Chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng
Ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay với mục đích cung cấp các sản phẩm để tài trợ và thoả mãn nhu cầu vốn cho nền các doanh nghiệp trong nền kinh tế, trên cơ sở đó tìm kiếm lợi nhuận cho mình. Đối với ngân hàng mà chiến lược kinh doanh nghiêng về lợi nhuận, thì chính sách của họ là sẽ không ngừng thúc đẩy tăng trưởng dư nợ, mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, nhằm mục đích kiếm nhiều lợi nhuận nhất. Việc này có thể dẫn đến việc có thể ngân hàng phải đối mặt với khả năng không thu hồi được toàn bộ vốn và lãi trong tương lai. Còn đối với ngân hàng mà chiến lược kinh doanh nghiêng về phát triển bền vững thì chất lượng cho vay mới là điều họ quan tâm. Do đó chiến lược kinh doanh là nhân tố tác động mạnh đến chất lượng cho vay của ngân hàng trong đó tất nhiên bao gồm hoạt động cho vay trung và dài hạn.
Ngân hàng muốn cho vay thì cần có vốn, việc cho vay phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn. Vì thế muốn phát triển cho vay trung và dài hạn thì ngân hàng phải đảm bảo các chỉ tiêu về nguồn vốn trung và dài hạn. Tổng nguồn vốn trung và dài hạn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn này phải tương ứng với sự tăng trưởng của cho vay trung dài hạn.
Chất lượng công tác thẩm định
Một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng là vốn và lãi vay được hoàn trả đúng kỳ hạn. Để đạt được điều đó ngân hàng thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng. Vấn đề đặt ra ở đây là thủ tục và các tiêu chuẩn thẩm định được sử dụng làm căn cứ để đánh giá khách hàng và dự án có hợp lý hay không. Nếu thủ tục rườm rà, các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thực tế thì sẽ có rất ít các doanh nghiệp thoả mãn được yêu cầu của ngân hàng. Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng. Ngược lại, nếu quy trình điều kiện đặt ra không chặt chẽ có thể khiến cho ngân hàng sai lầm trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro tín dụng. Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các ngân hàng thương mại phải không ngừng cải tiến, hoàn thiện công tác thẩm định của mình.
Quy trình cho vay
Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cấp vốn, thu nợ. Nó được bắt đầu từ khi điều tra, thẩm định, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra sau giải ngân cho đến khi thu hồi hết nợ gốc và lãi. Một quy trình cho vay được chi tiết hóa và được hướng dẫn cụ thể sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro ngay từ đầu. Ngoài ra, nếu yêu cầu về các giấy tờ thủ tục đơn giản, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo đúng quy chế thì sẽ tạo cho khách hàng cảm thấy tiện lợi và gắn bó lâu dài với ngân hàng, từ đó cũng tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của mình.
Khâu thu nợ, thu lãi và thanh lý nợ cũng là khâu có tính quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Sự nhạy bén của ngân hàng thông qua việc thu lãi, thu nợ để phát hiện kịp thời những hiện tượng bất thường đối với mỗi món vay và đưa ra biên pháp xử lý chính xác, hợp lý sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác động tích cực tới chất lượng cho vay.
Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả đạo đức và tác phong lao động của người cán bộ ngân hàng. Chất lượng nhân sự tốt biểu hiện ở hiệu quả trong công việc. Tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao, trong một chừng mực nào đó có thể giúp ngân hàng bù đắp lại hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà ngân hàng vẫn có thể tồn tại và phát triển được cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang bị kỹ thuật. Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ giỏi là có chất lượng cho vay cao. Vấn đề đặt ra ở đây là phải biết kết hợp thế mạnh của từng người để tạo ra sự phối hợp nhịp nhàng trong một guồng máy thống nhất để cùng hướng tới một mục tiêu chung là nâng cao chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay trung và dài hạn nói riêng của ngân hàng.
Kiểm soát nội bộ
Hệ thống kiểm soát nội bộ giúp cho lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong ngân hàng, kịp thời phát hiện ra những sai phạm để có biện pháp xử lý kịp thời. Chất lượng cho vay trung và dài hạn phụ thuộc vào việc chấp hành theo đúng những quy định và chính sách của ngân hàng. Công tác kiểm soát nội bộ nếu được tổ chức thực hiện tốt thì không những chất lượng cho vay trung và dài hạn được nâng cao mà chất lượng của toàn bộ các hoạt động của ngân hàng cũng được nâng cao. Trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn thì hoạt động kiểm soát nội bộ bao gồm những nội dung sau:
- Kiểm soát việc thực hiện chính sách cho vay, quy trình cho vay và các thủ tục cú liên quan đến các khoản vay.
- Kiểm tra định kỳ do kiểm soát viên nội bộ thực hiện và báo cáo các trường hợp vi phạm.
Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Đây là nhân tố tác động gián tiếp tới chất lượng cho vay trung và dài hạn. Các ngân hàng có trang thiết bị hiện đại sẽ là điều kiện thuận lợi cho công tác tập hợp thông tin, thu hút khách hàng, phục vụ kịp thời nhanh chóng mọi nhu cầu của người vay và hoạt động ngân hàng. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, thu thập thông tin chính xác sẽ đem lại sự
tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn.
Kết luận chương 1
Như vậy, ngân hàng thương mại là một tổ chức cung cấp tín dụng chủ yếu cho nền kinh tế. Hoạt động cho vay trung và dài hạn là một trong những hình thức cung cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, có lãi suất cao, thời hạn dài và rủi ro lớn. Để đánh giá được hết chất lượng của các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại thì phải căn cứ vào nhiều chỉ tiêu, đồng thời cũng phải xem xét tất cả các nhân tố khách quan, chủ quan, để từ đó tìm ra được các biện pháp giúp nâng cao chất lượng của các hoạt động này.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI