1.3.1.1 Sự ra ựời của thẻ ngân hàng
Thanh toán sử dụng tiền mặt là hình thức phổ biến từ rất lâu trước ựây cho ựến ngày nay. Nó là hình thức ựơn giản và tiện dụng trong thanh toán hàng hóa và dịch vụ. Nhưng khi nền kinh tế phát triển và xuất hiện nhiều hình thức thanh toán thì việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán không ựáp ứng ựược một cách tốt nhất cho mọi nhu cầu trong giao dịch trên thị trường. Thanh toán không sử dụng tiền mặt ựã ựem lại nhiều tiện ắch vượt trội cho khách hàng trong giao dịch. Nhưng thanh toán không sử dụng tiền mặt thì phải có loại hình thanh toán nào ựó ựể thay thế cho nó. Từ ựó ựã xuất hiện nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu... nhưng phổ biến hơn cả là phương thức thanh toán bằng thẻ thanh toán.
Vậy thẻ thanh toán xuất hiện từ khi nào? Một buổi tối năm 1949, lúc trả tiền một bữa ăn ựãi khách, luật sư người Mỹ Franck McNamara mới biết mình quên mang vắ lẫn chi phiếu. Năm sau, Franck vận ựộng 14 nhà hàng tại New York chấp nhận ựể mình và 200 ựồng nghiệp cùng thân hữu ựược trả tiền bằng cách xuất trình một tấm thẻ nhỏ. Diners Club Ờ Câu lạc bộ ăn tối ra ựời và thành công nhanh chóng. Một năm sau, 20.000 người ựã ựược cấp thẻ Diners. Tổ chức này bắt ựầu phát triển ra nước ngoài năm 1952. Phương thức này ựã ựược American Express bắt chước vào năm 1958, cải tiến với một tấm thẻ nhựa có khả năng thanh toán khi ựi du lịch, và chỉ trong vòng 1 năm ựã ựạt 1 triệu khách hàng. Cùng với tiến bộ của khoa học kỹ thuật ựã hoàn thiện dần những tấm thẻ nhỏ với nhiều tiện ắch kèm theo và tăng tắnh bảo mật cho chúng. Từ ựó những tấm thẻ bằng nhựa ựã dần dần phổ biến trong giao dịch thanh toán hàng hóa và dịch vụ.
1.3.1.2 Khái niệm và tắnh năng của thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra ựời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng.[7, tr.6].
Tắnh năng của thẻ ngân hàng:
-Nạp tiền: chủ thẻ có thể ựến ngân hàng, hay trực tiếp tại máy ATM hoặc chuyển khoản từ ngân hàng khác sang, sử dụng hình thức chuyển khoản online ( e- banking)... ựể nạp tiền vào tài khoản thẻ.
-Rút tiền: chủ thẻ ựến ngân hàng, ATM... ựể rút tiền mặt.
-Chuyển khoản: ngày nay những chủ thẻ có thể thực hiện chuyển khoản ựể thanh toán các giao dịch trong kinh doanh, hay thậm chắ là thanh toán các hóa ựơn trong sinh hoạt hàng ngày như: hóa ựơn ựiện thoại, hóa ựơn ựiện, nước... thông qua hình thức e-banking ( ngân hàng trực tuyến).
-Nhận chuyển khoản: chủ thẻ có thể nhận tiền từ các ngân hàng trong và ngoài nước, hay nhận lương từ chắnh công ty của mình. Hiện nay hình thức nhận lương qua tài khoản ở Việt Nam ngày càng trở lên phổ biến và ựược Nhà nước khuyến khắch.
1.3.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng
* Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất:
-Thẻ khắc chữ nổi ( Embossing Card): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ ựầu tiên ựược sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ, dễ bị giả mạo.
-Thẻ băng từ ( Magnetic Stripe): dựa trên kỹ thuật thư tắn với hai băng từ chứa thông tin ựằng sau mặt thẻ. Thẻ này ựã ựược sử dụng phổ biến trong những năm qua, nhưng ựã bộc lộ một số nhược ựiểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hóa ựược, thẻ chỉ mang thông tin cố ựịnh, không gian chứa dữ liệu ắt, không áp dụng ựược kỹ thuật mã hóa, bảo mật thông tin...
-Thẻ thông minh ( Smart Card): ựây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tắnh.
* Phân loại theo tắnh chất thanh toán của thẻ:
-Thẻ tắn dụng ( Credit Card): là loại thẻ ựược sử dụng phổ biến nhất, theo ựó người chủ thẻ ựược phép sử dụng một hạn mức tắn dụng không phải trả lãi ựể mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay... chấp nhận loại thẻ này. Gọi ựây là thẻ tắn dụng vì chủ thẻ ựược ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất ựịnh. Cũng từ ựặc ựiểm trên mà người ta còn gọi thẻ tắn dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu ( delayed debit card) hay chậm trả.
-Thẻ ghi nợ ( Debit Card): ựây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi ựược sử dụng ựể mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ ựược khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị ựiện tử ựặt tại cửa hàng, khách sạn... ựồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn... Thẻ ghi nợ còn hay ựược sử dụng ựể rút tiền mặt tại máy rút tiền tự ựộng ( ATM). Thẻ ghi nợ không có hạn mức tắn dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ.
-Thẻ rút tiền mặt ( Cash Card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng ựể rút tiền, yêu cầu ựặt ra ựối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ ựược cấp tắn dụng thấu chi mới sử dụng ựược.
* Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:
-Thẻ trong nước: là thẻ ựược giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy ựồng tiền giao dịch phải là ựồng bản tệ của nước ựó.
-Thẻ quốc tế: ựây là loại thẻ ựược chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh ựể thanh toán.
* Phân loại theo chủ thể phát hành:
-Thẻ do Ngân hàng phát hành ( Bank Card): là loại thẻ do Ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tắn dụng.
-Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trắ của các tập ựoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn... phát hành
như DinerỖs Club, Amex...
1.3.1.4 Những yêu cầu ựối với thẻ ngân hàng
* Tắnh bảo mật:
Là yêu cầu ựầu tiên ựặt ra cho các Ngân hàng khi tiến hành phát hành thẻ và có ựem lại ựược sự tin cậy cho khách hàng hay không. Thẻ ngân hàng phải ựảm bảo an toàn cho tài khoản cùng với các thông tin liên quan về khách hàng bằng việc mã hóa trên thẻ các thông tin về chủ thẻ, mã PIN, chữ ký... Trong mọi trường hợp xảy ra thì ngân hàng ựều phải ựảm bảo sao cho chỉ có chủ thẻ là người duy nhất có thể sử dụng thẻ. Nếu trong trường hợp chủ thẻ bị mất thẻ thì chủ thẻ chỉ cần thông báo cho ngân hàng kịp thời thì chủ thẻ không phải lo lắng gì về tài khoản của mình.
* Tắnh tiện ắch:
Tắnh tiện ắch của thẻ thể hiện ở việc thẻ ựó có thể ựược sử dụng ựể thanh toán các loại hàng hóa và dịch vụ, sử dụng ựược trong nhiều giao dịch khác như: gửi tiền, rút tiền, nhận tiền gửi, chuyển khoản... Hiện nay thẻ ngân hàng ựã ựược tắch hợp rất nhiều tiện ắch như: thanh toán tiền ựiện, tiền nước, ựiện thoại, internet, mua thẻ cào trả trước, trả sau cho thuê bao di ựộng, nhận kiều hối...
* Tắnh thanh khoản:
Thẻ thanh toán phải ựược chấp nhận rộng rãi ở nhiều nơi, dùng ựược trong nhiều giao dịch ở trong nước và nước ngoài. điều này ựòi hỏi các ngân hàng phải liên kết với nhau ựể cho các chủ thẻ của mình không phải chỉ thanh toán ựược trong hệ thống của chắnh ngân hàng mình.