và nhỏ tại chi nhỏnh
Hiện tại, để giảm thiểu tối đa rủi ro và tăng hiệu quả quản lý đối với cỏc khoản tớn dụng, toàn bộ hệ thống Ngõn hàng TMCP An Bỡnh đó chuyển đổi sang mụ hỡnh cấp tớn dụng giai đoạn 2. Tất cả hồ sơ của khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn sau khi được thẩm định tại phũng khỏch hàng doanh nghiệp của chi nhỏnh, sẽ được giỏm đốc chi nhỏnh phờ duyệt, và chuyển đến phũng phờ duyệt giới hạn tớn dụng
hoặc phũng khỏch hàng doanh nghiệp tại trụ sở chớnh để tỏi thẩm định. Một hồ sơ vay vốn của khỏch hàng chỉ được đồng ý giải ngõn sau khi đó được thẩm định qua đầy đủ cỏc bước trờn. Cụ thể hơn, một bộ hồ sơ khỏch hàng đủ tiờu chuẩn để được phờ duyệt cần cú những yếu tố cơ bản sau:
- Thứ nhất, khỏch hàng xin vay vốn phải cú đầy đủ năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật.
- Thứ hai, khỏch hàng cú khả năng tài chớnh và đảm bảo trả nợ đỳng hạn theo hợp đồng đó ký kết. Yếu tố này được thể hiện thụng qua mức độ vốn chủ sở hữu của khỏch hàng tham gia vào quỏ trỡnh sản xuất, kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, kinh doanh cú lói… Cụ thể, chi nhỏnh từ chối cho vay đối với khỏch hàng cú hệ số tự tài trợ < 5%, khỏch hàng cú hệ số thanh toỏn ngắn hạn < 0,5 và cú lỗ lũy kế lớn hơn vốn chủ sở hữu.
- Thứ ba, mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp. Khỏch hàng khụng được vay vốn để sử dụng cho cỏc mục đớch mà phỏp luật cấm như: để mua sắm, chi phớ hỡnh thành tài sản mà phỏp luật cấm mua bỏn, chuyển nhượng, chuyển đổi; để thanh toỏn chi phớ cho việc thực hiện cỏc giao dịch mà phỏp luật cấm; để đỏp ứng cỏc nhu cầu tài chớnh của cỏc giao dịch mà phỏp luật cấm.
- Thứ tư, cú tài liệu chứng minh khả năng hấp thụ vốn vay phự hợp với quy định của phỏp luật và khả năng hoàn trả vốn vay ngõn hàng. (Như cỏc dự ỏn đầu tư được cấp cú thẩm quyền phờ duyệt theo quy định của phỏp luật). Chi nhỏnh chỉ cấp tớn dụng cho cỏc phương ỏn/ dự ỏn vay vốn cú hiệu quả kinh tế đảm bảo tạo ra nguồn để trả nợ vay ngõn hàng cả gốc và lói.
- Thứ năm, khỏch hàng phải thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay theo quy định của chớnh phủ và theo hướng dẫn của thống đốc NHNN Việt Nam. Thực trạng hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngõn