tốt trong phát triển TTKDTM
Do thói quen cũ và sự lƣời tiếp cận thông tin mới của khách hàng, ngân hàng cần tránh giới thiệu những sản phẩm dịch vụ còn nhiều trục trặc. Tập trung giới thiệu sang những sản phẩm đơn giản hiệu quả cũng nhƣ những sản
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn phẩm thanh toán mà chỉ cần đăng ký một lần nhƣ thanh toán tiền điện, nƣớc, điện thoại.
Trong một thị trƣờng có nhiều sự cạnh tranh nhƣ hiện nay BIDV cần tăng cƣờng các phƣơng thức nhận diện thƣơng hiệu, tăng cƣờng quảng bá. Tránh tình trạng nhƣ trƣớc đây khi mà nhiều khách hàng không phân biệt đƣợc Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
CHƢƠNG 4 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN
KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV THÁI NGUYÊN
4.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV THÁI NGUYÊN VỀ CÔNG TÁC TTKDTM
Thanh toán không dùng tiền mặt là tƣơng lai của thanh toán ngân hàng, là kênh huy động vốn giá rẻ nên BIDV Thái Nguyên chủ trƣơng thúc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt. BIDV Thái Nguyên đã đƣa ra cơ chế động lực để thúc đẩy nhân viên thu hút khách hàng sử dụng các phƣơng thức thanh toán tiện dụng này.
Các phƣơng thức thanh toán hiện đại nhƣ Internet Banking, Mobile Banking mặc dù là rất mới song đang đƣợc triển khai mạnh mẽ tại BIDV Thái Nguyên. Nhân viên BIDV Thái Nguyên bắt buộc phải chuyển tiền qua 2 dịch vụ này chứ không đƣợc sử dụng thanh toán bằng chứng từ tại ngân hàng. Điều này giúp cho nhân viên BIDV là những ngƣời trực tiếp phải sử dụng để hiểu cách sử dụng và giới thiệu đến khách hàng của mình. Mỗi nhân viên BIDV đều phải phấn đấu chỉ tiêu mở mới khách hàng Internet Banking và Mobile Banking. Đồng thời nhân viên BIDV cũng đƣợc nhận thƣởng khi vƣợt chỉ tiêu đó.
Các phòng giao dịch tại những địa bàn mới cũng đƣợc mở để tiếp cận nhiều hơn với khách hàng giúp khách hàng tiện mở và sử dụng tài khoản của mình thay cho thói quen sử dụng tiền mặt.
4.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 4.2.1 Giải pháp về dịch vụ thanh toán 4.2.1 Giải pháp về dịch vụ thanh toán
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn Hiện nay tài khoản BIDV có thể thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại, tiền vé máy bay, thẻ game, các dịch vụ về quản lý tài khoản nhƣ Sm@rtAccount... Đó là những dịch vụ tiện ích hiện đại. Ngân hàng cần có thêm các chức năng thanh toán khác phục vụ mọi nhu cầu thanh toán của ngƣời dân nhƣ thanh toán tiền truyền hình cáp, truyền hình K+, tiền mạng internet…
Triển khai mở rộng dịch vụ chuyển tiền qua chứng minh thƣ nhằm vào đối tƣợng khách hàng vãng lai, khách hàng nhận tiền không có tài khoản, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và tăng tính thân thiện với khách hàng chƣa biết đến các dịch vụ khác của ngân hàng.
Phối hợp chặt chẽ với KBNN, Thuế, Hải quan để tổ chức thu ngân sách Nhà nƣớc nhằm duy trì và tăng trƣởng nguồn vốn rẻ, tăng khả năng bán chéo sản phẩm.
Tiếp tục mở rộng việc trả lƣơng qua tài khoản đối với những đối tƣợng hƣởng lƣơng từ NSNN phù hợp với khả năng của cơ sở hạ tầng thanh toán; nâng cao hơn nữa chất lƣợng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản và các dịch vụ đi kèm.
Thực hiện việc sử dụng các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay và thực hiện thanh toán trực tiếp cho bên thụ hƣởng theo thông tƣ số 09/2012/TT-NHNN của Thống đốc ngân hàng nhà nƣớc Việt nam ngày 10 tháng 04 năm 2012 “Quy định việc sử dụng các phƣơng tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng”.
Triển khai mở rộng các dịch vụ và tiện ích trong sản phẩm tiền gửi thanh toán, dịch vụ thu hộ, quản lý luồng tiền và đƣa vào sử dụng các tiện ích
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn thanh toán mới. Tạo ra việc thu hút các sản phẩm bán chéo, tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng mới.
4.2.2 Giải pháp về phƣơng tiện thanh toán
Ngoài việc phát triển các phƣơng tiện thanh toán truyền thống, BIDV nên thực hiện thanh toán trên các phƣơng tiện thanh toán hiện đại nhƣ Internet Banking, Mobile Banking, POS. Đặc biệt, cần đẩy nhanh thực hiện dịch vụ chuyển tiền trên điện thoại bằng dịch vụ có sẵn trên sim. Hiện nay MB, Vietcombank và Vietinbank đã triển khai dịch vụ BankPlus. Đây là một chức năng có sẵn trên sim điện thoại BankPlus do đó nó sử dụng đƣợc trên tất cả các điện thoại không phân biệt hệ điều hành. Nó sử dụng kết nối 2G nên rất ổn định và phủ sóng rộng khắp trên toàn quốc. Hệ thống menu đơn giản và có sẵn trên sim nên đây sẽ là tƣơng lai của thanh toán không dùng tiền mặt. BIDV đã triển khai thử nghiệm thành công sản phẩm thanh toán này. Chi nhánh Thái Nguyên nên nhanh chóng triển khai dịch vụ này tại thị trƣờng Thái Nguyên để tăng tính tiện lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt.
Nâng cao tính ổn định của Internet Banking. Tránh tình trạng nhƣ hiện nay thƣờng xuyên gặp lỗi khi đăng nhập; mắc lỗi “dịch vụ không tồn tại” hay lỗi treo khi thực hiện thanh toán Internet Banking; Lỗi treo khi “đang xác thực” lúc đăng nhập sản phẩm Mobile Banking.
Bổ sung tính năng chuyển tiền sang ngân hàng khác trên sản phẩm Mobile Banking, Mobile Bankplus. Đây là tính năng cần thiết phải có trong 1 phần mềm chuyển tiền. Gia tăng tính hữu dụng cho sản phẩm.
Khuyến khích phát triển các loại thẻ đa năng, đa dụng; đầu tƣ cơ sở hạ tầng cho mạng lƣới chấp nhận thẻ tại các trung tâm thƣơng mại, khách sạn, khu vui chơi giải trí...
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn Tập trung nâng cao chất lƣợng, hiệu quả dịch vụ thanh toán qua POS bằng các biện pháp đồng bộ để việc thanh toán thẻ qua POS thực sự đi vào cuộc sống, trở nên hấp dẫn và có lợi đối với cả ngƣời mua hàng và ngƣời bán hàng.
Về giờ thanh toán: Hiện tại, khi thanh toán trên internet, nếu chuyển tiền ngoài giờ thanh toán, hệ thống sẽ từ chối thanh toán. Khách hàng muốn chuyển tiền phải đăng nhập vào giờ giao dịch ngày hôm sau để chuyển tiền do đó làm giảm tính thuận tiện và gây phiền hà, chán nản cho khách hàng. Để thuận tiện và giữ chân khách hàng, hệ thống nên ghi nhận giao dịch và thanh toán vào thời gian gần nhất có thể.
Về giảm sai sót chuyển tiền nhầm tài khoản cho khách hàng: Chuyển tiền sai số tài khoản và bị hệ thống trả lại là khá thƣờng gặp trong chuyển tiền ngân hàng. Khi chuyển tiền tài khoản của ngƣời chuyển vẫn bị trừ, nó mất một khoảng thời gian để chuyển sang ngân hàng B. Ngân hàng B kiểm tra khớp đúng họ tên và số tài khoản thì ghi nợ vào tài khoản ngƣời nhận. Tuy nhiên khi sai số tài khoản, ngân hàng B chuyển trả lại sẽ lại mất một khoảng thời gian nữa nó gây phiền hà rất nhiều cho khách hàng. Nếu ngân hàng nhà nƣớc xây dựng đƣợc một cơ sở dữ liệu các tài khoản của các ngân hàng và cập nhật nó thƣờng xuyên, khách hàng khi chuyển tiền sẽ kiểm tra đƣợc tính khớp đúng của tài khoản sẽ không gặp những rắc rối trên.
Các biện pháp trên kết hợp với việc quảng bá nâng cao nhận thức ngƣời dân sẽ làm phát triển các sản phẩm TTKDTM của BIDV.
4.2.3 Về marketing - gia tăng nhận thức và nhận dạng thƣơng hiệu
Tất cả những dịch vụ tiện ích đang có và đang hƣớng tới của ngân hàng là những giải pháp tốt. Nhƣng khi ngƣời dân chƣa hiểu rõ chức năng thanh toán đấy của BIDV thì đó chính là yếu kém của ngân hàng chứ không thể đổ lỗi vu vơ cho nhận thức của ngƣời dân. Vì mỗi dịch vụ của mỗi ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn đều mang tên khác nhau, thiết bị khác nhau, nhận dạng thƣơng hiệu khác nhau. Do đó cần quảng bá một cách hấp dẫn và dễ hiểu để khách hàng đã có thẻ BIDV biết là có thể thanh toán dễ dàng qua POS, có thể thanh toán hóa đơn điện nƣớc hàng tháng tự động mà không lo quên, có thể chuyển tiền cho nhau dù ít hay nhiều tiền một cách nhanh chóng chỉ cần qua điện thoại. Tính phổ biến của tài khoản BIDV sẽ giúp tăng tính tiện dụng của tài khoản BIDV và ngƣợc lại, tính tiện dụng sẽ phát triển số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV. Tăng cƣờng số lƣợng phòng giao dịch, máy ATM và có các biển hiệu dễ nhận biết để khách hàng dễ tìm kiếm. Cụ thể:
Quảng bá qua truyền hình bao gồm cả truyền hình trung ƣơng lẫn đài truyền hình Thái Nguyên nhằm tăng khả năng tiếp cận đến khách hàng.
Quảng bá qua Radio. BIDV hiện nay đã và đang quảng cáo trên Radio. Cần phát huy các chƣơng trình quảng cáo này nhiều hơn và thực hiện các chƣơng trình mang tính hai chiều nhƣ thi tìm hiểu sản phẩm dịch vụ BIDV…
Quảng bá qua báo. Thực hiện quảng bá trên các báo có đông số lƣợng ngƣời truy cập trên cả nƣớc cũng nhƣ tại Thái Nguyên
Quảng bá qua Internet. Với tốc độ ngƣời sử dụng Internet ở Việt Nam gia tăng nhanh, Internet và các mạng xã hội đã trở thành những kênh quảng bá vô cùng hiệu quả và có chi phí rất thấp. Đồng thời nó lại là kênh tiếp cận khách hàng hai chiều vì khách hàng cũng có thể tiếp cận đến ngân hàng chứ không đơn phƣơng nhƣ đài báo. Ngân hàng nên có một kênh quảng bá chuyên biệt trên mạng đặc biệt là qua Facebook.
Quảng bá thƣơng hiệu và văn hóa BIDV, thực hiện nhận diện thƣơng hiệu gồm hệ thống văn phòng phẩm (danh thiếp, giấy tiêu đề...), đồng phục, hệ thống đồ họa môi trƣờng (biển trụ sở, biển hiệu ATM...), hệ thống xúc tiến thƣơng mại (tặng phẩm, ô, mũ...), hệ thống ứng dụng trong truyền thông
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn (quảng cáo báo chí, quảng cáo ngoài trời....), hệ thống mẫu biểu giao dịch thống nhất toàn hệ thống.
Tăng cƣờng tổ chức các chƣơng trình tìm hiểu và sử dụng sản phẩm không chỉ với khách hàng mà chính bản thân nhân viên ngân hàng. Khi nhân viên ngân hàng nắm rõ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì họ mới trở thành những ngƣời tiếp thị tốt cho từng đối tƣợng khách hàng đƣợc.
4.2.4 Kiến nghị khác đối với BIDV
Thực tế cho thấy nếu có cơ chế chính sách đúng, phù hợp với thực tiễn trong dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng mà không có sự thực thi có hiệu quả thì vẫn không thể phát triển đƣợc công tác thanh toán. Với bản chất là tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng - ngân hàng, các NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự nghiệp phát triển dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng. Để đáp ứng đƣợc các hoàn thiện, mở rộng và nâng cao chất lƣợng, hiệu quả của công tác thanh toán tập trung tại hệ thống NHTMCP ĐT&PT Việt Nam, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn, chính xác và thuận lợi thì phải có hệ thống giải pháp đồng bộ về mở rộng hệ thống và kỹ thuật thanh toán, phát triển và hoàn thiện các công cụ thanh toán… cụ thể:
Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá Ngân hàng và hệ thống thanh toán của NHĐT & PT Việt Nam theo đề án hiện đại hoá Ngân hàng của WB, nhằm sớm đƣa vào sử dụng hệ thống công nghệ thanh toán hiện đại và đồng bộ, tăng nhanh tốc độ thanh toán, đảm bảo chính xác, an toàn và hiệu quả.
Nghiên cứu xây dựng lại việc tổ chức đối chiếu, lƣu trữ cuối ngày mang tính mở và linh hoạt hơn.
Nhƣ đã trình bày ở phần trên việc lƣu trữ, quyết toán cuối ngày và tạo hồ sơ cho ngày làm việc tiếp theo chỉ đƣợc thực hiện khi tất cả các chi nhánh trong hệ thống NHĐT & PT hoàn tất đƣợc công việc trong ngày. Thực tế qua
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn trình thực hiện có nhiều yếu tố có thể tác động làm ách tắc hệ thống nhƣ thiên tai, chất lƣợng đƣờng truyền… làm hỏng thiết bị của chi nhánh nào đó, nếu nhƣ không đƣợc khắc phục kịp thời dẫn đến làm ách tắc hệ thống.
Tổ chức lại dây chuyền và công nghệ giao dịch của mình để phát huy mạng lƣới mà NHĐT & PT đang có ƣu thế ở tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch đáp ứng cho việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng trong dân cƣ đang phát triển mạnh mẽ hiện nay.
Từng bƣớc hiện đại hoá công nghệ thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng, chính xác , an toàn, đơn giản, thuận tiện đồng thời với việc tăng cƣờng trang thiết bị kỹ thuật hiện đại. Phải coi nghiệp vụ thanh toán và áp dụng kỹ thuật mới là nhiệm vụ thƣờng xuyên, cần thiết và cấp bách để tạo sức mạnh trong cạnh tranh.
Chỉ đạo các chi nhánh phối hợp giữa hoạt động cho vay và thanh toán. Quy định khung phí hợp lý hơn để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán do các chi nhánh trong hệ thống cung cấp.
Cần phải có chiến lƣợc cụ thể để phát triển nguồn nhân lực cho toàn hệ thống , phải có chính sách để thu hút nhân tài, tổ chức đào tạo một đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ, hiểu biết về kỹ thuật tin học và có thái độ phục vụ tốt. Đối với những cán bộ chủ chốt thì không chỉ đào tạo về chuyên môn mà còn phải bồi dƣỡng cả những kiến thức về quản trị kinh doanh, quản trị nhân lực, lý luận chính trị… Cần phải áp dụng những phƣơng thức đào tạo gợi mở, tình huống để khuyến khích luyện tập khả năng tƣ duy độc lập.
Tranh thủ sự ủng hộ, hợp tác của các Ngân hàng nƣớc ngoài với các chƣơng trình hoạt động cụ thể của Ngân hàng nhƣ chƣơng trình đào tạo, chƣơng trình hiện đại hoá thiết bị xử lý thông tin…
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn Cần có công tác tuyển dụng minh bạch, chặt chẽ, thực tiễn và phù hợp với yêu cầu kinh doanh. Cần kết hợp nhuần nhuyễn giữa các yêu cầu về ngoại hình, chuyên môn và khả năng linh hoạt để tuyển dụng và sắp xếp một cách hợp lý. Ƣu tiên những đối tƣợng đƣợc đào tạo chính quy từ các trƣờng công lập, có bằng khá giỏi; Phân loại điểm thi đầu vào tuyển cán bộ để sắp xếp vị trí thích hợp.
Có kế hoạch luân chuyển vị trí cán bộ theo định kỳ, phân công nhiệm vụ hợp lý để đảm bảo nguyên tắc một ngƣời cán bộ ngân hàng biết nhiều việc, giỏi một việc. Luôn đảm bảo một nghiệp vụ có nhiều cán bộ có thể đảm đƣơng công việc.
Đào tạo là phƣơng châm thƣờng xuyên và lâu dài. Có chƣơng trình đào tạo cơ bản và đào tạo chuyên sâu, nhằm tạo ra các chuyên gia trên lĩnh vực thanh toán. Đối với các chƣơng trình đào tạo cơ bản có thể tiến hành ngay trong nƣớc; tuy nhiên với những kiến thức chuyên sâu cần tổ chức đào tạo ở nƣớc ngoài để học tập kinh nghiệm;
Duy trì tổ chức công tác đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ, học tập văn bản, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng để các cấp lãnh đạo và tất cả cán bộ nhân viên không phân biệt nghiệp vụ chuyên môn đều phải nắm vững và nắm rõ quy trình nghiệp vụ, tính năng, tiện ích của từng sản phẩm, dịch vụ của hệ thống để giải thích, hƣớng dẫn, quảng bá sản phẩm tới từng đối tƣợng khách hàng.
Tổ chức và triển khai các cuộc thi tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới tất cả các đối tƣợng cán bộ công nhân viên của Chi nhánh dƣới hình thức sân khấu hóa, bài dự thi....
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn Có chế độ đãi ngộ thích hợp và có kế hoạch, tiêu chuẩn quy hoạch bồi