CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
2.1. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
2.1.3. Phân loại bảo hiểm nhân thọ
2.1.3.1. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo luật
Căn cứ Luật kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ được chia làm các loại sau:
- Bảo hiểm trọn đời: “Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo
hiểm chết, vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó”.
-Bảo hiểm sinh kỳ: “Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo
hiểm sống đến một thời hạn nhất định. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”
- Bảo hiểm tử kỳ: “Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm
chết, trong một thời hạn nhất định. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”
- Bảo hiểm hỗn hợp: “Là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo
hiểm tử kỳ”.
-Bảo hiểm trả tiền định kỳ: “Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người
được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”.
-Bảo hiểm liên kết đầu tư: Là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp giữa nghiệp mục đích bảo vệ trước những rủi ro và mục tiêu sinh lời.
-Bảo hiểm hưu trí: “Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp, người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định, được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”.
2.1.3.2. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo đối tượng
-Bảo hiểm nhân thọ cá nhân: Là loại bảo hiểm nhân thọ mà đối tượng bảo
hiểm là cá nhân, có thể là tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động…của cá nhân. Các cá nhân có thể tham gia một hay nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các hợp đồng đó độc lập với nhau.
-Bảo hiểm nhân thọ nhóm: Là loại bảo hiểm nhân thọ cho đối tượng bảo hiểm
là một nhóm người (tập thế). Nhóm người đó thường có mối quan hệ với nhau. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm, phải ghi rõ đối tượng và thông tin của từng đối tượng được bảo hiểm theo hình thức tập thể, kèm theo danh sách cá nhân những người được bảo hiểm. Loại bảo hiểm này, đối tượng thường là người thân trong gia đình, cán bộ nhân viên trong một doanh nghiệp, hoặc một nhóm hoạt động (ví dụ như nhóm du lịch).
2.1.3.3. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo nghiệp vụ bảo hiểm
Theo các phân loại này thường bảo hiểm nhân thọ chia làm 3 loại:
- Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong: Là loại bảo hiểm nhân thọ mà
số tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm chết trong kỳ hạn của hợp đồng
- Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp sống: Là loại bảo hiểm nhân thọ mà số
tiền bảo hiểm được thanh toán vào ngày đáo hạn của hợp đồng khi người được bảo hiểm còn sống
-Bảo hiểm hỗn hợp: Là loại bảo hiểm nhân thọ, số tiền bảo hiểm được trả trong
trường hợp người được bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm chết trong kỳ hạn của hợp đồng.
2.1.3.4. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phạm vi bảo hiểm
- Bảo hiểm tử kỳ (Bảo hiểm sinh mạng có kỳ hạn): Là loại bảo hiểm nhân thọ,
trong đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả cho người thụ hưởng khoản tiền bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm chết trong kỳ hạn của hợp đồng. Bảo hiểm tử kỳ được ký, để đảm bảo tài chính cho người thụ hưởng các khoản trợ cấp mai tang, hậu sự, hoặc trợ cấp nuôi dưỡng. Giúp cho người thụ hưởng đảm bảo cuộc sống, khi mất người nuôi dưỡng.
Trường hợp, người được bảo hiểm không chết trong kỳ hạn của hợp đồng ,khi đó người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng không được trả bất cứ khoản chi phí nào. Bảo hiểm tử kỳ được chia thành:
+ Bảo hiểm tử kỳ cố định: Là loại bảo hiểm, mà số tiền bảo hiểm và phí bảo
hiểm không thay đổi trong suốt kỳ hạn của hợp đồng. Thời hạn hợp đồng, phụ thuộc vào thỏa
thuận. Đây là loại bảo hiểm tử kỳ truyền thống và lâu đời. Nhưng thực tế, không được người mua bảo hiểm ưa chuộng, do không mang tính tích lũy và tiết kiệm.
+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: Là loại bảo hiểm, mà khi hết hạn hợp đồng người được bảo hiểm có thể tái tục. Thời hạn tái tục tùy thuộc vào tuổi của người được bảo hiểm tại thời điểm tái tục và sự thỏa thuận giữa hai bên. Phí bảo hiểm khi tái tục thường thấp, vì doanh nghiệp bảo hiểm đã nắm được tình hình sức khỏe của người được bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm cao hay thấp, tùy thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm, tại thời điểm ký hợp đồng.
+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Là loại bảo hiểm, mà người được bảo hiểm
có thể lựa chọn chuyển đổi một phần, hoặc toàn bộ sang loại hợp đồng bảo hiểm khác theo nhu cầu, khi hợp đồng còn hiệu lực. Khi chuyển đổi, phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ còn lại, sẽ được chuyển sang hợp đồng mới và người được bảo hiểm sẽ phụ thêm phí bảo hiểm, tương ứng với loại bảo hiểm mà người được bảo hiểm đã chọn.
+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Là loại bảo hiểm có số tiền bảo hiểm giảm dần theo
hàng năm, theo mức độ đã thỏa thuận trong hợp đồng. Loại bảo hiểm tử kỳ giảm dần chia số tiền bảo hiểm ra thành: số tiền bảo hiểm chính và số tiền bảo hiểm phụ, theo tỷ lệ thỏa thuận. Phí bảo hiểm cũng giảm dần theo số tiền bảo hiểm. Trong thời hạn hợp đồng, nếu người được bảo hiểm tử vong, số tiền bảo hiểm sẽ thấp hơn số tiền bảo hiểm tại thời điểm ký kết, tùy thuộc vào mức độ thời gian.
+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Là loại bảo hiểm nhân thọ, có số tiền bảo hiểm tăng
dần theo năm. Mức tăng, được quy định rõ trong hợp đồng, theo một tỷ lệ nhất định.
Loại bảo hiểm này là để đối phó với tình trạng lạm phát của nền kinh tế, khi tiền bị mất giá trị.
- Bảo hiểm trọn đời: Là loại bảo hiểm nhân thọ, có mục đích thanh toán số tiền
bảo hiểm, hoặc khoản trợ cấp định kỳ, khi người được bảo hiểm chết tại bất cứ thời điểm nào, sau khi ký kết hợp đồng mà hợp đồng còn hiệu lực.
Bảo hiểm trọn đời, có các loại hình: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí; hay Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận.
- Bảo hiểm sinh kỳ: Là loại bảo hiểm nhân thọ, mà nhà bảo hiểm cam kết trả cho
người được bảo hiểm một khoản tiền bảo hiểm, hoặc khoản trợ cấp định kỳ, nếu người được bảo hiểm sống đến khi đáo hạn hợp đồng. Trường hợp, trong kỳ hạn hợp đồng, người được bảo hiểm bị chết, sẽ không phát sinh số tiền chi trả.
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Là loại bảo hiểm nhân thọ, mà nhà bảo hiểm sẽ
trả khoản tiền bảo hiểm, hoặc khoản trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm, khi
người được bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng. Hoặc trả cho người thụ hưởng, nếu người
được bảo hiểm chết trong kỳ hạn của hợp đồng. Đây là loại bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, đồng thời bảo hiểm cho cả hai sự kiện trái ngược nhau, là sống và tử vong. Người tham gia bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng cũng nhận được tiền bảo hiểm, hoặc chết trong kỳ hạn của hợp đồng cũng nhận được tiền bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được chia thành:
+ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có chia lãi: Người được bảo hiểm, hoặc người
thụ hưởng được nhận thêm khoản lợi nhuận của công ty bảo hiểm chia cho. Trong thực tế, hợp đồng bảo hiểm giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm thường thỏa thuận, quy định một tỷ lệ % lợi nhuận nhất định.
+ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi: Là loại bảo hiểm nhân thọ, có số
phí bảo hiểm cố định và số tiền bảo hiểm được trả vào ngày đáo hạn hợp đồng, hoặc ngày người được bảo hiểm tử vong.
- Bảo hiểm nhân thọ trả tiền định kỳ (Bảo hiểm niên kim): Là loại bảo hiểm
nhân thọ, mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ định kỳ trả số tiền bảo hiểm đã được thỏa thuận trong hợp đồng, khi người được bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng. Số tiền bảo hiểm có thể trả hàng năm, hàng tháng, hàng quý tùy theo thỏa thuận. Trường hợp, người được bảo hiểm tử vong, thì hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực.
+ Trả tiền định kỳ ngay: Người được bảo hiểm, nhận tiền định kỳ ngay từ cuối
năm đầu tiên khi tham gia hợp đồng bảo hiểm, cho đến một độ tuổi nào đó hoặc đến khi tử vong. Phí bảo hiểm phải nộp một lần, sau khi ký hợp đồng.
+ Trả tiền định kỳ sau: Là loại bảo hiểm nhân thọ, mà số tiền bảo hiểm được trả
định kỳ, sau một khoảng thời gian do hai bên thỏa thuận.
+ Trả tiền định kỳ trọn đời: Số tiền bảo hiểm trả định kỳ, không bị giới hạn về
thời gian và số lần trả, cho đến khi người được bảo hiểm tử vong.
+ Trả tiền định kỳ cố định: Số tiền bảo hiểm được trả định kỳ cố định và không
thay đổi trong suốt thời gian trả tiền bảo hiểm.
+ Trả tiền định kỳ biến đổi: Số tiền bảo hiểm được trả định kỳ, biến đổi hàng
năm theo một tỷ lệ nhất định do tình hình lạm phát.
- Bảo hiểm liên kết đầu tư
Loại hình bảo hiểm này, luật kinh doanh bảo hiểm chưa đưa ra khái niệm. Qua thực tế kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm, ta có thể hiểu, bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm nhân thọ, có thể thỏa mãn hai nhu cầu của khách hàng, đó là:
đảm bảo trước những rủi ro và đầu tư tài chính. Phí bảo hiểm được chia làm hai phần, một
phần cho bảo hiểm rủi ro, một phần cho đầu tư. Phần phí bảo hiểm cho đầu tư, do người mua bảo hiểm quyết định, phần phí cho rủi ro, do doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng toàn bộ. Bảo hiểm liên kết đầu tư gồm các loại sau:
+ Bảo hiểm liên kết chung: Là loại bảo hiểm nhân thọ, mà phần phí bảo hiểm
đóng cho quỹ đầu tư liên kết chung, được ủy thác cho doanh nghiệp bảo hiểm tự lựa chọn danh mục đầu tư. Từng kỳ, DNBH công bố lãi suất phải trả cho người được bảo hiểm ở kỳ tiếp theo. Người được bảo hiểm có thể tăng, giảm hoặc giữ nguyên số tiền đầu tư. Loại bảo hiểm này, giúp người được bảo hiểm bảo toàn được phần vốn của quỹ đầu tư.
+ Bảo hiểm liên kết đơn vị: Là loại bảo hiểm nhân thọ, mà phần phí bảo hiểm
đóng cho đầu tư, được DNBH chia làm nhiều loại quỹ với mức rủi ro khác nhau, để cho người được bảo hiểm lựa chọn đầu tư. Người được bảo hiểm phải tự chịu trách nhiệm rủi ro, đối với quyết định đầu tư của mình.
- Bảo hiểm hưu trí: Là loại bảo hiểm nhân thọ mà số tiền được chi trả, khi người
được bảo hiểm hết tuổi lao động.
Ngoài các loại hình bảo hiểm nhân thọ nói trên, trong thực tế các DNBH còn kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe, tạo ra sự đa dạng trong các loại hình bảo hiểm.
2.1.3.5. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo hình thức hợp đồng
- Bảo hiểm nhân thọ chính thức: Là loại hình bảo hiểm nhân thọ được ký kết giữa công ty bảo hiểm và khách hàng và có hiệu lục theo hợp đồng.
- Bảo hiểm nhân thọ bổ sung: Là loại bảo hiểm nhân thọ đi kèm với bảo hiểm
chính thức nhưng thời hạn bảo hiểm chủ yếu là một năm. Hết thời hạn nếu muốn tiếp tục khách hàng phải tái tục hợp đồng và nộp phí bảo hiểm cho hợp đồng bổ sung. Các hợp đồng bổ sung thường là Bảo hiểm từ bỏ thu phí, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm thương tật…