Nõng cao khả năng thu thập thụng tin khỏch hàng.
Thụng tin của khỏch hàng luụn là yếu tố quan trọng thiết yếu giỳp cỏc cỏn bộ tớn dụng cú thể đưa ra những quyết định chớnh xỏc trong khõu đỏnh giỏ khỏch hàng. Do đú, cỏc cỏn bộ tớn dụng cần phải thu thập thụng tin khỏch hàng từ nhiều nguồn khỏc nhau như:
- Thụng tin từ sổ sỏch của ngõn hàng về lịch sử tớn dụng của khỏch hàng đối với ngõn hàng.
- Thụng tin từ sổ sỏch và bỏo cỏo tài chớnh thường niờn của khỏch hàng qua đú đỏnh giỏ được tỡnh hỡnh tài chớnh và sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
- Thụng tin từ trung tõm tớn dụng của NHNN (CIC), trung tõm thụng tớn dụng của hệ thống ngõn hàng TMCP An Bỡnh để tỡm hiểu thụng tin về tỡnh hỡnh tớn dụng của khỏch hàng đối với cỏc ngõn hàng khỏc và đối với cỏc chi nhỏnh khỏc trong cựng hệ thống.
- Cỏn bộ tớn dụng nờn trực tiếp xuống cơ sở để cú được cỏi nhỡn chớnh xỏc nhất về thực trạng quản lý và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Nõng cao khả năng phõn tớch thụng tin, đỏnh giỏ khỏch hàng.
Sau khi thu thập đầy đủ thụng tin từ khỏch hàng, bước tiếp theo cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ tiến hành phõn tớch:
- Đối với thụng tin về lịch sử tớn dụng của khỏch hàng sau khi thu thập được từ cỏc trung tõm thụng tin tớn dụng và từ sổ sỏch của ngõn hàng. Chi nhỏnh nờn tiến hành xõy dựng và phõn loại danh sỏch cỏc nhúm khỏch hàng cú lịch sử tớn dụng tốt, trung bỡnh và xấu trong từng thời kỡ. Điều này giỳp cho ngõn hàng giảm thiểu được rủi ro trong khõu thẩm định và tiện lợi trong việc xỏc định nhúm khỏch hàng mục tiờu.
- Về hồ sơ vay vốn, cỏn bộ tớn dụng phải tớn dụng cần phải tiến hành đỏnh giỏ về năng lực phỏp lý của khỏch hàng, tớnh khả thi của dự ỏn, mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp và những điều kiện vay vốn khỏc.
- Đối với cỏc bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cần phải phõn tớch và chấm điểm kĩ lưỡng, phõn tớch cỏc chỉ tiờu để từ đú đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, tỡnh hỡnh cụng nợ, lợi nhuận và dũng tiền của doanh nghiệp. Khi phõn tớch cỏc dự liệu cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc của khỏch hàng. Sở dĩ như vậy là vỡ tớnh khả thi của phương ỏn ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương ỏn khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và tạo nguồn thu thỡ khỏch hàng cú khả năng trả nợ khi hợp đồng tớn dụng đến hạn thanh toỏn.
- Đối với tài sản đảm bảo với khoản vay trong thẩm quyền của chi nhỏnh, cỏn bộ tớn dụng cần phải xem xột tớnh phỏp lý của tài sản đảm bảo, đỏnh giỏ xem tài sản đảm bảo của khỏch hàng cú tranh chấp hay thuộc phạm vi những tài
sản đảm bảo mà chi nhỏnh khụng được phộp nhận trong quy định của Ngõn hàng TMCP An Bỡnh.
Qua đú, cỏn bộ tớn dụng phải làm rừ được cỏc làm rừ được cỏc tiờu chớ cần phải đỏnh giỏ đối với một khoản vay như: năng lực phỏp lý của khỏch hàng, mục đớch sử dụng vốn hợp phỏp, khả năng tài chớnh lành mạnh, tớnh khả thi của dự ỏn sản xuất kinh doanh và biện phỏp bảo đảm tiền vay hợp phỏp.