Nguyên nhân khách quan
- Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Đối đại đa số ngƣời dân Việt Nam, đặc biệt với những ngƣời lớn tuổi hay sống ở nông thôn thẻ thanh toán còn là một khái niệm hết sức mới mẻ. Thói quen tiêu dùng tiền mặt của dân cƣ chính là một trong những nguyên nhân khiến thị trƣờng thẻ thanh toán Việt Nam tuy đã hình thành đƣợc hơn 15 năm nhƣng vẫn chƣa phát triển hiệu quả.
Theo thống kê ở các nƣớc phát triển tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt chỉ chiếm 10-25% tổng phƣơng tiện thanh toán, các phƣơng thức và công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ séc, thƣơng phiếu, tín phiếu, thẻ thanh toán…đã trở nên rất phổ biến và đƣợc ngƣời dân sử dụng rộng rãi. Trong khi ở Việt Nam, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt của nền kinh tế còn ở trên mức 30% trong thanh toán buôn bán và hơn 95% trong thanh toán bán lẻ.
Một trong những nguyên nhân của hiện tƣợng này là do nền kinh tế Việt Nam đang chuyển từ nền kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ, bao cấp, tập trung sang nền kinh tế thị trƣờng; thanh toán trong dân cƣ với nhau phổ biến là bằng tiền mặt. Do đó, việc tiếp cận với phƣơng tiện thanh toán mới, công nghệ thanh toán mới đang ở mức ban đầu cả về tổ chức và thực hiện. Tiếp đến, do mức sống và thu nhập của đại bộ phận ngƣời dân còn thấp, trung bình chỉ từ 4-5 triệu đồng/tháng. Với khoản thu nhập này chỉ đủ cho ngƣời dân chi tiêu đủ trong một tháng nên nếu có dùng thẻ thì họ phải cũng rút phần lớn khoản tiền trên để tiêu dùng trong tháng và chỉ để lại số dƣ tối thiểu theo quy định của ngân hàng, và việc chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu dân cƣ vẫn đƣợc thực hiện bằng cách mua hàng hóa ở chợ là chủ yếu; thêm vào đó thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ một sớm, một chiều thay đổi nhanh đƣợc. Hiện nay đa số khách hàng vẫn dùng thẻ để rút tiền mặt chứ không phải để chi trả tại các ĐVCNT. Bên cạnh đó còn tồn tại suy nghĩ thẻ thanh toán là một sản phẩm công nghệ cao chỉ dành cho những ngƣời có mức thu nhập lớn, hoặc những ngƣời có nhu cầu dùng khi học tập, công tác và du lịch.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán còn hạn chế.
Cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán đang trong giai đoạn hình thành cùng với việc vận dụng các kỹ thuật, qui trình công nghệ thông tin, thanh toán hiện đại còn một số vấn đề phức tạp rất cần có sự phối hợp đồng bộ trên nhiều phƣơng diện: vốn, phƣơng tiện thanh toán và kỹ thuật mới tiên tiến; lƣợng thời gian cần thiết, trình độ tổ chức vận hành, thực hiện v.v...
- Môi trƣờng pháp lý chƣa hoàn thiện
Điều này đã gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh thẻ. Quy chế chính thức về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ do NHNN ban hành kèm theo
QĐ 317/1999/QĐ-NHNN1 vào tháng 11/1999 quy định việc phát hành thẻ phải có bảo đảm tín dụng nhƣ đối với tín dụng trung và dài hạn trong khi đó tín dụng thẻ có tính chất khác với hai loại tín dụng trên. Thêm vào đó, điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ nhƣ vậy khá ngặt nghèo, các cá nhân muốn sử dụng thẻ buộc phải thế chấp, kĩ quỹ với tỉ lệ khá cao. Điểm này làm hạn chế việc mở rộng phát hành và thanh toán thẻ. Mặt khác, dịch vụ thẻ phát triển với nhiều dịch vụ mới song các văn bản pháp quy liên quan chƣa đƣợc cập nhật để tạo điều kiện cho các NH phát triển dịch vụ. Ngoài ra, do dịch vụ thẻ là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất là đối với các thị trƣờng mới nhƣ thị trƣờng VN nên cần có những văn bản pháp lý quy định và hƣớng dẫn việc xử lý những tranh chấp, rủi ro, vi phạm trong thanh toán thẻ.
- Tình hình cạnh tranh trên thị trƣờng.
Sự cạnh tranh trên thị trƣờng thẻ giữa các ngân hàng vẫn còn thô sơ. Thay vì cạnh tranh bằng thƣơng hiệu và chất lƣợng dịch vụ, các NHTM Việt Nam hiện vẫn đang thực hiện chiến lƣợc cạnh tranh dựa vào yếu tố giá cả. Các ngân hàng không ngừng tung ra các chiêu giảm giá làm thẻ, làm thẻ miễn phí, chấp nhận lỗ để chiếm lĩnh thị phần. Điều này không chỉ làm thiệt hại đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn tổn hại đến sự gắn kết giữa bản thân ngân hàng và khách hàng.
Ngoài ra hiện nay tham gia thị trƣờng thẻ ngoài các NHTM quốc doanh, ngân hàng TMCP, còn có sự góp mặt của các chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài nhƣ ANZ, Indochina Bank, HSBC… với ƣu thế mạnh về tài chính, công nghệ kĩ thuật hiện đại và bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ; gây nên sự chia sẻ thị phần và là một khó khăn mà không phải ngân hang trong nƣớc nào cũng có thể khắc phục trong một sớm một chiều.
- Chƣa có một hoạt động đào tạo chuyên nghiệp về thẻ.
Hoạt động kinh doanh thẻ đòi hỏi những trang thiết bị kĩ thuật cao và hiện đại cùng với một đội ngũ nhân viên có đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo các tiêu chuẩn quốc tế. Việt Nam hiện chƣa có một hoạt động đào tạo chuyên về thẻ nào nên mặc dù hiện tại một số ngân hàng vẫn cho nhân viên tham gia các
khoá học do các tổ chức thẻ quốc tế tổ chức nhƣng việc cập nhật thông tin, kiến thức thƣờng xuyên cũng có phần hạn chế. Nhiều trục trặc, rắc rối đã xảy ra do thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên.
Nguyên nhân chủ quan
- Chƣa khai thác tốt các hoạt động nghiên cứu thị trƣờng và quảng bá, khuếch trƣơng sản phẩm. Việc quảng bá rộng rãi sản phẩm đến từng ngƣời dân chƣa đƣợc phổ biến rộng rãi. Mỗi quan hệ này còn mang tính chất một chiều, chủ yếu khách hàng tìm đến với Vietcombank qua uy tín, kinh nghiệm và họ tự tìm hiểu các sản phẩm mới của Ngân hàng, do đó cản trở quá trình mở rộng thị phần thẻ.
- Một nguyên nhân thẻ tín dụng không đƣợc sử dụng nhiều đó là do ngân hàng đòi hỏi hạn mức tín dụng quá cao, không phù hợp với thu nhập của khách hàng. Đối với thẻ tín dụng quốc tế, hạn mức tín dụng mà Vietcombank đặt ra tối thiểu là 10 triệu do đó đối tƣợng sử dụng thẻ tín dụng là những ngƣời có thu nhập cao. Nguyên nhân thứ hai là do mức kỹ quý, bảo đảm cao, gia trị thế chấp phải bằng 125% so với hạn mức tín dụng của khách hàng.
- Công nghệ thanh toán bằng thẻ chƣa đƣợc đầu tƣ thích đáng: do nguồn vốn đầu tƣ cho công nghệ, mua sắm thiết bị máy móc… còn hạn chế. Do đó, hệ thống thanh toán còn gặp phải nhiều vấn đề nhƣ hệ thống thanh toán không đáp ứng đƣợc khối lƣợng giao dịch lớn, gây ra nhiều sự cố nghẽn mạng, mất mát, ảnh hƣởng uy tín của Ngân hàng. Đồng thời việc đầu tƣ công nghệ tiếu tính đồng bộ, không có sự liên kết với các ngân hàng khác dẫn đến tình trạng đầu tƣ công nghệ lãng phí.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
3.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế