Cũng như các hình thức thanh toán bằng thẻ trả phí khác, thanh toán bằng thẻ tín dụng là hình thức thanh toán phổ biến ở nhiều quốc gia trên thế giới. Một thẻ tín dụng, như Visa Card hay Master Card, có khả năng cung cấp cho người mua một khoản tín dụng tại thời điểm mua hàng; còn giao dịch thanh toán thực tế sẽ xảy ra sau đó thông qua các hóa đơn thanh toán hằng tháng.
Quy trình hoạt động của một hệ thống thanh toán thẻ tín dụng
Phần lớn khách hàng khi sử dụng đều cho rằng thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán đơn giản. Song thực chất, thanh toán thẻ tín dụng gồm nhiều dịch vụ phức tạp:
- Cấp tín dụng cho khách hàng. Thẻ tín dụng luôn cấp một khoản tín dụng cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ chuyển số dư từ tháng này sang tháng khác thì tiền lãi sẽ được cộng dồn lại.
- Thanh toán tức thì. Giống như với tiền mặt và khác với séc, đối với các giao dịch thẻ tín dụng, người bán sẽ được thanh toán ngay. Với người bán hàng, việc thanh toán nhanh chóng này góp phần làm giảm nhu cầu về vốn lưu động.
- Bảo hiểm. Không giống như với tiền mặt, không có rủi ro đáng kể nào có thể xảy ra với chủ thẻ tín dụng.
- Dịch vụ tài chính ngân hàng. Thẻ tín dụng có thể sử dụng ngay cả khi ngân hàng của chủ thẻ và ngân hàng của người bán hàng là khác nhau.
- Dịch vụ toàn cầu. Thẻ tín dụng được sử dụng tự động ở nhiều quốc gia.
- Lưu trữ tài liệu. Định kỳ, ngân hàng gửi các bản sao kê tài khoản thẻ tín dụng cho chủ thẻ trong đó có ghi rõ từng khoản mục chi phí tương ứng với các giao dịch đã thực hiện trong kỳ.
- Dịch vụ và giải quyết tranh chấp. Khi có những tranh chấp về chất lượng hàng hóa hay về việc giao hàng không đúng hạn xảy ra, chủ thẻ có thể khiếu nại với ngân hàng phát hành thẻ. Ngân hàng thanh toán của người bán có thể từ chối hoặc hủy bỏ việc thanh toán đối với người bán hàng, và chính điều này tạo cho khách hàng một lợi thế trong bảo hộ thương mại.
- Độ tin cậy đối với người bán. Những cửa hàng có biểu tượng của các tổ chức hay hiệp hội thẻ tín dụng chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng và nếu có bất cứ vấn đề gì xảy ra trong thanh toán, khách hàng không những có thể khiếu nại người bán hàng
từ một nơi khác mà còn có thể khiếu nại đối tượng khác: ngân hàng phát hành thẻ tín dụng.
- Độ tin cậy đối với người mua. Ở mức độ cao, người bán hàng có thể tin tưởng vào khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Đối với những thẻ tín dụng hợp lệ, sự trùng hợp chữ ký trên hóa đơn với chữ ký mẫu trên thẻ là một đảm bảo thanh toán cho người bán hàng.
Nếu xét trên góc độ chi phí cho việc thanh toán, sử dụng các loại thẻ tín dụng có chi phí khá cao (khoảng từ 2% đến 5% giá trị của toàn bộ giao dịch), nhưng chúng cũng cung cấp nhiều dịch vụ đi kèm với chất lượng cao hơn dịch vụ của nhiều loại thẻ thanh toán khác.
Quy trình thực hiện các giao dịch thẻ tín dụng
Quy trình tổng quát của các giao dịch thẻ tín dụng được miêu tả ở hình
Hình 5-3: Quy trình tổng quát của các giao dịch thẻ tín dụng
(1) Cơ sở chấp nhận thẻ (người bán hàng) gửi yêu cầu tới ngân hàng của mình (được gọi là ngân hàng đại lý hay ngân hàng thanh toán) đề nghị cho phép chủ thẻ (khách hàng) sử dụng thẻ để thanh toán số tiền của giao dịch mua bán.
Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán 3. Thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng Mạng trao đổi và chuyển dữ liệu 4. Ngân hàng lập bảng kê các thương vụ;
Chủ thẻ thanh toán tiền 2. Uỷ quyền và thanh toán 1. Mua hàng và thanh toán bằng thẻ Người bán (Cơ sở chấp nhận thẻ) Người bán (Cơ sở chấp nhận thẻ) Người mua (Chủ thẻ) Người mua (Chủ thẻ)
(2) Trung tâm cấp phép của ngân hàng thanh toán từ máy chủ của mình sẽ chuyển yêu cầu này tới Trung tâm xử lý số liệu thông qua mạng trao đổi thông tin (mạng do các tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay Mastercard vận hành).
(3) Trung tâm xử lý số liệu sẽ chuyển yêu cầu xin cấp phép đến ngân hàng đã phát hành thẻ (được gọi là ngân hàng phát hành).
(4) Ngân hàng phát hành tiến hành kiểm tra hạn mức tín dụng của chủ thẻ và sau đó sẽ gửi trả lờ cấp phép tới trung tâm xử lý số liệu thông qua mạng trao đổi dữ liệu trên.
(5) Tiếp theo đó, trung tâm xử lý số liệu sẽ chuyển trả lời cấp phép lại cho ngân hàng thanh toán.
(6) Ngân hàng trả lời người bán (cơ sở chấp nhận thẻ).
Thanh toán bằng thẻ tín dụng là hình thức thanh toán thích hợp với nhiều đối tượng khi thực hiện giao dịch bán lẻ vì những nguyên nhân cơ bản:
- Sự bí mật của thẻ tín dụng và các thông tin liên kết trong đó được đảm bảo an toàn trong suốt quá trình sử dụng sau đó bằng nhiều phương pháp.
- Thanh toán thẻ tín dụng đòi hỏi chi phí tương đối cao (kể cả những giao dịch có giá trị thấp), nhưng bù lại, nếu người mua cảm thấy không hài lòng với việc mua bán của họ, việc thanh toán sẽ bị từ chối; và trong trường hợp này, người bán sẽ phải chịu các khoản chi phí.
- Thông thường, ngân hàng chỉ chấp nhận thanh toán thẻ đối với những cơ sở bán hàng thực sự tin cậy. Vì vậy, những người bán hàng mới, dù họ có khả năng tạo dựng mối quan hệ với ngân hàng, nhưng trong thời gian đầu mới hoạt động, ngân hàng khó có thể đồng ý để họ chấp nhận các giao dịch thanh toán thẻ tín dụng.