Séc cũng là một hình thức thanh toán truyền thống khá phổ biến. Khách hàng dùng séc để thanh toán tại các điểm bán hàng cũng như chứng từ thanh toán khác. Một tờ séc được hiểu như một tài liệu được viết hoặc in trên giấy và được trao cho người được trả tiền (người bán hàng) yêu cầu một tổ chức tài chính chuyển một khoản tiền cho bên có tên ghi trong tờ séc.
Vì séc liên quan đến sự chuyển dịch của giấy tờ nên việc xử lý các loại séc giấy thường có chi phí khá cao đối với cả người bán hàng và hệ thống ngân hàng. Các hình thức điện tử tương tự với séc giấy đã được phát minh. Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy các hình thức thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phổ biến trong các giao dịch trực tuyến hơn hình thức thanh toán séc điện tử.
4.1.2.4. Chuyển khoản điện tử và Trung tâm thanh toán bù trừ tự động (ACH – Automated Clearing House)
Chuyển khoản điện tử (EFT – Electronic Funds Transfer) là việc chuyển tiền trực tiếp giữa các tài khoản ngân hàng áp dụng với các nghiệp vụ thanh toán trong ngày hoặc trong một vài ngày. Chuyển khoản điện tử thường được sử dụng khi chuyển các
khoản tiền lớn liên ngân hàng.
Các giao dịch chuyển khoản điện tử được thực hiện trên các mạng khác nhau như: - SWIFT, FEDWIRE, CHIPS: thường được sử dụng cho những giao dịch chuyển tiền có giá trị lớn.
- ACH: việc chuyển khoản qua trung tâm thanh toán bù trừ tự động thường dùng cho các giao dịch thanh toán có giá trị nhỏ. Đối với các hoạt động thương mại B2B, trung tâm thanh toán bù trừ tự động cung cấp một phương pháp thanh toán quen thuộc và hoàn toàn phù hợp với các hoạt động thương mại trên Internet.
Hình 4-4: Chuyển khoản điện tử trong thương mại truyền thống
4.1.2.5. Lệnh chi (Money order)
Lệnh chi là hình thức thanh toán giống như séc, chỉ khác ở điểm việc thanh toán được đảm bảo bởi một bên tin cậy thứ ba. Nó là một công cụ chuyển tiền cho người thụ hưởng đứng tên, thường được những người không có tài khoản séc sử dụng để trả hóa đơn hoặc chuyển tiền cho người khác hay thanh toán cho một công ty khác.
Điều cơ bản trong việc sử dụng lệnh chi là nó được áp dụng đối với các giao dịch đặt hàng qua thư tín nhằm bảo vệ quyền lợi của người bán hàng tránh rủi ro có thể gặp phải khi thanh toán bằng séc đối với những khách hàng ở xa.
Trong lệnh chi có ba bên liên quan: người gửi (người thanh toán), người thụ hưởng và người ký phát (người đứng ra thanh toán).
Trong kinh doanh truyền thống, lệnh chi có ba đặc điểm sau: - Sự bảo hiểm trước bất cứ rủi ro mất mát nào
- Mức độ chắc chắn về tính riêng tư và tính nặc danh. Tất nhiên các lệnh chi vật chất được sử dụng để thanh toán những hàng hóa đặt hàng qua thư tín sẽ phải liên quan đến các địa chỉ vận chuyển cụ thể cùng với các đơn đặt hàng này.
- Tạo cho người mua và người bán khả năng tiếp cận với các công cụ thanh toán Người mua Người mua Người bán Người bán VAN VAN Ngân hàng Ngân hàng Trung tâm bù trừ tự động liên ngân hàng
khác.
4.1.3. Những yêu cầu của hệ thống thanh toán trực tuyến
4.1.3.1.Những yêu cầu của hệ thống giao dịch tài chính truyền thống bao gồm tính tin cậy, toàn vẹn và xác thực
Giao dịch tài chính truyền thống đưa ra một bộ quy tắc đặc biệt mà các bên tham gia thị trường kinh doanh phải tuân theo.
Tính tin cậy được hiểu theo nghĩa, chẳng hạn với thẻ tín dụng, số của thẻ tín dụng chỉ được biết bởi những đối tượng hợp pháp, ví dụ ngân hàng phát hành.
Yêu cầu toàn vẹn hiểu theo nghĩa cả số tiền mua và bản thân mặt hàng được mua không bị thay đổi tuỳ tiện.
Tính xác thực thể hiện ở chỗ cả người mua và người bán đều có yêu cầu xác nhận về người kia, tức là khẳng định người kia là ai.
4.1.3.2.Những yêu cầu của hệ thống truyền thống cũng bao gồm sự uỷ quyền, bảo đảm và bí mật cá nhân
Uỷ quyền cho phép người bán biết được người mua có đủ chi phí để thanh toán hay không. Người bán hàng sẽ phải xác nhận rằng tài khoản ngân hàng của khách hàng có đủ chi trả cho số tiền ghi trên séc không hoặc phải biết số tiền mua thẻ tín dụng của khách hàng qua sự xác nhận của ngân hàng phát hành thẻ tín dụng.
Người mua hàng cũng có thể muốn có một sự bảo đảm từ phía người bán hàng rằng họ là người có đủ khả năng và xứng đáng để tin. Cơ sở cho sự bảo đảm đó có thể là giấy phép kinh doanh; các xác nhận từ các khách hàng khác; từ báo và tạp chí; hoặc từ các giao kèo của người bảo lãnh trong các giao dịch phức tạp hơn.
Đôi khi hoạt động bán hàng cần được đảm bảo bí mật. Hình thức thanh toán bằng tiền mặt xem ra bí mật vì nó không để lại dấu vết giấy trắng mực đen ràng buộc người mua và sản phẩm – khi việc mua bán bằng tiền mặt đã hoàn thành, người bán hàng không có một hồ sơ nào về đặc điểm của người mua liên quan đến hàng hoá.
4.1.3.3.Với Internet, các giải pháp để đáp ứng những yêu cầu đó chưa đồngbộ bộ
Với các hệ thống thanh toán điện tử, các yêu cầu tương tự cũng luôn được đặt ra. Câu trả lời thuộc về công nghệ, nó có thể đưa ra các nguyên lý thích ứng, tuy nhiên điều đó không có nghĩa nó sẽ được thực thi một cách dễ dàng.
4.1.3.4.Chữ ký điện tử và các giấy chứng nhận điện tử được dùng trên Internet đáp ứng một số yêu cầu
Chữ ký điện tử và các giấy chứng nhận điện tử là một thuật ngữ liên quan đến khái niệm mã hoá. Mã hoá được dùng để đảm bảo độ tin cậy tính xác thực và bí mật cá nhân. Các yêu cầu cần đáp ứng cho một hệ thống thanh toán điện tử phụ thuộc vào cái được mã hoá và người được phép giải mã nó.
Do giảm thiểu các hoạt động giao tiếp trực tiếp, để đối phó với tình trạng gian lận, cần có cơ chế xác nhận người mua và người bán; người mua cần có các bằng chứng tin cậy từ phía người bán hàng. Các thủ tục trong cơ chế liên quan đến việc dùng chữ ký điện tử trong giao dịch thư từ điện tử và các chứng nhận điện tử để thành lập các đặc điểm nhận diện một doanh nghiệp. Các thủ tục này cũng cần được xem xét để dùng và nâng cao hiệu qủa của các mạng EDI, mạng ngân hàng …
4.2. CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ4.2.1. Đặc điểm chung 4.2.1. Đặc điểm chung
Các phương thức thanh toán điện tử có các đặc điểm chung sau đây:
4.2.1.1. Các hệ thống thanh toán điện tử chỉ là các con số
Các phương thức được phát triển để tạo ra các thanh toán trên Internet thực chất là các phiên bản điện tử của các hệ thống thanh toán truyền thống mà chúng ta sử dụng hàng ngày như tiền mặt, séc và thẻ tín dụng.
Các con số trong thanh toán điện tử là yếu tố cơ bản phân biệt với các hệ thống thanh toán truyền thống. Có thể nói, mọi đặc điểm được ảo hoá trong dãy các bít số. Chính sự ảo hoá này khiến cho các phương thức thanh toán khác nhau có dáng dấp gần giống nhau, phân biệt chủ yếu là phần mềm thanh toán đó do hãng nào triển khai.
Ngoài các hệ thống thanh toán hiện đang được bổ sung thêm các chức năng để có thể sử dụng trên máy tính cá nhân, trong tương lai không xa nữa sẽ có các thiết bị hỗ trợ mới như máy bán hàng cá nhân (PDA – Personal Digital Assistant), thẻ thông minh (smart card).
4.2.1.2. Các phương thức thanh toán điện tử, một mô phỏng các hệ thống thanh toán truyền thống, thích hợp cho cả hai kiểu giao dịch: B2C và B2B.
Nhiều hệ thống được trình bày dưới đây được thiết kế theo quan điểm hướng vào người tiêu dùng, tuy nhiên cũng có thể dùng cho thương mại giữa các doanh nghiệp trên Internet.
Do các phương thức thanh toán điện tử được mô phỏng dựa trên các hệ thống thanh toán truyền thống nên nó có thể được dùng cho chính các công ty, doanh nghiệp để thay thế cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn, thẻ tín dụng.
Ngoài ra, việc bổ sung các phương thức thanh toán mới sẽ cho phép các doanh nghiệp đưa ra các dịch vụ mới để xử lý việc mua hàng thay cho việc dùng các phương thức cũ, vừa tốn kém vừa phức tạp, kiểu như EDI.
4.2.2. Một số phương thức thanh toán
4.2.2.1. Thẻ tín dụng Cơ chế hoạt động
Trong giao dịch bằng thẻ tín dụng, người tiêu dùng mô tả các bằng chứng về khả năng thanh toán của mình với bên bán hàng bằng cách cung cấp cho họ số thẻ tín dụng. Bên bán hàng có thể kiểm chứng số này qua ngân hàng, sau đó tạo ra một phiếu
mua hàng và đưa cho khách hàng ký nhận. Bước tiếp theo họ dùng phiếu mua hàng này để thu tiền từ ngân hàng. Đối với khách hàng, đến kỳ họ sẽ nhận được một bản báo cáo quyết toán chi tiêu các mục mua hàng từ ngân hàng.
Hình 5-12: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng điện tử
Dùng thẻ tín dụng để tạo ra một hoạt động mua bán trên Internet cũng theo trình tự các bước như trên. Tuy nhiên cần lưu ý một số đặc điểm như sau:
Các hệ thống thẻ tín dụng cần sự an toàn xác thực
Trên Internet cần bổ sung các bước cần thiết để giúp giao dịch an toàn và xác nhận được cả người mua và người bán. Đây chính là khởi đầu xuất hiện của một vài hệ thống thanh toán sử dụng thẻ tín dụng trên Internet. Nói chung, để phân biệt các hệ thống kiểu này, người ta dựa vào hai đặc điểm, đó là: mức độ an toàn giao dịch và các phần mềm sử dụng trong giao dịch cho cả khách hàng và người bán hàng.
Hai dạng thông tin trực tuyến của thẻ tín dụng: chưa mã hoá (raw) và mã hoá Thẻ tín dụng có thể được xử lý trực tuyến theo hai cách: 1)Gửi số thẻ tín dụng và các thông tin liên quan chưa mã hoá trên Internet; 2) mã hoá các thông tin chi tiết về thẻ tín dụng trước khi gửi chúng đi thực hiện bất cứ giao dịch nào
Người mua (Chủ thẻ) Người mua (Chủ thẻ) Người bán Người bán Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán Chi nhánh thẻ thanh toán 1. Phát hành thẻ tín dụng 6. Chuyển khoản 2. Xuất trình thẻ tín dụng 4. Nhờ thu (capture) 3. Cấp phép 5. Yêu cầu thanh toán Tài khoản của chủ thẻ Tài khoản người bán
Hình 5-13: Xử lý thẻ tín dụng và các thông tin đặt hàng dưới thô (không mã hoá) Theo cách này, toàn bộ các thông tin liên quan đến giao dịch bao gồm các thông tin giới thiệu về hàng hoá, mẫu đơn đặt hàng (từ phía người bán hàng); hợp đồng mua hàng (thông tin đặt hàng) và các thông tin liên quan đến thanh toán (từ phía khách hàng) đều được truyền phát trên Internet dưới dạng ngôn ngữ liên kết siêu văn bản (HTML), không mã hoá. Các giao dịch theo cách thức này hiện gần như không còn được sử dụng nữa bởi độ an toàn của giao dịch cũng như tính bí mật thông tin về thẻ tín dụng rất thấp. Trình duyệt Web của khách hàng Máy chủ HTTP Máy chủ bán hàng Trình CGI Xử lý đơn đặt hàng Mẫu đơn đặt hàng dạng HTML Khách hàng điền vào đơn đặt hàng Dữ liệu đặt hàng Ngân hàng Chuyển tiếp thông tin thanh
toán tới ngân hàng được uỷ quyền Xử lý dữ liệu Trình duyệt Web
của khách hàng Máy chủ HTTP Máy chủ bán hàng
Trình CGI Xử lý đơn đặt
hàng Mẫu đơn đặt hàng mã hoá
Đơn và dữ liệu đặt hàng mã hoá
Dữ liệu đặt hàng
Ngân hàng
Chuyển tiếp thông tin thanh toán tới ngân hàng được uỷ quyền Xử lý dữ
Hình 5-14: Mã hoá các thông tin thẻ tín dụng và các thông tin liên quan đến đặt hàng khi tiến hành các giao dịch trên mạng
Theo cách thứ hai, các thông tin liên quan đến giao dịch và các thông tin về thanh toán được mã hoá trước khi truyền đi trên Internet. Tuy nhiên, các giao dịch thẻ tín dụng cách này, lại được chia nhỏ tuỳ thuộc vào mức độ các thông tin được mã hoá. Nếu toàn bộ các thông tin truyền phát giữa người mua và người bán đều được mã hoá, người bán ít nhất cũng được phép giải mã các thông tin chi tiết liên quan đến việc đặt hàng để hoàn tất quá trình mua bán. Để đề phòng sự gian lận có thể xảy ra từ phía người bán, các thông tin khác liên quan đến thanh toán và thẻ tín dụng sẽ được gửi tiếp tới một bên tin cậy được uỷ quyền gọi là bên tin cậy thứ ba. Bên tin cậy thứ ba này sẽ giả mã các thông tin được ủy quyền để đảm bảo tính xác thực của giao dịch cũng như an toàn cho quá trình thanh toán trong TMĐT.
4.2.2.2. Chuyển khoản điện tử và thẻ ghi nợ trên Internet Chuyển khoản điện tử (EFT) trên Internet Chuyển khoản điện tử (EFT) trên Internet
Phương thức chuyển khoản điện tử trên Internet hiện nay có nhiều ưu điểm, nhất là chi phí cho trung gian giao dịch hầu như không có bởi chính Internet là môi trường truyền dữ liệu công cộng. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn cho EFT trên Internet, cần thiết phải sử dụng kỹ thuật mã hoá thông điệp và nhiều kỹ thuật bảo mật khác. Quá trình giao dịch EFT trên Internet được mô tả qua hình:
Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ, còn gọi là thẻ séc, là thẻ cho phép thực hiện EFT. Khác với thẻ tín dụng, khi khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ để giao dịch, số tiền thanh toán sẽ lập tức được khấu trừ từ tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm của khách hàng. Và với thẻ ghi nợ, khách hàng chỉ được phép sử dụng số tiền tương đương với số dư có trong tài khoản của họ.
Sử dụng thẻ ghi nợ có nhiều thuận lợi:
- Đăng ký sử dụng thẻ ghi nợ dễ dàng hơn nhiều so với đăng ký sử dụng thẻ tín dụng;
- Sử dụng thẻ ghi nợ thay cho việc viết séc thanh toán sẽ giúp bảo mật các thông tin cá nhân;
- Một thẻ ghi nợ khi mang theo hoàn toàn có thể sử dụng thay cho tiền mặt, séc du lịch và séc thanh toán;
- Ở nhiều nơi trên thế giới, người bán hàng sẵn lòng chấp nhận thanh toán bằng thẻ ghi nợ hơn thanh toán bằng séc.
Bên cạnh những ưu điểm, thẻ ghi nợ cũng có một số nhược điểm như mức độ bảo hộ thấp hơn so với thẻ tín dụng. Trong các giao dịch mua bán sử dụng thẻ ghi nợ, nếu
khách hàng trả lại hàng hoá hoặc huỷ dịch vụ sẽ bị xử lý như khi thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc. Mặc dù vậy, thẻ ghi nợ vẫn là hình thức thanh toán phổ biến được sử dụng rộng rãi trong TMĐT.
4.2.2.3. Séc điện tử Cơ chế hoạt động Cơ chế hoạt động
Séc giấy, về cơ bản, là một bức thư gửi tới ngân hàng đề nghị chuyển tiền từ một tài khoản nào đó trong ngân hàng tới một tài khoản khác. Bức thư này không gửi trực tiếp tới ngân hàng mà chuyển thẳng tới người nhận tiền, và tự họ sẽ ký nhận (thường là vào mặt sau) rồi xuất trình thẻ này với ngân hàng để nhận tiền. Sau khi tiền được chuyển, sẽ được chuyển trở lại bên gửi và được dùng làm biên nhận thanh toán về sau. Trên thực tế, séc điện tử có đầy đủ các đặc điểm và cơ chế hoạt động của séc giấy. Ngoài ra, còn có một số đặc điểm sau:
Hệ thống séc điện tử dùng chứng nhận và chữ ký số
Có hai hệ thống được triển khai - một của hãng Financial Services Technology Corporation (FSTC) và một của hãng Cybercash cho phép người tiêu dùng sử dụng séc điện tử để thanh toán trực tiếp cho người mua hàng trên Web.