5. Kết cấu của luận văn
3.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi trƣờng kinh doanh bất ổn do ảnh hƣởng của các yếu tố tự nhiên (thiên tai, dịch bệnh…) đã gián tiếp và trực tiếp ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn tại NH nhƣ là khách hàng kinh doanh ở lĩnh vực nông lâm nghiệp, khai thác mỏ... Có những khách hàng do ảnh hƣởng của thiên tai, sản phẩm hƣ hỏng, không tiêu thụ đƣợc dẫn đến không trả nợ đúng hạn.
Môi trƣờng kinh tế có một số yếu tố không ổn định, diễn biến phức tạp nhƣ lạm phát, sự bất ổn định trong giá cả các nguyên vật liệu xây dựng, giá xăng dầu… Sự biến động quá nhanh và không dự đoán đƣợc của thị trƣờng thế giới (khủng hoảng kinh tế, giá cả các mặt hàng thay đổi đột biến) gây tổn thất cho khách hàng vay vốn.
Rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính, hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thƣờng xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trƣờng. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các NHTM trong nƣớc và quốc tế trong môi trƣờng hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nƣớc với hệ thống quản lý chƣa hoàn chỉnh gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nƣớc ngoài thu hút.
- Rủi ro do môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi: NHNN và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật, văn bản dƣới luật hƣớng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên việc triển khai vào hoạt động ngân hàng còn gặp phải nhiều khó khăn nhƣ một số văn bản về việc cƣỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định: Trong những trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay. Trên thực tế, các NHTM không làm đƣợc điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực nhà nƣớc, không có chức năng cƣỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng để xử lý hoặc việc chuyển tài sản đảm bảo nợ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vay để tòa án xử lý qua con đƣờng tố tụng… cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM không thể giải quyết đƣợc nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
Hệ thống thông tin quản lý (CIC) còn nhiều bất cập: Hiện nay ở Việt Nam chƣa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng. Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của NHNN đã đạt đƣợc những kết quả bƣớc đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, thông tin cung cấp còn đơn điệu, không kịp thời, chƣa đáp ứng đầy đủ các yêu cầu cung cấp thông tin. Thông tin CIC chỉ dừng lại ở mức dƣ nợ tại các tổ chức tín dụng, chƣa có thông tin phi tài chính, khả năng điều hành lãnh đạo của doanh nghiệp, cá nhân. Các thông tin về các cá nhân, doanh nghiệp chƣa có quan hệ tín dụng với các TCTD thì hoàn toàn không có cập nhật.