GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG
3.1.1. Triển vọng phỏt triển thẻ trờn thị trường Việt Nam
Với chủ trương đỳng đắn của Chớnh phủ, nỗ lực của ngành Ngõn hàng, sự quan tõm, phối hợp của cỏc cơ quan, tổ chức và ủng hộ của xó hội, hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đó cú những bước phỏt triển mạnh mẽ. Tỷ lệ tiền mặt trờn tổng phương tiện thanh toỏn trong nền kinh tế Việt Nam giảm dần qua cỏc năm với tốc độ khỏ nhanh, đến thỏng 7/2012 cũn 11,14%, giảm đỏng kể so với tỷ lệ 19,27% năm 2006. Thẻ ngõn hàng đó trở thành phương tiện thanh toỏn phổ biến với tốc độ phỏt triển nhanh chúng. Tớnh đến cuối thỏng 9/2012, số lượng thẻ phỏt hành tăng hơn 16 lần, giỏ trị giao dịch thẻ tăng khoảng 4,7 lần so với cuối năm 2006.
Ngày nay, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt (TTKDTM) đó và đang trở thành xu hướng thanh toỏn phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khớch ỏp dụng. Để đẩy mạnh phỏt triển TTKDTM hơn nữa, tạo sự chuyển biến mạnh, rừ rệt về tập quỏn thanh toỏn trong xó hội, Thủ tướng Chớnh phủ đó ban hành Quyết định số 2453/QĐ-TTg phờ duyệt Đề ỏn đẩy mạnh TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2011- 2015 (Quyết định 2453), với nhiệm vụ chủ yếu là: (i) Phỏt triển thanh toỏn điện tử với nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đa dạng, an toàn, thuận tiện, trong đú trọng tõm là phỏt triển thanh toỏn qua điểm chấp nhận thẻ để giảm thanh toỏn bằng tiền mặt, tạo thúi quen TTKDTM trong bộ phận lớn dõn cư; (ii) Lựa chọn ỏp dụng một số mụ hỡnh thanh toỏn phự hợp với Việt Nam để xõy dựng nền tảng, tạo bước phỏt triển hoạt động TTKDTM ở khu vực nụng thụn, gúp phần thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về nụng nghiệp, nụng thụn, nụng dõn và xõy dựng nụng thụn mới; (iii) Tăng cường quản lý thanh toỏn bằng tiền mặt, giảm sử dụng tiền mặt trong cỏc giao dịch thanh toỏn.
Nhỡn chung, quỏ trỡnh triển khai Đề ỏn 291 về TTKDTM và Quyết định 2453 đến nay, hoạt động TTKDTM đó cú nhiều chuyển biến tớch cực, đỏp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toỏn của nền kinh tế. Trong ngành Ngõn hàng, cơ sở hạ tầng và cụng nghệ phục vụ TTKDTM được cỏc ngõn hàng chỳ trọng đầu tư và phỏt huy hiệu quả; nhận thức, thúi quen của một bộ phận người dõn trong xó hội, trước hết là đội ngũ cỏn bộ, cụng chức về TTKDTM đó cú sự thay đổi tớch cực; TTKDTM trong cỏc khu vực cụng, doanh nghiệp và khu vực dõn cư đều cú chuyển biến tớch cực. Tỷ lệ tiền mặt trờn tổng phương tiện thanh toỏn giảm dần qua cỏc năm với tốc độ khỏ nhanh (11,14% thỏng 7/2012 so với mức 19,27% năm 2006).
Trong thời gian qua, cỏc dịch vụ, phương thức TTKDTM đó được phỏt triển mạnh và đa dạng. Cỏc ngõn hàng thương mại (NHTM) đó chủ động tiếp cận và giới thiệu cỏc phương tiện, dịch vụ TTKDTM tới khỏch hàng, lựa chọn từng nhúm đối tượng khỏch hàng để đưa ra cỏc phương tiện, dịch vụ thanh toỏn phự hợp. Bờn cạnh việc tiếp tục hoàn thiện và phỏt triển cỏc phương thức truyền thống như ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), một số phương tiện và dịch vụ thanh toỏn mới dựa trờn nền tảng ứng dụng cụng nghệ thụng tin đó xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phự hợp với xu thế thanh toỏn của cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới như Thẻ ngõn hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, Vớ điện tử…
Thẻ ngõn hàng đó được đụng đảo người dõn đún nhận
Cỏc NHTM cũng quan tõm hơn đến phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, khỏch hàng cỏ nhõn, tỡnh hỡnh mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn tăng lờn đỏng kể, đặc biệt từ khi dịch vụ trả lương qua tài khoản được triển khai, cụ thể: Năm 2000 mới chỉ cú trờn 100.000 tài khoản cỏ nhõn thỡ đến nay đó đạt trờn 39 triệu tài khoản. Một số NHTM bước đầu triển khai dịch vụ thanh toỏn tiền điện, tiền nước, cước phớ điện thoại, viễn thụng, truyền hỡnh cỏp, phớ bảo hiểm và một số khoản thu khỏc như học phớ, phớ giao thụng khụng dừng.
Với định hướng của NHNN trong việc phỏt triển cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và chiến lược phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ của cỏc
NHTM thỡ thẻ ngõn hàng từ năm 2006 đó được đụng đảo người dõn đún nhận. Thẻ ngõn hàng đó và đang trở thành phương tiện thanh toỏn phổ biến, được cỏc NHTM chỳ trọng phỏt triển, cú tốc độ phỏt triển nhanh chúng; đến cuối thỏng 9/2012 đó tăng hơn 16 lần về số lượng thẻ phỏt hành, tăng khoảng 4,7 lần giỏ trị giao dịch thẻ và tăng khoảng 6 lần về số lượng giao dịch thẻ so với cuối năm 2006; tỷ lệ sử dụng thẻ ngõn hàng so với cỏc phương tiện TTKDTM khỏc đang cú xu hướng tăng lờn (đến cuối năm 2011, thanh toỏn bằng thẻ ngõn hàng đó chiếm khoảng 8,57% về số lượng giao dịch TTKDTM). Tớnh đến cuối thỏng 9/2012, lượng thẻ phỏt hành đạt 60 triệu thẻ, với 47 tổ chức phỏt hành và khoảng 339 thương hiệu thẻ. Dịch vụ thẻ ngõn hàng phỏt triển đó giỳp NHTM cú thờm kờnh huy động vốn, tăng nguồn thu và phỏt triển thờm cỏc dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng qua tài khoản tại ngõn hàng; cung cấp cỏc giỏ trị gia tăng trờn sản phẩm thẻ với nhiều tiện ớch khỏc nhau. Bờn cạnh việc phỏt triển số lượng thẻ, cỏc ngõn hàng đang quan tõm đến cải thiện chất lượng dịch vụ bằng việc tăng khả năng thanh toỏn cho thẻ thụng qua phỏt hành thẻ thanh toỏn đồng thương hiệu và đa ứng dụng cú liờn kết với cỏc tổ chức khỏc, như trường học, hóng taxi, hóng hàng khụng...
Đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động thanh toỏn thẻ
Song song với việc phỏt triển về số lượng thẻ, cỏc ngõn hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn cũng rất quan tõm đầu tư cơ sở hạ tầng, mỏy múc, thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toỏn thẻ. Đến cuối thỏng 9/2012, tại Việt Nam, hiện cú 46 ngõn hàng đó trang bị mỏy ATM/POS với số lượng gần 14.030 ATM và hơn 94.500 POS, tăng lần lượt 550% và 570% so với cuối năm 2006. Để tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ giao dịch thanh toỏn, với sự chỉ đạo của NHNN, cỏc cụng ty chuyển mạch thẻ đó hoàn thành kết nối liờn thụng hệ thống ATM trờn phạm vi toàn quốc (thỏng 5/2008), qua đú thẻ của một ngõn hàng đó cú thể sử dụng để rỳt tiền và thanh toỏn tại hầu hết ATM của cỏc ngõn hàng khỏc. Để thực sự phỏt huy tỏc dụng làm giảm tiền mặt trong việc sử dụng thẻ, NHNN cũng đó chỉ đạo NHNN chi nhỏnh cỏc tỉnh, thành phố, cỏc ngõn hàng thương mại và cỏc cụng ty chuyển mạch triển khai kết nối liờn thụng mạng lưới POS trờn toàn quốc; đến nay cơ bản hoàn thành
kết nối về kỹ thuật trờn toàn quốc với sự tham gia của trờn 30 NHTM (533 chi nhỏnh) và hỗ trợ xử lý hàng triệu giao dịch với giỏ trị thanh toỏn hàng nghỡn tỷ đồng qua hệ thống POS được kết nối. Việc thống nhất mạng lưới ATM/POS trờn toàn quốc giỳp tạo ra cỏc tiện ớch và giỏ trị lớn hơn cho người sử dụng thẻ, tiết kiệm chi phớ đầu tư mở rộng mạng lưới POS, giảm tải cho hệ thống ATM. Núi chung, kể từ khi hoàn thành kết nối liờn thụng hệ thống POS trờn toàn quốc, nhận thức về thanh toỏn thẻ qua POS đó cú nhiều chuyển biến tớch cực; tại cỏc thành phố lớn, xu hướng thanh toỏn bằng thẻ của dõn cư đang tăng lờn khỏ nhanh.
Bờn cạnh đú, một phương tiện thanh toỏn mới đó xuất hiện và ỏp dụng tại Việt Nam từ cuối năm 2008 là Vớ điện tử. Vớ điện tử thực chất là một tài khoản điện tử, cú chức năng như “vớ tiền trong thế giới số”, cho phộp người dựng cú thể giao dịch, thanh toỏn trực tuyến cỏc hàng húa, dịch vụ tại cỏc Website thương mại điện tử. Ngoài ra, người sử dụng cú thể thực hiện truy vấn, quản lý cỏc giao dịch phỏt sinh trờn Vớ điện tử, theo dừi số dư của Vớ, kiểm soỏt việc chi tiờu, in sao kờ và cỏc giao dịch khỏc. Đến nay, NHNN đó cho phộp 09 đơn vị khụng phải là tổ chức tớn dụng được triển khai thớ điểm cung ứng dịch vụ thanh toỏn Vớ điện tử. Đến nay, đó cú gần 1,1 triệu Vớ điện tử được mở với số lượng giao dịch (tớnh từ đầu năm 2012) là khoảng trờn 5 triệu giao dịch và tổng số giỏ trị giao dịch đạt trờn 2.550 tỷ đồng.
Trả lương qua tài khoản làm thay đổi thúi quen, tõm lý sử dụng tiền mặt: Một trong những nội dung quan trọng trong lĩnh vực TTKDTM là triển khai thực hiện Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 (Chỉ thị 20) của Thủ tướng Chớnh phủ về trả lương qua tài khoản cho cỏc đối tượng hưởng lương từ ngõn sỏch Nhà nước. Việc triển khai Chỉ thị 20 đó nhận được sự đồng thuận, thống nhất trong chỉ đạo của cỏc ngành, cỏc cấp, trong đú ngành ngõn hàng giữ vai trũ hạt nhõn nờn đó đem lại những thành cụng nhất định. Việc trả lương qua tài khoản đó và đang làm thay đổi dần thúi quen, tõm lý sử dụng tiền mặt của dõn chỳng; hầu hết cỏc đơn vị hưởng lương từ ngõn sỏch nhà nước (chiếm khoảng 90%) trờn địa bàn thành phố, thị xó đó thực hiện trả lương qua tài khoản. Cỏc đơn vị chưa thực hiện Chỉ thị 20 nằm chủ yếu trờn địa bàn cỏc huyện, cỏc xó. Quỏ trỡnh triển khai thực hiện Chỉ thị 20 tại cỏc
vựng nụng thụn trong thực tế phải tiến hành dần dần vỡ cũn phụ thuộc vào tỡnh hỡnh phỏt triển cơ sở hạ tầng cụng nghệ thụng tin, cụng nghệ thanh toỏn qua ngõn hàng và tỡnh hỡnh kinh tế xó hội trờn địa bàn.
Việc trả lương qua tài khoản đó giỳp phỏt triển cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đối với cỏc dịch vụ cung ứng điện, nước, điện thoại, viễn thụng, truyền hỡnh… Cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn đó tớch cực hợp tỏc với một số cụng ty điện, viễn thụng… để triển khai dịch vụ thanh toỏn húa đơn dịch vụ sinh hoạt qua tài khoản ngõn hàng. Cụ thể như tại một số tỉnh miền Nam, đặc biệt, thành phố Hồ Chớ Minh đó triển khai thực hiện thanh toỏn húa đơn qua ngõn hàng trờn nhiều kờnh khỏc nhau như giao dịch trực tiếp tại ATM, tự động trớch tiền thanh toỏn định kỳ, thanh toỏn qua Internet/SMS/Mobile banking... Việc triển khai cỏc dịch vụ thanh toỏn này tạo tiện lợi cho khỏch hàng và tiết kiệm chi phớ cho cỏc cụng ty cung ứng dịch vụ điện, viễn thụng…