7. Kết cấu của luận văn
1.3.5. Dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phát hành và cấp cho người sử dựng dịch vụ thanh toán để sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử dụng dịch vụ thanh toán.
Thẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các đơn vị và cá nhân, để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ,… hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay tại các quầy trả tiền tự động (ATM).
a. Thẻ tín dụng (Credit card)
Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ tín dụng dùng để chi trả hoặc rút tiền mặt tại ngân hàng phát hành thẻ. Ngân hàng phát hành thẻ thoả thuận với chủ thẻ và cấp một hạn mức tín dụng nhất định, chủ thẻ chỉ được phép sử dụng trong hạn mức tín dụng đó. Khi
có nhu cầu thanh toán, chủ thẻ đến cơ sở chấp nhận thẻ thực hiện lệnh thanh toán, lúc đó chủ thẻ mới chính thức nhận nợ với ngân hàng. Đến thời hạn thoả thuận, chủ thẻ phải có nghĩa vụ trả đầy đủ khoản gốc và lãi cho ngân hàng phát hành thẻ. Như vậy, việc sử dụng thẻ tín dụng chính là hình thức vay tiền ngân hàng theo hạn mức đã thoả thuận để thanh toán.
b. Thẻ ghi nợ (Debit card)
Thẻ ghi nợ là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.
Như vậy, thẻ ghi nợ có tính chất tương tự như thẻ tín dụng nhưng thẻ ghi nợ không được phép thanh toán hoặc chi trả vượt quá số dư của thẻ.
Thẻ ghi nợ cũng là phương tiện thanh toán KDTM. Bất cứ khách hàng nào có tài khoản nào mở tại ngân hàng đều có thể phát hành thẻ ghi nợ. Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với tiền gửi trong tài khoản thanh toán của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản tại máy ATM. Như vậy, chủ thẻ được chi tiêu trên số dư trên tài khoản của mình tại ngân hàng. Ngân hàng giữ vai trò cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ.
c. Thẻ trả trước (Prepaid Card)
Đây là một phương tiện thanh toán tiên tiến hơn thẻ ghi nợ, hình thức bên ngoài cũng giống như thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, nhưng điểm khác biệt cơ bản là nó chứa đựng một lượng tiền nhất định được số hoá. Khách hàng có thể mua thẻ với số tiền nhất định được tích hợp trên thẻ, hoặc bản thân truy cập vào tài khoản của mình tại ngân hàng và nạp một số tiền nhất định vào thẻ.
Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh).
Ưu thế của loại thẻ này là nó có thể được sử dụng để chuyển giá trị điện tử từ thiết bị này sang thiết bị khác mà không cần có sự cấp phép từ ngân hàng. Hiện nay, các thẻ lưu trữ giá trị tinh vi có tên là thẻ thông minh. Những thẻ
thông minh chứa đựng một mạch vi xử lý (Chip) cho phép chủ thẻ có thể tích hợp một giá trị bằng tiền được số hoá trên thẻ. Mặc dù sản phẩm thanh toán này mới được phát triển trong vài năm gần đây nhưng có tốc độ tăng trưởng khá cao do những đặc điểm tiện lợi hơn của mình so với các loại thẻ khác. Theo thống kê mới đây của tổ chức cung cấp giải pháp hỗ trợ thẻ thanh toán Greendot® của Mỹ, tốc độ tăng trưởng của thẻ trả trước trên toàn thế giới đã gia tăng đáng kể. Năm 2005, tỷ lệ thẻ trả trước chiếm 9% tổng số thẻ lưu hành trên toàn thế giới, tỷ lệ này đã đạt 15% trong năm 2006.1
Nhìn chung, thanh toán bằng thẻ ngân hàng có ưu điểm: thuận tiện cho việc thanh toán, đặc biệt là các khoản thanh toán nhỏ lẻ, người sử dụng không cần thiết phải đến ngân hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ và vì thế thẻ có thể được sử dụng thanh toán ngay cả khi ngân hàng không làm việc hoặc những nơi không có trụ sở ngân hàng; đối với thẻ được cấp hạn mức tín dụng, người sử dụng thẻ còn được thanh toán số tiền nhiều số dư tài khoản của mình đang có. Tuy nhiên, nó cũng có nhược điểm là thẻ chỉ có thể thanh toán tại những nơi có điểm chấp nhận thẻ và số tiền giao dịch thanh toán bị giới hạn.