HUYỆN BÌNH MINH, TỈNH VĨNH LONG
5.1. MƠI TRƯỜNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA AGRIBANK AGRIBANK
5.1.1. Mơi trường vĩ mơ
a) Kinh tế
Huyện Bình Minh với vị trí tiếp giáp với thành phố Cần Thơ – là trung tâm kinh tế, văn hóa, chính trị của đồng bằng sông Cửu Long. Hơn thế nữa, Bình
Minh cịn là đầu mối giao thơng quan trọng nối liền Thành phố Hồ Chí Minh với các tỉnh Miền Tây, đã tạo ra nhiều cơ hội mới cho sự phát triển kinh tế của
huyện. Thêm vào đó, nền kinh tế của huyện tăng trưởng ổn định qua các năm đã tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động của ngành Ngân hàng, đặt biệt là trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, trong đó có dịch vụ thẻ thanh tốn.
b) Chính trị & pháp luật
- Việt Nam là một nước có nền chính trị rất ổn định so với các nước khác
trong khu vực và trên thế giới. Nhà nước ta đã ban hành nhiều chính sách khuyền khích tăng trưởng các ngành kinh tế đặc biệt là thương mại và dịch vụ, một lĩnh vực đã và đang phát triển mạnh nên rất cần được nhà nước quan tâm và tạo mọi
điều kiện thuận lợi nhất.
- Ngày 29/12/2006, thủ tướng chính phủ đã ký ban hành quyết định
291/2006/QĐ-TTg về việc phê duyệt đề án phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng 2020 và chỉ thị 20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước đã
đem lại cơ hội cho các ngâ hàng trong hiện tại và tương lai. Sau khi đề án được
triển khai thực hiện và hoàn thiện sẽ tạo ra một thị trường thẻ phát triển hết sức hấp dẫn đối với các ngân hàng.
- NHNN tiếp tục củng cố hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán thẻ, nhất là các chế tài áp dụng xử lý đối với các hành vi giả mạo, lừa đảo
trong giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế; hành vi tội phạm thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận trong thanh tốn thẻ; hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát dữ liệu thẻ; các đối tượng gian lận
trong thanh toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh được chủ thẻ gian
lận cố tình địi tiền và làm giảm uy tín của ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCNT thông đồng ĐVCNT...).
c) Môi trường quốc tế
Sự kiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO đã tạo ra nhiều cơ hội học hỏi, tiếp xúc và trao đổi kinh nghiệm nhằm phát triển hệ thống Ngân hàng trong nước ngày càng vững mạnh. Ngân hàng là một trong những lĩnh vực được cam kết sẽ mở cửa khi nước ta gia nhập WTO, và với lộ trình mở cửa trong vòng 7 năm, đến 2008 Việt Nam phải mở bỏ dần các
quy định về việc khống chế tỷ lệ tham gia góp vốn, dịch vụ, giá trị giao dịch của các Ngân hàng nước ngoài. Tuy nhiên việc gia nhập WTO cũng mang lại những thách thức không nhỏ cho ngành Ngân hàng đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt từ phía các nước ngoài, mà lĩnh vực thẻ là một thị trường đầy tiềm năng để phát
triển.
d) Khoa học, cơng nghệ
- Phần mềm lõi Corebanking (hay cịn gọi là chương trình Ngân hàng lõi) là mục tiêu hướng tới của các ngân hàng và được ngân hàng Nhà nước khuyến
khích sử dụng, Corebanking sẽ giúp các ngân hàng cung cấp các dịch vụ hồn chỉnh và thích hợp thơng qua nhiều kênh phân phối (mạng ATM, ngân hàng điện thoại, ngân hàng Internet...), Tăng cường các kênh dịch vụ bán lẻ (Thông qua hệ thống ATM, POS, e-banking mobile banking…) quy trình giao dịch về séc, lệnh thanh tốn và hạch toán các tài khoản khách hàng... được xử lý theo hướng tập trung hoá và tự động hoá, giảm rủi ro, đảm bảo xử lý nhanh gọn và khoa học;
ngân hàng có thể mở rộng một cách khơng giới hạn các chi nhánh, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng và xử lý khối lượng công việc hoặc giao dịch lớn nhưng khơng làm tăng chi phí tài ngun và cơ sở hạ tầng tương ứng. Ngồi ra
cịn kịp thời giúp cho các nhà quản trị ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đẩy
mạnh công tác dự báo…
Việt Nam nói chung và của Agribank Bình Minh nói riêng đang gặp phải là hệ
thống chấp nhận thẻ chưa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng.
e) Văn hóa- xã hội
Trước năm 2007 huyện Bình Minh bao gồm 16 xã và 1 Thị Trấn, nhưng sau khi chia tách (đầu năm 2007) thì huyện Bình Minh mới bao gồm 1 Thị Trấn và 5 xã: Thị Trấn Cái Vồn, xã Thuận An, xã Đơng Bình, xã Mỹ Hịa, xã Đơng Thạnh và Đơng Thành.
Với sự phát triển của dân số cũng như thu nhập của người dân được cải
thiện cơ bản đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của huyện, đó cũng cơ
hội để ngân hàng nâng cao hoạt động thẻ và các dịch vụ của mình đồng thời góp phần vào sự phát triển kinh tế của huyện.
Trong những năm gần đây, trình độ học vấn và sức khỏe của những người trong huyện Bình Minh ngày càng được cải thiện góp phần làm cho huyện càng phát triển hơn về nguồn nhân lực, trình độ học vấn của người dân là yếu tố giúp người dân trên địa bàn huyện tiếp cận với dịch vụ thẻ tốt hơn.
5.1.2. Môi trường vi mô
a) Khách hàng của agribank
Hiện nay, Agribank Bình Minh có số lượng khách hàng khá đông, là do
Agribank là ngân hàng được thành lập sớm nhất ở Bình Minh, và là ngân hàng
được đa số người dân trên địa bàn huyện đánh giá là ngân hàng có uy tín cao. Đối tượng khách hàng truyền thống của Agribank là nông dân, nhưng hiện nay đối tượng khách hàng của Agribank cũng đã được mở rộng cùng với sự phát triển
kinh tế của huyện, hiện nay Agribank ngồi việc cho nơng dân vay vốn cịn cho các đối tượng kinh doanh, buôn bán vay vốn của ngân hàng. Sự phát triển của nhóm khách hàng này là cở sở cho sự phát triển thị trường thẻ của Agribank hiện nay và trong tương lai.
Bên cạnh đó thì trình độ nhận thức về vai trị của thẻ thanh tốn cũng là yếu tố quan trọng quyết định đến ý định sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng. Thời gian gần đây, việc nhận thức và chấp nhận sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ của nhiều tầng lớp dân cư đã được cải thiện đáng kể. Khi người tiêu dùng có
thẻ. Hiện nay, Agribank Bình Minh đã tiếp cận được với các đối tượng là công
nhân viên chức, nhân viên tại các doanh nghiệp, học sinh, những đối tượng rất
nhạy bén trong việc nhận thức và tiếp cận những loại hình cơng nghệ mới.
b) Đối thủ cạnh tranh của Agribank
Thị trường thẻ là một thị trường rất tiềm năng để phát triển, việc phát hành thẻ sẽ mang lại cho chính Ngân hàng một nguồn vốn nhàn rỗi rất lớn từ số dư trên các tài khoản thẻ, từ đó làm tăng nguồn vốn kinh doanh và mang lại lợi
nhuận cho Ngân hàng. Trong những năm gần đây có khá nhiều Ngân hàng tham gia phát hành thẻ và cạnh tranh khá quyết liệt với Agribank. Tuy nhiên, với những lợi thế sẵn có như: cơ sở vật chất, kỹ thuật, nguồn vốn, khách hàng truyền thống… Agribank đã vương lên vị trí dẫn đầu trong kinh doanh dịch vụ thẻ của mình và đang tiếp tục phấn đấu để giữ vững được vị thế của Ngân hàng trên thị trường.
Trong thời gian sắp tới, Việt Nam sẽ dần phải dỡ bỏ các quy định và các
Ngân hàng có vốn nước ngoài sẽ vào Việt Nam là điều tất yếu. Môi trường cạnh tranh giữa Agribank và các Ngân hàng khác sẽ càng trở nên gay gắt trên tất cả các lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, với sự am hiểu về thị trường, có uy tín cùng với lịch sử phát triển lâu đời cũng là những lợi thế nhất định mà Agribank có được, sẽ giúp ngân hàng vượt qua khó khăn.
Bên cạnh đó khơng thể khơng kể đến các Ngân hàng có thế mạnh và giành
được nhiều thị phần thẻ trên địa bàn như: Ngân hàng Vietinbank Bình Minh
(Ngân hàng Công Thương), Ngân hàng Đơng Á, Sacombank Bình Minh (Ngân
hàng Sài Gịn Thương Tín)…có nhiều chính sách khuyến mãi, hậu mãi cùng với sự linh hoạt trong khâu tiếp thị nên các Ngân hàng này đã thu hút được một
lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ ATM. Ngân hàng Đông Á với chính sách
miễn phí làm thẻ cho tất cả các đối tượng cùng với một số ưu đãi khác đã nhanh chóng giành lấy thị phần thẻ trên thị trường và việc khách hàng có thể tự gửi tiền vào tài khoản qua máy ATM mà không cần phải đến Ngân hàng là một điểm đặc biệt thu hút một khách hàng đến với dịch vụ thẻ của Ngân hàng này. Mặt khác việc tăng cường hệ thống thanh toán thẻ ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ cũng là một hình thức khá tốt để thu hút thêm khách hàng đến với dịch vụ thẻ.
c) Ngân hàng Agribank
* Các tiện ích do thẻ mang lại
Với đặc trưng là loại hình cơng nghệ mới, hiện đại những Ngân hàng phát hành và cấp thẻ có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút được sự quan tâm sử dụng của khách hàng. Tiện ích đầu tiên mà chúng ta có thể dễ dàng nhận biết là thuận tiện cho việc đi xa, chủ thẻ sẽ được Agribank cung cấp dịch vụ
24/24 và tất cả các ngày trong năm, không phải mang một lượng lớn tiền mặt trong người dù đi bất cứ đâu. Bên cạnh những tiện ích thường có đối với thẻ
ATM như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi… thẻ thanh tốn của Agribank cịn mở rộng các tiện ích thơng qua việc cho phép thanh tốn tiền hàng hóa, thanh tốn tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương, thanh toán trực tuyến, mua card điện thoại… đã cho phép người sử dụng thuận tiện hơn trong việc thanh
tốn khi có nhu cầu liên quan phát sinh. Tuy nhiên, các tiện ích trên thẻ ATM của Agribank có phần hơi ít nếu so với các tiện ích của thẻ Đa năng Đơng Á chẳng hạn. Khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của Agribank chủ yếu để rút tiền và
chuyển khoản chứ chưa sử dụng các dịch vụ thanh toán khác trên thẻ điều này cũng khiến Ngân hàng ít tăng cường các tiện ích trên thẻ.
* Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ
Trong điều kiện chi phí đầu tư, lắp đặt cho một máy ATM là khá lớn thì
Ngân hàng nào đủ khả năng mang lại sự sẵn sàng cho người sử dụng (số lượng,
địa điểm đặt máy, mức độ bao phủ thị trường) thì Ngân hàng đó sẽ chiếm ưu thế
trên thị trường. Một khách hàng sử dụng sẽ không chấp nhận tốn quá nhiều thời gian để đến nơi có máy rút tiền. Thực tế đã chứng minh, số lượng máy ATM của Agribank Việt Nam được đánh giá là nhiều nhất so với những Ngân hàng khác
và đã giành được rất nhiều ưu thế để khai thác và phát triển thị trường thẻ. Tuy nhiên, số lượng máy ATM của Agribank Bình Minh chưa nhiều hơn những Ngân hàng khác trên địa bàn, đây là lý do làm cho một số khách hàng chờ đợi lâu khi giao dịch vào các ngày cuối tuần hay các buổi chiều. Bên cạnh đó, do chi phí
mua và lắp đặt các máy ATM là khá lớn nên số lượng máy ATM không thể đáp
ứng kịp tốc độ tăng của số lượng thẻ được phát hành. Mặt khác, địa điểm đặt máy
được đó cũng là hạn chế làm giảm số lượng thẻ phát hành ở các khu vực xa trung
tâm huyện.
Không chỉ hạn chế về hệ thống máy ATM mà hệ thống điểm chấp nhận thẻ ATM trên địa bàn huyện hầu như chưa có. Vì lý do là phần lớn các địa điểm bán hàng hóa dịch vụ ở Bình Minh có quy mơ nhỏ, trong khi việc lắp đặt các máy chấp nhận thẻ cũng tốn một chi phí khá lớn (khoảng 1.000 USD) và các điểm
chấp nhận thẻ phải trả cho một tỷ lệ chiết khấu nhất định trên giá trị thanh tốn của khách hàng. Bên cạnh đó, số lượng người thanh toán qua thẻ không nhiều,
người dân chúng ta chỉ thích sử dụng chi tiêu và thanh tốn bằng tiền mặt là chính. Vì thế, làm cho các cửa hàng trên địa bàn huyện nói chung ít chịu làm đơn vị chấp nhận thẻ cho Agribank Bình Minh.
Một nguyên nhân khác làm cho khách hàng ít sử dụng thẻ ATM để thanh tốn là do thói quen và tập quán sử dụng tiền mặt để chi tiêu, thanh tốn tiền
hàng hóa. Điều này cũng là một trở ngại với Ngân hàng khi triển khai các dịch vụ tiện ích mà khách hàng lại là các đối tượng sử dụng thẻ.
Những tiện tích của thẻ không chỉ tạo ra bởi duy nhất Ngân hàng phát hành thẻ mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc Ngân hàng đó có tham gia các liên minh thẻ hoặc các hệ thống chuyển mạch thẻ hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của Ngân hàng này cũng có thể rút và thanh tốn tiền thông qua máy của Ngân hàng khác. Hệ thống liên minh thẻ sẽ làm giảm được chi phí đầu tư lắp
đặt các thiết bị đọc, nhận thẻ, chia sẻ chi phí giữa các Ngân hàng và điều quan
trọng nhất là việc mang lại sự thuận tiện, dễ dàng trong quá trình sử dụng thẻ thanh toán của các khách hàng khi được giao dịch tại các Ngân hàng khác hệ
thống với Ngân hàng phát hành thẻ. Hiện nay, liên minh thẻ của Agribank với hơn 20 thành viên là các ngân hàng thương mại tại Việt Nam và Agribank đã
tham gia vào hai hệ thống chuyển mạch tài chính là Banknetvn và Smarlink, trong tương lai sẽ tạo thành một hệ thống liên kết toàn quốc giữa các Ngân hàng.