c. Nhận xét về nhóm bảo lãnh cho một trách nhiệm cụ thể
3.2.1.1 Nhóm các biện pháp tổ chức và tác nghiệp
Một là, xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ.
Trên cơ sở đường lối, chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước trong từng thời kỳ, dưới sự chỉ đạo của NHNN, NHNT Hà Nội phải xây dựng cho mình một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh dài hạn và hàng năm mang tính khả thi.
Việc xác định tư tưởng, quan điểm về sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là rất quan trọng, nó phải chỉ ra được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh cũng như cơ cấu định lượng của các loại hình. Quan điểm này cần thể hiện việc tiếp tục tăng trưởng hay tạm thời thu hẹp hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh trong mỗi thời kỳ. Việc xác định đúng sẽ tạo ra sự đoàn kết, thống nhất mọi nguồn lực trong ngân hàng để thực hiện nhiệm vụ đặt ra.
Cuối cùng và cũng là điểm hết sức quan trọng là các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu đã đặt ra. Các nguồn lực phải tương xứng, phải có một cơ cấu bộ máy tổ chức hợp lý, một đội ngũ cán bộ có thể đảm đương được nhiệm vụ. Như vậy, việc lập kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải mang tính khả thi. Đó sẽ là điều kiện quan trọng đảm bảo nâng cao chất lượng của nghiệp vụ này.
Hai là, hoàn thiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ để nâng cao uy tín của ngân hàng.
Những doanh nghiệp giành thắng lợi trong cạnh tranh trên thương trường, phát triển với tốc độ cao và bền vững, ngoài các yếu tố thuận lợi khách quan có thể có, doanh nghiệp đó chắc chắn phải có đội ngũ cán bộ lãnh đạo quản lý giỏi, có tầm nhìn xa, năng động; đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, có nhiệt tình, trách nhiệm cao, đáp ứng đòi hỏi của thị trường.
Để công tác đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn, vừa phục vụ yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt, vừa chủ động chuẩn bị cán bộ cho những năm tới khi nền kinh tế Việt Nam hội nhập đầy đủ với khu vực và trên thế giới. NHNT Hà Nội cần tập trung vào những vấn đề sau:
- Cần sớm thực hiện tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ theo hướng chuyên môn hoá.
Có như vậy, ngân hàng mới tạo được các chuyên gia, cán bộ chuyên sâu về những mặt nghiệp vụ, nhất là những nghiệp vụ đặc thù. Trên cơ sở tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ kết hợp với quy hoạch cán bộ, việc lập kế hoạch đào tạo sẽ đúng đối tượng, hiệu quả hơn. Đặc biệt trong hoạt động bảo lãnh đòi hỏi trình độ tinh thông nghiệp vụ cũng như ngoại ngữ, các luật và quy tắc áp dụng, một mặt nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động giao dịch với các đối tác nước ngoài. Mặt khác giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro không lường trước trong môi trường kinh doanh ngày càng phức tạp.
- Đào tạo cán bộ trên cơ sở sử dụng cán bộ và thực hiện quy hoạch cán bộ. Được đào tạo gắn liền với nhiệm vụ đang làm sẽ đem lại hiệu quả cao nhất. Vì vậy, bên cạnh các kế hoạch kinh doanh, tài chính.. . hàng năm ngân hàng cũng cần có kế hoạch đào tạo để chủ động trong đào tạo, đào tạo sát với yêu cầu trước mắt và chuẩn bị cán bộ cho những năm tới. Mạnh dạn sử dụng, bồi dưỡng
những cán bộ trẻ có năng lực đặc biệt trong lĩnh vực mới đòi hỏi sự nhanh nhạy và óc sáng tạo, bởi đây chính là lực lượng quyết định cho sự mở rộng và phát triển của ngân hàng.
- Đào tạo cán bộ theo hướng đa dạng hoá các loại hình đào tạo. Trong công tác đào tạo ngân hàng cần thiết phải thực hiện đa dạng hoá phù hợp với nhu cầu của từng mặt nghiệp vụ. Vừa đảm bảo thực hiện tốt kế hoạch đào tạo, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường đồng thời tiết giảm những chi phí trung gian không cần thiết, tập trung nhiều nhất kinh phí cho đào tạo. Có thể đào tạo tại ngân hàng hoặc thông qua các lớp đào tạo trong và ngoài nước. Có thể chọn một số cán bộ tuổi đời còn trẻ, có triển vọng gửi đi đào tạo ngắn hạn, dài hạn ở nước ngoài; tổ chức các đoàn cán bộ đi khảo sát, thực tập tại ngân hàng nước ngoài bằng kinh phí đào tạo của ngân hàng mình hoặc tranh thủ sự tài trợ của ngân hàng nước ngoài. Chỉ có đào tạo theo sự đa đạng hoá các loại hình mới phát huy được hết nội lực của mỗi cán bộ công nhân viên.
Đầu tư cho đào tạo là đầu tư chiều sâu của ngân hàng. Quan tâm đến công tác đào tạo chính là quan tâm đến kết quả hoạt động kinh doanh trong tương lai bởi con người là yếu tố quyết định của mọi thành công. Đặc biệt, trong nền kinh tế thị trường mở cửa hội nhập với khu vực và thế giới, trình độ, kỹ năng của đội ngũ cán bộ công nhân viên quyết định thành công của ngân hàng.
Ba là, nâng cao chất lượng thẩm định các yêu cầu xin bảo lãnh và quản lý các khoản bảo lãnh
- Nâng cao chất lượng thẩm định các yêu cầu xin bảo lãnh
Trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thì công tác thẩm định dự án được xem là yếu tố quan trọng nhất, yếu tố tiên quyết khi ra quyết định bảo lãnh. Các cán bộ tín dụng phải đảm bảo quy trình và nội dung thẩm định dự án đầu tư theo cơ chế tín dụng hiện hành. Đây là yếu tố quyết định trước khi cấp bảo lãnh. Vì
nếu xảy ra trường hợp ngân hàng phải thanh toán hộ thì món bảo lãnh trở thành món vay bắt buộc và được coi là khoản nợ quá hạn, trong khi đó số tiền bảo lãnh chỉ được ngân hàng hạch toán ngoại bảng, nợ quá hạn xuất hiện sẽ tác động tiêu cực đến nguồn vốn kinh doanh và chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Hơn nữa, biện pháp này còn có ý nghĩa quan trọng trong chiến lược mở rộng đối tượng khách hàng. Với những khách hàng mới chưa có quan hệ giao dịch tín nhiệm qua ngân hàng thì năng lực thẩm định dự án, thẩm định về khách hàng sẽ là tiêu chuẩn ra quyết định có cấp bảo lãnh hay không.
Để thực hiện quy trình này một cách hiệu quả, NHNT Hà Nội nên xây dựng cho mình một hệ thống các chỉ tiêu định lượng làm cơ sở đánh giá, phân loại khách hàng và làm tốt công tác thu thập, xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh, đối chiếu, đảm bảo tính chính xác về nguồn thông tin thu thập được, đánh giá các thông tin đó, từ đó quyết định đồng ý hay từ chối cấp bảo lãnh. Việc thẩm định trước bảo lãnh nên tập trung vào hai vấn đề như: Hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh; Khả năng tài chính và tài sản thế chấp.
- Quản lý các khoản bảo lãnh
Sau khi phê duyệt một khoản bảo lãnh, cán bộ ngân hàng cần xuống tận cơ sở để kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất việc sử dụng và quản lý vốn vay đã được bảo lãnh. Một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho các khoản bảo lãnh của ngân hàng là sự gian lận để chiếm dụng vốn của ngân hàng hoặc sử dụng vốn sai mục đích. Đây là hiện tượng khá phổ biến những năm 1994 – 1996 với rất nhiều vụ án lớn liên quan đến khoản bảo lãnh mở L/C trả chậm của ngân hàng. Ngân hàng cần kiểm tra kịp thời hoặc trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn thì ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng hoặc cùng họ giải quyết tháo gỡ. Trong QĐ 283 cũng đã đề cập đến vấn đề kiểm tra, giám sát sau bảo
lãnh (điều 19), đây vừa là quyền lợi vừa là nghĩa vụ của NHNT Hà Nội để có thể hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra.
Bốn là, thực hiện phân tán rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng là một loại hình hoạt động có độ rủi ro cao. Khi người được bảo lãnh không có khả năng hoặc cố tình không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình đối với người nhận bảo lãnh thì ngân hàng phải đứng ra trả thay. Cũng như bất kỳ một loại hình doanh nghiệp nào khác, ngân hàng cũng phải hoạt động an toàn, và có lãi để tồn tại và phát triển, vì vậy cần phải tìm ra các biện pháp để giảm bớt tối đa các rủi ro do hoạt động bảo lãnh gây ra. Các biện pháp cụ thể có thể sử dụng như:
- Đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh là một hình thức nhằm phân tán rủi ro. Hiện nay ngân hàng mới chủ yếu tập trung vào loại hình bảo lãnh vay vốn mà đây là loại bảo lãnh có độ rủi ro cao nhất, trong thời gian tới ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng cũng như chuẩn bị những điều kiện cần thiết để phát triển các loại hình bảo lãnh khác ít rủi ro hơn như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm...do ở các loại bảo lãnh này ngân hàng chỉ phải bảo lãnh khoảng 15% giá trị hợp đồng cơ sở nên nếu có bất trắc thì cũng không ảnh hưởng nhiều đến nguồn vốn của mình.
- Có thể thực hiện nghiệp vụ thị trường mở để chuyển bớt rủi ro cho một đối tác khác. Chẳng hạn bán đi một quyền trả nợ, có nghĩa là ngân hàng sẽ bán quyền bảo lãnh cho một ngân hàng khác với mức phí thấp hơn.
- Tham gia đồng bảo lãnh với một số ngân hàng khác. Hiện nay đồng bảo lãnh ở Việt Nam đã được quy định khá cụ thể ở trong QĐ 283(điều 14) cũng quy định khá chi tiết. Đồng bảo lãnh vừa có thể chia sẻ rủi ro lại vừa giúp cho các khách hàng của mình thực hiện được các thương vụ có giá trị lớn.
Theo QĐ 283(điều 24), thời hạn bảo lãnh được xác định căn cứ vào thời hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh của khách hàng đối với bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp có các thoả thuận hoặc cam kết khác có nghĩa là ngân hàng không được quyền chọn thời hạn bảo lãnh. Và như đã trình bày ở phần trước việc xác định thời hạn bảo lãnh không chính xác của khách hàng có thể dẫn đến những rủi ro rất lớn. Do vậy ngân hàng nên tiến hành đàm phán với bên thụ hưởng bảo lãnh để xác định được một khoảng thời gian hợp lý, phù hợp với tình hình luân chuyển vốn của khách hàng, đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng khi bảo lãnh đến hạn.
Sáu là, xác định hạn mức bảo lãnh thường xuyên
Hiện nay ở hầu hết các ngân hàng, hạn mức bảo lãnh hoàn toàn do các chi nhánh tính toán dựa trên tình hình hoạt động bảo lãnh năm trước và tỷ lệ tăng trưởng dự tính của nền kinh tế, sau đó đưa lên NHTM trung ương xem xét. Cách làm này hoàn toàn chưa mang tính khoa học mà mang tính chủ quan của cán bộ nghiệp vụ nên rất dễ có sai sót, đồng thời dễ dẫn đến vi phạm các nguyên tắc của ngân hàng nhà nước. Vì vậy, việc xác định hạn mức bảo lãnh là vô cùng quan trọng. Một mặt, cần phải dựa trên những cơ sở thống nhất và rõ ràng, mặt khác phải linh hoạt trong một số trường hợp để đạt hiệu quả cao nhất.
NHNT Hà Nội có thể nghiên cứu để xây dựng một hạn mức bảo lãnh thường xuyên cho các khách hàng. Bảo lãnh cũng là một loại hình tín dụng đặc biệt tuy không áp dụng được các nguyên tắc của tín dụng cho bảo lãnh nhưng các sản phẩm đều có quá trình hoàn thiện và phát triển. Trong công tác tín dụng, chúng ta xây dựng được một hạn mức thường xuyên cho khách hàng nhằm hạn chế các thủ tục và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng. Như vậy, trong bảo lãnh ta cũng hoàn toàn có thể tìm ra phương pháp xác định một hạn mức bảo lãnh thường xuyên để hoàn thiện công tác bảo lãnh của ngân hàng.