tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
2.2.1. Những quy định về hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang TrungTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
Theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thì các chi nhánh có thẩm quyền tự tìm kiếm các dự án, phương án vay vốn trung và dài hạn khả thi để cho vay và tự chịu trách nhiệm về các quyết định cho vay của mình. BIDC Quang Trung cũng đã xây dựng được quy định về hoạt động cho vay trung và dài hạn của mình trên cơ sở tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và chỉ đạo của Hội sở.
Quy định về thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay đối với các khoản trung và dài hạn là từ 12 tháng trở lên, tuy nhiên không được vượt quá thời gian còn lại theo giấy phép thành lập của tổ chức xin vay vốn. Đối với các dự án cho vay để phục vụ đời sống thì không được phép vượt quá 15 năm.
Quy định về lãi suất cho vay trung dài hạn
Lãi suất cho vay trung và dài hạn do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau và phải phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà nước về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng đồng thời phải phù hợp với biểu lãi suất công bố của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam công bố trong từng thời kỳ.
Với các khoản cho vay trung dài hạn để đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ hoặc phục vụ đời sống được phép áp dụng lãi suất thả nổi, điều chỉnh 3 tháng một lần, theo nguyên tắc:
- Kỳ đầu tiên thì lãi suất theo lãi suất đã thỏa thuận
- Từ kỳ thứ 2 áp dụng lãi suất = Lãi suất tiết kiệm dân cư 12 tháng trả lãi sau + 4% (hoặc 4,5%) tùy trường hợp
Quy định về đối tượng được vay vốn trung dài hạn
Các khách hàng muốn vay vốn trung và dài hạn thì phải thỏa mãn điều kiện: - Các khách hàng là pháp nhân thì phải có trách nhiệm dân sự. Các cá nhân thì phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Khách hàng phải mở tài khoản tại Ngân hàng (không bắt buộc đối với cá nhân).
- Khách hàng có khả năng tài chính trong thời hạn cam kết, thể hiện ở tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh hiệu quả, có các báo cáo tài chính định kỳ.
- Có dự án hoặc phương án kinh doanh khả thi và đảm bảo khả năng trả nợ từ lợi nhuận của dự án.
- Có tài sản đảm bảo hoặc tín chấp. Quy định về mức cho vay
Mức cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo. Mức cho vay còn phải căn cứ vào quy mô vốn chủ sở hữu của khách hàng đối với khách hàng doanh nghiệp và thu nhập của khách hàng cá nhân. Ngoài ra còn phụ thuộc vào khả năng nguồn vốn của ngân hàng ở từng thời điểm. Mức cho vay được tính theo công thức:
Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án – Vốn tự có của các bên tham gia – Vốn của bên khác tham gia
Quy định về giải ngân và thu nợ
Việc giải ngân và thu nợ phải được tiến hành theo đúng như hợp đồng đã thỏa thuận. Có thể giải ngân và thu nợ một lần hoặc nhiều lần. Khi đến hạn trả nợ gốc hoặc lãi thì khách hàng phải chủ động chuyển tiền để trả nợ cho ngân hàng. Nếu đến hạn mà chưa có khả năng trả nợ thì khách hàng phải làm thủ tục xin gia hạn nợ, nếu không ngân hàng sẽ tự động trích tiền trong tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ. Nếu số dư trong tài khoản không đủ thì số nợ này sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn và khách hàng phải chịu lãi suất nợ quá hạn.