Về lâu dài, để có thể nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn, ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự và vững chắc. Do vậy, ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo các hướng sau:
Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên một năm
- Về cơ bản, thu nhập và tiết kiệm của người dân hiện đang có xu hướng tăng lên. Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn của mình để thu hút được nhiều tiền gửi dài hạn hơn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi, rút được ở nhiều nơi, tại tất cả các Chi nhánh trong hệ thống BIDV.
- BIDV Quang Trung cũng nên đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm mới như: tiền xây dựng nhà ở, mua ô tô, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng với các điều kiện hợp lí và hấp dẫn hơn đối với khách hàng.
- Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức, kì hạn tiền gửi, Chi nhánh cũng cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ của cán bộ công nhân viên trong giao tiếp.
- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ bằng cách cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn từ đó sẽ tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng mới.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế
- Trong tình hình nhu cầu xin vay vốn ngoại tệ đang tăng lên, BIDV Quang Trung cũng cần mở rộng các hình thức huy động tiền gửi bằng ngoại tệ có kì hạn. Gần đây, Chi nhánh có đưa ra hình thức huy động tiền gửi ngoại tệ nhưng số dư tiền gửi tiết kiệm chưa nhiều vì thiếu các hình thức khuyến khích người gửi. Với loại tiền gửi này, BIDV Quang Trung cần xem xét và mở rộng theo hướng sau:
- Có biện pháp khuyến khích các doanh nghiệp lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có thu nhập thường xuyên hay định kì bằng ngoại tệ, gửi vào Ngân hàng theo tài khoản tiền gửi có kì hạn với lãi suất hấp dẫn hoặc vào tài khoản tiền gửi thanh toán, ngân hàng đảm bảo thanh toán nhanh gọn với chi phí thanh toán thấp nhất. Nên có sự ưu đãi về lãi suất đối với các khách hàng có mức dư tiền gửi đạt đến một mức nào đó hoặc thông qua hình thức khen thưởng để khuyến khích người gửi.
- BIDV Quang Trung có thể khuyến khích các cá nhân không cư trú, người nước ngoài học tập và công tác tại Việt Nam được phép mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại Chi nhánh để thực hiện các hoạt động thanh toán, chuyển tiền ra nước ngoài hoặc tiết kiệm hưởng lãi.
- Chi nhánh không những huy động tiền gửi ngoại tệ bằng USD mà còn có thể gồm các ngoại tệ mạnh khác như: đồng Yên, đồng Euro, bởi nhu cầu về thanh toán, giao dịch buôn bán của các doanh nghiệp Việt Nam với các nước khác đang ngày càng phát triển. Kết hợp với huy động vốn ngoại tệ để cho vay, Chi nhánh nên đẩy mạnh kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế để kiếm lợi nhuận và tránh rủi ro hối đoái.
- Đối với các món tiền gửi bằng ngoại tệ có kì hạn dài dưới dạng các chứng chỉ tiền gửi, BIDV Quang Trung có thể thực hiện nghiệp vụ chiết khấu ngắn hạn khi khách hàng có nhu cầu. Hình thức này đã được Ngân Hàng Ngoại Thương áp dụng và rất có hiệu quả.
- Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu bằng cả đồng nội tệ và ngoại tệ
- Trái phiếu với lãi suất huy động cao hơn so với gửi tiết kiệm cùng kỳ hạn đang được người dân ưa chuộng. Nhưng đối với ngân hàng, nguồn vốn từ phát hành trái phiếu luôn là nguồn có giá cả cao nhất. Do đó, khi phát hành, BIDV Quang Trung cần chú ý tới các vấn đề sau:
- Chỉ phát hành trái phiếu khi có nhu cầu bổ sung vốn để cho vay đầu tư vào các dự án lớn có tính khả thi cao. Mỗi đợt phát hành trái phiếu cần tính toán cân đối lãi suất đầu vào và đầu ra. Ngân hàng cần tìm các biện pháp để giảm chi phí phát hành từ đó giảm lãi suất cho vay, khuyến khích doanh nghiệp vay vốn đầu tư.
- Để giãn bớt thời điểm các trái phiếu đáo hạn, Chi nhánh nên tổ chức phát hành trái phiếu huy động vốn làm nhiều đợt, mỗi đợt cách nhau khoảng một tháng.
- Để làm tăng tính hấp dẫn của trái phiếu, Chi nhánh nên thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, chuyển nhượng quyển sở hữu giữa các cá nhân thông qua hoạt động mua bán, biếu tặng các trái phiếu vô danh hay đăng ký lại quyển sở hữu đối với các trái phiếu ký danh. Trái phiếu dài hạn có thể được dùng làm tài sản cầm cố thế chấp tại ngân hàng. Các tiện ích đó làm tăng khả năng thanh khoản cho trái phiếu, từ đó làm tăng tính hấp dẫn của trái phiếu, đó cũng là cơ sở để ngân hàng có thể giảm lãi suất.
Tăng cường sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước thì các ngân hàng thương mại được phép sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn sẽ đem lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hơn. Hiện nay Chi nhánh Quang Trung vẫn chưa tận dụng được hết ưu điểm của hình thức này. Do vậy trong thời gian tới ngân hàng nên tăng cường các biện pháp nghiệp vụ của mình để chuyển hoán hoán kỳ hạn, ngân hàng có thể dùng thêm khoảng 20% vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn.
3.2.2.2. Các giải pháp đối với các khoản vay theo chỉ định của Chính phủ
Là một trong các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn của Nhà nước, BIDV phải làm nhiệm vụ cung ứng vốn cho các doanh nghiệp theo chỉ định của Chính phủ. Các doanh nghiệp này thường là các doanh nghiệp Nhà nước đang cần vốn nhưng nếu vay các ngân hàng thương mại cổ phần thì khó có thể được chấp nhận bởi vì: phương án sản xuất kinh doanh không có hiệu quả tài chính hoặc hiệu quả tài chính không cao; rủi ro đối với các ngân hàng lớn vì các doanh nghiệp này thường có tỷ lệ Nợ trong cơ cấu vốn cao; các khoản cho vay này thường không có tài sản thế chấp. Vì vậy cho nên các khoản cho vay này là tiềm ẩn của nợ xấu và dễ xảy ra nguy cơ mất vốn. Là một trong các chi nhánh của BIDV, BIDV Quang Trung cũng phải cho vay đối với các khoản cho vay theo chỉ định này mà phần lớn các khoản cho vay này là trung và dài hạn. Vì thế để nâng cao chất lượng cho vay
trung và dài hạn thì trong thời gian tới BIDV Quang Trung cần thực hiện các biện pháp sau:
- Kiến nghị với cấp trên đề nghị không cho vay đối với các phương án, dự án của doanh nghiệp nhà nước mà không có hiệu quả tài chính, không có tài sản đảm bảo.
- Đối với các khoản đã cho vay thì chi nhánh cần thực hiện giám sát việc sử dụng vốn để đảm bảo kiểm soát được các khoản này không bị sử dụng sai mục đích. - Đối với các khoản đã phát sinh nợ xấu và tồn đọng lâu thì Chi nhánh cần kiến nghị lên cấp trên để có biện pháp xử lý thích hợp như: trích lập dự phòng, gia hạn nợ, bán nợ cho các công ty mua bán nợ,..
3.2.2.3. Các biện pháp về thay đổi chính sách cho vay
- Hiện tại các khoản cho vay trung dài hạn của BIDV Quang Trung chủ yếu là các khoản cho vay trung hạn cho doanh nghiệp vay vốn để thay đổi máy móc công nghệ. Trong khi đó BIDV Quang Trung đã có được nguồn vốn trung và dài hạn ổn định và khá dồi dào, hoạt động cho vay vốn có thể tiến hành đối với cả các dự án đầu tư dài hạn hơn ví dụ như các dự án xây mới hoặc mở rộng các doanh nghiệp hoặc cho vay tiêu dùng cá nhân như cho vay mua nhà, mua oto với thời hạn từ 10 – 15 năm.
- Như đã phân tích, tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn có đảm bảo của Chi nhánh là khá thấp, các khoản cho vay không có thế chấp chủ yếu là các khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ cho các doanh nghiệp, Tổng công ty Nhà nước vay. Do đó Chi nhánh cần kiến nghị lên trên đề nghị có biện pháp xử lý các khoản nợ xấu đã phát sinh đối với các khoản cho vay này và đồng thời kiến nghị ngân hàng chỉ cho vay đối với các phương án, dự án có hiệu quả, có tài sản đảm bảo.
- Với nguồn vốn dài hạn dồi dào mà ngân hàng huy động được, ngân hàng có thể tham gia tài trợ cho các dự án lớn, liên doanh tài trợ trong một số dự án của Nhà nước về hiện đại hoá và xây dựng cơ sở hạ tầng. Hình thức cho vay các dự án lớn còn khá mới mẻ với BIDV Quang Trung. Dần dần với quá trình phát triển của mình, BIDV Quang Trung có tiềm năng sẽ mạnh lên về tiềm lực tài chính và kinh nghiệm thì hoạt động tài trợ các dự án lớn của Chi nhánh chắc chắn là có thể thực hiện tốt.
- Chi nhánh nên mở rộng các hoạt động cho vay đồng tài trợ để giải quyết nhu cầu cho vay các dự án lớn vượt quá khả năng vốn của Chi nhánh. Phát triển
hoạt động cho vay đồng tài trợ sẽ giúp ngân hàng tận dụng triệt để các nguồn vốn, đồng thời rủi ro sẽ được chia sẻ bớt bởi các ngân hàng thương mại khác, áp dụng cho trường hợp dự án lớn và độ mạo hiểm cao. Ngoài ra, hình thức này còn giúp Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn hơn lượng vốn mà ngân hàng được phép cho vay, đó là ngân hàng không được phép cho một khách hàng vay quá 15% vốn tự có của ngân hàng đó (Nguồn: Điều 18- Quy chế cho vay, Ban hành kèm theo Quyết định QĐ1627/2001/QĐ-NHNN).
- Về cơ cấu cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế: Đối với các doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng chỉ nên cho vay những đơn vị làm ăn thực sự có lãi và những ngành hoặc những đơn vị mà được nhà nước ưu tiên. Cái chính của ngân hàng là nên đẩy mạnh cho vay vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, vì một khi đã có đội ngũ cán bộ tín dụng vững vàng, công tác thẩm định đạt yêu cầu, đồng thời doanh nghiệp có tài sản thế chấp thì Chi nhánh không sợ bị mất vốn.