- Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dƣ nợ
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụngcủa ngân hàng thương mạ
thương mại
.4.1. Các nhân tố chủ quan
.4.1.1. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng đƣợc hiểu là đƣờng lối, chủ trƣơng đảm bảo cho
1
1
hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu
hẹp tín dụng. Nội dung của chính sách bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn
của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các hình thức cho vay
đƣợc thực hiện.
Các điều khoản của chính sách tín dụng đƣợc xây dựng dựa trên nhiều
yếu tố khác nhau nhƣ các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ của ngân hàng
nhà nƣớc, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách
hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, tăng khả
năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao
chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Ngƣợc lại, một chính sách tín dụng khơng
phù hợp sẽ gây ra rủi ro rất lớn cho ngân hàng, điều đó cũng đồng nghĩa với
chất lƣợng tín dụng của ngân hàng bị giảm sút.
Hiện nay, nhiều NHTM cổ phần có quy mơ nhỏ tiến hành chạy đua mở
rộng thị phần, quy mơ tín dụng một cách ào ạt bằng cách đƣa ra các sản phẩm
có lãi suất thấp, khơng u cầu tài sản bảo đảm để cạnh tranh thị phần với các
ngân hàng thƣơng mại cổ phần có quy mơ lớn và uy tín trên thị trƣờng. Chính
sách này gây ra những ảnh hƣởng khơng chỉ đối với một ngân hàng, mà cịn
có ảnh hƣởng tiêu cực trên toàn hệ thống khi mà các ngân hàng đua nhau
trong vấn đề lãi suất cho vay hay giảm các yêu cầu phòng ngừa rủi ro. Nợ xấu
có thể xảy ra bất cứ lúc nào khi nền kinh tế còn nhiều bất ổn và khủng hoảng
nhƣ hiện nay.