C ỦA NHTM
1.4.2. Những nhân tố chủ quan
Con người là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của một tổ chức vì suy cho cùng, con người mới là người tạo nên máy móc và thiết lập quy trình làm việc cho máy móc, máy móc thiết bị tốt nhưng con người không biết sử dụng thì máy móc đó sẽ trở nên chẳng có giá trị. Hoạt động ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán KDTM nói riêng cũng vậy. Cán bộ, nhân viên làm việc trong lĩnh vực thanh toán của NHTM là yếu tố mang tính quyết định đến sự phát triển dịch vụ thanh toán của NHTM.
Cán bộ nhân viên giỏi sẽ có thể đưa ra các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới hoặc cải tiến các dịch vụ thanh toán cũ, phù hợp với nhu cầu thanh toán của khách hàng, từ đó khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM. Trên thực tế, cán bộ nhân viên ngân hàng thường là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, do đó nếu nhân viên thực hiện các dịch vụ tốt, thái độ niềm nở, nhiệt tình, biết giới thiệu về các dịch vụ thanh toán KDTM của ngân hàng mình ... thì chắc chắn cũng sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và ngược lại, nếu nhân viên làm thủ tục chậm, thái độ phục vụ không tốt, xử lý sai sót,... thì việc khuyến khích khách hàng sử dụng lại dịch vụ là rất khó khăn.
Ngoài ra, trong điều kiện phát triển của khoa học công nghệ, muốn phát triển dịch vụ thanh toán KDTM thì phải ứng dụng CNTT trong hoạt động thanh toán, điều này đòi hỏi các nhân viên làm việc trong lĩnh vực thanh toán không chỉ phải giỏi về nghiệp vụ thanh toán mà còn phải biết, nắm bắt và sử dụng tốt được các công nghệ hiện đại, có thế mới hoàn thành tốt nhiệm vụ và thõa mãn tốt nhu cầu thanh toán KDTM của khách hàng.
b) Năng lực tài chính của NHTM
Đó là khả năng tài chính để trang bị cho hiện đại hoá cho hoạt động thanh toán: nâng cấp hạ tầng thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán; đầu tư cho việc nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng; nâng cao năng lực vốn tự có, đảm bảo thanh toán và bảo lãnh,...
c) Tổ chức mạng lưới giao dịch của NHTM
Mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán là nhân tố quan trọng, có tác động lớn đến mở rộng dịch vụ thanh toán KDTM qua ngân hàng. Các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có mạng lưới giao dịch rộng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đến giao dịch, thanh toán, từ đó mở rộng phạm vi thanh toán KDTM qua ngân hàng. Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới thanh toán bằng phương pháp truyền thống là thành lập các chi nhánh, các điểm giao dịch sẽ gặp rất nhiều khó khăn do phải tăng chi phí để đầu tư vào cơ sở vật chất và nguồn nhân lực.
Ngày nay, nhờ việc ứng dụng CNTT hiện đại trong hoạt động thanh toán mà các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có thể mở rộng mạng lưới bằng việc nối mạng trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng, để cung ứng dịch vụ thanh toán cho họ. Đó cũng là mục tiêu được các ngân hàng đặt ra, nhằm thiết lập kênh phân phối trực tuyến; khách hàng có thể giao dịch qua mạng vào bất kỳ địa điểm nào, thời gian nào.
d) Tổ chức điều hành trong thanh toán cũng như khả năng liên kết phối hợp giữa các NHTM
Để hoạt động thanh toán được thông suốt, vấn đề tổ chức điều hành rất quan trọng. Thông thường, mỗi một NHTM thường thành lập trung tâm thanh toán để điều phối hoạt động thanh toán giữa các chi nhánh của ngân hàng mình và hoạt động thanh toán với các ngân hàng khác. Việc điều phối tốt hoạt động thanh toán không những giúp cho hoạt động thanh toán thông suốt mà còn giúp các NHTM quản lý và sử dụng nguồn vốn của mình một cách hiệu quả thông qua việc điều chuyển nguồn vốn giữa các chi nhánh.
Việc một NHTM thực hiện toàn bộ các khâu của một dịch vụ thanh toán là rất khó, vì vậy đòi hỏi phải có sự liên kết, phối hợp với nhau một cách nhịp nhàng trong các hoạt động thanh toán liên ngân hàng và tuân thủ các thỏa thuận chung.
Một yếu tố không thể thiếu tác động đến việc sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM là giá cả của dịch vụ. Ngoài những tiện ích mà dịch vụ thanh toán KDTM mang lại, khách hàng phải cân nhắc chi phí bỏ ra để sử dụng dịch vụ. Rõ ràng khi mà giá của các dịch vụ thanh toán KDTM cao, sẽ không khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ này. Chính vì vậy, để khuyến khích người dân sử dụng phương tiện thanh toán KDTM, hạn chế giao dịch thanh toán bằng tiền mặt, nhiều nước trên thế giới đã có chính sách cho phép NHTM thu phí đối với giao dịch bằng tiền mặt.
Tuy nhiên, như phân tích ở trên, chi phí đầu tư phát triển dịch vụ thanh toán thường rất lớn do phải ứng dụng các công nghệ mới, hiện đại và đồng bộ nên nếu số lượng giao dịch thanh toán ít, chắc chắn NHTM phải định giá dịch vụ cao (để đáp ứng nguyên tắc thu hồi vốn) và ngược lại, nếu số lượng giao dịch nhiều thì NHTM sẽ có nhiều khả năng để giảm giá dịch vụ. Do đó, việc phát triển dịch vụ, thu hút khách hàng để tăng khối lượng giao dịch là điều mà bất kỳ NHTM nào cũng phải quan tâm.
Rõ ràng, mặc dù dịch vụ thanh toán KDTM chịu rất nhiều ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan nhưng NHTM vẫn là nhân tố tác động trực tiếp nhiều nhất đến việc sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM.