Hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ trải rộng trờn rất nhiều lĩnh vực khỏc nhau trong nền kinh tế. Do vậy nhu cầu vay vốn của cỏc đối tượng này cũng rất đa dạng và phong phỳ về yờu cầu cũng như thời hạn cho vay. Đối với cỏc nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệp, ngõn hàng cần phải xỏc định thời hạn cho vay phự hợp đối với chu kỡ ngõn quỹ của doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả, qua đú trỏnh được những hậu quả do việc xỏc định thời hạn cho vay khụng đỳng với chu kỡ ngõn quỹ của doanh nghiệp. Vớ dụ như tỡnh trạng thất thoỏt vốn khi doanh nghiệp đó cú nguồn trả nợ nhưng chưa đến hạn trả nợ hoặc tỡnh trạng doanh nghiệp khụng trả được nợ khi đến hạn do chưa thu được tiền về.
Bờn cạnh đú, dư nợ trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũn rất khiờm tốn so với quy mụ hiện tại của chi nhỏnh. Mặc dự, tăng trưởng tớn dụng trung vài dài hạn sẽ làm gia tăng những rủi ro mà chi nhỏnh phải đối mặt trong thời kỡ thị trường bất ổn, nhưng xột về lõu dài, nếu đầu tư đỳng đắn thỡ đõy sẽ là nguồn mang lại lợi ớch rất lớn khụng những cho chi nhỏnh mà gúp phần tỏi thiết nền kinh tế sau khủng hoảng. Những khoản tớn dụng dài hạn của chi nhỏnh sẽ gúp phần giỳp cỏc doanh nghiệp đầu tư, nõng cấp tài sản cố định, tỏi thiết sản xuất và thỳc đẩy nền kinh tế trở lại đà phỏt triển. Do vậy chi nhỏnh nờn xem xột việc nới rộng tăng trưởng đối với tớn dụng trung và dài hạn, nhằm hướng tới những lợi ớch lõu dài và đỏp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn từ phớa khỏch hàng.
3.2.1.2. Đa dạng húa phương thức cho vay đối với doanh nghiệp.
Qua phõn tớch thực trạng hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh, cú thể thấy được chi nhỏnh chủ yếu cho vay dưới hỡnh thức cấp
hạn mức tớn dụng. Đặc điểm của hỡnh thức này là khỏch hàng và ngõn hàng sẽ thỏa thuận một hạn mức tớn dụng được duy trỡ trong một thời gian nhất định được kớ kết trong hợp đồng tớn dụng. Phương phỏp này cú ưu điểm là trong thời kỡ duy trỡ hạn mức, khỏch hàng cú thể được sử dụng số tiền trong hạn mức thỏa thuận nhiều lần nếu như hoàn trả đầy đủ, qua đú giỳp đơn giản húa được thu tục vay vốn, khỏch hàng khụng phải làm thủ tục nhiều lần để vay tiếp. Tuy nhiờn, phương phỏp này vẫn tồn tại những nhược điểm như rất khú để xử lý trọng việc phạt nợ quỏ hạn do hành lang phỏp lý chưa đầy đủ, cựng với ngõn hàng sẽ gặp nhiều khú khăn hơn trong việc quản lý và thu hồi nợ của khỏch hàng do khỏch hàng cú thể rỳt vốn tại nhiều thời điểm nếu cũn hạn mức. Hơn nữa, hạn mức tớn dụng sẽ gõy lóng phớ nguồn vốn của ngõn hàng khi ngõn hàng xỏc định hạn mức khụng phự hợp với nhu cầu vốn cần thiết của doanh nghiệp. Bờn cạnh đú, chi nhỏnh cũng chưa cho vay theo cỏc sản phẩm tớn dụng đặc thự đối với từng loại hỡnh doanh nghiệp mà Ngõn hàng TMCP An Bỡnh đang triển khai mà chỉ cho vay riờng biệt. Điều này làm giảm đi quyền lợi cũng như sự lựa chọn của khỏch hàng khi vay vốn. Qua đú làm giảm đi sự hấp dẫn và thu hỳt của hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh đối khỏch hàng.
Do vậy, chi nhỏnh nờn xem xột việc triển khai một số sản phảm tớn dụng đặc thự đối với từng loại hỡnh doanh nghiệp vớ dụ như chương trỡnh cho vay ngắn hạn đảm bảo bằng khoản phải thu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc cho vay đảm bảo bằng hàng húa. Qua đú gúp phần nõng cao khả năng cạnh tranh và thu hỳt khỏch hàng của chi nhỏnh so với cỏc ngõn hàng khỏc.
3.2.1.3. Điều chỉnh linh hoạt chớnh sỏch lói suất.
Trong hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh những năm vừa qua, lói suất cho vay đối với cỏc khoản tớn dụng chủ yếu được xõy dựng trờn phương phỏp tổng hợp chi phớ, kết hợp với mức trần lói suất cho vay mà ngõn hàng nhà nước quy định trong từng lĩnh vực. Mặt bằng lói suất cho vay trong những năm vừa qua do chịu tỏc động từ những điều chỉnh liờn tục từ ngõn hàng nhà nước nờn cú xu hướng biến động mạnh. Năm 2011 là năm mà ngõn hàng nhà nước thực hiện chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt, do vậy mặt bằng lói suất cho vay trờn thị trường luụn ở mức cao trờn 20%, trước sự tỏc động đú, lói suất cho vay tại chi
nhỏnh cũng ở mức cao trờn 18%. Trong năm 2012, ngõn hàng nhà nước chủ động nới lỏng tăng trưởng tớn dụng, theo đú lói mặt bằng lói suất cho vay trờn thị trường đó cú xu hướng giảm, nhưng vẫn ở mức tương đối cao và khú tiếp cận đối với doanh nghiệp. Chi nhỏnh cũng đó chủ động hạ mức lói suất cho vay, dao động từ 15% đến 17% trong năm 2012.
Tuy nhiờn, để nõng cao hiệu quả và tạo điều kiện tốt nhất cho cỏc doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng, chi nhỏnh nờn xem xột ỏp dụng cỏc phương phỏp điều chỉnh lói suất linh hoạt đối với cỏc khoản vay cụ thể theo từng thời hạn cho vay. Đặc biệt với cỏc khoản tớn dụng trung và dài hạn, chi nhỏnh nờn ỏp dụng cỏc kỡ hạn điều chỉnh lói suất theo thực tế đa dạng và linh hoạt tạo điều kiện giỳp doanh nghiệp cú thể giảm thiểu chi phớ vay vốn.
3.2.2. Nõng cao chất lượng khõu thẩm định khỏch hàng
Trờn thực tế, những năm vừa qua chi nhỏnh luụn tớch cực để tăng cường hoạt động quản lý và siết chặt khõu thẩm định khỏch hàng nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất cú thể xảy ra. Hiện tại, chi nhỏnh đang thực hiện chuyển giao sang mụ hỡnh hoạt động tớn dụng giai đoạn 2 của ngõn hàng TMCP An Bỡnh, mụ hỡnh giỳp cải thiện độ an toàn của toàn bộ hệ thống ngõn hàng TMCP An Bỡnh khi mà tất cả cỏc nhu cầu cho vay của khỏch hàng đều được tỏi thẩm định tại hội sở chớnh sau khi được chi nhỏnh phờ duyệt. Để thực hiện hiệu quả mụ hỡnh này chi nhỏnh nờn xem xột những giải phỏp sau đõy:
3.2.2.1. Nõng cao khả năng thu thập và xử lý thụng tin khỏch hàng
Nõng cao khả năng thu thập thụng tin khỏch hàng.
Thụng tin của khỏch hàng luụn là yếu tố quan trọng thiết yếu giỳp cỏc cỏn bộ tớn dụng cú thể đưa ra những quyết định chớnh xỏc trong khõu đỏnh giỏ khỏch hàng. Do đú, cỏc cỏn bộ tớn dụng cần phải thu thập thụng tin khỏch hàng từ nhiều nguồn khỏc nhau như:
- Thụng tin từ sổ sỏch của ngõn hàng về lịch sử tớn dụng của khỏch hàng đối với ngõn hàng.
- Thụng tin từ sổ sỏch và bỏo cỏo tài chớnh thường niờn của khỏch hàng qua đú đỏnh giỏ được tỡnh hỡnh tài chớnh và sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
- Thụng tin từ trung tõm tớn dụng của NHNN (CIC), trung tõm thụng tớn dụng của hệ thống ngõn hàng TMCP An Bỡnh để tỡm hiểu thụng tin về tỡnh hỡnh tớn dụng của khỏch hàng đối với cỏc ngõn hàng khỏc và đối với cỏc chi nhỏnh khỏc trong cựng hệ thống.
- Cỏn bộ tớn dụng nờn trực tiếp xuống cơ sở để cú được cỏi nhỡn chớnh xỏc nhất về thực trạng quản lý và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Nõng cao khả năng phõn tớch thụng tin, đỏnh giỏ khỏch hàng.
Sau khi thu thập đầy đủ thụng tin từ khỏch hàng, bước tiếp theo cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ tiến hành phõn tớch:
- Đối với thụng tin về lịch sử tớn dụng của khỏch hàng sau khi thu thập được từ cỏc trung tõm thụng tin tớn dụng và từ sổ sỏch của ngõn hàng. Chi nhỏnh nờn tiến hành xõy dựng và phõn loại danh sỏch cỏc nhúm khỏch hàng cú lịch sử tớn dụng tốt, trung bỡnh và xấu trong từng thời kỡ. Điều này giỳp cho ngõn hàng giảm thiểu được rủi ro trong khõu thẩm định và tiện lợi trong việc xỏc định nhúm khỏch hàng mục tiờu.
- Về hồ sơ vay vốn, cỏn bộ tớn dụng phải tớn dụng cần phải tiến hành đỏnh giỏ về năng lực phỏp lý của khỏch hàng, tớnh khả thi của dự ỏn, mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp và những điều kiện vay vốn khỏc.
- Đối với cỏc bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cần phải phõn tớch và chấm điểm kĩ lưỡng, phõn tớch cỏc chỉ tiờu để từ đú đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, tỡnh hỡnh cụng nợ, lợi nhuận và dũng tiền của doanh nghiệp. Khi phõn tớch cỏc dự liệu cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc của khỏch hàng. Sở dĩ như vậy là vỡ tớnh khả thi của phương ỏn ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương ỏn khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và tạo nguồn thu thỡ khỏch hàng cú khả năng trả nợ khi hợp đồng tớn dụng đến hạn thanh toỏn.
- Đối với tài sản đảm bảo với khoản vay trong thẩm quyền của chi nhỏnh, cỏn bộ tớn dụng cần phải xem xột tớnh phỏp lý của tài sản đảm bảo, đỏnh giỏ xem tài sản đảm bảo của khỏch hàng cú tranh chấp hay thuộc phạm vi những tài
sản đảm bảo mà chi nhỏnh khụng được phộp nhận trong quy định của Ngõn hàng TMCP An Bỡnh.
Qua đú, cỏn bộ tớn dụng phải làm rừ được cỏc làm rừ được cỏc tiờu chớ cần phải đỏnh giỏ đối với một khoản vay như: năng lực phỏp lý của khỏch hàng, mục đớch sử dụng vốn hợp phỏp, khả năng tài chớnh lành mạnh, tớnh khả thi của dự ỏn sản xuất kinh doanh và biện phỏp bảo đảm tiền vay hợp phỏp.
3.2.2.2. Nõng cao khả năng quản lý rủi ro.
- Sau khi phõn tớch và chấm điểm khỏch hàng, chi nhỏnh cần lập danh sỏch xếp hạng và phõn loại khỏch hàng tại chi nhỏnh theo từng thời kỡ để tiện theo dừi và phục vụ cụng tỏc thẩm định sau này.
- Đối với cỏc khoản tớn dụng đó giải ngõn, chi nhỏnh cần chủ động lập kế hoạch, theo dừi tổng thể tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng, trỏnh trường hợp khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch dẫn đến thất thoỏt vốn ngõn hàng. Cựng với đú, chi nhỏnh nờn chia cỏc khỏch hàng ra thành từng nhúm cho từng cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch quản lý. Trong mỗi thỏng, cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm theo dừi và lờn danh sỏch những khoản nợ sắp đến hạn trả lói hoặc gốc trong thỏng, cú kế hoạch nhắc nhở và đụn đốc khỏch hàng trả nợ trước 1 tuần khi đến hạn trả nợ.
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn phỏt sinh, chi nhỏnh cần phải quy trỏch nhiệm cho cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch nhúm khỏch hàng để phỏt sinh nợ quỏ hạn, tỡm hiểu nguyờn nhõn dẫn đến tỡnh trạng khỏch hàng khụng trả được nợ đỳng hạn, phối hợp cựng khỏch hàng thỏo gỡ khú khăn để tạo điều kiện cho khỏch hàng cú thể tiếp tục hoạt động và trả nợ cựng với đú chi nhỏnh thực hiện trớch lập dự phũng theo đỳng quy định của ngõn hàng nhà nước.
3.2.3. Coi trọng cụng tỏc tổ chức, bồi dưỡng và đào tạo nõng cao trỡnh độ cỏn bộcụng nhõn viờncụng nhõn viờn cụng nhõn viờn
Trong bất kỡ một hoạt động nào cũng vậy, yếu tố con người luụn là yếu tố trọng yếu đúng gúp vào sự thành bại của hoạt động. Đặc biệt với lĩnh vực ngõn hàng, yếu tố nhõn sự là yếu tố khụng thể tỏch rời đối với sự thành cụng của cỏc ngõn hàng. Với đặc thự của ngành là khối lượng cụng việc lớn và hoạt động liờn
tục, nhõn viờn ngõn hàng khụng những phải đỏp ứng tốt về trỡnh độ chuyờn mụn mà cũn phải cú sức khỏe tốt để thớch nghi với mụi trường ỏp lực cụng việc cao. Đối với chi nhỏnh ngõn hàng An Bỡnh – Hà Nội, Đội ngũ cỏn bộ cú độ tuổi trung bỡnh cũn rất trẻ và rất năng động. Đa số cỏn bộ thuộc chi nhỏnh đều đảm bảo về trỡnh độ đào tạo đại học hoặc sau đại học. Bờn cạnh đú, trong những năm vừa qua chi nhỏnh đó liờn tục tổ chức cỏc đợt đào tạo chuyờn mụn để nõng cao trỡnh độ của cỏn bộ, cựng với đú là những hoạt động thể dục thể thao nhằm tăng cường sức khỏe cho nhõn viờn chi nhỏnh. Đõy là những hoạt động bổ ớch nhằm nõng cao chất lượng nhõn sự tại chi nhỏnh, nhưng qua đú vẫn cũn tồn tại số ớt khuyết điểm mà chi nhỏnh nờn chỳ ý để cải thiện chất lượng nhõn sự tốt hơn trong thời gian tới.
- Thứ nhất, tiếp tục định kỳ tổ chức cỏc lớp đào tạo nõng cao chuyờn mụn cho cỏn bộ và cỏc hoạt động ngoại khúa nhằm rốn luyện thể chất cho cỏn bộ cụng nhõn viờn, đõy là những hoạt động cần thiết để cỏn bộ cụng nhõn viờn tại chi nhỏnh cú thể giao lưu, trao đổi và chia sẽ kinh nghiệm với nhau, qua đú gúp phần nõng cao tỡnh đoàn kết của cỏn bộ cụng nhõn viờn trong chi nhỏnh. - Thứ hai, cỏn bộ nhõn viờn của chi nhỏnh đảm bảo được trỡnh độ chuyờn mụn
tốt do được đào tạo đại học và sau đại học. Tuy nhiờn số cỏn bộ thành thạo ngoại ngữ tại chi nhỏnh cũn rất khiờm tốn. Đõy là một hạn chế của cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh, ảnh hưởng lớn tới cỏc dịch vụ cú yếu tố quốc tế mà chi nhỏnh cung cấp. Do vậy, chi nhỏnh nờn hỗ trợ hoặc tổ chức đào tạo để nõng cao trỡnh độ ngoại ngữ của cỏn bộ cụng nhõn viờn nhằm đảm bảo cho chất lượng phục vụ tốt nhất đối với cỏc dịch vụ mà chi nhỏnh cung cấp. - Thứ ba, đội ngũ cỏn bộ của chi nhỏnh cú trỡnh độ chuyờn mụn cao và cú độ
tuổi trung bỡnh cũn rất trẻ, và đặc biệt rất năng động. Ngoài việc đào tao nõng cấp chuyờn mụn cỏn bộ định kỡ, chi nhỏnh nờn chọn ra những cỏn bộ trẻ, ưu tỳ, cử đi đào tạo ở cấp độ cao hơn để cú thể tăng cường nguồn nhõn sự cấp cao trong tương lai.
- Thứ tư, đối việc sắp xếp nhõn sự, chi nhỏnh cần bố trớ cỏn bộ vào vị trớ đỳng chuyờn mụn, đỳng việc. Phõn rừ trỏch nhiệm phỏp lý và nhiệm vụ đối với từng vị trớ. Điều này sẽ giỳp hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh được nõng cao
khi mà cỏn bộ được bố trớ vào đỳng chuyờn mụn, hiệu quả cụng việc và khả năng tớch lũy kinh nghiệm của cỏn bộ sẽ phỏt triển nhanh hơn.
- Thứ năm, chi nhỏnh nờn ỏp dụng cỏc hỡnh thức khen thưởng và kỷ luật phõn minh để động viờn tinh thần cỏn bộ cụng nhõn viờn hoàn thành tốt nhiệm vụ và ngược lại.
- Thứ sỏu, Định kỳ chi nhỏnh nờn tổ chức thi rà soỏt trỡnh độ của cỏn bộ cụng nhõn viờn để đỏnh giỏ và cú được cỏi nhỡn chớnh xỏc nhất về chất lượng nhõn sự tại chi nhỏnh.
3.2.4. Mở rộng Marketing Ngõn hàng và tăng cường cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng vay vốn.hàng vay vốn. hàng vay vốn.
3.2.4.1. Tăng cường cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng vay vốn.
Trong nền kinh tế thị trường, Ngõn hàng cũng là một loại hỡnh doanh nghiệp nhưng là một doanh nghiệp đặc biệt vỡ sẩn phẩm mà ngõn hàng kinh doanh chớnh là tiền tệ. Chớnh vỡ vậy, những sản phẩm và dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp cho thị trường cũng mang những nột khỏc biệt và cú tớnh đặc trưng riờng. Để cú thể đưa sản phẩm của mỡnh đến với cỏc khỏch hàng thỡ ngõn hàng cần trở thành những người