểm cấp tớn dụng lớn hơn nhiều so với sức mua của đồng tiền tại thời điểm hoàn trả thỡ sẽ gõy tổn thất cho ngõn hàng. Ngõn hàng sẽ khú trỏnh khỏi rủi ro nếu nền kinh tế khụng ổn định, chu kỳ kinh tế cú tỏc động khụng nhỏ đến hoạt động cho vay của ngõn hàng. Trong thời kỳ nền kinh tế thị trường bị suy thoỏi, sản xuất bị đỡnh trệ, kinh doanh bị thu hẹp như thời điểm hiện tại thỡ nhu cầu vốn tớn dụng của nền kinh tế giảm, đối với những khoản vay đó được giải ngõn trước đú thỡ hiệu quả cho vay cũng khụng cao, doanh nghiệp sẽ gặp khú khăn trong việc trả nợ
đỳng hạn cho ngõn hàng. Ngược lại, thời kỳ nền kinh tế hưng thị hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng dẫn đến nhu cầu về vốn tăng, từ đú chất lượng tớn dụng được nõng lờn, giảm bớt rủi ro tớn dụng. Như vậy, chu kỳ kinh tế ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả của hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP