c. Mức độ tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng
1.2.1. Nhân tố từ phía Ngân hàng
Chính sách và trình độ quản lý của bản thân ngân hàng là những nhân tố quan trọng quyết định đến mức độ rủi ro tín dụng của Ngân hàng.
- Văn hóa tín dụng và khẩu vị rủi ro: hiểu rõ văn hóa cho vay và khẩu vị rủi ro
là điều rất quan trọng để thành công trong cơng việc khiểm sốt và quản lý rủi ro.
Bởi vì hoạt động cho vay là hoạt động rất quan trọng, sự ảnh hưởng của văn
hóa tín
dụng đến hoạt động ngân hàng rất có ý nghĩa. Cán bộ ngân hàng cần phải hiểu
rõ về
khẩu vị rủi ro và văn hóa tín dụng của ngân hàng mình. Văn hóa tín dụng ở đây là
tập hợp các giá trị tín dụng, niềm tin, nhận thức và hành vi tín dụng, nó chứa đựng
năng trả nợ thấp, do khách hàng khơng có khả năng trả nợ và điều đó dẫn đến rủi ro tín dụng.
- Chính sách phân bổ tín dụng giữa các khu vực, ngành nghề và khách hàng.
Việc phân bổ tín dụng khơng đồng đều dẫn đến khi ngành nghề mà ngân hàng tập
trung cho vay có diễn biến tiêu cực sẽ gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng. Trong trường hợp ngân hàng tập trung tín dụng vào một số ít đối tượng khách hàng, khi
khách hàng đó mất khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ phải gánh chịu rủi ro tín dụng lớn.
- Khả năng phân tích, đánh giá, nhìn nhận các đặc trưng của từng ngành nghề
lĩnh vực mà ngân hàng cho vay và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
của khách hàng đó. Khả năng này thể hiện ở việc phân tích tình trạng hiện tại cũng
như dự báo biến động trong tương lai. Khi có rủi ro lớn liên quan đến tình
hình kinh
tế xã hội chung xảy ra, các khách hàng vay trong ngành đó sẽ chịu ảnh hưởng và
khơng có khả năng trả nợ và dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Trình độ quản lý, giám sát khoản vay sau khi cho vay, đánh giá tình hình
khách hàng, nhìn nhận tình hình khách hàng, nhìn nhận tình hình kinh tế và diễn
biến các khu vực đầu tư. Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trị then chốt trong
việc sàng lọc được khách hàng tốt, dự án tốt. Cán bộ tín dụng phải tiếp xúc với
nhiều khách hàng ở nhiều lĩnh vực khách nhau, nhiều vùng lãnh thổ, thậm chí nhiều
quốc gia khách nhau. Để đánh giá tốt khách hàng họ phải am hiểu khách