CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ THANH KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.3. Giải pháp hoàn thiện quản trị thanh khoản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.3.10. Nâng cao chất lƣợng tín dụng
Như phân tích ở chương 2, chất lượng hoạt động tín dụng của Agribank còn thấp (tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2013 - 2018 vẫn còn cao so với các NHTMNN), ảnh hưởng đến uy tín và khả năng thanh khoản của Agribank. Do đó, Agribank cần nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững.
* Nâng cao chất lượng các khoản cho vay mới
Thứ nhất, hoàn thiện chính sách tín dụng: ngân hàng cần xây dựng các điều kiện, tiêu chuẩn, quy trình, thủ tục cấp tín dụng cụ thể đối với mỗi hình thức vay.
Thứ hai, nâng cao hiệu quả hoạt động KT - KSNB hoạt động tín dụng
Đây là yêu cầu tất yếu để nâng cao chất lƣợng tín dụng. Bởi vì, hoạt động KT - KSNB đảm bảo việc chấp hành đúng quy định về hoạt động tín dụng trong ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động này, đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường
nguồn nhân lực chất lƣợng cao và hoàn thiện quy trình, biện pháp KT - KSNB trong từng thời kỳ.
Thứ ba, thực hiện tốt công tác thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Để thực hiện tốt thẩm định tín dụng thì Agribank cần thực hiện:
- Hoàn thiện hệ thống thông tin đầu vào nhằm cung cấp thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác, kịp thời làm cơ sở cho việc thẩm định. Ngân hàng cần chú trọng các thông tin về sự thay đổi của môi trường khách quan có thể gây ra RRTD cho ngân hàng như môi trường pháp lý, môi trường kinh tế…
- Thường xuyên cập nhật, thu thập nguồn thông tin bên ngoài có mức độ tin cậy cao nhƣ thông tin từ CIC (Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia), từ các cơ quan thuế, cơ quan quản lý, giám sát ngân hàng của Nhà nước.
* Xử lý triệt để các khoản nợ xấu của ngân hàng
Việc ngân hàng chậm trễ trong xử lý nợ xấu sẽ làm cho khoản trích lập dự phòng rủi ro cho vay của ngân hàng càng trở thành một khoản chi phí lớn ảnh hưởng đến đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới Agribank cần chú trọng thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu.
Thứ nhất, rà soát, đánh giá lại các khoản nợ hiện đang đƣợc ngân hàng cơ cấu lại. Những khoản nợ xấu đã đƣợc cơ cấu lại nhƣng khả năng trả nợ của khách hàng không cải thiện, ngân hàng cần chuyển sang nhóm nợ có mức độ rủi ro thích hợp để quản lý.
Thứ hai, thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của NHNN. Ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc điều này vì phân loại nợ chính xác phản ánh đầy đủ RRTD từ khách hàng và quỹ dự phòng đƣợc trích đúng là căn cứ quan trọng để xử lý nợ xấu trong ngân hàng.
Thứ ba, áp dụng biện pháp thích hợp đối với từng khoản nợ xấu khác nhau.
Chẳng hạn: (i) áp dụng biện pháp khai thác nợ (cơ cấu lại nợ, miễn - giảm lãi vay, cho vay thêm) đối với những khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời, có chiều hướng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, tạo nguồn thu để trả nợ ngân hàng;
(ii) áp dụng biện pháp xử lý tài sản đảm bảo đối với các khoản nợ xấu có TSĐB và
không thuộc diện đƣợc xử lý bằng khai thác nợ; (iii) áp dụng biện pháp xử lý bằng dự phòng rủi ro đối với các khoản nợ nhóm 5 hoặc nợ không có khả năng thu hồi (cá nhân chết/ mất tích, doanh nghiệp phá sản/ giải thể); (iv) bán nợ cho các đơn vị chuyên mua nợ nhƣ công ty mua bán nợ VAMC đối với các khoản nợ có TSĐB và TSĐB có khả năng phát mại để thu hồi nợ; (v) áp dụng biện pháp khởi kiện tòa án đối với các khoản nợ không thể thu hồi do khách hàng bất hợp tác.
Thứ tư, tăng cường sự hợp tác chặt chẽ giữa Agribank với VAMC để giải quyết vấn đề minh bạch thông tin của bên vay nợ, từ đó giúp VAMC sớm thu hồi các khoản nợ còn tồn đọng.
3.3.11. Nâng cao vị thế, uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Như kết quả đánh giá ở chương 2, Agribank là một trong bốn NHTM lớn nhất Việt Nam nhưng trong giai đoạn 2013 - 2018, uy tín, thương hiệu có phần giảm sút. Điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thanh khoản của ngân hàng bởi vì kết quả khảo sát kinh nghiệm QTTK tại một số NHTM ở chương 1 cho thấy:
Một NHTM dù mạnh như thế nào nhưng nếu mất niềm tin từ những người gửi tiền thì có thể sụp đổ. Vì vậy, Agribank cần nâng cao vị thế, uy tín để hoạt động an toàn, bền vững.
Thực hiện giải pháp này, Agribank cần:
3.3.11.1. Tăng vốn chủ sở hữu đảm bảo đủ vốn theo quy định của NHNN
Quy mô vốn chủ sở hữu lớn chứng minh năng lực tài chính của một ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng nâng cao vị thế, uy tín trên thị trường. Tại Agribank, trong giai đoạn 2013 - 2018, mặc vốn chủ sở hữu có gia tăng nhƣng vẫn thấp nhất trong các NHTMNN. Bên cạnh đó, thông tƣ 41/2016/TT - NHNN có hiệu lực thi hành ngày 1/1/2020 buộc các NHTM phải có đủ vốn chủ sở hữu để hoạt động an toàn, lành mạnh. Vì vậy, Agribank cần tăng vốn chủ sở hữu đảm bảo đủ vốn theo quy định của NHNN bằng sự phối hợp đồng bộ nhiều biện pháp nhƣ sau:
* Áp dụng các biện pháp tiết giảm chi phí hoạt động
Agribank là ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn và dàn trải theo khu vực địa lý, số lƣợng khách hàng đông đảo, đội ngũ nhân sự lớn
nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam, dẫn đến chi phí hoạt động rất lớn. Vì vậy, Agribank cần áp dụng các biện pháp tiết giảm chi phí hoạt động để tích lũy cho tăng vốn từ lợi nhuận nhƣ:
Thứ nhất, thực hiện cấp tín dụng thận trọng để giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro và các chi phí liên quan đến việc theo dõi, thu hồi nợ xấu.
Thứ hai, sắp xếp, bố trí lại mạng lưới hoạt động trong toàn hệ thống
- Thường xuyên đánh giá lại hiệu quả hoạt động của tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống và tiếp tục tiến hành sáp nhập hoặc loại bỏ những chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động kém hiệu quả.
- Từng bước sắp xếp lại mạng lưới chi nhánh phù hợp, bám sát với định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
- Mở rộng các điểm giao dịch tự động ở các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa nhằm tiết giảm chi phí mở phòng giao dịch và tạo điều kiện cho người dân sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Thứ ba, hoàn thiện chính sách lương, thưởng đối với người lao động
Hàng năm, Agribank phải chịu các chi phí rất lớn liên quan đến đội ngũ nhân sự như: tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại, lương... Do đó, Agribank cần hoàn thiện chính sách lương, thưởng; Thực hiện trả lương, thưởng theo năng suất lao động nhằm nâng cao hiệu quả công việc của người lao động, từ đó tiết giảm chi phí cho ngân hàng.
Thứ tư, tiết giảm chi phí cùa các hoạt động nhƣ hội nghị, giải trí … và các chi phí đầu vào không cần thiết.
* Phát hành các giấy nợ thứ cấp
Agribank cần xem xét, lập kế hoạch phát hành các giấy nợ thứ cấp (nhƣ trái phiếu) đủ điều kiện tính vào vốn chủ sở hữu nhƣ quy định trong thông tƣ 36/2014/TT-NHNN.
* Tăng vốn điều lệ
Một trong những thách thức lớn của Agribank trong thời gian qua là tăng vốn điều lệ, một phần do hiện nay Agribank hoạt động theo mô hình Công ty TNHH 1 thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn nên vốn điều lệ phụ thuộc rất lớn vào Ngân
sách Nhà nước. Thực hiện chỉ đạo của Chính Phủ, Agribank đã, đang xây dựng và thực hiện lộ trình cổ phần hóa. Do đó, Agribank cần chuẩn bị đầy đủ các điều kiện để thực hiện phương án phát hành cổ phiếu ra thị trường trong nước nhằm tăng vốn nếu ngân hàng cổ phần hóa thành công. Phương án phát hành cổ phiếu cần bao gồm các vấn đề: Phương án phát hành lần đầu, lựa chọn cổ đông chiến lược và lộ trình giảm tỷ lệ sở hữu Nhà nước tại Agribank. Agribank cần hướng tới các cố đông chiến lƣợc là các NHTM lớn trên thế giới để hợp tác, chuyển giao công nghệ, cải thiện chất lƣợng nhân sự và tiếp nhận kinh nghiệm quản trị điều hành nói chung, QTTK nói riêng.
3.3.11.2. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
Trong điểu kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trong nước, chính sách chăm sóc khách hàng tốt là yếu tố sống còn để nâng cao thương hiệu, uy tín của một ngân hàng trên thị trường. Điều này càng đặc biệt quan trọng với Agribank bởi vì kết quả khảo sát của NCS đối với khách hàng cá nhân của Agribank (Phụ lục 2.4) có 41,9% số phiếu cho rằng sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch tại Agribank là bình thường và 14,7% số phiếu cho rằng khách hàng không hài lòng khi giao dịch tại Agribank. Xuất phát từ lý do đó, hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng của Agribank là thực sự cần thiết.
Thực hiện giải pháp này, Agribank cần tập trung vào các vấn đề sau:
Thứ nhất, nâng cao kỹ năng giao dịch và cải thiện thái độ phục vụ khách hàng. Bởi vì, theo kết quả khảo sát của NCS đối với khách hàng cá nhân của Agribank (Phụ lục 2.4) chỉ có 13,1% số phiếu cho rằng khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của Agribank vì kỹ năng giao dịch, thái độ phục vụ của cán bộ tốt.
Để nâng cao kỹ năng giao dịch, cải thiện thái độ phục vụ khách hàng, Agribank cần: xây dựng đội ngũ nhân sự chất lƣợng ở các bộ phận nghiệp vụ. Họ là những người trẻ, nhanh nhẹn, có trình độ nghiệp vụ tốt và khả năng sử dụng công nghệ cao đảm bảo giải quyết nhanh gọn, đơn giản và chính xác các giao dịch cho khách hàng. Đồng thời là những người có tâm với nghề và có kỹ năng giao tiếp tốt để phục vụ khách hàng bằng những cử chỉ ân cần tự nhiên, thái độ thân thiện chân thành, tận tâm.
Thứ hai, nâng cấp dịch vụ và tăng cường chất lượng dịch vụ.
- Thực hiện các cuộc điều tra quy mô lớn về nhu cầu cũng nhƣ sự thỏa mãn của khách hàng với chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng. Từ đó, có cái nhìn về nhu cầu thị trường cũng như những mong mỏi của khách hàng một cách khách quan.
Agribank có thể kết hợp với các công ty nghiên cứu thị trường độc lập - tổ chức không hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, không bị chi phối bởi cái nhìn và lối tƣ duy của nhà ngân hàng để thực hiện các cuộc điều tra nhƣ thế này.
- Tạo ra nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho dịch vụ, đổi mới các dịch vụ sau bán hàng giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ hiệu quả hơn. Bởi vì, kết quả khảo sát của NCS đối với khách hàng cá nhân của Agribank (Phụ lục 2.4) chỉ có 23,9% số phiếu cho rằng khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của Agribank là vì dịch vụ tiện ích.
- Thực hiện nhiều kênh phân phối dịch vụ hiện đại
Hiện tại, Agribank đã triển khai nhiều kênh phân phối dịch vụ mới và hiệu quả như mô hình điểm giao dịch lưu động bằng xe ô tô chuyên dùng. Tuy nhiên, để tăng cường cung cấp dịch vụ đến với khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh thì Agribank nên có những chính sách phù hợp, liên kết với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để hướng tới các kênh phân phối dịch vụ hiện đại.
- Cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng.
Thứ ba, đa dạng hóa dịch vụ về kỳ hạn, về loại tiền và cách thức sử dụng để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc lựa chọn dịch vụ sử dụng.
Thứ tư, sử dụng linh hoạt các biện pháp kinh tế đối với khách hàng.
Kết quả khảo sát của NCS đối với khách hàng cá nhân của Agribank (Phụ lục 2.4) có 76,2% số phiếu cho rằng lãi suất tiền gửi của Agribank thấp hơn các NHTM khác cùng địa bàn. Do đó, Agribank cần xây dựng chính sách lãi suất, phí dịch vụ và các chính sách ƣu đãi, khuyến mại vật chất khác một cách sáng tạo, cơ động mềm dẻo hơn. Chẳng hạn thực hiện tăng lãi suất, giảm phí dịch vụ cho khách hàng theo thời gian gắn bó của họ với ngân hàng. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy vui vẻ hơn, hài lòng hơn, thậm chí nâng cao sự trung thành của họ với ngân
hàng. Để các biện pháp này đạt hiệu quả thì ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống dữ liệu lưu trữ thông tin giao dịch của khách hàng tại ngân hàng. Hệ thống này cần bao gồm các dữ liệu có độ dài lịch sử 5 - 7 năm, thể hiện đƣợc số lần giao dịch, khối lƣợng giao dịch và thời gian giao dịch của mỗi khách hàng tại ngân hàng.