GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍNDỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP
3.2.4. Chi nhánh cần xây dựng riêng chính sách hỗ trợ tíndụng đối với DNN
DNNVV
Thứ nhất : Lĩnh vực ưu tiên cung ứng tín dụng
NHTMCP Cơng Thương chi nhánh Thái Bình nên ưu tiên cấp tín dụng cho các DNNVV hoạt động trong các ngành nghề có hiệu quả kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cấp tín dụng cho các Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa và nhỏ.
Thứ hai : Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNVVN
Chi nhánh có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho DNVVN, tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án trên cơ sở đó giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho các DNNVV về lĩnh vực tài chính ngân hàng.Điểm yếu nhất của các DNVVN hiện nay là họ khơng có khả năng xây dựng những dự án có tính khả thi, hơn nữa thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành trong đại bộ phận các doanh nghiệp Việt Nam. Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu ra của thị trường và tính hiệu quả lâu dài.
Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều DNVVN do thiếu thơng tin hoặc thơng tin khơng chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Ngân hàng do có mối quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thơng tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh
nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm được chi phí, tránh được những thơng tin khơng cân xứng và tăng hiệu quả kinh doanh cho DNVVN.
Thứ ba : Đa dạng hóa các hình thức tín dụng, các ngành nghề hoạt động mà
ngân hàng cho vay để phù hợp với yêu cầu phát triển của DNVVN, ban hành chính sách cho vay cụ thể đối với DNNVV
Trong chiến lược mở rộng tín dụng với DNNVV, các NHTM xây dựng cho mình những chiến lược kinh doanh rõ ràng đối với DNNVV và chiến lược này phải được phổ biến đến tất cả các nhân viên của ngân hàng. DNNVV là một nhóm đối tượng khách hàng lớn, phong phú đa dạng về đặc điểm, tính chất. Vì vậy, để khai thác tiềm năng to lớn và phục vụ tốt nhất được nhóm khách hàng này địi hỏi các NHTM khơng ngừng sáng tạo, mở rộng các hình thức tín dụng mới phù hợp với sự phát triển ngày càng trở nên đa dạng, phức tạp của DNNVV. Đồng thời, với việc đưa ra các sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng, các ngân hàng phải có cơ chế kiểm sốt rủi ro tương ứng với các sản phẩm dịch vụ.
DNVVN hoạt động đa dạng trong mọi ngành nghề, lĩnh vực của nền kinh tế nên nhu cầu về vốn và thời hạn vay vốn cũng hết sức đa dạng. Vì vậy, để mở rộng tín dụng đối với các DNVVN thì việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng cũng như các ngành nghề hoạt động của DNVVN mà chi nhánh cho vay cũng hết sức quan trọng và cần thiết.
Không chỉ dừng lại tập trung đầu tư cho các DNVVN hoạt động trong các lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ thương mại, chi nhánh cần mở rộng hơn nữa lĩnh vực đầu tư sang các ngành xây dựng cơ bản, giao thông vận tải, nơng lâm ngư nghiệp để có thể phát huy tối đa khả năng mở rộng tín dụng đối với các DNVVN.
Bên cạnh các nghiệp vụ cho vay truyền thống như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay hợp vốn mà chi nhánh đang áp dụng thì nên phát triển thêm các hình thức cho vay mới như:
Chiết khấu giấy tờ có giá:
Trong hoạt động kinh doanh, các DN sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu NH chưa đến hạn thanh tốn nhưng lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, DN có thể đem những chứng từ này đến xin chiết khấu. Đây là một
hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp DN thoả mãn vốn lưu động không thường xuyên, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn.
Cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu đã hình thành và các khoản
phải thu sẽ hình thành trong tương lai của doanh nghiệp:
Các DNVVN đã giao hàng nhưng chưa thu tiền của người mua (hình thành các khoản phải thu) hoặc doanh nghiệp mới ký hợp đồng, chưa giao hàng (hình thành các khoản phải thu trong tương lai) dẫn đến khả năng doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản phải thu đã hình thành hoặc sử dụng hợp đồng đã ký kết làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ mà được ngân hàng thẩm định một cách chặt chẽ.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cơng ty:
Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân được doanh nghiệp ủy quyền sử dụng thẻ. Cá nhân này được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Nghiệp vụ này còn mới và chưa được thực hiện rộng rãi. Trong tương lai cùng với việc hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cần tăng cường hình thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tín dụng và nâng cao năng lực sử dụng cơng nghệ của ngân hàng đối với khách hàng.
Cho vay bảo lãnh:
Trong q trình sản xuất kinh doanh, có những DNVVN thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Vietinbank chi nhánh Thái Bình thì ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này ngân hàng cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải dưới ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNVVN nên NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của DNVVN và vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho chi nhánh.
Linh hoạt các hình thức cho vay có đảm bảo:
Năng lực của các DNVVN thường lớn hơn so với tài sản thực có của họ. Do đó, muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho các doanh nghiệp, chi nhánh cần mạnh dạn mở rộng đối tượng tài sản đảm bảo ngoài bất động sản, động sản như các khoản phải thu từ các bên mua hàng (thơng thường là khách hàng có uy tín), quyền địi nợ, hàng tồn kho bình qn, cho vay tín chấp trên cơ sở hiểu khách hàng, tài khoản thanh toán tập trung để quản lý dịng tiền, chun mơn hóa khách hàng theo ngành nghề. Nâng cao tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hóa, dịch vụ. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy chi nhánh cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bảo lãnh… sao cho phù hợp.
Ngoài ra , Vietin bank chi nhánh Thái Bình nên áp dụng đối với các doanh nghiệp xuất khẩu chương trình hốn đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.......
Thứ tư : Xây dựng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt đối với các
DNVVN
Một trong những khâu quan trọng nhất của hoạt động cho vay là định giá các khoản vay. Lãi suất đặt ra ở mức thích hợp và thu hút nhằm tạo điều kiện mà không khiến cho các khách hàng thuộc DNNVV phải tìm đến một TCTD khác hay phải nhờ đến thị trường tự do. Đã đến lúc, các khách hàng khơng phải tìm đến ngân hàng để “xin vay vốn” mà có quyền lựa chọn ngân hàng nào theo họ là tốt nhất để vay và sự canh tranh giữa các NH sẽ ngày càng gay gắt hơn. Một trong những yếu tố quan tâm nhất của khách hàng là lãi suất vay vì đó chính là chi phí đầu vào của mỗi DN. Trước đây, các NHTM thường định giá các khoản vay theo hướng phân biệt giữa DNNN với DNNVV, tức là thường cho vay các DN nhà nước với lãi suất thấp hơn DNNVV. Vì vậy, các NHTM nên cố gắng duy trì lãi suất cho vay đối với khách hàng nói chung và DNNVV nói riêng một mức giá hợp lý và phù hợp với thị trường. Chính vì vậy, việc định giá chính xác để tìm ra lãi suất hợp lý cho ngân hàng là vấn đề cấp thiết hiện nay.
Điều quan tâm của DNVVN khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp. Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hài hịa lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp. Thực tế cho thấy so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh, lãi suất cho vay của chi nhánh có khả năng cạnh tranh rất cao. Tuy nhiên, chi nhánh nên áp dụng các mức lãi suất khác nhau, áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các DNNVV thấp hơn tối thiểu 1%-2%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường nhằm thu hút và giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích các đối tượng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là:
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
- Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, vừa khuyến khích cho các doanh nghiệp tăng cường mối quan hệ với Vietinbank Thái Bình, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân hàng.
- Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của DNVVN mà có những ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích các doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Ngồi ra có thể tuỳ từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên ngân hàng có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
Đa dạng hố các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản
xuất kinh doanh của các DNVVN.
Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, các doanh nghiệp có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Thứ năm : Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt
Chi nhánh cần áp dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay như tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ 3, tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật
liệu tồn kho, quản chấp lô hàng, quyền địi nợ… kết hợp với cho vay khơng có tài sản đảm bảo trên cơ sở hiệu quả của dự án đầu tư/phương án kinh doanh và kết quả xếp hạng doanh nghiệp.
Thứ sáu : Ngân hàng nên xem xét làm đầu mối thu xếp vốn đối với những dự
án lớn
Thứ bẩy : Đối với các Doanh nghiệp đang gặp khó khăn
Vietinbank Thái Bình sẽ tư vấn tái cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ nhằm tăng năng lực tài chính đối với các Doanh nghiệp, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các doanh nghiệp vượt qua khó khăn.