Chủ thẻ
Chủ thẻ là cá nhân đƣợc các tổ chức tài chính tín dụng phát hành thẻ để sử dụng trong hạn mức tín dụng đƣợc cấp hoặc số dƣ trên tài khoản. Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.
- Thẻ chính: là thẻ do cá nhân đứng tên xin phát hành cho chính mình sử dụng. Cá nhân đó đƣợc gọi là chủ thẻ chính. Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản dƣ nợ phát sinh trên tài khoản thẻ và là ngƣời duy nhất có quyền đƣa ra các yêu cầu liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ phụ.
- Thẻ phụ: là thẻ do chủ thẻ chính đứng tên xin phát hành cho ngƣời khác sử dụng. Thẻ phụ có cùng tài khoản thẻ với thẻ chính. Ngƣời sử dụng thẻ phụ đƣợc gọi là chủ thẻ phụ.
Quyền hạn:
- Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCNT, ứng tiền tại các điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng, thực hiện các giao dịch tại các máy rút tiền tự động ATM.
- Khiếu nại với ngân hàng nếu: thấy có sai sót hoặc nghi ngờ sai sót trong bảng kê các giao dịch do ngân hàng lập và gửi định kì; ĐVCNT từ chối thanh toán thẻ, tự ý nâng giá hàng hoá dịch vụ hoặc thu thêm phí do thanh toán bằng thẻ.
- Các quyền khác theo hợp đồng. Nghĩa vụ:
- Cung cấp đầy đù và chinh xác các thông tin cần thiết theo yêu cầu của Ngân hàng phát hành khi xin sử dụng thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ.
- Thanh toán đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng các khoản vay, lãi và phí phát sinh do việc sử dụng thẻ theo quy định của ngân hàng.
- Chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ cùng chịu trách nhiệm chung và riêng trong việc thực hiện các điều khoản của hợp đồng sử dụng thẻ.
- Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng.
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ là ngân hàng đƣợc NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ.
Với thẻ nội địa, NHPHT phài có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý.
Với thẻ quốc tế, NHPHT phải đƣợc NHNN cấp giấy phép hoạt động ngoại hối và cho phép thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế.
Trách nhiệm:
- Thẩm định tính năng pháp lý và khả năng tài chính khách hàng. - Phát hành thẻ cho các khách hàng có kết quả thẩm định đạt yêu cầu. - Tạo sao kê cho chủ thẻ và quyết toán với chủ thẻ.
- Yêu cầu NHTTT và ĐVCNT cung cấp thông tin và thực hiện các biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động thanh toán thẻ.
Nghĩa vụ:
- Đăng kí mẫu thẻ và nhãn hiệu thƣơng mại in trên thẻ với NHNN.
- Thanh toán đầy đủ kịp thời cho NHTTT và ĐVCNT đối với các giao dịch theo đúng hợp đồng, hƣớng dẫn họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.
- Giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách hàng.
- Trách nhiệm khác theo hợp đồng sử dụng và thanh toán thẻ.
Ngân hàng thanh toán thẻ
Ngân hàng thanh toán thẻ là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ nhƣ một phƣơng tiện thanh toán thông qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ trên địa bàn.
Trong hợp đồng chấp nhận thẻ kí với các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, ngân hàng thanh toán thẻ cam kết:
- Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng. - Cung cấp các thiết bị đọc thẻ tự động cho các đơn vị này kèm theo những hƣớng dẫn sử dụng hoặc chƣơng trình đào tạo nhân viên, cách thức vận hành cùng với dịch vụ bảo trì, bảo dƣơng đi kèm trong suốt thời gian hoạt động.
- Quản lý và xử lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này Khi tham gia thanh toán thẻ, NHTTT nhận đƣợc phí chiết khấu, đồng thời cung cấp các dịch vụ đại lý khác nhƣ thu chi, xử lý tổng kết, giải quyết khiếu nại, thắc mắc cho các ĐVCNT.
Quyền hạn:
- Yêu cầu NHPH thanh toán đầy đủ, kịp thời đối với các giao dịch thẻ đƣợc thực hiện theo đúng hợp đồng sử dụng thẻ.
- Yêu cầu ĐVCNT hoàn trả lại tiền đối với các giao dịch thực hiện không đúng hợp đồng thanh toán thẻ, thu giữ thẻ không hợp lệ
- Yêu cầu ĐVCNT cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến các giao dịch thẻ của chủ thẻ tại ĐVCNT.
Đơn vị/cơ sở chấp nhận thẻ.
Đơn vị/cơ sở chấp nhận thẻ là các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ nhƣ một phƣơng tiện thanh toán. Để trở thành ĐVCNT đối với một loại thẻ thanh toán nào đó, nhất thiết là đơn vị này phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh. ĐVCNT đƣợc trang bị các thiết bị đọc thẻ để thực hiện việc xin cấp phép hoặc thanh toán thẻ.
Trách nhiệm:
- Yêu cầu NHPHT và NHTTT thanh toán đầy đủ, kịp thời đối với các giao dịch thẻ đƣợc thực hiện theo đúng hợp đồng.
- Kiểm tra thẻ theo đúng quy định và từ chối chấp nhận các thẻ không đúng tiêu chuẩn quy định nhƣ hết hiệu lực, …
- Các quyền khác theo hợp đồng. Nghĩa vụ:
- Giữ bí mật các thông tin liên quan đến thẻ và chủ thẻ trừ các trƣờng hợp đã quy định
- Thực hiện đầy đủ các quy trình nghiệp vụ kĩ thuật liên quan đến các giao dịch của thẻ
- Các nghĩa vụ khác.
Tổ chức thẻ quốc tế
Tổ chức thẻ quốc tế là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên với nhiệm vụ chủ yếu là:
- Cung cấp một mạng lƣới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép của các Ngân hàng thành viên.
- Đƣa ra các luật lệ quy định về thẻ thanh toán mang tính toàn cầu. Là trung gian giải quyết các tranh chấp khiếu nại giữa các thành viên.
- Xây dựng các chƣơng trình khuếch trƣơng mở rộng thƣơng hiệu của mình. - Phát triển các sản phẩm thẻ mới.
Tổ chức này do là một hoặc một số ngân hàng, tổ chức tài chính hoặc phi tài chính gắn với một thƣơng hiệu độc quyền sản phẩm thẻ nhƣ Visa International,
American Express, Mastercard International… họ có thể uỷ quyền cho ngân hàng, tổ chức khác phát hành thẻ dƣới thƣơng hiệu của mình. Ngân hàng nào hoạt động trong lĩnh vực thẻ quốc tế cũng phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế.
Các chủ thể khác
Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN): là cơ quan quản lý Nhà nƣớc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. NHNN có nhiệm vụ phải đƣa ra các văn bản pháp quy có liên quan, tiếp nhận hồ sơ, xem xét và cho phép các NHTM đƣợc phát hành thẻ, kiểm tra giám sát hoạt động của các Ngân hàng, tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trƣờng thẻ thanh toán.
Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ: là tổ chức do các Ngân hàng phát hành thẻ và Ngân hàng thanh toán thẻ thành lập để hỗ trợ cho các ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ, xúc tiến quan hệ hợp tác liên kết giữa các ngân hàng thành viên với nhau và giữa các ngân hàng thành viên với các Tổ chức thẻ Quốc tế để phát triển hoạt động thẻ.