5. Kết cấu của luận văn
3.3.4.5. Thực hiện phân tán rủi ro
Rủi ro luôn luôn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro và đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận là: “Không nên bỏ trứng vào một giỏ”. NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên đã thực hiện phân tán rủi ro tín dụng bằng cách:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Đa dạng hoá phƣơng thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phƣơng thức cho vay nhƣ : Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay đồng tài trợ, cho vay theo dự án đầu tƣ...
Cho vay hạn mức: Là việc cho vay ngắn hạn thƣờng áp dụng cho khách hàng đã có quan hệ tín dụng thƣờng xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả.
Cho vay từng lần: Thƣờng áp dụng cho khách hàng vay ngắn hạn và có chu kỳ hoạt động kinh doanh không ổn định, thƣờng xuyên.
Cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng có những khách hàng có nhu cầu vay lớn, một ngân hàng không đủ đáp ứng đƣợc nhu cầu vay đó hoặc việc tập trung cho vay một khách hàng dễ dẫn đến rủi ro nếu khách hàng không trả đƣợc nợ. Thông thƣờng, các ngân hàng này sẽ cùng nhau tham gia thẩm định dự án và góp vốn cho vay để chia sẻ rủi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Cho vay theo dự án đầu tƣ: Là hình thức tín dụng trung, dài hạn thực hiện trên cơ sở ngân hàng đáp ứng cho toàn bộ hoặc một phần chi phí phát sinh trong dự án đầu tƣ của một doanh nghiệp.
- Đa dạng hoá khách hàng: Để phân tán rủi ro và đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận, các NHTM có thể mở rộng cho vay với các thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tƣợng khách hàng và không tập trung vào một khách hàng.
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Đây chính là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng và thƣờng đƣợc thực hiện dƣới các loại nhƣ: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Để hạn chế rủi ro với tài sản bảo đảm, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị tài sản bảo đảm và ngƣời hƣởng quyền bồi thƣờng là ngân hàng.
- Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ
Việc làm này giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền của ngân hàng đƣợc đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác nhau.
Để đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ có hiệu quả và an toàn, NHNo chi nhánh Thái Nguyên cần có chiến lƣợc kinh doanh lâu dài, ổn định dựa trên các vấn đề sau:
Bám sát định hƣớng tín dụng của toàn Ngành trong giai đoạn tới và những lĩnh vực mà Hội sở chính khuyến khích đầu tƣ để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực cần đầu tƣ. Trên cơ sở định hƣớng hoạt động tín dụng, tại một số vùng kinh tế, căn cứ vào thực tế, thuận lợi và khó khăn trên địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tƣ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 4.1. Phƣơng hƣớng hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên
4.1.1. Phương hướng và mục tiêu phát triển của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thái nguyên
* Phƣơng hƣớng phát triển:
- Giữ vững và củng cố vị thế chủ dạo của Ngân hàng trong vai trò cung cấp tài chính, tín dụng trên địa bàn thành phố, đông fhời chú trọng đầu tƣ vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hoạt động theo xu hƣớng vừa có trọng tâm, vừa mở rộng và đa dạng hóa các loại hình kinh doanh sẽ cho phép ngân hàng mở rộng thị phần, tăng doanh thu, củng cố vị thế ƣu việt của ngân hàng và san sẻ rủi ro.
- Lành mạnh hóa tài chính ngân hàng thông quan việc nâng cao chất lƣợng tài sản có, không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn, đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn. Để thực hiện tốt định hƣớng này, Ngân hàng phải tăng cƣờng quản trị toàn diện, trong đó các giải pháp mở rộng thị phần, tổ chức tốt lao động, giảm tiểu tổn thất có vai trò rất quan trọng.
- Đầu tƣ đúng mức nhằm nâng cao hệ thống thông tin liên lạc, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, ứng dụng rộng rài công nghệ thông tin vào quản trị ngân hàng. Có làm đƣợc nhƣ vậy, ngân hàng mới có điều kiện mở rộng các dịch vụ ngân hàng nhằm tăng doanh thu và giảm rủi ro.
- Từng bƣớc phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, từ đó hỗ trợ tốt hơn cho công tác tín dụng. Tiến đến triển khao áp dụng đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ truyền thống đến hiện đại.
- Nâng cao năng suất và chất lƣợng lao động. Chú trọng đầu tƣ vào con ngƣời và phát triển năng lực công tác của cán bộ. Tiếp tục duy trì và tăng cƣờng công tác đào tạo tại chỗ, khuyến khích tự đào tạo, tích cực tham gia đào tạo từ xa trong cán bộ để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức, nâng cao nâng cao năng lực quản trị điều hành và khẩn trƣơng phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại. Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Tăng cƣờng khả năng cạnh tranh , lấy phục vụ khách hàng làm mục tiêu hoạt động.
- Xây dựng chiến lƣợc và thực hiện tốt công tác tiếp thị nhằm quảng bá thƣơng hiệu, góp phần làm cho thƣơng hiệu Agribank trở thành “lựa chọn số một” đối với khách hàng là hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ và các đối tƣợng khác trong dân cƣ trên địa bàn Tỉnh Thái nguyên.
* Mục tiêu phát triển
Với phƣơng châm hoạt động: NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên cung cấp một cách toàn diện các gói sản phẩm và dịch vụ tài chính - ngân hàng có chất lƣợng cao, sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tƣợng khách hàng với đặc trƣng và tính chuyên nghiệp cao. Mục tiêu chiến lƣợc mà NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên đặt ra là:
- Tập trung nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị tốt, có trình độ cao, có tác phong làm việc khoa học, làm chủ công nghệ để xây dựng Agribank chi nhánh Thái Nguyên thành một Ngân hàng hiện đại, phát triển an toàn, bền vững có khả năng cạnh tranh cao, giữ vững và từng bƣớc mở rộng thị phần, chủ động cân đối nguồn vốn để tăng trƣởng tín dụng tại chỗ, phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển Kinh tế - Xã hội tại địa phƣơng, tạo ra một nền tài chính đủ mạnh đáp ứng yêu cầu trong thời kỳ mới. Đảm bảo việc làm, ổn định cuộc sống và tăng thu nhập cho CNVC - LĐ. Làm tốt công tác từ thiện, xã hội và nhân đạo.
- Nguồn vốn tăng tối thiểu 18%/năm, trong đó nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng 20% trở lên
- Dƣ nợ tín dụng tăng 15%/năm trở lên, trong đó dƣ nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng 40%/tổng dƣ nợ
- Nợ xấu <3%
Để thực hiện thành công mục tiêu chiến lƣợc trên, NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên đã xác định các yếu tố cơ bản ảnh hƣởng đến sự thành công, đó là:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Cơ sở máy móc, trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ thông tin - Trình độ của cán bộ, công nhân viên trong Ngân hàng
- Khách hàng mục tiêu
Việc xác định các yếu tố trên sẽ giúp NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên mở rộng hoạt động của mình, nâng cao chất lƣợng tín dụng trong Ngân hàng, nhƣ vậy sẽ đáp ứng đƣợc một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng.
4.1.2. Phương hướng hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên
Với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng trong thời gian tới cần đƣợc chú trọng hơn trong chiến lƣợc kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên, trong đó các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cần phải đƣợc triển khai thực hiện một cách đầy đủ và nghiêm túc theo các hƣớng sau:
- Coi trọng chất lƣợng tín dụng hơn là mở rộng tín dụng: NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên cần tiếp tục chuyển hƣớng đầu tƣ, ƣu tiên cung cấp tín dụng cho các khách hàng có uy tín đối với Ngân hàng, tập trung vào các đối tƣợng là hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa, từng bƣớc chiếm lĩnh thị trƣờng ở các khu đông dân cƣ… Thận trọng trong cho vay doanh nghiệp, kể cả doanh nghiệp nhà nƣớc. Kiên quyết không cho vay các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả.
- Hoàn thiện cơ sở và điều kiện đảm bảo bảo cho công tác quản lý RRTD có hiệu quả. Trƣớc hết cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro và bộ phận tín dụng. Hệ thống thông tin phải đƣợc đầu tƣ, hiện đại hóa tƣơng xứng với yêu cầu của quản lý RRTD. Cán bộ thông tin phải đƣợc bố trí đầy đủ và phải đƣợc đào tạo có trình độ tƣơng xứng. Các hoạt động thu thập thông tin, điều tra khách hàng phải đƣợc tiến hành có hệ thống, trên cơ sở liên tục cập nhật thông tin theo yêu cầu thẩm định khách hàng chặt chẽ. Cần đặt ra quy chế phối hợp giữa cán bộ tín dụng với cán bộ thông tin để đảm bảo các quyết định cho vay đƣợc đƣa ra trên cơ sở thông tin đúng và đủ.
- Hoàn thiện quy trình giám sát và đo lƣờng rủi ro tín dụng chặt chẽ nhằm nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ru của hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
quy chế rà soát, phân tích, đánh giá từng khoản vay, từng nhóm khách hàng và xây dựng các khung chính sách để cán bộ tín dụng có thể xử lý linh hoạt trong công việc. Các thiếu sót trong quy trình tín dụng cần đƣợc bổ sung, hoàn thiện sao cho hạn chế đến mức thấp nhất các sai sót chủ quan. Quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ tăng cƣờng kiểm tra khâu cấp tín dụng, kiêm quyết không chấp nhận gia hạn cho các khoản vay không an toàn, chú trọng kiểm tra việc thu hồi và xử lý các khoản vay đã đƣợc cơ cấu lại, đon đốc thu hồi nợ tồn đọng. Nguyên tắc hoàn thiện quy trình giám sát và đo lƣờng RRTD là tăng cƣờng phòng ngừa bằng thông tin, kiểm soát chặt chẽ, giao quyền xử lý linh hoạt.
- Nâng cao hiệu quả công tác xử lý RRTD, trong đó chú trọng xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi. Thƣờng xuyên kiểm tra việc chấp hành phân loại nợ ở các đơn vị trực thuộc theo chế độ quy định chung của NHNo & PTNT Việt Nam và phản ánh đúng thực trạng, thực hiện đầy đủ chế độ trích lập dự phòng rủi ro. Việc xử lý các khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân trong giải quyết món vay theo cơ chế khoán. Phân định rõ trách nhiệm trong từng khâu của qui trình cho vay. Có cơ chế thƣởng phạt rõ ràng, kịp thời để động viên, khuyến khích cán bộ đồng thời cũng hạn chế sớm những rủi ro có thể xẩy ra.
- Tiếp tục thực hiện đề tài cơ cấu lại theo phƣơng án tổng thể của NHNo & PTNT Việt Nam, trong đó chú trọng giảm các khâu trung gian, tăng cƣờng công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo độ an toàn phù hợp trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
4.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên
4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh chính là việc đƣa ra những nhận định về khả năng trả nợ, tính hiệu quả của dự án/phƣơng án đó. Để nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án, cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng, thƣờng xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định. Ngân hàng cũng cần áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó để đƣa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Khi thẩm định dự án ở các lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu thông tin dự án cũng lĩnh vực đầu tƣ để đƣa ra các nhận định chính xác cũng nhƣ tìm hiểu lĩnh vực kinh tế - kỹ thuật của dự án/phƣơng án xin vay vốn của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Công tác thẩm định tài chính giúp ngân hàng đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trƣớc khi có quyết định cho vay. Nếu khách hàng có dự án khả thi và có đủ nguồn vốn tham gia nhƣ cam kết... sẽ hạn chế đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong khi thẩm định, cán bộ tín dụng cần đánh giá dự án trên phƣơng án động, các tình huống có thể xảy ra, từ đó so sánh, đánh giá dự án và ra quyết định cho vay.
Thẩm định dự án đồng thời cũng là tƣ vấn để khách hàng có thể sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả nhất, hoặc không nên đầu tƣ, hoặc cân nhắc lại vấn đề thiết bị, kỹ thuật, chủng loại sản phẩm...
Ngoài ra, để nâng cao chất lƣợng thẩm định, cán bộ tín dụng không chỉ thẩm định khi cho vay mà còn cả sau khi cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đầu tƣ, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau đƣợc tốt hơn.
Thẩm định khách hàng là việc Ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu một cách khách quan mọi mặt của khách hàng nhƣ thẩm định về năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tƣ cách pháp nhân, năng lực tài chính, tính khả thi của phƣơng án, dự án...
Thẩm định là bƣớc quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Nó quyết định đến chất lƣợng cho vay và mức độ rủi ro mà NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên có thể gặp phải. Bởi vì thông qua thẩm định sẽ có đƣợc cái nhìn tổng quát về mọi mặt hoạt động của khách hàng, về mức độ rủi ro của phƣơng án, dự án và khả năng sinh lời từ việc đầu tƣ vào dự án để ra quyết định cuối cùng có cho vay hay không. Do vậy NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên phải quan tâm nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng. Thực tế chất lƣợng công tác thẩm định của NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên còn nhiều hạn chế và bất cập. Đây chính là một trong những nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, gây
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
rủi ro cho khoản vay. NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên cần thực hiện một số vấn đề sau:
* Vấn đề năng lực và trình độ của cán bộ thâm định: Cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp, có hiểu biết sâu rộng về các lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin