Nguyờn nhõn từ phớa nền kinh tế vĩ mụ.
Bất cứ một hoạt động kinh doanh nào cũng khụng thể trỏnh khỏi ảnh hưởng từ những biến động của nền kinh tế vĩ mụ. Hoạt động tớn dụng ngõn hàng cũng khụng phải là ngoại lệ. Trong những năm vừa qua tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ Việt Nam đó cú nhiều biến động tiờu cực gõy ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của cỏc ngõn hàng và doanh nghiệp.
Về phớa ngõn hàng, trong năm những năm vừa qua, trước biến động của thị trường, Ngõn hàng nhà nước liờn tục đưa ra những chỉ thị và điều chỉnh về chớnh sỏch tiền tệ, khiến cho mặt bằng lói suất liờn tục biến đổi. Cụ thể, trong năm 2011, trước ỏp lực lạm phỏt tăng cao, Ngõn hàng nhà nước chỉ thị thực hiện chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt, hạn chế tăng trưởng tớn dụng nhằm kiềm chế và đưa lạm phỏt trở về mức ổn định. Việc làm này của Ngõn hàng nhà nước đó làm cho lói suất cho vay liờn tục tăng cao trong năm 2011. Cỏ biệt, để vay vốn của ngõn hàng, nhiều doanh nghiệp đó phải chấp nhận mức lói suất thực tế lờn đến 26%. Đõy là mức lói suất
khụng tưởng, và gần như khụng cú một dự ỏn nào cú thể cú tỉ suất lợi nhuận đủ để chi trả cho khoản vay với lói suất như vậy. Trong năm 2012, khi mà ỏp lực lạm phỏt đó giảm, để kớch cầu nền kinh tế đang gặp khú khăn, Ngõn hàng nhà nước chỉ đạo thực hiện chớnh sỏch tiền tệ linh hoạt. Mặt bằng lói suất trờn thị trường liờn tục giảm. Cụ thệ, trần lói suất huy động liờn tục được giảm từ 10% xuống cũn 9% và 8% vào cuối năm 2012. Mặt bằng lói suất cho vay cũng đó giảm, nhưng vẫn cũn cao ở mức 16 đến 18% trong năm 2012, trong bối cảnh làm ăn khú khăn, thỡ mức lói suất đú là rất khú cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng.
Về phớa doanh nghiệp, những biến động trong tiờu cực trong nền kinh tế đó ảnh hưởng sõu sắc đến lợi nhuận và sự tồn tại của cỏc doanh nghiệp. Cụ thể, trước hoàn cảnh kinh tế khú khăn, sức mua yếu. Vấn đề chung của cỏc doanh nghiệp trờn thị trường là tỡnh trạng hàng tồn kho tăng mạnh và chậm tiờu thụ. Trước tỡnh thế đú, nguồn thu của doanh nghiệp bị giảm mạnh, trong khi đú chi phớ lưu kho bói và bảo quản hàng húa liờn tục tăng cao. Nhiều doanh nghiệp đó lõm vào tỡnh trạng phỏ sản vỡ khụng cú nguồn vốn để tiếp tục duy trỡ hoạt động. Những doanh nghiệp trụ được trong thời kỡ khủng hoảng cũng khụng trỏnh khỏi những tổn thất, phần lớn cỏc doanh nghiệp chủ trương hoạt động cầm chừng, ưu tiờn cho khõu thanh lý hàng tồn kho và hạn chế sản xuất để cắt giảm tối đa chi phớ phỏt sinh.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Trong hoạt động tớn dụng, ngoài những nguyờn nhõn đến từ phớa ngõn hàng khiến cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ khụng thể tiếp cận được nguồn vốn, thỡ cũn cú những vấn đề xuất phỏt từ chớnh bản thõn doanh nghiệp:
- Thứ nhất, do trỡnh độ năng lực, quản lý và tổ chức bộ mỏy doanh nghiệp vừa và nhỏ cũn hạn chế nờn nhiều doanh nghiệp hoạt động kộm hiệu quả, dẫn đến việc khụng trả được nợ ngõn hàng.
- Thứ hai, bộ mỏy hạch toỏn của nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ được tổ chức lộn xộn, chưa đỳng với phỏp lệnh về kế toỏn hiện hành. Nhiều số liệu về tỡnh hỡnh tài chớnh khụng chớnh xỏc, minh bach, dẫn đến tỡnh trạng cung cấp thụng tin sai về tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp. Điều này gõy khú dễ cho ngõn hàng trong khõu thẩm định và khụng thể đỏnh giỏ được thực trạng
năng lực của doanh nghiệp, dẫn đến những quyết định từ chối cho vay.
- Thứ ba, trỡnh độ lập dự ỏn sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cũn kộm, nhiều doanh nghiệp lập dự ỏn mà khụng tớnh đến những biến động của thị trường hàng húa. Hoặc trong khõu thẩm định mỏy múc thiết bị, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ do khõu thẩm định kỹ thuật cũn non kộm nờn đó mua phải nhưng dõy chuyền thiết bị lỗi thời, dẫn đến việc sản xuất ra sản phẩm kộm chất lượng, khụng thể cạnh tranh được so với cỏc sản phẩm khỏc cựng loại trờn thị trường. Việc này gõy khú dễ cho khả năng tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng đối với doanh nghiệp.
- Thứ tư, một số doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh sử dụng vốn vay ngõn hàng sai mục đớch. Dẫn đến việc doanh nghiệp khụng hoàn trả nợ đỳng hạn, làm mất uy tớn của doanh nghiệp đối với ngõn hàng.