5. Kết cấu của luận văn
2.3.5.2.Mứcđộ tập trung tín dụng theo thời hạn
Mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn là tỷ trọng dồn vốn tín dụng vào các hình thức tín dụng: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn trong danh mục đầu tƣ của ngân hàng. Mức độ tập trung tín dụng càng cao thì rủi ro càng lớn.
Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng ngắn hạn = x 100%
Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng TDH = x 100%
2.3.5.3. Mức độ tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng
Đối tƣợng khách hàng đƣợc xem xét ở đây bao gồm: khách hàng là tổ chức kinh tế và khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
Tỷ trọng dƣ nợ TD của KH = x 100% Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn Tổng dƣ nợ Dƣ nợ tín dụng trung, dài hạn Tổng dƣ nợ Tổng dƣ nợ Dƣ nợ tín dụng của KH
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
3.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên
Ngày 26/3/1988, Hội đồng Bộ trƣởng (nay là Chính phủ) Ban hành Nghị định số 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam- tiền thân của Agribank ngày nay.
Qua quá trình phát triển, Agribank đã trở thành ngân hàng thƣơng mại lớn nhất Việt Nam, về mô hình hoạt động, ngoài 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch, Agribank hiện có 8 công ty trực thuộc kinh doanh trên các lĩnh vực khác nhau nhƣ: Chứng khoán,vàng bạc, cho thuê tài chính, bảo hiểm, in thƣơng mại, du lịch... Trải qua quá trình phấn đấu bền bỉ, năng động, sáng tạo, Agribank đã đƣợc Đảng, Nhà nƣớc, Chính phủ, ngành ngân hàng trao tặng nhiều phần thƣởng cao quý, đặc biệt là danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên là một Chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam. Trải qua quá trình hình thành và phát triển, mới đầu là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái đƣợc thành lập theo quyết định số 54/NHQĐ ngày 30 tháng 6 năm 1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN) và chính thức khai trƣơng hoạt động từ 1/9/1988. Ngày 22/12/1990 Thống đốc NHNN Việt Nam có Quyết định số 603/NHQĐ đổi tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái. Đến ngày 16/12/1996 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ra Quyết định số 515/NHNo-02 giải thể ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Kạn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Những ngày đầu thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái có 622 ngƣời, trong đó có 10% cán bộ tốt nghiệp đại học và tƣơng đƣơng. Tổng tài sản có 3,3 tỷ đồng, trong đó vốn tự có 97 triệu đồng, vốn huy động 2,4 tỷ đồng, vốn vay NHNN 679 triệu đồng. Tổng dƣ nợ 2,96 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn 146 triệu đồng chiếm 4,4% tổng dƣ nợ.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên nhánh Thái Nguyên
Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural development Thai Nguyen Branch (VBARD Thái Nguyên).
Trụ sở chính: Số 279 đường Thống Nhất, phường Gia Sàng, TP.Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank). Với triết lý kinh doanh: “MANG PHỒN THỊNH ĐẾN KHÁCH HÀNG”, và thực hiện văn hoá doanh nghiệp: “TRUNG THỰC, KỶ CƢƠNG, SÁNG TẠO, CHẤT LƢỢNG, HIỆU QUẢ”, xây dựng Agribank là ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc hàng đầu Việt Nam. Mục tiêu kinh doanh của Agribank là hƣớng tới khách hàng. Toàn thể cán bộ, viên chức Agribank nỗ lực đổi mới phƣơng thức phục vụ hƣớng đến phát triển, hoàn thiện chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích, hiện đại nhằm đem lại lợi ích tốt nhất, sự hài lòng cao nhất cho khách hàng, tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng và Agribank cam kết đồng hành cùng khách hàng hƣớng tới mục tiêu thành công trong sản xuất kinh doanh.Agribank xác định việc tận tâm phục vụ và mang lại sự thịnh vƣợng cho khách hàng cũng chính là giúp Agribank phát triển bền vững.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo chi nhánh Thái Nguyên
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự NHNo chi nhánh Thái Nguyên)
Mô hình tổ chức NHNo chi nhánh Thái Nguyên gồm Ban giám đốc, dƣới ban giám đốc là 08 phòng nghiệp vụ và 10 chi nhánh loại 3 trực thuộc, dƣới các chi nhánh loại 3 có các phòng giao dịch. Đến 31/12/2012, tổng số cán bộ công nhân viên của NHNo chi nhánh Thái Nguyên là 415 ngƣời.
Nguồn nhân lực của NHNo chi nhánh Thái Nguyên không ngừng đƣợc bổ sung, trẻ hóa và chất lƣợng nhân sự cũng tăng lên đáng kể với trình độ đại học và trên đại học chiếm 67% trên tổng số cán bộ nhân viên toàn chi nhánh, nhờ đó công tác nhân sự đã cơ bản đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lƣới và tăng qui mô hoạt động của NHNo tỉnh Thái Nguyên.
BAN GIÁM ĐỐC P. Kế toán ngân quỹ P. Tín dụng hoạch P. Kế tổng hợp P.Kiểm tra kiểm soát nội bộ P. Dịch vụ và Marke ting P. Hành chính, nhân sự P. Điện toán P. thẩm Định NHNo & PTNT Thành phố Thái Nguyên NHNo & PTNT huyện Định Hóa NHNo & PTNT huyện Phú Lƣơng NHNo & PTNT huyện Võ Nhai NHNo & PTNT huyện Đại Từ NHNo & PTNT huyện Đồng Hỷ NHNo & PTNT huyện Phú Bình NHNo & PTNT huyện Phổ Yên NHNo & PTNT TX Sông Công NHNo & PTNT Sông Cầu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ĐVT: %
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn nhân lực (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo tỉnh Thái nguyên)
* Chức năng của NHNo chi nhánh Thái Nguyên
-Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Agribank.
-Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc.
-Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng thành viên, hoặc Tổng giám đốc giao.
* Nhiệm vụ chủ yếu của NHNo chi nhánh Thái nguyên
-Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác trong nƣớc và nƣớc ngoài dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
-Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức cá nhân trong nƣớc và ngoài nƣớc theo quy định của Agribank .
-Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, Chính quyền địa phƣơng và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nƣớc và ngoài nƣớc theo quy định của Agribank.
-Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của Agribank.
-Kinh doanh ngoại hối.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
-Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác…
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên
3.1.3.1. Nghiệp vụ huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, công tác huy động nguồn vốn là rất quan trọng, nó quyết định quy mô hoạt động kinh doanh và đảm bảo tính thanh khoản của toàn hệ thống, vì vậy NHNo chi nhánh Thái Nguyên coi công tác huy động nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong mọi thời kỳ. Kết quả huy động nguồn vốn của NHNo chi nhánh Thái Nguyên đều tăng trƣởng qua các năm, cụ thể nhƣ bảng sau:
Bảng 3.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng, giảm
(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 11/10 12/11 Bình quân Tổng NVHĐ 3,212.0 100.0 3,618.7 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1
Phân theo đối tƣợng 3,212.0 100.0 3,618.6 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1
Tiền gửi dân cƣ 2,913.5 90.7 3,258.3 90.0 4,108.2 86.4 11.8 26.1 19.0 Tiền gửi TCKT, XH 220.9 6.9 277.1 7.7 543.2 11.4 25.4 96.0 60.7
Nguồn khác 77.6 2.4 83.2 2.3 105.7 2.2 7.2 27.0 17.1
Phân theo thời gian 3,212.0 100.0 3,618.7 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1
TG KKH 395.5 12.3 440.0 12.2 641.3 13.5 11.3 45.8 28.5
TG dƣới 12 tháng 2,445.5 76.1 2,907.7 80.4 3,676.9 77.3 18.9 26.5 22.7 TG trên 12 tháng 371.0 11.6 271.0 7.5 438.9 9.2 -27.0 62.0 17.5
Phân theo đồng tiền 3,212.0 100.0 3,618.7 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1
VND 3,076.1 95.8 3,460.7 95.6 4,651.5 97.8 12.5 34.4 23.5
Ngoại tệ quy đổi 135.9 4.2 158.0 4.4 105.6 2.2 16.3 -33.2 -8.5 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010-2012 của NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên)
Qua bảng số liệu trên, có thể thấy trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động của chi nhánh có sự tăng trƣởng khá tốt, đó là sự gia tăng tổng nguồn vốn huy động cả số tƣơng đối và tuyệt đối qua các năm từ 2010 đến 2012, cụ thể là năm 2010 tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 3.212 tỷ đồng, nhƣng sang đến năm 2012 đã tăng lên và đạt đƣợc 4.757,1 tỷ đồng, tốc độ tăng trƣởng bình quân giai đoạn 2010- 2012 đạt 22,1%. Điều này giúp ngân hàng ổn định và chủ động hơn trong việc sử dụng vốn đầu tƣ cho những nhu cầu tín dụng lớn nhƣ: xây dựng nhà máy, nhà xƣởng, khách sạn, trang trại, tài trợ cho các khách hàng lớn…
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Trong cơ cấu huy động, phần lớn nguồn vốn huy động của NHNo& PTNT chi nhánh Thái Nguyên là nguồn vốn ngắn hạn do trong những năm gần đây từ 2010-2012 do sự biến động liên tục của lãi suất. Lãi suất kỳ hạn ngắn hạn luôn cao hơn kỳ hạn trung và dài hạn. Điều này cho thấy sự bất ổn của thị trƣờng tài chính tiền tệ trong những năm gần đây. Trong tổng nguồn vốn, đóng góp chủ yếu là nguồn vốn huy động từ dân cƣ, tỷ trọng tiền gửi dân cƣ qua các năm lần lƣợt là 90,7%, 90% và 86,4%, đây là nguồn vốn ổn định, tự lực tại địa phƣơng giúp ngân hàng chủ động hơn trong cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Đây là kết quả của việc thực hiện nhiều chính sách ƣu đãi về lãi suất để củng cố khách hàng truyền thống, nắm bắt đƣợc nhu cầu của khách hàng để mở rộng và thu hút khách hàng mới. Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng bá thƣơng hiệu thông qua truyền hình, báo chí, băng rôn, áp phích, tờ rơi. Bên cạnh đó các hình thức huy động vốn đƣợc đa dạng hoá: áp dụng nhiều hình thức huy động nhƣ tiết kiệm trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, trả lãi hàng tháng, tiết kiệm bậc thang với các mức lãi suất linh hoạt, hợp lý. Đồng thời huy động với nhiều loại kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu và tiết kiệm dự thƣởng...
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Nhƣ các NHTM khác, hoạt động tín dụng là hình thức sử dụng vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại nguồn thu lớn nhất cho NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên.
Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng.
Tiêu chí
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng , giảm
( %) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 11/10 12/11 Bình quân
Doanh số cho vay 5,217 5,621 7,054 7.7 25.5 16.6
Doanh số thu nợ 4,460 5,216 6,340 17.0 21.5 19.2
Dƣ nợ 3,128 3,516 4,124 12.4 17.3 14.8
- Theo thời gian 3,128 100.0 3,516 100.0 4,124 100.0 12.4 17.3 14.8
+ Ngắn hạn 1,993 63.7 2,298 65.4 2,756 66.8 15.3 19.9 17.6 + Trung hạn 882 28.2 865 24.6 944 22.9 -1.9 9.1 3.6 + Dài hạn 253 8.1 353 10.0 424 10.3 39.8 20.1 30.0 - Theo TPKT 3,128 100.0 3,516 100.0 4,124 100.0 12.4 17.3 14.8 + Doanh nghiệp 1,138 36.4 1,276 36.3 1,410 34.2 12.1 10.5 11.3 + Hộ SX &cá nhân 1,990 63. 2,240 63.7 2,714 65.8 12.6 21.2 16.9
- Theo loại tiền tệ 3,128 100.0 3,516 100.0 4,124 100.0 12.4 17.3 14.9
+ Nội tệ 3,033 97.0 3,508 99.8 4,121 99.9 15.7 17.5 16.6
+ Ngoại tệ quy đổi 95 3.0 8 0.2 3 0.1 -91.6 -58.2 -74.9
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Qua các năm, doanh số cho vay, thu nợ, tổng dƣ nợ của NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên đều tăng. Trong giai đoạn 2010-2012, tốc độ tăng trƣởng tín dụng ở mức trung bình. Năm 2011 doanh số cho vay của toàn chi nhánh đạt 5.621 tỷ đồng, tăng 404 tỷ đồng, tốc độ tăng 7,7% so với năm 2010; tổng dƣ nợ đạt 3.516 tỷ đồng, tăng 12,4 % so với năm trƣớc. Tính đến cuối năm 2012, NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên doanh số cho vay 7.054 tỷ đồng và kết quả thu nợ thực hiện đƣợc 6.340 tỷ đồng, tổng dƣ nợ của NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên đã đạt đƣợc 4.124 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 17,3%. Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân vẫn chiếm đa số trong tổng dƣ nợ. Tỷ trọng dƣ nợ thành phần kinh tế này tƣơng ứng với các năm trong giai đoạn xem xét lần lƣợt là 63,6%, 63,7% và 65,8%. Tín dụng hộ sản xuất và cá nhân của NHNo&PTNT khá rộng trên nhiều lĩnh vực cho vay nhƣ: cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi); lâm nghiệp (trồng và chăm sóc rừng); kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống ( mua đất, xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở, mua sắm phƣơng tiện, vật dụng sinh hoạt…); cho vay ngƣời đi lao động ở nƣớc ngoài. Đến cuối năm 2012, số lƣợng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân của NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên là 42.094 khách hàng/ 42.981 khách hàng.
Là NHTM Nhà nƣớc đƣợc giao nhiệm vụ chính trị là cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn, NHNo& PTNT chi nhánh Thái Nguyên đã đáp ứng khá tốt nhu cầu vốn cho bà con nông dân và các dịch vụ phục vụ nông nghiệp…Thực hiện chủ trƣơng của Nhà nƣớc về chính sách tín dụng cho Nông nghiệp- Nông thôn theo Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ban hành ngày 30/3/1999 và nay là Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ, NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên đã chỉ đạo các chi nhánh trong tỉnh, phối hợp với cơ quan liên quan, đẩy mạnh tín dụng nông nghiệp, nông thôn với cơ chế cho vay thông thoáng, thủ tục đơn giản. Nhờ vậy, dƣ nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn vào cuối năm 2012 đạt 2.932,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 71% trên tổng dƣ nợ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bên cạnh hoạt động cấp tín dụng cho hộ sản xuất, cá nhân, NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên cũng dành sự quan tâm đối với cho vay các doanh nghiệp, trong đó ƣu tiên cho các DNNVV, các doanh nghiệp chế biến hàng xuất khẩu. Về chính sách, ngân hàng dành lƣợng vốn với lãi suất ƣu đãi (thấp hơn lãi suất cho vay thông thƣờng từ 2-4%/năm) đối với các DNNVV. Nhờ có chính sách và định hƣớng phù hợp, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khá thuận lợi, đã có nhiều doanh nghiệp