C ỦA NHTM
3.2.3.Hoàn thiện và phát triển môi trường tổ chức cung cấp dịch vụ thanh
toán của NHTM
a) Hoàn thiện môi trường pháp luật
Các quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện nay do nhiều cấp ban hành Nghị định Chính phủ, Quyết định, Thông tư,…. Và các
quy định, quy trình nghiệp vụ của các NHTM, nhìn chung cơ sở pháp luật còn thiếu nhiều quy định cần thiết, đồng thời nhiều quy định thiếu cụ thể và không thích hợp cần được sửa đổi bổ sung. Chính vì lẽ đó, việc hoàn thiện môi trường pháp lý là hết sức cần thiết và cấp bách.
- Các loại hình dịch vụ đồng thời phải đồng bộ với đặc điểm của khách hàng dễ hiểu, đơn giản, dễ phổ cập, bảo vệ lợi ích khách hàng
- Tăng cường chính sách thu hút khách hàng, chất lượng và tính chuyên nghiệp cao
Để thuận lợi và thống nhất trong quá trình xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, cần sớm nghiên cứu ban hành như sau:
- Ban hành một văn bản hướng dẫn thi hành Nghị định 161/2006/NĐ-CP của Chính phủ về thanh toán tiền mặt
- Tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực hỗ trợ dịch vụ thanh toán thành lập và phát triển ở Việt Nam
- Đưa ra các tiêu chuẩn mang tính định lượng đối với các NHTM khi muốn triển khai dịch vụ thanh toán mới, nhằm đảm bảo thực hiện tốt việc triển khai dịch vụ mới
- Rà soát các quy định của các văn bản quy phạm pháp luật có ảnh hưởng đến lĩnh vực thanh toán để có sự điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp. VD: quy định về mở và sử dụng tài khoản, phí dịch vụ thanh toán, …
- Cần xây dựng các văn bản pháp quy về chữ ký điện tử
- Nghiên cứu phân tích những đòi hỏi về mặt pháp lý của thanh toán điện tử trên cơ sở tham khảo những đạo luật, dự thảo luật, các quy định của các nước và quốc tế có liên quan để từ đó tạo ra được cơ sở cho việc hình thành một hành lang pháp lý cho các hoạt động thanh toán KDTM ở Việt Nam phù hợp với thông lệ quốc tế
- Từng bước nghiên cứu và hoàn thiện các quy định về việc công khai hoá thông tin, đặc biệt là những thông tin liên quan giá cả và thụ tục thực hiện dịch
vụ thanh toán, năng lực quản lý thanh khoản của các ngân hàng nhằm tạo dựng lòng tin của người dân đối với ngân hàng.
b. Hiện đại hoá cơ sở hạ tầng và công nghệ cung ứng dịch vụ thanh toán của NHTM VN theo hướng đồng bộ và thống nhất
Với sự phát triển của tiến bộ thông tin và hệ thống mạng máy vi tính, dịch vụ ngân hàng đang phát triển và tiến xa chưa từng thấy mang lại cho ngành ngân hàng nhiều cơ hội phát triển. Phát triển CNTT, xây dựng hệ thống mạng máy tính hiện đại làm cơ sở cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử thanh toán qua ngân hàng đã trở thành lựa chọn tất yếu trong xu hướng phát triển các DVNH phi tín dụng, mà mảng lớn nhất vẫn là dịch vụ thanh toán. Một thực tế là, nhiều phần mềm công nghệ cũng như trang bị máy móc của các ngân hàng hiện nay đang bị lạc hậu như nhiều máy ATM mặc dù mới được đầu tư chưa lâu.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam có trình độ phát triển công nghệ không đồng đều giữa các NHTM nên chưa kết nối được mạng máy của các ngân hàng. Để đáp ứng được yêu cầu hội nhập NHNN cần phối hợp với các bộ ngành xây dựng tiêu chuẩn quốc gia về mặt bằng công nghệ ngân hàng. Việc ứng dụng công nghệ đòi hỏi phải hiện đại hoá được các nghiệp vụ truyền thống, thực hiện các giao dịch nội bộ hoặc liên chi nhánh trong hệ thống nhanh chóng, chính xác, mọi biến động nghiệp vụ được cập nhật tức thời; phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động, toàn bộ dữ liệu hoạt động của ngân hàng sẽ được tập trung tại cơ sở dữ liệu trung tâm, mọi thay đổi đều được cập nhật trực tuyến và tức thời, tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ đều dùng cùng một hệ thống thông tin khách hàng duy nhất, đảm bảo cho việc xác nhận khách hàng được chính xác và thuận tiện, để thực hiện các giao dịch phân tán và tự động, trực tuyến (online) trong toàn hệ thống, dễ dàng giao tiếp dữ liệu với các hệ thống bên ngoài như mạng thanh toán liên ngân hàng, SWIFT, mạng ATM, mạng thẻ Visa, Master card.. và khi tiến hành việc kết nối mở rộng hệ thống không làm ngưng trệ hoạt động.
Để khắc phục tình trạng này, các ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực công nghệ, đồng thời thận trọng hơn trong việc thuê tư vấn, lựa chọn nhà thầu cung cấp dịch vụ, máy móc. Đội ngũ nhân lực công nghệ cần được đào tạo sao cho theo kịp với những tiến bộ công nghệ trên thế giới, có khả năng thẩm định, đánh giá tính đúng đắn và tính tin cậy của các chuyên gia tư vấn. Nếu không, sự lệ thuộc quá nhiều vào các chuyên gia tư vấn bên ngoài cũng có thể dẫn đến những quyết định đầu tư sai lầm.
Trong quá trình đầu tư trang thiết bị và lắp đặt các phần mềm, cần chú trọng thực hiện các giải pháp an ninh mạng triệt để hơn. Vấn đề rủi ro đạo đức không chỉ xảy ra từ phía các cán bộ ngân hàng hay từ phía khách hàng, nó có thể xảy ra từ cả hai phía. Vì vậy, nếu như không có những giải pháp an ninh mạng triệt để thì những người thiệt hại đầu tiên từ những vụ tấn công trên mạng sẽ chính là các ngân hàng.
c. Nâng cao năng lực tài chính
NHNN Việt Nam đã phối hợp với ADB và WB xây dựng và thực hiện dự án cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam, trong đó chương trình cơ cấu lại NHTM VN là một nội dung cơ bản bằng một số biện pháp sau:
- Tăng vốn điều lệ của mỗi NHTM, Nhà nước nên tăng vốn cho các NHTM VN để làm tốt vai trò chủ đạo. Cho phép NHTM xác định vốn tự có theo thông lệ quốc tế. Với NHTM VN. Tiếp tục tiến hành cổ phần hoá chính thức một số NHTM VN để tăng tài sản và cho phép các NHTM nước ngoài nắm giữ một tỷ lệ cổ phần nhất dịnh của các NHTM VN.
- Hợp nhất các NHTM: trên thế giới phương thức này đã và đang được áp dụng nhằm tăng tiềm lực cho các NHTM lớn. Hợp nhất tạo ra các ngân hàng mạnh, có khối lượng vốn tự có lớn, tiềm lực tài chính mạnh hơn, tạo điều kiện mở rộng hoạt động và tăng cường cạnh tranh và phát triển. Trước mắt, Việt Nam có thể nghiên cứu hợp nhất, sáp nhập một số NHTMCP.
- Cho phép NHTM lớn - cả Nhà nước và cổ phần - mua lại các NHTMCP nhỏ dưới hình thức thôn tính,...
Bên cạnh đó, mỗi NHTM VN cũng cần nghiên cứu để tìm cho mình một cách thức huy động tài chính phù hợp: huy động vốn qua thị trường chứng khoán từ các nhà đầu tư trong nước, bán cổ phần cho các NHTM ngoài nước, huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư,… và đi cùng với tất cả các biện pháp trên là việc các NHTM cần cân đối hợp lý các nguồn lực, tránh đầu tư dàn trải, thiếu đồng bộ, kém hiệu quả.
d) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong dài hạn, nguồn nhân lực là nguồn lực được đánh giá là quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở để các ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực về vốn và công nghệ, tạo ra những lợi thế cạnh tranh cao cấp. Các phân tích trong các giải pháp về nâng cao năng lực công nghệ hay năng lực tài chính trên đây đã chỉ ra cho chúng ta thấy vai trò rất quan trọng của chất lượng nguồn nhân lực trong việc tạo ra và duy trì lợi thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng.
Vì vậy, nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực là một nhiệm vụ mang tính chiến lược và cấp bách không chỉ để giải quyết nhu cầu cạnh tranh hiện tại mà còn nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài trong dịch vụ thanh toán.
Để công tác củng cố và phát triển nguồn nhân lực được thực hiện liên tục và nhất quán, mỗi ngân hàng cần phải xây dựng được một chiến lược về quản trị nguồn nhân lực trong dịch vụ thanh toán và thiết lập cơ chế thực thi chiến lược đó một cách hiệu quả. Nội dung quan trọng nhất trong mỗi chiến lược phát triển nguồn nhân lực bao gồm:
- Xây dựng được một hệ thống phương pháp luận và các công cụ, phương tiện đánh giá và tuyển dụng nhân viên minh bạch và khoa học; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Xây dựng cơ chế tuyển dụng, đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài và giảm thiểu rủi ro;
- Xây dựng chiến lược đào tạo và đào tạo lại nhân viên thường xuyên và liên tục cập nhật dịch vụ thanh toán và việc ứng dụng CNTT trong hoạt động thanh toán.
Đáng lưu ý là đội ngũ những người hoạt động trong dịch vụ thanh toán khá tổng hợp, toàn diện. Vì họ phải tinh thông cả kỹ thuật nghiệp vụ, phải là người liêm khiết bởi họ trực tiếp với chứng từ số liệu, tài khoản kể cả tiền mặt và tiền thẻ. Đồng thời phải là người có văn hoá giao tiếp: họ trực tiếp có tác dụng lôi kéo thu hút khách hàng vì kết quả nghiệp vụ, lòng tin và thái độ ứng xử hàng ngày với khách hàng,…
e) Có chính sách hỗ trợ phát triển các dịch vụ mới
Các NHTM VN cần chủ động, mạnh dạn hơn nữa trong việc kinh doanh đa năng, phát triển ổn định các dịch vụ truyền thống theo yêu cầu mới của nền kinh tế thị trường, đồng thời tích cực tiếp cận với các nghiệp vụ hiện đại, mạnh dạn đưa dịch vụ mới vào thực nghiệm làm cơ sở tiến tới triển khai đồng loạt.
Các NHTM cần tích luỹ để đầu tư vốn mua sắm, đổi mới trang thiết bị, quy trình công nghệ, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng theo hướng ưu tiên các công nghệ chủ đạo cho việc phát triển những dịch vụ ngân hàng đòi hỏi công nghệ cao, đầu tư ban đầu lớn,...
Các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ của NHTM cần được cấu trúc lại theo chuẩn mực quốc tế. Các quy trình nghiệp vụ, quy trình quản lý, các mối quan hệ với khách hàng cần được chuẩn hoá nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng, bảo đảm tính an toàn và thuận tiện trong quản lý rủi ro.
Các NHTM cần có sự phối hợp trong hoạt động cũng như ứng dịch vụ ngân hàng và đầu tư tín dụng thông qua nhiều hình thức như đồng tài trợ, bảo lãnh, tư vấn và chia sẻ thông tin. Chiến lược thông tin, tuyên truyền quảng cần được chú trọng nhằm phát triển thị trường, củng cố thị phần, duy trì nền tảng khách hàng để có cơ sở phát triển dịch vụ truyền thống và ứng dụng các dịch vụ mới hiệu quả.