CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÁI BÌNH
2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình 1. Quá trình hình thành và phát triển
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2009 – 2011
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng của ngân hàng, nó là tiền đề là cơ sở quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các NHTM trên địa bàn, đặc biệt là NHTMCP có chính sách huy động vốn với lãi suất cao, và đưa ra nhiều sản phẩm huy động mới khuyến mại hấp dẫn đã ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng huy động của ngân hàng. Năm 2009 và 2010 thị trường huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt, nhiều NH mới thành lập mạng lưới các chi nhánh của các NHTM liên tục được mở rộng, các NH chạy đua lãi suất với nhau tuy nhiên chi nhánh đã quán triệt và chỉ đạo sát sao trọng tâm vào công tác huy động vốn, bằng mọi biện pháp giữ vững và tăng trưởng được nguồn vốn như : thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh; đẩy mạnhkhai thác tăng trưởng theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn; chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về nguồn vốn; cơ cấu lại kỳ hạn và lãi suất; tận dụng cơ hội thị trường để giảm chi phí huy động vốn, tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng mới;tăng cường các hình thức quảng cáo tiếp thị; thực hiện các chương trình khuyến mãi với các phần quà và giải thưởng hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền ngân hàng đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao. Tuy nhiên năm 2011 nền kinh tế Việt Nam diễn biến phức tạp, đầy thách thức việc điều hành vĩ mô đã đối mặt với những khó khăn về vấn đề lãi suất, tỷ giá và lạm phát nên Chính phủ và NHNN đã chỉ đạo quyết liệt một số giải pháp điều hành chính sách tiền tệ một cách chủ động, linh hoạt, thận trọng phù hợp với diễn biến trong nền kinh tế, về trần lãi suất huy động vốn đã giảm mặt bằng lãi suất thị trường, hỗ trợ cho khu vực nông nghiệp nông thôn , ưu tiên đối với các doanh nghiệp xuất khẩu điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn
(Đơn vị : Triệu đồng) Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ
trọng Số tiền % Số tiền Tỷ
trọng Tổng nguồn vốn huy động 1.485.656 100 2.399.307 100 2.956.818 100 Theo loại tiền gửi
Nội tệ 1.459.910 98,26 1.847.965 77,02 2.414.751 81,67
Ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 25.746 1,74 551.342 22.98 542.067 18,33 Theo kì hạn
Không kỳ hạn 0 26.200 1,09 33.000 1.11
Có kỳ hạn 1.485.656 100 2.373.107 98,91 2.923.818 98.89
Theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư 1.284.315 86,44 2.071.144 86,32 2.594.501 87.74
Tiền gửi TCKT 135.854 9,14 312.955 13,04 351.349 11.88
Phát hành giấy tờ có giá 65.487 4,42 15.208 0,64 10.968 0.38 Theo thời gian
Ngắn hạn 1.221.819 82,24 2.040.356 85,04 2.621.206 88.65
Trung và dài hạn 263.837 17,76 358.951 14,96 335.612 11.35
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình năm 2009 – 2011)
Dựa vào bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động của NHTMCP Công Thương Thái bình năm 2009 là 1.485.656 triệu đồng tăng 381 triệu đồng so với đầu năm ( tỷ lệ tăng 22%), đạt 97% kế hoạch. Năm 2010 là 2.399.307 triệu đồng tăng 913.651 triệu đồng tăng so với cuối năm 2009 (tương đương tăng 38%) đạt 84% kế hoạch đề ra. Năm 2011 là 2.956.818 triệu đồng tăng 557.511 triệu đồng so với đầu năm (tương đương tăng 18,85%) và đạt 98% kế hoạch năm Ngân hàng Công Thương Việt Nam giao; trong đó (vốn huy động VNĐ đạt 2.414.751 triệu đồng tăng 23,47% so với đầu năm và chiếm tỷ trọng 81,67% tổng nguồn vốn huy động ; vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ đạt 542.067 triệu đồng, giảm 2% so với đầu năm và
chiếm tỷ trọng 18,335 tổng nguồn vốn). Từ những con số trên cho thấy công tác huy động vốn của Vietinbank Thái Bình ngày càng được cải thiện linh hoạt với sự biến động của thị trường nên ít bị ảnh hưởng và tăng trưởng nguồn vốn vẫn đạt mức ổn định, đảm bảo cho chi nhánh chủ động trong việc đầu tư tín dụng, phát triển kinh tế địa phương.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì :
- Theo thời gian: nguồn vốn huy động ngắn hạn là đạt 2.621.206 triệu đồng tăng 22,15% so với năm 2010, chiểm tỷ trọng 88,65% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động trung và dài hạn năm 2011 đạt 335.612 triệu đồng, giảm 7%
so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 11,35% trong tổng nguồn vốn huy động. Trong khi nguồn vốn huy động ngắn hạn năm 2010 đạt 2.040.356 triệu đồng chiếm tỷ trọng 85,04% so với tổng nguồn vốn huy động, tăng 40,11% so với năm 2009 và nguồn vốn huy động trung và dài hạn đạt được là 2649 triệu đồng chiếm 14,96 % tổng nguồn vốn huy động, tăng 26,5% so với năm 2009. Như vậy là nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chính trong tổng nguồn vốn năm 2011 nguồn vốn dài hạn có xu hướng giảm điều này cũng gây trở ngại thiếu chủ động trong hoạt động tín dụng của chi nhánh có thể gây khó khăn cho vay dài hạn đầu tư lớn của các doanh nghiệp ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng vì vậy chi nhánh nên xem xét tích cực tìm biện pháp để thu hút thêm nguồn vốn rẻ dài hạn để có thể mở rộng cho vay. Một phần nguyên nhân do ngân hàng đang tăng trưởng nguồn vốn theo kế hoạch để hướng tới trở thành một trong năm ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam.
- Theo thành phần kinh tế : Tiền gửi của dân cư tăng liên tục qua các năm và chiếm tỷ trọng khá cao trên 80% tổng nguồn vốn như 2010 tăng 786.829 triệu đồng (tỷ lệ tăng 38%; tỷ trọng 86,32%), năm 2011 tăng 523.357 triệu đồng (tỷ lệ tăng 20,17%; tỷ trọng 87,74&). Tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng khoảng 11% trong năm 2011, huy động qua phát hành giấy tờ có giá giảm mạnh qua các năm đặc biệt vào năm 2010 là 50.279 triệu, còn năm 2011 là 4.222 triệu. Lượng tiền gửi dân cư tăng chủ yếu đó là do công tác quản lí tiền gửi được Vietinbank Thái Bình thực hiện thường xuyên nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức. Qua đó kịp thời chỉ đạo các quỹ tiết kiệm thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ khắc phục
những sai sót đảm bảo an toan tuyệt đối nguồn gửi dân cư nâng cao uy tín của chi nhánh với khách hàng.
- Theo kì hạn : Mặt khác trong nguồn vốn huy động của ngân hàng lượng tiền gửi không kì hạn chiềm tỉ trọng rất nhỏ mà chủ yếu là lượng tiền gửi có kì hạn. Bắt đầu từ năm 2010 chi nhánh mới nhận tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn tăng 37% so với đầu năm chiếm tỷ trọng 98,91% tổng nguồn vốn; còn năm 2011 tăng ít hơn 18,84% so với năm 2010 chiếm tỷ trọng 98,89% tổng nguồn vốn. Điều này là hoàn toàn hợp lí vì đối tượng khách hàng là dân cư thì chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kì hạn. Như vậy ta cũng thấy được tính ổn định và chủ động của nguồn tiền gửi ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, tuy nhiên ngân hàng lại không có lợi thế về chi phí huy động vốn. ngân hàng cần cân đối nguồn vốn, tăng tiền gửi không kì hạn để khai thác mọi lợi thế. Thấy được những bất hợp lí trong cơ cầu nguồn vốn Vietinbank Thái Bình đã có những cố gắng rất lớn trong công tác huy động vốn bắng cách đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt cho tiền gửi không kì hạn, chi nhánh đã áp dụng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi không kì hạn bằngVNĐ. Bên cạnh đó chi nhánh thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ của nhân viên, tận tình, hòa nhã, có nhiều biện pháp quảng cáo trên các thông tin đại chúng và một số biện pháp khác.
Như vậy, qua số liệu đã phân tích ở trên đã chứng tỏ NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình đã làm tương đối tốt công tác huy động vốn của mình, điều đó sẽ là một lợi thế để chi nhánh có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về vốn cho khách hàng và tạo sự chủ động cho phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời góp phần điều hòa chung cho toàn hệ thống.
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn
Trước bối cảnh khủng khoảng kinh tế thế giới biến động phức tạp và nền kinh tế Việt Nam hội nhập, Vietinbank Thái bình đặt ra quyết tâm dư nợ tăng trưởng một cách lành mạnh vững chắc, giảm tỉ lệ nợ quá hạn, kết quả hoạt động tín dụng liên tục tăng, ngày càng khắc phục được hậu quả của nhứng sai lầm trước kia, từng bước khôi phục vị thế của mình với khách hàng. Cho vay trung và dài hạn ngày càng được mở rộng và tốc độ tăng rất nhanh do các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu
vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tự vào tài sản cố định đổi mới cơ sở vật chất kỹ thuật.Điều đó được chứng minh qua dư nợ tín dụng ngoại tệ ngày càng tăng.
Chi nhánh Vietinbank Thái Bình tiếp cận và triển khai mở rộng hoạt động tín dụng tại các phòng giao dịch, nhằm vào các khách hàng là hộ kinh doanh đường phố; các DNVVN có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, tài chính lành mạnh, các dự án thuộc các lĩnh vực có ợi thế cạnh tranh, khuyến khích cho vay thu mua, chế biến lương thực, nông sản, thủy hải sản, cho vay nông nghiệp nông thôn và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các lĩnh vực xuất khẩu, góp phần đẩy mạnh kim ngạch xuất khẩu trong nước và củng cố quan hệ mật thiết với các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ.Mặt khác ngân hàng chỉ đạo rà soát chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay, phân tích đánh giá khách hàng để có quyết sách tín dụng đứng đắn nhằm giữ chất lượng tín dụng lành mạnh và ổn định, mở rộng đầu tư tín dụng phải phù hợp với khả năng kiểm soát và nguồn vốn huy động.
Mặc dù cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, hoạt động tín dụng của NHTMCP Công Thương Thái Bình trong năm 2011 đã cố gắng giữ được đà tăng trưởng dự mức tăng trưởng không đạt được cao như kế hoạch đề ra.Nhưng đây cũng là những nỗ lực cố gắng của toàn thể nhân viên đã tích cực tiếp thị tới các khách hàng mới, duy trì mối quan hệ tốt đối với khách hàng cũ.
Bảng 2.2: cơ cấu nợ tín dụng giai đoạn 2009 – 2011
(Đơn vị : Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ 1.310.458 100 2.100.804 100 2.454.252 100
Theo loại tiền
Nội tệ 1.290.008 98,44 1.580.648 75,25 1.938.832 79
Ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 20.450 1,56 520.156 24,75 515.420 21 Theo thời gian
Ngắn hạn 627.432 47,87 1.364.401 64,94 1.589.326 64.76
Trung, dài hạn 683.026 52,13 736.403 35,06 864.926 35.24
Theo thành ngành kinh tế
Nông, lâm, ngư nghiệp 7.695 2 29.030 2 92.105 4
Công nghiệp và xây dựng 292.780 4,5 347.003 16 515.251 23
Dịch vụ 892.623 87,5 800.638 38 1.846.896 73
Khác 117.360 6 924.133 44 -
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHTMCP Công Thương Thái Bình năm 2009 – 2011)
Năm 2010 dư nợ tăng 790.346 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 37,6%;
trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 736.969 triệu, dư nợ trung và dài hạn tăng 53.377 triệu.Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2011 đạt 2.454.252 triệu đồng tăng 353.448 triệu đồng so với 2010 (tương ứng tăng 14,4% ) và đạt 88% kế hoạch năm, trong đó dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 864.926 triệu đồng tăng 128.523 triệu chiếm 35,24% tổng dư nợ; dư nợ ngắn hạn đạt 1.589.326 triệu đồng tăng 224.925 triệu chiếm 64,76 % tổng dư nợ. Cho vay nội tệ tăng nhanh 358.184 triệu đồng còn cho vay ngoại tệ có chiều hướng giảm nhẹ 4.736 triệu đồng vào năm 2011, điều này cũng cho thấy rõ được xu hướng mục tiêu tín dụng của ngân hàng. Bởi với biến động bất thường của thị trường, sự thay đổi của tỷ giá VND/USD thời gian vừa qua khiến cho chi nhánh cũng hạn chế cho vay bằng ngoại tệ trách thiệt hại bù lỗ tỷ
giá.Xét theo thành phần kinh tế ta thấy nói chung cho vay các lĩnh vực đều tăng đáng kể qua các năm chỉ riêng cho vay dịch vụ tăng mạnh trở lại vào năm 2011 là 56,6% chủ yếu cho vay phát triển các ngành thương mại dịch vụ, vận tải đường biển. Tuy nhiên có thể thấy do Thái Bình là một tỉnh phát triển chủ yếu là nông nghiệp ngân hàng nên lưu ý xem xét mở rộng cho vay với đối tượng này vì tỷ lệ dư nợ quá thấp góp phần thúc đẩy phát triển đồng đều kinh tế địa phương không chỉ nên độc phát triển các ngành dịch vụ.
Ngoài ra, thực hiện chỉ đạo của NHTMCP Công Thương Việt Nam năm 2011 chi nhánh đã cho vay hỗ trợ lãi suất đối với khu vực Nông nghiệp nông thôn với tổng dư nợ 62 tỷ đồng, cho vay ưu đãi suất khẩu với tổng dư nợ là 103 tỷ đồng, cho vay hỗ trợ lãi suất trung dài hạn theo chỉ đạo của Chính phủ đến 31/12/2011 còn dư nợ là 13 tỷ đồng với tổng số lãi đã được hỗ trợ là 2.448 triệu đồng.
Trong khi các NHTM khác đang triển khai các sản phẩm tíndụng bán lẻ và tập trung tín dụng cho các doanh nghiệp lớn.Bởi thời gian khủng hoảng vừa qua cho vay đối với DNVVN là nguy hiểm đối với ngân hàng, tình trạng xảy ra nợ xấu, nợ có khả năng mất vốn là khá cao, thì dưới sự chỉ đạo của Vietinbank Việt Nam chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì chiến lược ngân hàng bán lẻ tập trung vào đối tượng là các DNVVN, hộ gia đình và cá nhân.
2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế
Mặc dù thị trường ngoại hối năm 2011 biến động phức tạp, nguồn ngoại tệ khan hiếm làm cho chi nhánh có lúc bị động trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên với các biện pháp NHNN đã áp dụng như điều chỉnh tăng giá liên ngân hàng khống chế trần lãi suất huy động USD đối với tổ chứa…có tác động làm giảm lãi suất cho vay USD, giảm động lực nắm giữ ngoại tệ của doanh nghiệp nhờ đó thanh khoản thị trường ngoại hối được cải thiện, các doanh nghiệp có nguồn thu xuất khẩu đã chủ động bán ngoại tệ cho ngân hàng, thu hút nguồn vốn ngoiaj tệ đầu tư. Năm 2011 tổng doanh số thnah toán XNK đạt 110.423 ngàn USD tăng 18%
trong đó: Doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 83.465 ngàn USD giảm 47% so với năm 2010. Tổng doanh số mua bán ngoại tệ đạt 177.500 ngàn USD tăng 17% so với năm trước, trong đo doanh số mua vào là 88.200 ngàn USD, doanh số bán ra 89.300
ngàn USD ( mua ngoại tệ từ khách hàng là 81.848 ngàn USD).Doanh số chi trả kiều hối đạt 17.565 ngàn USD tăng 9% so với năm 2010. Kết quả thu nhập từ hoạt động và kinh doanh ngoại tệ đạt 8.392 triệu đồng tăng 17% so với năm 2010 (trong đó thu từ mua bán ngoại tệ là 2.956 triệu; thu từ dịch vụ bảo lãnh, thanh toán XNK là 5.436 triệu đồng).
Công tác hoạt động kinh doanh múa bán ngoại tệ và thanh toán thường xuyên được quan tâm chú trọng đã đáp ứng yêu cầu ngoại tệ cho các khách hàng truyền thống có khối lượng giao dịch lớn qua ngân hàng, mặt khác từng bước nâng cao tỷ trọng dịch vụ hoạt động ngoại tệ của ngân hàng .
2.1.3.4. Công tác kế toán, ngân quỹ
- Công tác kế toán: hoàn thành tốt nhiệm vụ kế toán thanh toán, các giao dịch của khách hàng nhanh chóng thuận lợi, hạch toán chi tiêu đầy đủ, kịp thời chính xác. Năm 2011 với tổng số món thanh toán qua ngân hàng là 2.380.093 món tăng 34% so với năm 2010 , với doanh số đạt 120.321 tỷ đồng tăng 36% so với năm trước.Trong đó thanh toán không dùng tiền mặt là 092.287 tỷ đồng chiếm 77%
trong tổng doanh số thanh toán. Trong năm chi nhánh đã quản lý thức hiện tốt chế độ chi tiêu tài chính mua sắm tái sản, đảm bảo đúng chế độ, tiết kiệm tối đa chi phí đảmbảo kế hoạch NHTMCP Công Thương Việt Nam giao .
- Công tác ngân quỹ: Trong quản lý điều hành tiền mặt chi nhánh đã chấp hành tốt định mức tồn quỹ cho phép đảm bảo chủ động và đáp ứng kịp thời nhu cầu về tiền mặt cho khách hàng, tiết kiệm chi phí tránh lãng phí vốn, đảm bảo an toàn tuyệt đối về tiền và tài sản trong kho cũng như trên đường vận chuyển. Trong năm 2011 tổng thu chi tiền mặt quy quỹ ngân hàng là 37.256 tỷ đồng,chi nhánh đã phát hiện và thu hồi được 13 tờ tiền giả, trả lại tiền thừa cho khách là 1.050 triệu đồng.