Bài nghiên cứu này khám phá các mối quan hệ giữa sự đổi mới của người tiêu dùng, hiệu quả của bản thân trên internet, thái độ sử dụng internet và việc áp dụng ngân hàng trực tuyến, đồng thời kiểm sốt các đặc điểm cá nhân. Nghiên cứu tích hợp mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) và áp dụng khn khổ đổi mới để phát triển các dự đoán về việc chấp nhận ngân hàng trực tuyến. Nó phân biệt giữa tính đổi mới bẩm sinh của người tiêu dùng, đặc điểm tính cách tổng quát và tính đổi mới theo miền cụ thể hoặc thực tế trên internet để khám phá tác động của đặc điểm người tiêu dùng đối với việc áp dụng. Dữ liệu được phân tích bằng cách sử dụng hồi quy logistic. Trong khi các kết quả xác nhận mối quan hệ tích cực giữa tính đổi mới liên quan đến internet và ngân hàng trực tuyến, chúng cũng cho thấy một cách đáng ngạc nhiên rằng sự đổi mới nói chung có liên quan tiêu cực đến ngân hàng trực tuyến. Kết quả có thể khác hoặc khơng tùy theo việc người tiêu dùng đang sử dụng ngân hàng trực tuyến, ngân hàng qua điện thoại, chuyển khoản điện tử (EFT) hay thanh tốn hóa đơn trực tiếp. Kết quả của chúng tơi có thể khái quátthành ngân hàng qua điện thoại và EFT vì những sản phẩm này, giống như ngân hàng trực tuyến, u cầu vai trị tích cực của người tiêu dùng trong việc sử dụng sản phẩm. Với thanh tốn hóa đơn trực tiếp, người tiêu dùng chỉ cần thiết lập quy trình ban đầu và sau đó theo dõi nó một cách bán thường xuyên.
Các phát hiện cho thấy rằng loại hình đổi mới của người tiêu dùng quan trọng trong việc hiểu rõ việc áp dụng các quy trình ngân hàng điện tử. Điều này ủng hộ quan điểm cho rằng người mua sắm trực tuyến khác biệt với những người mua sắm không trực tuyến truyền thống hoặc làm nổi bật bản chất độc đáo của việc mua các sản phẩm tài chính so với phi tài chính. Các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cần nhận ra tầm quan trọng của các đặc điểm đổi mới của người tiêu dùng cụ thể trên internet. Nghiên cứu này thu hẹp khoảng cách nghiên cứu khi mơ hình được thử nghiệm cung cấp những hiểu biết sâu sắc về việc hiểu hiện tượng ngân hàng điện tử dựa trên người tiêu dùng và phục vụ cho việc đánh giá TAM trong bối cảnh này. Ngược lại với nghiên cứu trước, nghiên cứu sử dụng thước đo thực tế về việc áp dụng ngân hàng điện tử so với thước đo về ý định sử dụng công nghệ.