5. Kết cấu của luận văn
3.2.2.1. Công tác phòng ngừa rủi ro
a. Nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng.
Quản lý rủi ro tín dụng đã đƣợc NHNo chi nhánh Thái Nguyên thực hiện thƣờng xuyên trong mỗi nghiệp vụ ngân hàng, trong tất cả các bộ phận liên quan đến nghiệp vụ tín dụng. Để nâng cao chất lƣợng tín dụng giảm thiểu rủi ro, hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tháng Ban lãnh đạo NHNo chi nhánh Thái Nguyên đều có cuộc họp đánh giá , rà soát diễn biến hoạt động tín dụng của chi nhánh và các phòng giao dịch phụ thuộc, đặc biệt lƣu ý đến các dự án lớn về tiến độ triển khai dự án, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, những dự báo về thị trƣờng có liên quan đến ngành ngân hàng đầu tƣ để đƣa ra các biện pháp ứng phó kịp thời.
Công tác quản lý rủi ro thực hiện theo cơ chế của NHNo & PTNT Việt nam. NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên đã chấp hành tốt các hệ số an toàn do NHNo&PTNT VIệt nam qui định. Với chính sách tín dụng “ thận trọng”, trong những năm gần đây, công tác quản lý rủi ro ở các ngân hàng đƣợc thực hiện ngày càng chặt chẽ hơn. Trách nhiệm của các bộ phận đƣợc xác định cụ thể, ngân hàng khuyến khích cán bộ nâng cao hiệu quả công tác phòng ngừa, quản lý rủi ro.
b. Công tác dự báo rủi ro
Công tác dự báo rủ ro của NHNo chi nhánh Thái Nguyên đƣợc thực hiện dựa vào nguồn thông tin chính của Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam. Thông tin cung cấp chủ yếu là hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp; dƣ nợ tại các tổ chức tín dụng; quá trình quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, số liệu cung cấp này chƣa đƣợc thu thập đầy đủ và chƣa có cơ chế giám sát chặt chẽ về phân loại chất lƣợng tín dụng của các tổ chức tín dụng nên số liệu Trung tâm thu thập đƣợc chƣa phản ảnh đúng thực trạng của doanh nghiệp, các thông tin về tình hình tài chính cũng không đƣợc đề cập, do đó hiệu quả việc tham khảo tin cũng bị hạn chế.
c. Công tác thẩm định dự án
Hiệu quả dự án đầu tƣ là căn cứ quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cho vay, vì vậy việc thẩm định dự án đầu tƣ có ý nghĩa hết sức to lớn trong công tác quản lý rủi ro. Tại NHNo chi nhánh Thái Nguyên, công tác thẩm định dự án đƣợc phân cấp theo theo mức độ nhu cầu vay vốn và thời hạn cho vay. Mọi khoản vay đều đƣợc các cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định trƣớc. Những dự án vay vốn trung, dài hạn và những nhu cầu vốn lớn đều đƣợc tái thẩm định. Cán bộ thẩm định đã thể hiện rõ các ý kiến nhận xét, đánh giá, quan điểm, khẳng định hiệu quả của dự án và đề xuất cho vay hay không cho vay.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tuy nhiên, công tác thẩm định cũng chỉ đƣợc thực hiện trên số liệu của khách hàng báo cáo. Hiệu quả kinh tế của dự án đƣợc tính toán theo số liệu của khách hàng mà chƣa thẩm định kỹ những yếu tố liên quan đến thị trƣờng, công nghệ, chƣa thẩm định đƣợc cơ cấu nguồn vốn đầu tƣ.
d. Công tác thẩm định khách hàng
Khi phân tích khả năng tài chính của khách hàng, NHNo chi nhánh Thái Nguyên chủ yếu dựa trên các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp. Trong khi đó, tất cả các báo cáo tài chính của khách hàng đều chƣa đƣợc kiểm toán, những số liệu trên báo cáo thƣờng bị chế biến đi quá nhiều nên tính chính xác cúa các báo cáo tài chính chƣa có độ tin cậy cao.
Công tác thẩm định khách hàng ở NHNo chi nhánh Thái Nguyên chƣa đi sâu phân tích về cách thức quản lý, tổ chức hoạt động của doanh nghiệp, trình độ nguồn nhân lực, uy tín của lãnh đạo trong và ngoài doanh nghiệp, tính cách, đặc điểm (sự sẵn sàng trả nợ) của cá nhân ngƣời đứng đầu có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hồi nợ, đặc biệt là nợ xấu của ngân hàng. Với tính cách sẵn sàng trả nợ, ngƣời đứng đầu sẽ có trách nhiệm tìm kiếm và dành mọi nguồn thu để trả nợ ngân hàng. Sự khiếm khuyết này làm cho công tác thẩm định của NHNo & PTNT chi nhánh Thái Nguyên chƣa đƣợc toàn diện.