Cỏc doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn thường để đỏp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh. Trong những năm vừa qua, trước tỡnh hỡnh kinh tế khú khăn, cỏc doanh nghiệp phần lớn chủ yếu sản xuất cầm chừng, và thường ưu tiờn khõu đẩy mạnh tiờu thụ hàng tồn kho. Do vậy nhu cầu vay vốn ngắn hạn cũng giảm. Trước bối cảnh đú, tốc độ tăng trưởng tớn dụng ngắn hạn của ngõn hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng đó giảm. Thể hiện chi tiết quả bảng số liệu:
Bảng 2.7Tỡnh hỡnh dư nợ chung Ngõn hàng TMCP An Bỡnh – Chi nhỏnh Hà Nội theo thời hạn cho vay.
Đơn vị tớnh: triệu đồng. Chỉ tiờu 2010 2011 2012 Cho vay ngắn hạn 1.155.92 7 1.336.73 6 1.684.363 Cho vay trung hạn 126.536 211.841 125.870
Cho vay dài hạn 85.362 130.433 178.069 Tổng dư nợ 1.367.82
5
1.679.00
9 1.988.301
(Nguồn: NH TMCP An Bỡnh – Chi nhỏnh Hà Nội)
Bảng 2.8Tỡnh hỡnh dư nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thời hạn vay. Đơn vị tớnh: triệu đồng.
Chỉ tiờu 2010 2011 2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Dư nợ dnvvn 994.267 100 1.176.609 100 1.258.797 100 Ngắn hạn 885.466 89 1.083.664 92 1.170.149 93
Trung hạn 73.510 7 61.875 5 56.625 4
Dài hạn 35.291 4 31.070 3 32.024 3 (Nguồn: NHTMCP An Bỡnh – Chi Nhỏnh Hà Nội)
Hỡnh 2.3 Biểu đồ cơ cấu và tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH
TMCP An Bỡnh – Chi nhỏnh Hà Nội theo thời hạn. Đơn vị: nghỡn đồng
Qua bảng số liệu trờn ta thấy tổng dư nợ tớn dụng ngắn hạn chung của toàn chi nhỏnh đều tăng trưởng với tốc độ nhanh hơn qua mỗi năm đạt mức 1.684.363 triệu đồng vào năm 2012 (tăng trưởng 15,64% năm 2011 và 26% vào năm 2012). Tuy nhiờn, tốc độ tăng trưởng của tớn dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong hai năm vừa qua lại cú dấu hiệu chậm lại, tăng 22,3% năm 2011 và giảm xuống 7,98% năm 2012 đạt1.170.149 triệu và chiếm tỉ trọng 93% trờn tổng dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2012. Dư nợ ngăn hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm nhưng tỉ trọng so với tổng dư nợ của nhúm khỏch hàng này vẫn tăng qua từng năm là do dư nợ trung và dài hạn khụng tăng trưởng mà đều giảm qua cỏc năm. Phần lớn cỏc khoản vay ngắn hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh đều là cỏc khoản vay theo phương thức hạn mức tớn dụng, với hạn mức tớn dụng được xỏc
định theo cụng thức:
HMTD = (Chi phớ sản xuất cần thiết/Vũng quay vốn lưu động) – Vốn chủ sở hữu – Vốn huy động khỏc
Đõy là phương thức cho vay mà ngõn hàng và khỏch hàng xỏc định và thỏa thuận một hạn mức tớn dụng duy trỡ trong một khoảng thời gian nhất định; trong đú hạn mức tớn dụng là mức dư nợ tối đa trong thời khoảng gian trờn được ngõn hàng và khỏch hàng thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng. Với ưu điểm là linh hoạt trong thời điểm rỳt và hoàn trả vốn, đõy là hỡnh thức cho vay phự hợp với loại hỡnh doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo điều kiện tối đa cho loại hỡnh doanh nghiệp này sản xuất và phỏt triển.
Qua những con số được thể hiện trờn bảng số liệu ta cú thể thấy được phần nào tỡnh hỡnh kinh tế khú khăn trong năm 2012 mà ngõn hàng cũng như cỏc doanh nghiệp phải trải qua. Khi mà phần lớn cỏc doanh nghiệp đều hoạt động cầm chừng, nhu cầu vay vốn thấp hoặc khụng thể đủ điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn ngõn hàng.
Qua số liệu trờn ta cú thể thấy được hoạt động tớn dụng trung và dài hạn đối với nhúm khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian qua tại chi nhỏnh phỏt triển chậm hơn so với hoạt động tớn dụng ngắn hạn, chủ yếu là do cỏc nguyờn nhõn chớnh sau đõy:
- Chi nhỏnh tăng cường kiểm soỏt rủi ro đối với tăng trưởng tớn dụng trong bối cảnh kinh tế bất ổn.
- Trong bối cảnh thị trường ảm đạm, cỏc doanh nghiệp thường đặt ưu tiờn hàng đầu cho những mục tiờu phỏt triển ngắn hạn như đẩy mạnh khõu bỏn hàng tồn kho ứ đọng. Doanh nghiệp khụng ưu tiờn đầu tư tài sản cố định và cỏc dự ỏn đầu tư dài hạn, do vậy nhu cầu vay vốn dài hạn của doanh nghiệp thấp.
- Cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cú nhu cầu tiếp cận nguồn vốn dài hạn từ ngõn hàng khụng đỏp ứng được cỏc điều kiện vay vốn từ chi nhỏnh. Vớ dụ như doanh nghiệp khụng đỏp ứng đủ cỏc điều khoản về bảo đảm tiền vay, tài sản thế chấp khụng đầy đủ giấy tờ hợp phỏp, doanh nghiệp khụng đảm bảo được tỷ lệ vốn tự cú tham gia vào dự ỏn, tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp khụng đỏp ứng được yờu cầu từ phớa ngõn hàng.
- Trỡnh độ lập dự ỏn của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cũn yếu, số liệu cung cấp cho ngõn hàng thiếu chớnh xỏc, hơn nữa đõy là thành phần kinh tế hay biến động, kinh doanh đa dạng và khụng ổn định, do vậy chi nhỏnh cũng thận trọng trong việc cung cấp tớn dụng trung và dài hạn cho cỏc đối tượng này.