- Căn cứ theo nguồn phát sinh các khoản tín dụng
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng
hút đƣợc nhiều
khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn vốn tín dụng, chi
phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ. Để có chất lƣợng tín dụng tốt cần
có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong một Ngân hàng, vì điều đó khơng chỉ
đảm bảo cho chất lƣợng tín dụng, mà cịn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh
hoạt của tồn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu
của khách hàng ở mọi công đoạn, bên trong cũng nhƣ bên ngồi. Để làm đƣợc
điều đó mỗi thành viên trong một tổ chức Ngân hàng phải hiểu và thực hiện
tốt quy trình quản lý chất lƣợng.
Nhƣ vậy, chất lƣợng tín dụng là một phạm trù rộng lớn. Để có đƣợc chất
lƣợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng
phải đƣợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động. Hay nói một
cách khác, chất lƣợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong
hoạt động tín dụng.
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng lƣợng tín dụng
Ngân hàng là một đơn vị kinh doanh đặc biệt, đó là kinh doanh trên lĩnh
vực tiền tệ, do đó có tác động lớn đến toàn bộ nền kinh tế. Một trong những
rủi ro đáng sợ đối với ngân hàng là rủi ro tín dụng và đó cũng là ngun nhân
chính gây ra khả năng mất thanh toán cho ngân hàng, là nguyên nhân của các
cuộc khủng hoảng tài chính. Vì thế, việc nghiên cứu tìm ra các biện pháp
nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc các ngân hàng đặc biệt quan tâm
trong quá trình tồn tại và phát triển. 18
1.3.2.1 Chất lƣợng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội
* Chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân: đây là chức năng cơ
bản và
đặc trƣng nhất trong hoạt động của các NHTM, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng
trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển. NHTM huy động và tập
trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế nhƣ vốn tạm thời nhàn
rỗi trong các tổ chức kinh tế, tiền tiết kiệm của dân cƣ để hình thành nguồn
cho vay. Mặt khác, nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động đƣợc, ngân hàng sử
dụng để cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Khi thực hiện chức
năng là trung gian tín dụng, NHTM đã huy động đƣợc tối đa các khoản vốn
nhàn rỗi, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ, góp phần điều hịa vốn trong nền
kinh tế từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Vì thế, nâng cao chất lƣợng tín
dụng sẽ giảm thiểu đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi trong lƣu thơng, do đó khơng
những giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế mà còn tạo
điều kiện để mở rộng pham vi thanh tốn khơng dùng tiền mặt, qua đó tiết
kiệm đƣợc chi phí lƣu thơng cho xã hội, góp phần ổn định lƣu thơng tiền tệ.
*Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng thực hiện chức năng trung tâm thanh toán: Việc NHTM thực hiện chức năng trung gian
thanh tốn có ý nghĩa rất to lớn đối với tồn bộ nền kinh tế. Với chức năng
này, các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện
thanh toán tiện
lợi nhƣ séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh tốn, thẻ tín
dụng,…Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phƣơng thức
thanh tốn phù hợp. Chức năng này đã thúc đẩy lƣu thông hàng hóa, đẩy
nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lƣu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển
kinh tế. Đồng thời việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đã
giảm đƣợc lƣợng tiền mặt trong lƣu thơng, dẫn đến tiết kiệm chi phí lƣu thơng
tiền mặt nhƣ chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản,… Khi chất lƣợng tín dụng
của ngân hàng tốt thì vai trị thanh tốn của ngân hàng sẽ đƣợc đảm bảo, góp
phần giảm thiểu đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi trong lƣu thông, làm tăng vịng
quay vốn tín dụng, hạn chế tình trạng lạm phát.*Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng
trưởng kinh tế: Điều này xuất phát từ nghiệp vụ tín dụng của ngân
hàng trung
ƣơng, có mối quan hệ chặt chẽ với khối lƣợng tiền mặt trong lƣu thông, thông
qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, các
ngân hàng thƣơng mại có khả năng mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với
số tiền thực có. Xét về bản chất kinh tế, số tiền này xuất phát từ khả năng tạo
tiền của ngân hàng, khi đi vào lƣu thơng, chúng có quyền thanh tốn và chi trả
nhƣ các phƣơng tiện khác, và trở thành phƣơng tiện có tính lỏng nhất, đó là
tiền mặt. Vì vậy, tín dụng là ngun nhân tiềm ẩn của lạm phát. Do đó, đảm
bảo chất lƣợng tín dụng sẽ giảm bớt lƣợng tiền thừa trong lƣu thơng, góp
phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ.
* Chất lượng tín dụng góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng: hoạt
động tín dụng đƣợc mở rộng với các thủ tục cho vay đƣợc đơn giản hóa,
thuận tiện hơn cho khách hàng nhƣng vẫn dựa trên các ngun tắc tín dụng,
qua đó giúp khách hàng tiếp cận với nguồn vốn một cách nhanh nhất, giảm
thiểu tình trạng cho vay nặng lãi đang xảy ra hiện nay.
Chất lƣợng tín dụng làm tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Khách hàng có quyền lựa chọn bất kỳ ngân hàng nào cung cấp dịch vụ tốt và
nhanh nhất, do đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.Vì vậy
các ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng tín dụng để thu hút đƣợc nhiều khách
hàng và mở rộng phạm vi hoạt động.
Tóm lại, tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế, xã hội. Một
chính sách tín dụng có hiệu quả sẽ tác động tích cực đến mọi mặt của nền
kinh tế, xã hội. Thông qua đó, các nhà hoạch định chính
xây dựng đƣợc mục tiêu chung cho nền kinh tế và ban lãnh đạo ngân hàng sẽ
xây dựng đƣợc mục tiêu riêng biệt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng
trong từng thời kỳ phát triển. Do đó, nâng cao chất lƣợng tín dụng đồng
nghĩa với việc giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trƣởng tín dụng và tăng
trƣởng kinh tế.
1.3.2.2 Chất lƣợng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng
* Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho sự phát triển của các ngân hàng: Chất lƣợng tín dụng tốt giúp cho ngân hàng có những
khách hàng
truyền thống và có thêm những khách hàng tiềm năng mới, qua đó ngân hàng
có thêm nhiều lợi nhuận, giúp cho ngân hàng ngày càng phát triển.
*Chất lượng tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại: tín dụng tạo thêm đƣợc nguồn vốn từ việc tăng
vịng quay
vốn tín dụng cũng nhƣ thu hút đƣợc thêm nhiều khách hàng đến với ngân
hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh tốt về biểu
tƣợng và uy tín của ngân hàng thƣơng mại và sự trung thành của khách hàng
*Chất lượng tín dụng làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng: việc thu hồi đƣợc nợ gốc và lãi vay của các khoản vay làm
giảm sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và các chi phí khác
có liên quan.1.3.2.3 Chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng
Cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại giúp
ngân hàng rút ngắn đƣợc thời gian thẩm định hồ sơ cho vay và phê duyệt các
khoản vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhanh chóng tiếp cận đƣợc
với nguồn vốn để sản xuất kinh doanh. Trên cơ sở đánh giá chất lƣợng của
từng khoản vay của khách hàng, giúp cho khách hàng với ngân hàng đƣa ra
các điều kiện vay vốn phù hợp nhƣ: kỳ hạn vay và trả lãi, lãi suất..